第一章緒論

一、 研究背景
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)全球化的快速發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)激烈水平的增加，我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展形勢(shì)很好，并逐漸成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力。截止2011年，我國(guó)注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99%是中小企業(yè)，其工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅、出口總額分別占到60%、57%、43%和60%，并提供了 75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)[1]。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中小企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展具有舉足輕重的作用，它使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)能夠協(xié)調(diào)、持續(xù)和穩(wěn)定的發(fā)展，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要推動(dòng)力。近年來(lái)，我國(guó)政府及金融監(jiān)管部門為鼓勵(lì)和支持中小企業(yè)的發(fā)展，給予了一定的政策支持，主要表現(xiàn)在制定了相關(guān)的法律法規(guī)，例如《中小企業(yè)促進(jìn)法》、《銀行開展小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》、等。但是這些政策的效果卻不顯著，究其原因，主要體現(xiàn)在中小企業(yè)自身方面，作為中小企業(yè)，其資產(chǎn)規(guī)模有限、信譽(yù)程度不高，這些固有特點(diǎn)再加上來(lái)自政府和市場(chǎng)的歧視待遇最終制約了我國(guó)中小型企業(yè)的發(fā)展。在我國(guó)，向金融機(jī)構(gòu)貸款是解決中小企業(yè)融資的重要方式之一，但是，小企業(yè)想向金融機(jī)構(gòu)融資卻不順利，尤其是向在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)中占有重要地位的商業(yè)銀行融資更加困難，主要原因是，對(duì)商業(yè)銀行而言，其辦理貸款所需手續(xù)和相關(guān)管理規(guī)定較為嚴(yán)格，這對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展造成了一定的阻礙。在青島市經(jīng)濟(jì)體系中，大量中小企業(yè)扮演著重要角色。青島市中小企業(yè)數(shù)量在2012年已經(jīng)達(dá)到4719家，約占企業(yè)總數(shù)的97%，且對(duì)全市GDP的貢獻(xiàn)率在70%以上[2]。從銀行角度來(lái)講，銀行想要發(fā)展壯大，提升中小企業(yè)金融服務(wù)水平必不可少。選擇一批優(yōu)質(zhì)、高效、信用好、市場(chǎng)潛力大的中小企業(yè)作為客戶群，具有很多有利因素，比如選擇中小企業(yè)可以完善商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)，從而分散商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，還有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的市場(chǎng)空間，挖掘新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展有重要意義。
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二、 研究意義
中小企業(yè)在青島經(jīng)濟(jì)體系中扮演著重要角色，中小企業(yè)的數(shù)量占到青島市企業(yè)總數(shù)的90%以上，而其工業(yè)總產(chǎn)值也占到了 70%以上，青島市中小企業(yè)所提供的就業(yè)崗位和稅收都占據(jù)了青島市的半壁江山。本文以提升青島市中小企業(yè)金融服務(wù)為研究對(duì)象具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。商業(yè)銀行完善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，有利于拓寬中小企業(yè)金融服務(wù)范圍，解決中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展問題。中小企業(yè)市場(chǎng)必將成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)空間。一方面，商業(yè)銀行完善中小企業(yè)金融服務(wù)可提升收益率。商業(yè)銀行面對(duì)大型企業(yè)，其議價(jià)能力有限，貸款利率都是緊貼中央銀行貸款利率下限，從單位綜合貢獻(xiàn)度來(lái)看，中小企業(yè)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度更大。從另一個(gè)角度來(lái)看，商業(yè)銀行提升自身中小企業(yè)金融服務(wù)可分散自身風(fēng)險(xiǎn)。銀行在信用擴(kuò)張的時(shí)候，應(yīng)該將它可能承受的各種風(fēng)險(xiǎn)分散在各種產(chǎn)品、各類客戶和各個(gè)部門中，風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)實(shí)存在的，關(guān)鍵是如何將風(fēng)險(xiǎn)控制在承受的范圍之內(nèi)，若銀行利潤(rùn)只依存于幾個(gè)大客戶，則風(fēng)險(xiǎn)提高，與大企業(yè)的議價(jià)能力降低。因此，完善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，必將促進(jìn)商業(yè)銀行自身的發(fā)展。
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第二章商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)的理論基礎(chǔ)

