發(fā)布時間：2015-02-09 11:44

　　摘 要：21世紀是一個信息化的時代，在網(wǎng)上銀行方面的競爭，只有創(chuàng)新才能更好的贏得市場競爭，而創(chuàng)新又必須依托電子信息技術(shù)，借助現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)和信息技術(shù)來實現(xiàn)。我國網(wǎng)上銀行起步晚于發(fā)達國家，因此我們學習國外網(wǎng)上銀行發(fā)展的先進經(jīng)驗，掌握世界互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動態(tài)以適應(yīng)經(jīng)濟及金融全球化將具有十分重要的戰(zhàn)略意義和現(xiàn)實意義�；�于此，本文對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中遇到的幾個問題進行論述，并相應(yīng)的提出了一些具體的對策和建議。

　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；發(fā)展模式；網(wǎng)絡(luò)安全

　　網(wǎng)上銀行的發(fā)展依賴于計算機信息技術(shù)的發(fā)展和電子商務(wù)的普及，同時網(wǎng)上銀行的發(fā)展也促進了電子商務(wù)和計算機技術(shù)的發(fā)展。我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展，關(guān)鍵是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，核心是發(fā)展銀行的綜合實力，只有這樣我國的銀行業(yè)才能適應(yīng)全球化的浪潮。只有我國銀行業(yè)解決好互聯(lián)網(wǎng)金融賴以發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)科技問題，并通過學習和借鑒外國的先進經(jīng)驗，不斷整合不斷創(chuàng)新，研究出具有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，才有可能在日趨激烈的網(wǎng)銀市場競爭中取得優(yōu)勢地位，從而在經(jīng)濟及金融全球化的浪潮中建立起具有中國特色的網(wǎng)上銀行品牌。
　　一、網(wǎng)上銀行的概述
　�。ㄒ唬┚W(wǎng)上銀行的定義。網(wǎng)上銀行它由商業(yè)銀行等金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)等向其客戶提供各種金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行的用戶只要通過一臺可以上網(wǎng)的個人電腦甚至是手機都可以使用瀏覽器或?qū)Ｓ锌蛻舳塑浖�來使用銀行提供的各種金融服務(wù)。雖然網(wǎng)上銀行不需要具體的柜臺等實體營業(yè)場所進行操作，但是網(wǎng)上銀行的根本屬性還是信用中介及支付中介。
　�。ǘ�）網(wǎng)上銀行的分類。第一類由傳統(tǒng)銀行發(fā)展演變而來，這類銀行相當于是傳統(tǒng)銀行借助計算機技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)的銀行機構(gòu)，其顯著特點是營業(yè)網(wǎng)點密集，在繼續(xù)開展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的同時向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，從而形成營業(yè)網(wǎng)點、自助取款機、電話銀行以及網(wǎng)上銀行等一系列的綜合服務(wù)系統(tǒng)；另一類是純網(wǎng)絡(luò)銀行，這類銀行沒有物理網(wǎng)點、柜臺、分支機構(gòu)等，只有一個辦公場所，他們的發(fā)展完全依賴互聯(lián)網(wǎng)，借助互聯(lián)網(wǎng)來與客戶建立密切的聯(lián)系，為客戶提供各種金融服務(wù)。
　　目前，我國網(wǎng)上銀行有兩種組織形態(tài)：其一，總行建立一個統(tǒng)一的網(wǎng)站，設(shè)立一個全國通用的服務(wù)器，該銀行的所有網(wǎng)銀交易均通過該服務(wù)器完成，而其他分支機構(gòu)只需要做現(xiàn)場開戶及相關(guān)軟硬件的發(fā)放工作，該模式以中國銀行及中國工商銀行等為代表；其二，銀行的各分支機構(gòu)分別設(shè)立自己的網(wǎng)站，各個網(wǎng)站通過互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系在一起，所有網(wǎng)銀客戶所進行的的網(wǎng)上交易均通過當?shù)氐姆��?wù)器完成，各地的交易數(shù)據(jù)通過銀行系統(tǒng)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)集中到總行，總行再將這些數(shù)據(jù)發(fā)送到各相關(guān)交易單位，從而最終完成交易過程，該模式以中國建設(shè)銀行、招商銀行為代表。
　　二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
　�。ㄒ唬�數(shù)量不斷增長，外資銀行進入。隨后我國各大銀行都重視網(wǎng)上銀行的發(fā)展，紛紛投入巨額資金建立網(wǎng)站，引進技術(shù)、設(shè)備以發(fā)展網(wǎng)上銀行。截止2013年底，國內(nèi)已經(jīng)有100多家銀行開通了網(wǎng)站，占比達60.9%。另外，隨著經(jīng)濟活動的發(fā)展，外資銀行開始關(guān)注中國市場。目前已經(jīng)有包括花旗銀行在內(nèi)的多家外資銀行進入中國市場。隨著經(jīng)濟活動的進一步開放，將會有更多的外資銀行加入到爭奪中國網(wǎng)上銀行市場的行列中，屆時我國各大銀行將會面臨更加嚴峻的挑戰(zhàn)。
　�。ǘ�）業(yè)務(wù)種類日益完善，創(chuàng)新能力逐步提高。十幾年來，我國各大商業(yè)銀行緊跟時代潮流，在不斷的探索中摸索出了自己的發(fā)展道路。網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類也日漸增多，從一開始的查詢、轉(zhuǎn)賬，發(fā)展到話費充值及各項公共服務(wù)繳費，再到現(xiàn)在的機票、酒店預訂業(yè)務(wù)。隨著時間的推移，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類將會出現(xiàn)更多新的服務(wù)，網(wǎng)上銀行將會更加與我們的日常生活聯(lián)系在一起。隨著各大銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開通，逐漸形成了了各自的特色，一些網(wǎng)銀品牌也日益為廣大消費者熟知。
　�。ㄈ�）業(yè)務(wù)量不斷增長，服務(wù)質(zhì)量不斷提高。據(jù)統(tǒng)計資料顯示，截止2013年底，我國有超過90%的計算機用戶已經(jīng)習慣了選擇網(wǎng)上銀行作為支付方式，顯然網(wǎng)銀支付已經(jīng)成為最受大眾歡迎的結(jié)算方式。根據(jù)世界銀行的預測，在未來五年內(nèi)，我國網(wǎng)上銀行交易額占銀行系統(tǒng)交易額比重將達20%以上。隨著我國網(wǎng)上銀行的功能越來越完善，其安全性也得到了顯著的提高，而且因為網(wǎng)銀交易突破了時空的界限，尤其是全天候和跨地域的優(yōu)勢越來越受到客戶的青睞，網(wǎng)上銀行日益受消費者喜愛。
　　三、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題
　　筆者落腳于目前我國網(wǎng)上在銀行發(fā)展過程中遇到的各種問題，通過多種途徑進行研究，將其進行分類、歸納，總結(jié)如下。
　�。ㄒ唬┚W(wǎng)絡(luò)風險。盡管網(wǎng)絡(luò)目前已經(jīng)基本普及，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在飛速發(fā)展，但是仍然不能百分之一百的保證網(wǎng)絡(luò)安全，至少從技術(shù)上來講。而網(wǎng)上銀行任何一點出錯都會導致整個銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定甚至癱瘓，這不僅給客戶帶來風險，同時也會給銀行帶來負面影響，以致客戶流失。除此之外，，隨著我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍的不斷拓寬，互聯(lián)網(wǎng)上時刻不斷的傳播著各種經(jīng)濟信息，如此一來，相關(guān)信息的保密性、完整性、不可否認性以及真實性都面臨著重大的風險和嚴峻的考驗。雖然目前我國的網(wǎng)上銀行大都具有很多層次的安全保護系統(tǒng)，以保證網(wǎng)上銀行的穩(wěn)定運行，但是網(wǎng)上銀行仍然面臨著來自很多方面的威脅。另外，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)還面臨著超過兩萬種計算機病毒及木馬程序和網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，這都給網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運營造成了巨大的威脅。

