發(fā)布時(shí)間：2020-11-05 05:14

　　 隨著金融科技的快速發(fā)展,預(yù)付式交易場景內(nèi)嵌消費(fèi)信貸的商業(yè)模式開始在諸多消費(fèi)領(lǐng)域盛行。然而,由于監(jiān)管的缺位和法律規(guī)制的滯后性,有些消費(fèi)信貸逐漸偏離了滿足消費(fèi)需求的普惠金融方向,異化為經(jīng)營者變相融資的工具,嚴(yán)重危害市場的健康秩序。消費(fèi)信貸之所以會發(fā)生上述異化,外在原因在于預(yù)付式交易場景本身固有的授信功能,但信息不對稱以及經(jīng)營者對格式合同的主導(dǎo)權(quán)才是其真正的內(nèi)在原因,而消費(fèi)者的維權(quán)成本過高則進(jìn)一步加劇了消費(fèi)信貸的異化。為加強(qiáng)金融消費(fèi)者的保護(hù)、保障消費(fèi)金融創(chuàng)新不偏離初衷,有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)從建立履約擔(dān)保機(jī)制、強(qiáng)化信息披露義務(wù)、推廣標(biāo)準(zhǔn)化格式合同以及引入冷靜期制度四個(gè)方面,完善法律規(guī)制,導(dǎo)正消費(fèi)信貸的功能,推動預(yù)付式交易的規(guī)范化發(fā)展。
【文章目錄】：
一、預(yù)付式交易場景內(nèi)嵌消費(fèi)信貸的法律構(gòu)造
    （一）消費(fèi)信貸與預(yù)付式交易場景
    （二）各方參與主體法律關(guān)系的厘清
二、預(yù)付式交易場景下消費(fèi)信貸的異化及危害
    （一）預(yù)付式交易場景下消費(fèi)信貸的異化
        第一,信貸用途的異化。
        第二,消費(fèi)信貸營銷方式的異化。
    （二）市場秩序的危害
        第一,危害消費(fèi)安全。
        第二,危害行業(yè)健康。
        第三,危害金融秩序。
三、預(yù)付式交易場景下消費(fèi)信貸異化的成因分析
    （一）預(yù)付式交易內(nèi)嵌的無擔(dān)保授信功能
    （二）消費(fèi)者和經(jīng)營者之間存在較嚴(yán)重的信息不對稱
    （三）經(jīng)營者完全掌握格式合同的主導(dǎo)權(quán)
    （四）消費(fèi)者的維權(quán)成本過高
四、預(yù)付式交易場景下消費(fèi)信貸的法律規(guī)制
    （一）完善履約擔(dān)保機(jī)制
    （二）強(qiáng)化信息披露義務(wù)
        第一,完善信息披露的內(nèi)容。
        第二,完善信息披露的方式。
    （三）推行標(biāo)準(zhǔn)化格式合同
    （四）引入冷靜期制度
五、小結(jié)

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本文編號：2871181