[論文摘要]我國人民現(xiàn)階段的人均收入在日益提高，傳統(tǒng)的儲蓄意識在銀行存款利率不斷下調和金融危機的影響下也在發(fā)生著潛移默化的變化。因此，私人的資金借貸就慢慢的產生了，并且規(guī)模越來越大，而且正在一步一步地加大對社會的影響�；�于此，文章主要結合案例對民間資本借貸的問題進行了探討。

　　[論文關鍵詞]民間資本借貸 問題 案例分析

　　民間資本借貸主要發(fā)生在企業(yè)和企業(yè)之間、人和人之間、企業(yè)和人之間，是一種以個人信用為基礎而產生的借貸行為。民間資本借貸之所以會有著猛烈的發(fā)展勢頭，主要是因為資本的擁有者沒有一個好的投資途徑、中小企業(yè)存在資金不足的情況，我國雖然有正規(guī)的貸款組織，但是存在著手續(xù)復雜，門檻過高等情況，這也就必然導致了民間貸款的滋生成長。但是，民間資本借貸對國家宏觀調控會產生很大的影響，它會破壞金融秩序的穩(wěn)定性，會加大借款人的生活負擔，同時借貸本身也隱藏著很大的風險。

　　一、案例分析

　　2011年7月中旬的某天，一家大型家電商場門面人山人海，商場店面緊閉，圍觀人員情緒激動，后經查實，這家商場的經理田某及家人一夜之間不知去向。田某在縣城及至省城都有多家連瑣家電商場，資產達數億元，但在數億元的資產背后是超數億元的債務。原來田某家電市場做大后就想投資房地產行業(yè)，就通過銀行、私人借貸從各方面籌措大量資金，后田某投資失敗，資金鏈斷裂，在巨額債務面前，田某選擇了“三十六計，走為上計”。
　　田某作為當地的一個私營企業(yè)家，從一無所有，到擁有數十億的財產，一直受到人們的敬仰，但是很多人也許并不知道，在他一手創(chuàng)建的商業(yè)帝國的身后，站著的是數千人的民間借貸隊伍，他們用自己的財產幫助著田某。
　　田某的集團從民間開始借貸融資在2003年就已經開始了，根據統(tǒng)計的數據，田某的集團從民間借款規(guī)模已經超過了1500人，借貸金額少的幾千、幾萬，多的上千萬。按照20萬以下的月利息為2.1%，20萬以上月利息為3%。他每年需要歸還的利息為本金的23%-35%，田某的集團從民間貸款金額為11.5億元，從銀行借款1.2億元，共計人民幣13億多元。假如根據本金的35%來支付利息，僅僅歸還民間資金的利息，一年就需要花費3.5億多元。這就使得田某的集團有著非常大的一個資金缺口，也是因為這樣，田某的集團走向了一條不歸路。
　　民間借貸的這種流動情況，不可以簡單的用好和壞來進行判斷，從不好的方面來說，民間貸款存在著信譽和保障資金等方面的不安全因素；從好的方面來說，在面臨市場萎縮、通貨膨脹、金融危機等情況的發(fā)生時，就是因為民間資金借貸的存在，讓很多企業(yè)在銀行貸款等各種情況的限制下，順利挺過了難關，沒有走向倒閉。也間接的處理了地方群眾就業(yè)和政府稅收的難題。從上面可以看出，民間借貸有利有弊，不管是不按照規(guī)定私自進行攬儲的企業(yè)來說，，還是對于為了獲取高利息而私自貸款的群眾來說，民間貸款都存在著很大的借貸風險和借貸隱患。

　　二、形成民間資本借貸的因素

　�。ㄒ唬�從銀行的角度分析
　　目前，根據我國的國情來說，因為金融系統(tǒng)不夠完善，資本市場成長的也不好，國內的中小企業(yè)難以和資金市場做好拼接，使得我國的中小企業(yè)在集資方面有著很大的困難。一是因為部分中小企業(yè)存在素質和信譽方面的問題，比如在珠江地區(qū)有些小企業(yè)貸到資金后會攜款逃跑，關掉店鋪的情況，二是國有銀行不愿意承擔貸錢給小公司的風險，一般只接受大企業(yè)的貸款。
　�。ǘ�）從中小企業(yè)的角度來剖析
　　民間貸款資金主要都流向了中小企業(yè)。中小企業(yè)在人均工資不斷提高、原材料價格不斷上漲的情況下生存狀況并不樂觀。在民間資金剩余較多，經濟良好的地區(qū)，民間借貸是中小企業(yè)求助于銀行之外外的另一個主要貸款來源，例如溫州、東莞等地。但是，因為民間貸款的利息不斷升高，對本來經營就不太理想的小企業(yè)無疑加重了負擔。一般比較良好的民間貸款是可以推進私營經濟的向上成長的，主要是在銀行銀根收緊、不好借貸時，民間貸款就給中小企業(yè)帶來了希望。但是，如果民間貸款沒有在嚴格的監(jiān)督條件下進行，導致貸款的利息大于中小企業(yè)經營的正常利潤的時候，就變成了名副其實的高利貸，會嚴重影響中小企業(yè)的發(fā)展。
　�。ㄈ�）從投資人的角度來考慮
　　根據中國人民銀行公布的最新存款信息顯示，2013年1月人民幣存款減少6785億元，銀行行業(yè)分析存款降低的原因是商業(yè)銀行吸納存款的愿望降低。但是還有一些重要的原因，是因為群眾的銀行存款隨著通貨膨脹，都明顯的產生了縮水，所以很多人都不愿意存款，而是把存款轉向了各種理財產品的投資，當然還包括愈演愈烈的民間貸款也是資金流動的主要原因。

