發(fā)布時間：2020-11-23 17:05

　　 在普惠金融發(fā)展的新時期,人們不再對小額信貸進行孤立的討論,而是結(jié)合普惠金融的視角從全局進行分析。商業(yè)銀行從事小額信貸業(yè)務雖略晚于非政府組織,但是其有著巨大的資金優(yōu)勢和機構(gòu)組織優(yōu)勢,在小額信貸方面的影響力可謂舉足輕重。隨著小額貸款公司和農(nóng)村新型金融機構(gòu)的推廣,商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務的規(guī)模卻在逐漸萎縮,小額信貸業(yè)務占比的下降和目標客戶的上移都反映出商業(yè)銀行小額信貸模式存在著一定問題。本文在對小額信貸相關理論進行闡述的基礎上,介紹了我國商業(yè)銀行小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及特點,對我國按機構(gòu)主體進行劃分的小額信貸模式的組成要素進行了比較,分析了商業(yè)銀行模式的主要特征,并列舉了兩個經(jīng)典銀行案例進行補充說明。根據(jù)小額信貸聯(lián)盟(CAM)提供的數(shù)據(jù),采用DEA模型對我國四類小額信貸機構(gòu)的績效進行了財務績效和社會績效兩方面分析,對比得出了商業(yè)銀行重視財務目標,但社會目標實現(xiàn)程度較差的結(jié)論。然后進一步選擇常德市Y銀行作為案例主體,首先對Y行小額信貸模式的具體內(nèi)容進行了分析,并通過與其他銀行類小額信貸機構(gòu)的對比體現(xiàn)其獨特之處。接著,采用世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP)的指標體系并結(jié)合資助依賴指數(shù)(SDI)對Y行的小額信貸績效從財務績效和社會績效兩方面進行了綜合評價,還將其結(jié)果與小額信貸信息交流中心(MIX)關于小額信貸機構(gòu)績效的研究成果進行對比,指出其中存在的問題,并在普惠金融的視角下從目標瞄準、普惠金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新和配套機制這三個方面給出了改進建議,為商業(yè)銀行小額信貸模式調(diào)整和績效提升提供思路。
【學位單位】：湖南師范大學
【學位級別】：碩士
【學位年份】：2018
【中圖分類】：F832.4
【部分圖文】：

萬元的中高收入階層，１０萬元以上的高收入階層。其中，中高收入階層的客戶??數(shù)連續(xù)兩年均超過了五成，而中低收入和高收入客戶相對固定維持在２０％左右，??低收入階層占比極其小。根據(jù)對比圖４－１還可以發(fā)現(xiàn)，客戶的收入分布呈顯著上??移趨勢，低收入、中低收入和中高收入的客戶比例均有所下降，但高收入客戶??的比例顯著增加，雖然這可能和客戶收入狀況的改善有關，但不可否認該行的??小額信貸一定出現(xiàn)了目標客戶上移的異化現(xiàn)象。??１〇萬元以上??３－８萬兀??３萬元以下｜?麗贏??４－????????ａ?２〇ｉ５??０?１０?２０?３０?４０?５０?５０?７０??圖４－１?２０１５年、２０１６年Ｙ行小額信貸客戶收入分布圖??（２）年齡狀況的特征??年齡因素是農(nóng)戶小額貸款客戶準入的一大條件，只有符合規(guī)定年齡范圍的人??才具有申請小額信貸的資格，而客戶的年齡也是銀行做出放貸決策的重要參考。??該行發(fā)放小額貸款的年齡限制為１８－６５歲，故而本文將客戶按照年齡細分為五個??層次，１８－２５歲的客戶群劃分為青年階段，２５－３５歲為中青年階段，３５－４８歲為中??２７??

人數(shù)?占比?－人數(shù)?占比―??１８－２５?歲?１０?１．６％?４０?９．９％??２５－３５?歲?１０５?１７．３％?６７?１６．５％??３５－４８?歲?２１８?３６．?１％?１８４?４５％??４８－５５?歲?２２０?３６．３％?１０９?２６．６％??５５－６５?歲?５３?８．７％?９?２％??合計?６０６?１００％?４０９?１００％??資料來源：銀行內(nèi)部統(tǒng)計資料。??中年人往往具有較穩(wěn)定的工作，有住所或一定資產(chǎn)而被認為具有較好的還款??能力，所以相對于老年人和青年人具有更大的可能性得到貸款。如圖４－２，?Ｙ行??３５－５５歲的中年人獲得貸款的比例高達７２．４％，遠遠超過了獲得貸款人數(shù)的一半，??這說明該行小額信貸業(yè)務主要瞄準的是年齡較大的中年人群，并對該年齡階層??的還款能力具有較大的信心。對比長沙銀行的客戶分布，其中年群體的占比在??７１．６％左右，也比較大。但不同的是，它的青年客戶占比為１０％，要遠多于Ｙ行，??而老年占比則極小。這可能是兩行瞄準的目標群體差異所造成的，Ｙ行的目標??客戶主要是村鎮(zhèn)農(nóng)民，而長沙銀行的小額信貸客戶主要是小微企業(yè)主，這一定??位差距必然造成二者客戶的特征差異。???＾??

