發(fā)布時(shí)間：2020-12-06 03:11

　　從當(dāng)前市場(chǎng)小微企業(yè)發(fā)展的特性分析,小微企業(yè)難以從銀行獲得貸款的主要原因有四:(1)銀行的規(guī)模寬松周期和中小企業(yè)的貸款周期不匹配;(2)企業(yè)在銀行認(rèn)可的有形資產(chǎn)、有效抵押物偏少或微不足值;(3)企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范,企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況無法核實(shí);(4)商業(yè)銀行的信用貸款利率高。對(duì)于小貸公司來講,信貸不良率在3%~5%都屬于很正常的現(xiàn)象,但對(duì)各大銀行來說,卻很難接受。而小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)比較大,因此小微貸對(duì)公融資,在解決小微企業(yè)貸款較難、需要資金推動(dòng)發(fā)展等問題中具有重要意義與價(jià)值。針對(duì)小微企業(yè)發(fā)展所需,本文根據(jù)蘇寧金融集團(tuán)的企業(yè)特點(diǎn),設(shè)計(jì)并實(shí)現(xiàn)了一個(gè)小微貸對(duì)公融資系統(tǒng),為蘇寧商戶提供融資服務(wù)。論文設(shè)計(jì)了基于商戶信用的信用貸和基于商戶訂單數(shù)據(jù)的訂單貸款兩種產(chǎn)品,解決了資金周轉(zhuǎn)困難的商戶在各大銀行因?yàn)檎餍挪贿_(dá)標(biāo)無法貸款的問題。小微貸利用商戶在蘇寧的注冊(cè)信息設(shè)計(jì)的信用貸,可以及時(shí)為商戶解決短期的資金周轉(zhuǎn)不靈問題。論文設(shè)計(jì)了小微貸對(duì)公融資系統(tǒng)的系統(tǒng)架構(gòu),包含總體結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、系統(tǒng)邏輯結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)功能設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)流設(shè)計(jì)與數(shù)據(jù)庫存儲(chǔ)設(shè)計(jì)模塊。每日凌晨,系統(tǒng)根據(jù)商戶的訂單退貨率、差評(píng)率、中評(píng)率等信用相關(guān)信息,生... 

【文章來源】：東南大學(xué)江蘇省 211工程院校 985工程院校 教育部直屬院校

【文章頁數(shù)】：67 頁

【學(xué)位級(jí)別】：碩士

【部分圖文】：

012-2017上半年我國(guó)小微企業(yè)貸款余額走勢(shì)圖（萬億元）

東南大學(xué)碩士學(xué)位論文12圖2-1 小微貸利潤(rùn)與利率的關(guān)系假定可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、資信度和行為可控制程度等特征變量把借款人(投資者或商戶)劃分為 n 組，小微貸對(duì)每組借款人都有一個(gè)內(nèi)部最優(yōu)利率 Ri*(i＝l，2，…，n)，πi(Ri)表示小微貸向第 i 組借款人索要貸款利率 Ri時(shí)的預(yù)期利潤(rùn)，因此，πi(Ri)也是第 i 組借款人的借款函數(shù)。在如圖 2-2，π1(R1),π2(R2)和π3(R3)分別表示第 1

圖 2-2 小微貸利潤(rùn)與利率的關(guān)系 2當(dāng)小貸公司的預(yù)期利潤(rùn)為π*時(shí)，第 l 組借款人之所以被排除在信貸市場(chǎng)之外，可能是因?yàn)椋海?）小貸公司認(rèn)為商戶投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)過高。（2）商戶的資信度較低。（3）小貸公司認(rèn)為對(duì)他們的投資行為難以控制。（4）小貸公司難以識(shí)別他們的還款能力。因此，當(dāng)可以識(shí)別出借款人的網(wǎng)絡(luò)畫像特征時(shí)，小貸公司非常愿意把資金放給那些風(fēng)險(xiǎn)較小、還款可能性很大的借款人。在這樣的情況下，有些借款人，即使愿意承擔(dān)高于金融市場(chǎng)的利率，或提供出更多的貸款抵押物更或者擔(dān)保也得不到貸款。這說明，資本市場(chǎng)運(yùn)作并不僅僅依靠利率的調(diào)節(jié)來實(shí)現(xiàn)平衡發(fā)展的，而且還在數(shù)量調(diào)節(jié)下達(dá)到均衡。當(dāng)資本市場(chǎng)呈現(xiàn)出信貸的需求大于信貸的供給時(shí)，小貸公司往往不會(huì)采用提高利率的策略，而是使用信貸配給的辦法強(qiáng)制促使資本市場(chǎng)達(dá)到平衡發(fā)展。從宏觀經(jīng)濟(jì)的層面來看，這時(shí)候的資本市場(chǎng)處在非出清狀態(tài)。綜上所述，分析蘇寧云臺(tái)的商戶資源，小微貸對(duì)公融資模型是最適合蘇寧的

【參考文獻(xiàn)】：
期刊論文
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碩士論文
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本文編號(hào)：2900607