保險(xiǎn)業(yè)通常被認(rèn)為是對(duì)其他行業(yè)和公眾利益有密切美系的經(jīng)營(yíng)補(bǔ)償?shù)奶厥庑袠I(yè)，因此，許多國(guó)家政府都對(duì)保險(xiǎn)業(yè)加以嚴(yán)密的管理與監(jiān)督。研究并借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理對(duì)于完善我國(guó)的保險(xiǎn)管理體制具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　一、英國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理英國(guó)是現(xiàn)代保險(xiǎn)的重要發(fā)源地。在保險(xiǎn)的早期發(fā)展階段，由于受傳統(tǒng)自由資本主義的影響，英國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)很少管理或管理很松，保險(xiǎn)公司只須和其它公司一樣符合公司法的要求。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有特殊的補(bǔ)償性，可以超越公司法的某些規(guī)定，尤其是保險(xiǎn)合同具有最大的誠(chéng)信原則，因此英國(guó)政府加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)的管理，特別強(qiáng)調(diào)用特殊的立法來(lái)管理保陵行業(yè)。

　　英國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)的管理是以法律為基礎(chǔ)的健全的立法管理體制是英國(guó)保險(xiǎn)管理的重要特點(diǎn)。許多管理保險(xiǎn)的監(jiān)督法律都收編在保險(xiǎn)公司法內(nèi)。早在1601年伊麗莎白．女王就制定了第一部海上保險(xiǎn)的法律�，F(xiàn)行的保險(xiǎn)公司法是1982年保險(xiǎn)公司法(The Insurance Companies Act 1982)。它是一部統(tǒng)一性的立法，吸取了過(guò)去主要是1974年、1980年和1981年的保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例所載的內(nèi)容．對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)f售 出許多具體規(guī)定。

　　1．規(guī)定保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)必須具備的條件。并規(guī)定了申請(qǐng)注冊(cè)的程序，并要求公司提供年度財(cái)務(wù)帳戶(hù)。該法同時(shí)規(guī)定經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)的公司必須指定精箅師，并由精算師定期對(duì)公司進(jìn)行調(diào)查。

　　2．規(guī)定了長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)的資產(chǎn)負(fù)債必須與普通業(yè)務(wù)的資產(chǎn)負(fù)債分開(kāi)，并規(guī)定業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移須經(jīng)法院批準(zhǔn)以保護(hù)保單持有者的利益。該法還對(duì)償付保證金制度作了規(guī)定，制定了不遵守償付保證金制度的處理辦法。

　　3．英國(guó)政府的保險(xiǎn)管理大權(quán)歸屬經(jīng)貿(mào)部，工貿(mào)大臣有權(quán)干預(yù)保險(xiǎn)業(yè)。可以要求保險(xiǎn)公司提供有關(guān)信息，并有權(quán)禁止保險(xiǎn)公司承保更多的業(yè)務(wù)或?qū)ν顿Y活動(dòng)加以限制。

　　4．該法還規(guī)定了各類(lèi)業(yè)務(wù)的償付保證金 保證基金。最低限度保證金計(jì)算方法。資產(chǎn)、負(fù)債的估值方法以及財(cái)務(wù)來(lái)源(清償能力)和特殊險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)。

　　二、美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理美國(guó)早期的保險(xiǎn)業(yè)最早是由英國(guó)人培植起來(lái)的。因此它主霎按照英國(guó)的模式發(fā)展。從保險(xiǎn)業(yè)的初創(chuàng)到內(nèi)戰(zhàn)這段期間，美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理甚少，筆耕論文，主要是通過(guò)立法中的特別規(guī)定及特殊稅法實(shí)施的。

　　內(nèi)戰(zhàn)后，美國(guó)建立了聯(lián)邦制的資本主義國(guó)家。各州享有高度的自主權(quán)。包括立法權(quán)。因此。在對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理上出現(xiàn)了別的地方所沒(méi)有的雙重管理體制。

　　(一)州政府的立法管理。1868年。美國(guó)最高法院確認(rèn)了各州—— 而不是聯(lián)邦政府，對(duì)保險(xiǎn)的管理權(quán)。

　　1．美國(guó)各州都有自己的保險(xiǎn)法。并設(shè)有保險(xiǎn)部。由保險(xiǎn)監(jiān)督官負(fù)責(zé)管理，各州的法律都規(guī)定有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)管理保險(xiǎn)業(yè)并執(zhí)行有關(guān)法律州立法管理的主要內(nèi)容包括公司注冊(cè)、財(cái)務(wù)控制等，即保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上是由各州負(fù)責(zé)管理的。

