發(fā)布時(shí)間：2020-10-31 06:41

　　 投資連結(jié)保險(xiǎn)作為投資型保險(xiǎn)的一種也是最具代表性的一種,在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)保障功能的基礎(chǔ)上,創(chuàng)新的拓展出投資功能,將“保障+投資”進(jìn)行融合。但我國投資連結(jié)保險(xiǎn)發(fā)展至今銷售額逐年下降,市場占比持續(xù)低走,究其原因,是一直存在在我國保險(xiǎn)市場中對于投資連結(jié)保險(xiǎn)的法律規(guī)制不完善等一系列問題導(dǎo)致投資連結(jié)保險(xiǎn)發(fā)展高開低走。諸如:投資連結(jié)保險(xiǎn)的法律屬性的界定模糊、監(jiān)管體制不完善、投保人投資利益保護(hù)不充分等,一直困擾著我國投資連結(jié)保險(xiǎn)朝著更好的方向發(fā)展。投資連結(jié)保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn):整合了保障功能和投資功能于一體、轉(zhuǎn)移了部分投資風(fēng)險(xiǎn)于投保人、擁有較高的信息透明度。通過分析上述特點(diǎn)和運(yùn)作原理分析出投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶具有信托法律屬性,并以信托屬性為突破口,探究我國投資連結(jié)保險(xiǎn)的法律規(guī)制路徑。我國現(xiàn)階段發(fā)展投資連結(jié)保險(xiǎn)中暴露出三個(gè)主要問題,一是存在著相關(guān)法律立法層級較低;二是監(jiān)管體制不完善;;三是對投保人投資利益保護(hù)不足。通過考察美國、英國及我國臺灣地區(qū)對投資連結(jié)保險(xiǎn)的法律規(guī)制經(jīng)驗(yàn),為解決上述困擾著我國投資連結(jié)保險(xiǎn)發(fā)展的三個(gè)主要法律問題,提出如下完善建議。首先,針對當(dāng)前我國對投資連結(jié)保險(xiǎn)的立法層級較低的現(xiàn)狀,為今后能形成一套完整法律規(guī)范體系,建議積極推動(dòng)修訂《保險(xiǎn)法》,并對投資型保險(xiǎn)尤其是投資連結(jié)保險(xiǎn)進(jìn)行專門的規(guī)范。另外,作為基本法的補(bǔ)充,在基本法律層面所規(guī)定的原則下還可以通過對域外國家所采用的立法方式進(jìn)行參考,來制定一系列的投資型保險(xiǎn)規(guī)范條例,對其中的投資型保險(xiǎn)規(guī)制進(jìn)行補(bǔ)充,使對投資連結(jié)保險(xiǎn)的規(guī)制形成一套完整的法律規(guī)范體系。其次,針對監(jiān)管體制存在的問題,建議將投資賬戶和普通賬戶分別監(jiān)管,投資賬戶因其本身具有的信托屬性,可以參考美國式的功能監(jiān)管方式�？梢钥紤]逐漸地將投資連結(jié)保險(xiǎn)的兩種賬戶進(jìn)行分離,保險(xiǎn)歸保險(xiǎn),信托歸信托,將投資賬戶劃分到我國銀保監(jiān)會(huì)下屬的信托監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí),監(jiān)管不能一條腿走路,要充分發(fā)揮行業(yè)監(jiān)管的優(yōu)勢,調(diào)動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)參與到投資連結(jié)保險(xiǎn)的監(jiān)管中,作為政府監(jiān)管的補(bǔ)充。最后,針對我國投資連結(jié)保險(xiǎn)投資利益保護(hù)不足,就投資賬戶的信息披露、投資賬戶的資金運(yùn)用和防范不當(dāng)銷售這三方面作為投資利益保護(hù)的重點(diǎn)進(jìn)行探討.一是在信息披露方面,要明確最大誠信原則、完善信息披露責(zé)任追究制度以及將其披露程度作為信用評級制度的參考。二是在投資賬戶的資金運(yùn)用方面,建議保險(xiǎn)公司將普通保險(xiǎn)資金賬簿和投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶賬簿分別管理,普通賬戶資金運(yùn)用的限制規(guī)定對投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶豁免,但對其高風(fēng)險(xiǎn)投資類別應(yīng)設(shè)置最高投資比例限制,防范集中風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)因投資賬戶資金投資方向涉及領(lǐng)域較廣,故建議建立跨領(lǐng)域的統(tǒng)籌性保險(xiǎn)資金監(jiān)管平臺,從而對投資賬戶資金的運(yùn)用做到靈活、高效、全面的監(jiān)管。三是對于不當(dāng)銷售的監(jiān)管,從完善投資型保險(xiǎn)銷售人員準(zhǔn)人機(jī)制、不當(dāng)銷售的懲罰和責(zé)任追究制度,以及建立投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力分類機(jī)制等三方面進(jìn)行論述.通過上述建議希望為我國投資連結(jié)保險(xiǎn)未來的發(fā)展保駕護(hù)航。
【學(xué)位單位】：北方工業(yè)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位年份】：2019
【中圖分類】：D922.284
【部分圖文】：

圖２－１??２．２投資連結(jié)保險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種的比較??表２－１投資連結(jié)保險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種的比較??投資類別?傳統(tǒng)壽險(xiǎn)?投資連結(jié)保險(xiǎn)?分紅險(xiǎn)?萬能險(xiǎn)??功能?保障?保障＋投資?保障＋投資?保障＋投資??田丨安?固定利率＋投資固定利率＋三差?固定利率??賬戶收益?幡?＋最低收入保障??－
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本文編號：2863588