　　三、民間資金貸款存在哪些缺陷

　�。ㄒ唬�從政府的角度思考
　　從客觀角度來說，民間貸款存在著盲從性、散亂性和不標準性，這幾個方面對我國的金融秩序會產生一些不好的影響： （1）很多的資金散落在外面，不利于國家進行宏觀調控，會直接影響到國家金融利率的政策制定和金融調控的執(zhí)行結果。（2）會對國家的稅款造成一定的損失。（3）不好對其進行金融監(jiān)管，會存在投機取巧、風險高、暗箱操控等風險。（4）會影響到正常的信貸市場，使銀行的存款縮水，增加了資金供求間的沖突，同時也不利于有關部門的監(jiān)督和管制。（5）很容易產生各種經濟糾葛，導致社會不穩(wěn)定
　�。ǘ�）從企業(yè)的角度來思考
　　很多中小企業(yè)都存在著資金鏈斷缺的情況，導致企業(yè)如果不借錢，就會有倒閉的風險。在通過正規(guī)途徑貸款存在很多困難的因素下，大多數的中小企業(yè)更加青睞于民間貸款。因此民間貸款是有很大的需求的，使得中小企業(yè)很容易聚集到資金，同時民間貸款是朋友和朋友之間的，存在著一定的信譽度，這兩個方面使得民間貸款迅速的生根發(fā)芽。中小企業(yè)雖然可以非常容易的從民間融到資金，但是利息卻非常高，遠遠大于銀行貸款的利息，這樣就無形中加大了企業(yè)的經營負擔，也加大了經營風險。

　�。ㄈ�）從投資人的角度考慮
　　大多數進行貸款的群眾都深知這樣的高利模式雖然賺錢，但是也存在著很大的資金風險，甚至貸出去的資金無法收回。但是由于自身沒有一個很好的投資方式，再受到高利息的誘惑，很多人都愿意冒險進行資金借貸的。

　　四、處理辦法

　�。ㄒ唬�從政府的位置來考慮
　　為了解決貸款難的問題，政府相繼出臺了很多的政策來應對小企業(yè)從銀行貸款門檻高的問題，例如小額信貸的推行、創(chuàng)業(yè)板的推行等都是為了解決信貸問題才出臺的比較好的政策，可以說是不錯的一些民間融資途徑。
　　對于民間借貸要組建一個來調控民間貸款的組織，同時還需要根據民間借貸的實際情況推行一些比較簡單、實用的辦法。比如可以組建一筆專門用于中小企業(yè)貸款的基金。政府在對中小企業(yè)進行貸款時，要根據中小企業(yè)的實際情況，去幫助一些整體信譽不錯，企業(yè)有著一定的發(fā)展空間，僅僅是短期遇到資金困難的中小企業(yè)，還要建立多種多樣的企業(yè)擔保機構，來徹底解決企業(yè)的資金難題。
　　（二）從企業(yè)的位置來考慮
　　為了保證企業(yè)的整體產業(yè)結構可以向一個輕型化的方向發(fā)展，要不斷地升級企業(yè)的產業(yè)鏈，不斷地對產品技術進行升級，以最低的投資資金生產出附加值高的產品。這也就是人們常說的知識性產業(yè)。政府現(xiàn)在極力推行的信息化帶動工業(yè)化，說白了就是讓產品自身含有科技化。當然為了全面地提高企業(yè)的管理，還應該建立一個良好的企業(yè)信息管理體系。
　　一些中小企業(yè)在面對金融危機的情況時，要有升級的余地，對于貼牌代工、個體加工等企業(yè)不可以讓其消失，因為這類企業(yè)解決了很多人的就業(yè)問題，需要讓它生存下去�？梢宰屗�逐漸的升級管理才能、增加企業(yè)競爭力，擴大企業(yè)規(guī)模，提高管理水平，提高企業(yè)競爭能力，也可以充分積累企業(yè)老總的管理經驗。并且，只有擁有了比較大的規(guī)模，才可以有主動權。所以，貼牌企業(yè)并不能作為一個企業(yè)好壞的依據，主要是企業(yè)是否做好了充分的準備。這樣，中小企業(yè)的綜合競爭力就進行了提高，就會有一個比較好的發(fā)展前途，民間放貸者，當看到企業(yè)效益不錯時，都會相繼對企業(yè)進行投資，降低了借貸風險，取得更多的利潤。
　　（三）從投資者的角度考慮
　　使民間貸款者有一個合法的金融投資身份。應該快速的出臺例如《借貸人相關條例》之類的法律條例，通過法律明確地劃分出中小企業(yè)民間正規(guī)集資和違法融資以及不正當吸取群眾存款的分界線。

　　五、結束語

　　綜上所述，民間貸款的存在是符合市場需求的，有效地解決了中小企業(yè)集資困難的情況，但是有利有弊，如果因為弊端，而抑制民間貸款的成長，是不正確的。國家可以出臺一定的法律條例來對民間借貸進行調控，這樣不僅可以充分利用民間資金幫助中小企業(yè)走出困難，同時，民間借貸人員也可以通過充分分析借貸企業(yè)的經營狀況，來進行合理的借貸，降低借貸風險，使自己獲得更高的投資回報。