隨著金融科技的快速發(fā)展,預付式交易場景內(nèi)嵌消費信貸的商業(yè)模式開始在諸多消費領域盛行。然而,由于監(jiān)管的缺位和法律規(guī)制的滯后性,有些消費信貸逐漸偏離了滿足消費需求的普惠金融方向,異化為經(jīng)營者變相融資的工具,嚴重危害市場的健康秩序。消費信貸之所以會發(fā)生上述異化,外在原因在于預付式交易場景本身固有的授信功能,但信息不對稱以及經(jīng)營者對格式合同的主導權才是其真正的內(nèi)在原因,而消費者的維權成本過高則進一步加劇了消費信貸的異化。為加強金融消費者的保護、保障消費金融創(chuàng)新不偏離初衷,有關部門應當從建立履約擔保機制、強化信息披露義務、推廣標準化格式合同以及引入冷靜期制度四個方面,完善法律規(guī)制,導正消費信貸的功能,推動預付式交易的規(guī)范化發(fā)展。
【文章目錄】：
一、預付式交易場景內(nèi)嵌消費信貸的法律構造
    （一）消費信貸與預付式交易場景
    （二）各方參與主體法律關系的厘清
二、預付式交易場景下消費信貸的異化及危害
    （一）預付式交易場景下消費信貸的異化
        第一,信貸用途的異化。
        第二,消費信貸營銷方式的異化。
    （二）市場秩序的危害
        第一,危害消費安全。
        第二,危害行業(yè)健康。
        第三,危害金融秩序。
三、預付式交易場景下消費信貸異化的成因分析
    （一）預付式交易內(nèi)嵌的無擔保授信功能
    （二）消費者和經(jīng)營者之間存在較嚴重的信息不對稱
    （三）經(jīng)營者完全掌握格式合同的主導權
    （四）消費者的維權成本過高
四、預付式交易場景下消費信貸的法律規(guī)制
    （一）完善履約擔保機制
    （二）強化信息披露義務
        第一,完善信息披露的內(nèi)容。
        第二,完善信息披露的方式。
    （三）推行標準化格式合同
    （四）引入冷靜期制度
五、小結

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