一、 我國(guó)中小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)
從概念上來(lái)說，中小企業(yè)就是聯(lián)系企業(yè)發(fā)展規(guī)模和階段的中間樞紐。在金融成長(zhǎng)論中，認(rèn)為不同的資金融通策略應(yīng)該對(duì)應(yīng)著企業(yè)不同的發(fā)展階段。所以對(duì)于中小企業(yè)如何選擇融資策略的分析前提是正確界定中小企業(yè)的概念。通過綜合國(guó)內(nèi)外對(duì)中小企業(yè)研究的文獻(xiàn)后，發(fā)現(xiàn)對(duì)于中小企業(yè)的概念認(rèn)定并不像大企業(yè)概念一樣具有一致性的觀點(diǎn)，而是伴隨著時(shí)間、地區(qū)的不同呈現(xiàn)出不同的概念界定，但是就中小企業(yè)概念在國(guó)際上，目前仍然沒有形成一個(gè)統(tǒng)一的界定標(biāo)準(zhǔn)。但其界定方法基本上可以分為定性和定量?jī)蓚�(gè)方面，其中，定量方法居多。定性角度是與數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)性對(duì)應(yīng)的概念，其界定標(biāo)準(zhǔn)主要反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的情況，表明企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的本質(zhì)特征，因?yàn)槎ㄐ缘亩�義，會(huì)因?yàn)閯澐纸缦薜哪：�而受到一定的干擾，所以只有在一些特殊的情況下，才會(huì)通過定性的指標(biāo)對(duì)中小企業(yè)的劃定進(jìn)行定義。常用的定性指標(biāo)主要包括企業(yè)在行業(yè)中的地位、經(jīng)營(yíng)者對(duì)所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的集中度以及企業(yè)在行業(yè)中的獨(dú)立性等等“凡是獨(dú)自擁有和經(jīng)營(yíng)，并在某行業(yè)領(lǐng)域不屬于支配地位的企業(yè)均屬于中小企業(yè)。”這是美國(guó)在1953年頒布的《小企業(yè)法》中給出的中小企業(yè)概念。同時(shí)，英國(guó)的博爾頓委員從定性角度研究并出具了《中小企業(yè)報(bào)告》，其研究認(rèn)為中小企業(yè)應(yīng)該是在市場(chǎng)份額中占比小，或者從另一角度來(lái)看應(yīng)該由業(yè)主部分或者完全進(jìn)行管理的獨(dú)立企業(yè)。在該中小企業(yè)概念中，體現(xiàn)出來(lái)對(duì)中小企業(yè)識(shí)別判斷的特征依據(jù)：一是獨(dú)立決策，不受母公司控制；二是有定型的管理機(jī)構(gòu)；三是有較小的市場(chǎng)份額。
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二、 中小企業(yè)發(fā)展論
20世紀(jì)50年代以前，經(jīng)濟(jì)學(xué)家中主流觀點(diǎn)認(rèn)為，效率可以通過企業(yè)規(guī)�；�獲得，因此經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要方向就是企業(yè)規(guī)模化。20世紀(jì)六七十年代，隨著科技和經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，人們的生活水平和生活質(zhì)量也提高，人們的消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)更加多樣化、專業(yè)化和個(gè)性化。原來(lái)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也有粗礦的勞動(dòng)密集型、資本密集型轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥萍紴橹鲗?dǎo)的知識(shí)密集型的結(jié)構(gòu)。傳統(tǒng)的大企業(yè)發(fā)展方向的觀點(diǎn)受到了挑戰(zhàn)，中小企業(yè)發(fā)展理論營(yíng)運(yùn)而生，該理論認(rèn)為，“隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)比大企業(yè)更具有優(yōu)勢(shì)、更適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展，它代表社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向的一種主流產(chǎn)業(yè)組織形式”，中小企業(yè)不僅僅是作為經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)充，而是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量。
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第三章建行青島分行對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù).......... 16
一、青島市中小企業(yè)的金融服務(wù)需求 ........16
二、建行青島分行對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀........ 18
第四章建設(shè)銀行提升青島市中小企業(yè)金融服務(wù)........ 24
一、建設(shè)銀行開展青島市中小企業(yè)金融服務(wù)的有利條件........ .25
二、開展青島市中小企業(yè)金融服務(wù)的外部條件不斷改善........ 26
三、西方發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)青島市中小企業(yè)金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)........ 27
第五章建設(shè)銀行青島分行提升中小企業(yè)金融服務(wù)的策略........ 30
一、完善銀行組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理制度........ 30
二、強(qiáng)化中小企業(yè)客戶關(guān)系管理 ........33
三、逐步提升金融服務(wù)創(chuàng)新水平........ 36