　　2．保險(xiǎn)業(yè)的管理在美國(guó)是很?chē)?yán)格的。在許多州的法律中對(duì)保險(xiǎn)都有定義，對(duì)管理范圍有明確的界限．各州的保險(xiǎn)法都規(guī)定了保險(xiǎn)公司允許經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)種類(lèi)I開(kāi)辦一個(gè)險(xiǎn)種或幾個(gè)險(xiǎn)種所需的最低資本和資本積累I保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)許可證以及存款保證I保證保險(xiǎn)人償付能力的措施I投資資金的管理及其對(duì)資產(chǎn)的評(píng)估I對(duì)保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)的控制以及作為代理人、經(jīng)紀(jì)人須具備的資格和條件等等．3．美國(guó)各州都加強(qiáng)對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司的管理．外國(guó)保險(xiǎn)公司要經(jīng)常接受保險(xiǎn)管理部門(mén)的徹底檢查，并要求提供業(yè)務(wù)情況報(bào)告．外國(guó)保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)許可證需要定期更換。通常一年一次．在向外國(guó)公司須發(fā)營(yíng)業(yè)許可證之前要求保險(xiǎn)人提供公司章程副本，其他用于說(shuō)明辦理或受委托辦理的業(yè)務(wù)種類(lèi)的文件以及說(shuō)明公司的資產(chǎn)、負(fù)債狀況的財(cái)務(wù)報(bào)告。

　　(二)聯(lián)邦政府的管理。美國(guó)聯(lián)邦政府設(shè)有保險(xiǎn)專(zhuān)員管轄事業(yè)。但聯(lián)邦政府并未制定統(tǒng)一的保險(xiǎn)法，聯(lián)邦政府僅憑借其雄厚的實(shí)力參與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)以及核風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)等。

　　三、英美保險(xiǎn)業(yè)管理對(duì)我國(guó)的啟示

　　(一)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的立法管理、建立健全的保健法律體系。

　　保險(xiǎn)的管理要有可以依據(jù)的法律規(guī)范，英美兩國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)都具有完善的立法機(jī)制和法律監(jiān)督，對(duì)其發(fā)展有積極的促進(jìn)和保障作用。國(guó)務(wù)院于1985年頒布了‘保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，但其確定的計(jì)劃調(diào)節(jié)與市場(chǎng)調(diào)節(jié)相結(jié)合的管理模式在某種程度上已不適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。因此，立法機(jī)關(guān)應(yīng)在現(xiàn)行條例的基礎(chǔ)上，以保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀為考慮基點(diǎn)，借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新體制的保險(xiǎn)法律體系，以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　(-)建立獨(dú)立的全國(guó)統(tǒng)一的，專(zhuān)業(yè)化的保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理。

　　由于保險(xiǎn)公司所具有的自身特殊性、對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理應(yīng)設(shè)有必要的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)。英國(guó)的工貿(mào)部對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有干預(yù)權(quán)，有權(quán)對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)加以限制，而美國(guó)在聯(lián)邦政府設(shè)有保險(xiǎn)專(zhuān)員，各州設(shè)有保險(xiǎn)部有保險(xiǎn)監(jiān)督官負(fù)責(zé)管理而在我國(guó)建立統(tǒng)一的專(zhuān)業(yè)化的管理機(jī)構(gòu)首先要解決政府保險(xiǎn)管理所需的機(jī)構(gòu)人員問(wèn)題。這種人員要有較高的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)素質(zhì)和法律政策水平，因此目前應(yīng)加強(qiáng)這種人才的培養(yǎng)。

　　(三)在嚴(yán)格的管制下適當(dāng)允許外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　由于外國(guó)保險(xiǎn)公司具有先進(jìn)的管理機(jī)制和管理經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)入我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)必然會(huì)帶動(dòng)和加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。但必須對(duì)其實(shí)行嚴(yán)格的行政管理和法律監(jiān)督，如果保險(xiǎn)人未能遵守我國(guó)的保險(xiǎn)管理規(guī)定或沒(méi)有滿(mǎn)足按法律計(jì)算的償付能力，則必須取消其營(yíng)業(yè)許可證，同時(shí)，保險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對(duì)其進(jìn)行審曬，檢查其業(yè)務(wù)情況以及資產(chǎn)負(fù)債情況，以防止其償付能力不足或其它情況面對(duì)我國(guó)造成的損失。

　　(四)在我國(guó)逐步建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人粗度．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)市場(chǎng)要素的重要組成部分．美國(guó)各州的保險(xiǎn)法中都明確規(guī)定了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人所需具備的資格條件以及所擔(dān)負(fù)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任和從事的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的活動(dòng)有切實(shí)的法律保障，在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中占有重要的地位。因此，在我國(guó)應(yīng)當(dāng)逐步引進(jìn)和建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，而經(jīng)紀(jì)人制度的發(fā)育、成長(zhǎng)需要法律為后盾，這就要著手于我國(guó)經(jīng)紀(jì)人制度的立法工作，首先要確定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的基本原則，規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍并界定經(jīng)紀(jì)人的權(quán)力和義務(wù)。

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的建立和完善，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的完善與保險(xiǎn)企業(yè)的拓展有著積極的作用。