…２０１５?２０１６??筆數(shù)?占比?筆數(shù)?占比——??６個月及以下的貸款?１６１?１６．６３％?１８０?２３．５５％??６－１２?個月?７４５?７７．１８％?５８１?７５．５２％??１－３?年?５４?５．６０％?４?０．６３％??３?年以上?６?０．５９％?２?０．２５％???＾?９６６?１￡０％?７６７?１００％??資料來源：銀行內(nèi)部資料??由上表可知，該行連續(xù)兩年發(fā)放的小額貸款９３％以上都是一年期及以下的短??期貸款，其中６－１２個月的貸款占比達７０％以上。雖一年期以上貸款也有發(fā)放，??但是筆數(shù)極少，２０１６年的占比甚至低于１％。通過對比這兩年的期限結(jié)構(gòu)圖４－３??可以發(fā)現(xiàn)，銀行發(fā)放的一年期以上的兩類貸款均呈顯著下降趨勢，其中１－３年期??的貸款減少至不足１％。這表明銀行縮短了放貸的期限，這與銀行貸款金額的相??對減少有關，也與銀行實行從嚴批貸，加強貸款風險控制有關。雖然這能很好??的堅持小額信貸“期限短”的原則，有助于銀行資金的回收和提升資金使用效??率，但是卻不利于滿足部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)客戶對貸款的長期需求。??
【相似文獻】

相關期刊論文 前19條

1 孫喜梅;;我國小額信貸模式選擇[J];中南財經(jīng)政法大學研究生學報;2012年02期

2 陳朝霞;;“小資金”撬動“大資本”——關于湖南麻陽苗族自治縣創(chuàng)新扶貧小額信貸模式的調(diào)研報告[J];文史博覽(理論);2016年10期

3 魏小丹;;國外成功的小額信貸模式的風險控制經(jīng)驗借鑒[J];中小企業(yè)管理與科技(中旬刊);2017年07期

4 劉睿凡;;危機時代的小額信貸:印度模式的反思與借鑒——兼論海南農(nóng)村小額信貸模式的適用性[J];對外經(jīng)貿(mào)實務;2012年10期

5 陳心宇;;小額信貸模式的選擇研究[J];云南農(nóng)業(yè)大學學報(社會科學版);2008年04期

6 劉仁伍;;探索適應地方特色的小額信貸模式[J];銀行家;2008年01期

7 呂德宏;試論我國小額信貸模式的發(fā)展變遷及轉(zhuǎn)型措施[J];農(nóng)業(yè)經(jīng)濟;2003年08期

8 吳偉雄;;創(chuàng)新小額信貸模式 優(yōu)化農(nóng)村金融服務[J];中國農(nóng)村金融;2012年16期

9 范香梅;彭建剛;;國際小額信貸模式運作機制比較研究[J];國際經(jīng)貿(mào)探索;2007年06期

10 江文術;試論小額信貸模式創(chuàng)新[J];桂海論叢;2004年S2期

11 朱水芳;;典型小額信貸模式分析及對我國小額信貸實踐的啟示[J];廣東輕工職業(yè)技術學院學報;2009年02期

12 張樂柱;;農(nóng)村小額信貸模式的或優(yōu)選擇[J];生產(chǎn)力研究;2008年01期

13 馮丹;;我國小額信貸模式選擇之思考[J];職業(yè)圈;2007年03期

14 ;孟加拉小額信貸模式[J];新財經(jīng);2006年12期

15 曹洪民;孟加拉小額信貸模式創(chuàng)始人尤納斯教授來華[J];中國貧困地區(qū);1999年04期

16 許茹;袁兵兵;袁紅霞;;在校大學生小額信貸模式優(yōu)化研究——以蚌埠市高校為例[J];商;2016年15期

17 陳太玉;卓佳;符瑞武;;國外小額信貸模式對我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的啟示[J];科技廣場;2009年12期

18 黃建軍;李峰;薛克儉;;農(nóng)業(yè)小額信貸模式研究[J];當代經(jīng)濟(下半月);2008年06期

19 吳循;李賢;;我國小額信貸模式與國際模式的比較[J];科技信息(學術研究);2007年04期

相關碩士學位論文 前10條

1 田亞慧;普惠金融視角下商業(yè)銀行小額信貸模式及績效研究[D];湖南師范大學;2018年

2 孫恒保;海南省農(nóng)村信用社“一小通”小額信貸模式創(chuàng)新研究[D];湖北工業(yè)大學;2016年

3 詹蕓蕓;中國農(nóng)村反貧困：民間小額信貸模式選擇的理性思考[D];廈門大學;2007年

4 謝清河;我國小額信貸模式研究[D];廈門大學;2001年

5 謝萌;基于可持續(xù)發(fā)展的我國小額信貸模式研究[D];山西財經(jīng)大學;2015年

6 徐偉民;改進農(nóng)村地區(qū)小額信貸模式的分析與測算[D];山東大學;2011年

7 牟婷婷;中國公益性小額信貸模式的國際比較與研究[D];沈陽師范大學;2011年

8 胡驚鴻;我國小額信貸不同模式的比較與運用研究[D];江西財經(jīng)大學;2009年

9 謝靜芳;正規(guī)金融小額信貸模式比較[D];復旦大學;2010年

10 徐瑋;扶貧小額信貸模式創(chuàng)新研究[D];江南大學;2017年

本文編號：2894776