第五章建設(shè)銀行青島分行提升青島市中小企業(yè)金融服務(wù)的策略

一、 完善銀行組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理制度

商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)在國(guó)內(nèi)外是不相同的，對(duì)比國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)，扁平化是國(guó)外大型商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)模式，因?yàn)槠浣M織結(jié)構(gòu)是依據(jù)客戶對(duì)象不同來(lái)劃分。下面我們來(lái)看看美洲銀行的組織架構(gòu)。美洲銀行包括零售及商業(yè)銀行部、全球企業(yè)級(jí)投資銀行部、資產(chǎn)管理部等。其中，零售及商業(yè)銀行部的業(yè)務(wù)是針對(duì)個(gè)人和中小企業(yè)的，是美洲銀行的兩大支柱部門之一，該部門是美洲銀行重要收入來(lái)源。將針對(duì)個(gè)人和中小企業(yè)業(yè)務(wù)的零售及商業(yè)銀行部門進(jìn)行剝離，有利于部門的功能集中化，利于美洲銀行的服務(wù)更加切合消費(fèi)者和中小企業(yè)。我們?cè)賮?lái)看看建設(shè)銀行的組織架構(gòu)情況。建行青島市分行的組織架構(gòu)是以行政層級(jí)劃分的、具有總行分行架構(gòu)關(guān)系的組織結(jié)構(gòu)。這種組織模式不是針對(duì)對(duì)象和部門業(yè)務(wù)劃分的，如此導(dǎo)致效率低下、架構(gòu)臃腫，不利于業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以，針對(duì)現(xiàn)實(shí)狀況，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行股份制改革、公司組織架構(gòu)針對(duì)客戶對(duì)象來(lái)劃分部門的相應(yīng)改革。

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結(jié)論

本文在眾多學(xué)者的研究成果基礎(chǔ)上，研究了青島市建行對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的供給現(xiàn)狀和青島市中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求現(xiàn)狀，并從青島市建設(shè)銀行的角度探討了提升青島市中小企業(yè)金融服務(wù)的策略。通過前面幾章的研究，本文有以下幾點(diǎn)有價(jià)值的發(fā)現(xiàn)：
1、銀行貸款是青島市中小企業(yè)首要的外部融資渠道。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)快速發(fā)展，中小企業(yè)對(duì)銀行的金融服務(wù)需求更加多元化和普遍化。
2、青島建行逐漸重視對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)需求滿足，但是由于諸多因素影響，其發(fā)展仍然不能滿足其需求，因此，青島建行迫切需要在各方面進(jìn)行改革和完善，提高金融服務(wù)效率。
3、通過對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行青島市分行經(jīng)營(yíng)條件和青島市中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的分析，同時(shí)結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，本文認(rèn)為青島市建行能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供更為全面和完善的服務(wù)。
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參考文獻(xiàn)（略）