發(fā)布時間：2020-10-31 06:41

　　 投資連結(jié)保險作為投資型保險的一種也是最具代表性的一種,在傳統(tǒng)壽險分擔風險承擔保障功能的基礎上,創(chuàng)新的拓展出投資功能,將“保障+投資”進行融合。但我國投資連結(jié)保險發(fā)展至今銷售額逐年下降,市場占比持續(xù)低走,究其原因,是一直存在在我國保險市場中對于投資連結(jié)保險的法律規(guī)制不完善等一系列問題導致投資連結(jié)保險發(fā)展高開低走。諸如:投資連結(jié)保險的法律屬性的界定模糊、監(jiān)管體制不完善、投保人投資利益保護不充分等,一直困擾著我國投資連結(jié)保險朝著更好的方向發(fā)展。投資連結(jié)保險具有以下特點:整合了保障功能和投資功能于一體、轉(zhuǎn)移了部分投資風險于投保人、擁有較高的信息透明度。通過分析上述特點和運作原理分析出投資連結(jié)保險的投資賬戶具有信托法律屬性,并以信托屬性為突破口,探究我國投資連結(jié)保險的法律規(guī)制路徑。我國現(xiàn)階段發(fā)展投資連結(jié)保險中暴露出三個主要問題,一是存在著相關法律立法層級較低;二是監(jiān)管體制不完善;;三是對投保人投資利益保護不足。通過考察美國、英國及我國臺灣地區(qū)對投資連結(jié)保險的法律規(guī)制經(jīng)驗,為解決上述困擾著我國投資連結(jié)保險發(fā)展的三個主要法律問題,提出如下完善建議。首先,針對當前我國對投資連結(jié)保險的立法層級較低的現(xiàn)狀,為今后能形成一套完整法律規(guī)范體系,建議積極推動修訂《保險法》,并對投資型保險尤其是投資連結(jié)保險進行專門的規(guī)范。另外,作為基本法的補充,在基本法律層面所規(guī)定的原則下還可以通過對域外國家所采用的立法方式進行參考,來制定一系列的投資型保險規(guī)范條例,對其中的投資型保險規(guī)制進行補充,使對投資連結(jié)保險的規(guī)制形成一套完整的法律規(guī)范體系。其次,針對監(jiān)管體制存在的問題,建議將投資賬戶和普通賬戶分別監(jiān)管,投資賬戶因其本身具有的信托屬性,可以參考美國式的功能監(jiān)管方式�？梢钥紤]逐漸地將投資連結(jié)保險的兩種賬戶進行分離,保險歸保險,信托歸信托,將投資賬戶劃分到我國銀保監(jiān)會下屬的信托監(jiān)管部門進行監(jiān)管。同時,監(jiān)管不能一條腿走路,要充分發(fā)揮行業(yè)監(jiān)管的優(yōu)勢,調(diào)動行業(yè)協(xié)會參與到投資連結(jié)保險的監(jiān)管中,作為政府監(jiān)管的補充。最后,針對我國投資連結(jié)保險投資利益保護不足,就投資賬戶的信息披露、投資賬戶的資金運用和防范不當銷售這三方面作為投資利益保護的重點進行探討.一是在信息披露方面,要明確最大誠信原則、完善信息披露責任追究制度以及將其披露程度作為信用評級制度的參考。二是在投資賬戶的資金運用方面,建議保險公司將普通保險資金賬簿和投資連結(jié)保險的投資賬戶賬簿分別管理,普通賬戶資金運用的限制規(guī)定對投資連結(jié)保險的投資賬戶豁免,但對其高風險投資類別應設置最高投資比例限制,防范集中風險。同時因投資賬戶資金投資方向涉及領域較廣,故建議建立跨領域的統(tǒng)籌性保險資金監(jiān)管平臺,從而對投資賬戶資金的運用做到靈活、高效、全面的監(jiān)管。三是對于不當銷售的監(jiān)管,從完善投資型保險銷售人員準人機制、不當銷售的懲罰和責任追究制度,以及建立投保人風險承受能力分類機制等三方面進行論述.通過上述建議希望為我國投資連結(jié)保險未來的發(fā)展保駕護航。
【學位單位】：北方工業(yè)大學
【學位級別】：碩士
【學位年份】：2019
【中圖分類】：D922.284
【部分圖文】：

圖２－１??２．２投資連結(jié)保險與其他險種的比較??表２－１投資連結(jié)保險與其他險種的比較??投資類別?傳統(tǒng)壽險?投資連結(jié)保險?分紅險?萬能險??功能?保障?保障＋投資?保障＋投資?保障＋投資??田丨安?固定利率＋投資固定利率＋三差?固定利率??賬戶收益?幡?＋最低收入保障??－
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本文編號：2863588