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《安徽大學(xué)》 2014年

P2P借貸平臺(tái)的問題與法律對策研究

陳哲  

【摘要】：P2P借貸平臺(tái)從登陸中國開始,就在社會(huì)上引起了巨大的爭議,對于這種模式,有的人認(rèn)為其屬于非法集資的變種,也有的人認(rèn)為它是中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的杰出代表。據(jù)推測,P2P借貸行業(yè)每年的成交量已經(jīng)達(dá)到幾百億元。與之形成鮮明對比的是,P2P借貸行業(yè)相關(guān)的法律條文寥寥無幾,更沒有對它進(jìn)行監(jiān)管的機(jī)構(gòu)。 文章第一部分,簡要介紹了P2P借貸平臺(tái)的起源,目前我國P2P借貸平臺(tái)的主要發(fā)展模式。并以宜信和拍拍貸為例,簡要做了介紹。P2P借貸平臺(tái),不僅是對我國現(xiàn)有借貸市場的重要補(bǔ)充,更是幫助了很多小微企業(yè)和個(gè)人,實(shí)現(xiàn)了他們的發(fā)展和夢想。接著,通過將P2P借貸平臺(tái)與小額貸款公司、商業(yè)銀行進(jìn)行比較,指出P2P借貸平臺(tái)并不屬于金融機(jī)構(gòu)。 文章第二部分,指出了P2P借貸平臺(tái)存在的若干問題。首先,對貸款人的利益保護(hù)不完善,容易造成權(quán)益受損。與行業(yè)有關(guān)的法律法規(guī)制度不健全,造成了P2P借貸平臺(tái)的定位不準(zhǔn)確,有可能被認(rèn)為是非法集資。缺乏完善的進(jìn)入和退出機(jī)制,使P2P借貸平臺(tái)良莠不齊,在發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)后極易造成卷款潛逃。其次,P2P借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制不完善。使P2P借貸平臺(tái)存在壞賬風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)。再者,我國目前的征信系統(tǒng)并不健全,沒有完善的個(gè)人信用信息,各個(gè)P2P借貸平臺(tái)對于借款人提交的信息并沒有統(tǒng)一的信用評級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。最后,對于P2P借貸平臺(tái)的潛在風(fēng)險(xiǎn),缺乏必要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管法律,使之存在巨大的隱憂。 文章第三部分,對于第二部分提出的問題進(jìn)行了一一解答。認(rèn)為應(yīng)當(dāng)確立P2P借貸平臺(tái)的合法地位,對于P2P借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入要有一定的資本限制,對于高管的任職經(jīng)歷和專業(yè)都要有一定的要求,這樣既能防止相關(guān)自然人在這個(gè)行業(yè)的盲目投資,也能減少P2P借貸平臺(tái)運(yùn)行過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)在運(yùn)行的過程中,應(yīng)該嚴(yán)控資金的流向,引入第三方支付機(jī)構(gòu)對中間賬戶資金進(jìn)行監(jiān)管。不做無風(fēng)險(xiǎn)的鼓動(dòng)性宣傳,保障貸款人的利益。對于運(yùn)行中可能存在的壞賬風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)當(dāng)加大貸前審核,對不同的平臺(tái)設(shè)立不同的最高貸款額度,以鼓勵(lì)平臺(tái)加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的控制。對于存在的操作風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)該鼓勵(lì)有資質(zhì)的第三方支付平臺(tái)而不是商業(yè)銀行對P2P借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管。對于運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金制度,并對于資金的來源、用途、額度、監(jiān)管等都做了較為詳細(xì)的論述。.認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金應(yīng)當(dāng)由銀行托管,由行業(yè)協(xié)會(huì)督促其出具財(cái)報(bào),并與平臺(tái)會(huì)員一道對資金用途和額度進(jìn)行監(jiān)管。對于存在的信用風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)該建立行業(yè)共享的黑名單機(jī)制等。在征信方面,應(yīng)當(dāng)完善個(gè)人信用體系和信用評級(jí)制度。應(yīng)當(dāng)建立,以銀監(jiān)會(huì)為主的監(jiān)管機(jī)構(gòu),同時(shí)鼓勵(lì)行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】：
【學(xué)位授予單位】：安徽大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2014
【分類號(hào)】：D922.28
【目錄】：

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本文編號(hào)：193743