[論文摘要]在我國欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村推廣小額信貸具有重要意義。這種信貸模式得以健康發(fā)展的基礎在于有效控制相關信貸風險。小額信貸的風險形態(tài)包括信用風險、管理風險和利率風險等，而這些風險的成因則存在于主觀意識落后、客觀情況變化、信用評級滯后、貸后監(jiān)管缺失、利率機制存在欠缺等方面。

　　[論文關鍵詞]農(nóng)村小額信貸 欠發(fā)達地區(qū) 信貸風險

　　農(nóng)村小額信貸在農(nóng)村領域的推廣，利于農(nóng)村經(jīng)濟的迅猛發(fā)展。尤其在欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村，廣大農(nóng)民更是受計劃經(jīng)濟、小農(nóng)經(jīng)濟影響頗深，不重視信用的力量及其可以帶來的潛在利益。在這種主觀意識下，廣大農(nóng)民對于小額信貸的積極性不高，即使進行了借款，也不會太重視及時還款的重要意義。甚至在一些貧困縣、貧困鄉(xiāng)，人們已經(jīng)習慣了長期的扶貧財政救濟、輸血性政策貸款，不傾向于自己承擔風險、進行借款來發(fā)展生產(chǎn)而脫貧致富。應該說，不發(fā)達地區(qū)廣大農(nóng)民在思想認識上的落后，是阻礙經(jīng)濟進步的重要因素之一。這一因素也成為小額信貸信用風險的成因之一。

　　其次，我國欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用風險的成因也源于客觀情況方面的因素。在我國欠發(fā)達地區(qū)，經(jīng)濟水平較低，市場環(huán)境不成熟，農(nóng)民抵御客觀環(huán)境負面影響的能力弱，收入來源單一，抗風險能力差。因此，相應地，廣大農(nóng)民接受小額信貸的信用風險不僅來源于主觀意識方面的因素，也來源于客觀環(huán)境方面的因素。在這些客觀因素中，首當其沖的是自然因素。在我國欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化程度還比較低。在很多地方，農(nóng)民“靠天吃飯”的生產(chǎn)模式還沒有得到較大的改善，加之近年來世界范圍內(nèi)自然災害頻發(fā)，進一步加重了農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險。農(nóng)村小額信貸款項的用途往往在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而一旦因為自然災害使農(nóng)作物減產(chǎn)，就會引發(fā)無法及時償還信用貸款的風險。再就是農(nóng)作物市場價格的波動也會極大地影響到農(nóng)民的實際收入，進而影響到小額信貸推行的實際效果。從農(nóng)作物的種類來看，近年來多類農(nóng)作物價格都經(jīng)歷了大起大落，損害了許多農(nóng)民的實際利益，甚至使許多農(nóng)民血本無歸。如果這些農(nóng)民種植農(nóng)作物的資金來源于農(nóng)村小額信貸，那么也會加劇農(nóng)民的信用風險。建立成熟、完善的市場運行機制以及采取及時、有效的農(nóng)民權(quán)益保障措施，才是應對此類信用風險的正道。
　�。ǘ┕芾盹L險的成因
　　我國欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村小額信貸管理風險首先來源于信用評級制度發(fā)展的滯后。出于營利性的考慮，任何金融機構(gòu)進行放貸活動，都預期能夠按照借貸合同如期將本息收回。為了確保實現(xiàn)這一目標，貸款對象的選擇就顯得十分重要。落實到具體制度上，就是相關信用評級制度的建立與運行。信用貸款的償還沒有抵押物或財產(chǎn)性權(quán)利作為擔保，因此信用的強弱或級別就成為是否發(fā)放貸款的標準，甚至成為貸款能否按時按量歸還的決定性因素。然而，在我國欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村，雖然表面上金融機構(gòu)在選擇信貸對象和發(fā)放小額信貸時，也會有相應的信用評級制度的運行，但由于信用制度本身就不發(fā)達，其很難掌握真實的農(nóng)民或農(nóng)戶信用資料。再加上一些人為的因素，，更使得相關的信用評級制度出現(xiàn)了許多欠缺甚至形同虛設。因此，要控制我國欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村小額信貸的管理風險，首先就要從建立并運行科學、完善、周全的信用評級制度入手。當然，這是一項系統(tǒng)工程，需要法律指引、政府引導、機構(gòu)操作、基層配合等多方面力量的支持和配合，并非一朝一夕之事。但就大體方向而言，此為必經(jīng)之路。
　　我國欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村小額信貸管理風險還在很大程度上來源于金融機構(gòu)在向農(nóng)民或農(nóng)戶提供小額信貸之后，放松了對小額信貸貸出后的監(jiān)管工作。小額信貸就單筆而言額度小、戶數(shù)多、用途分散，因此在貸款的后續(xù)監(jiān)管工作方面確實存在一定的困難。但這不能成為金融機構(gòu)（尤其是國有大型金融機構(gòu)）放松小額信貸監(jiān)管工作的正當理由。在基層，甚至有一些金融機構(gòu)的領導者認為小額信貸額度小，相關風險不足為慮。這種認識當然是錯誤的。且不論小額信貸在總額上的巨大，單就其扶助社會弱勢群體、促進農(nóng)民脫貧致富、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的設立初衷而言，我們也應高度重視小額信貸監(jiān)管工作。相關金融機構(gòu)內(nèi)部缺乏對小額信貸的監(jiān)管機制，甚至造成了小額信貸資金的嚴重流失，使國家和人民損失慘重。一方面是接受小額信貸的農(nóng)民或農(nóng)戶缺乏誠信意識，不按照約定使用借貸資金，不積極償還貸款，另一方面是金融機構(gòu)忽視監(jiān)管工作，不積極催收，不積極管理。兩方面因素共同加劇了我國欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村小額信貸管理方面的風險。
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　　如前所述，在小額信貸層面，現(xiàn)有利率過低，嚴重抑制了金融機構(gòu)在我國農(nóng)村推行小額信貸的積極性。小額信貸的推行，需要細致監(jiān)控、高素質(zhì)人員、廣泛網(wǎng)點等客觀條件的支持。因此，小額信貸在管理中的成本較高，如果回報率過低，甚至會造成金融機構(gòu)經(jīng)營虧損的結(jié)果。在利率方面，我國當前金融體系中缺乏科學的利率定價機制。不能因為農(nóng)村小額信貸肩負著扶助社會弱勢群體、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的任務，就簡單地認為應該設定盡量低的利率來吸引農(nóng)民來進行貸款及減輕農(nóng)民的經(jīng)濟負擔。我們需要明確地認識到，如果不充分考慮金融機構(gòu)的自身利益，無法調(diào)動金融機構(gòu)推廣農(nóng)村小額信貸的積極性，就無法使小額信貸興旺于農(nóng)村領域。尤其在我國欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村，我們更要在充分調(diào)研的基礎上，給予特殊的關注，建立健全特殊利率機制，扶助農(nóng)民群體的同時，兼顧金融機構(gòu)的利益，使多方利益主體同時受益。如此，才能將農(nóng)村小額信貸的運作納入良性循環(huán)的軌道。