發(fā)布時間：2014-07-27 07:43

摘 要：網絡銀行作為21世紀一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊的前景，已越來越受到人們的重視。從剖析我國目前網絡銀行發(fā)展的現狀入手，并針對我國網絡銀行發(fā)展存在的問題，分析我國網絡銀行的發(fā)展，旨在探討促進我國網絡銀行發(fā)展的一些對策措施。
        網絡銀行是建立在IT(計算機通信技術)之上的網上金融，是一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行，即在任何時候、任何地方，并以任何方式為客戶提供服務的銀行。它是金融領域的一場革命，將引發(fā)金融業(yè)經營管理模式，業(yè)務運作方式，經營理念風險監(jiān)管等一系列重大變革。同時，網絡經濟特別是電子商務的迅速發(fā)展，為網絡銀行提供了極其廣闊的市場。
　　一、我國網絡銀行發(fā)展的現狀及存在的問題
　　(一)經過幾年的發(fā)展，我國網絡銀行發(fā)展現狀
　　1996年6月，中國銀行在因特網上設立網站，開始通過國際互聯網向社會提供銀行服務。經過幾年的發(fā)展中國的網上銀行發(fā)展呈現以下特點：
　　一是設立網站或開展交易性網上銀行業(yè)務的銀行數量增加。自中國銀行之后招商銀行、交通銀行、工商銀行、建設銀行、中信實業(yè)銀行等商業(yè)銀行也陸續(xù)推出了各具特色的網絡銀行業(yè)務， 其他一些金融機構也正在籌劃逐步涉足這一領域。　　
　　二是外資銀行開始進入網上銀行領域。目前，獲準在中國內地開辦網上銀行業(yè)務的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。
　　三是網上銀行業(yè)務量在迅速增加。這一點可以通過一些具體的數字來說明，如:招商銀行的“一網通”算是中國目前最具知名度的網上銀行品牌，從2000年開始截至2003年4月，其公司網上銀行業(yè)務交易實518萬筆，金額總計20229億元；其個人網上銀行業(yè)務交易實現744萬筆，金額為1 239億元。而中國工商銀行公布的數據表明，其個人網上銀行業(yè)務于2000年8月正式向社會推出，2005年個人網上銀行交易額達36 410億元人民幣，交易筆數超過409萬筆。這些數字說明我國網上銀行業(yè)一直在以驚人的速度跨越式前進，業(yè)務量在迅速增加。
　　四是網上銀行業(yè)務種類、服務品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務。作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務已經成為網上銀行服務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、賬戶查詢、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付(B2D，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務。同時，銀行日益重視業(yè)務經營中的品牌戰(zhàn)略，出現了名牌網站和名牌產品，但目前我國尚未出現完全依賴或主要依賴信息網絡開展業(yè)務的純虛擬銀行。
　　五是中資銀行網上銀行服務開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網站，這表明中國銀行業(yè)網上銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。
　　(二)我國網絡銀行與發(fā)達國家相比，存在許多問題
　　1.發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國網絡銀行業(yè)務縱深和寬度都還有限，受信息基礎設施規(guī)模小、終端設備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現代支付體系不完善，信用評價機制不健全，認證中心(CA)體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非金融產品銷售等業(yè)務。
　　2.市場主體發(fā)展不健全。目前國內網絡銀行是在現有銀行基礎格局上發(fā)展起來的，通過網絡銀行延伸服務即所謂的傳統業(yè)務外靠的電子銀行系統，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務，只是一個簡單化的傳統業(yè)務外掛，其實只能算照搬柜面業(yè)務的“上網銀行”。目前，國內網絡銀行一方面盲目攀比，盲目地引進與投入；另一方面技術手段停留在低層次，缺乏內涵，缺乏適合市場的特色。更難提“客戶導向”了，一些銀行對網絡銀行發(fā)展方向的認識模糊，僅把它當做擴大傳統業(yè)務的手段，筆耕文化推薦期刊，因而發(fā)展緩慢。
　　3.監(jiān)管服務有待進一步加強。雖然《網絡銀行業(yè)務管理暫行辦法》已經出臺，網上銀行市場準入的要求也開始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過去那種在技術上想方設法采取措施避開監(jiān)管的行為還會出現，網絡金融的監(jiān)管要納入網絡經濟、電子商務整體管理框架中考慮，同時制定國際性標準。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長。
    

 

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