　�。ǘ�）我國第三方的安全認證系統(tǒng)適用性不強。我國的網(wǎng)上銀行基本上都是傳統(tǒng)銀行為了競爭市場份額而產(chǎn)生的。銀行之間缺乏有效的溝通和協(xié)調(diào)，各自為政，而且每家銀行所建立的網(wǎng)銀系統(tǒng)不能實現(xiàn)信息共享，銀行間也缺乏統(tǒng)一標準的安全認證系統(tǒng)，從而導致我國至今不能形成高效、統(tǒng)一的網(wǎng)銀體系。雖然目前已經(jīng)有中國金融認證中心以第三方的身份來為網(wǎng)絡(luò)交易提供中介服務(wù)，從而確保了網(wǎng)上交易的完整性和即時性。但是，網(wǎng)銀客戶用哪個銀行的網(wǎng)銀平臺就必須要先安裝其電子安全證書，這無疑給網(wǎng)銀用戶造成了不必要的麻煩，同時也造成該家銀行的信用風險增大了。

 

　�。ㄈ�）相關(guān)立法缺失，監(jiān)管難度大。網(wǎng)上銀行從誕生到現(xiàn)在也不過僅僅二十多年歷史，而我國網(wǎng)上銀行經(jīng)歷了一開始的摸索階段，也只是最近這幾年才得以迅速發(fā)展的，網(wǎng)銀用戶數(shù)量、網(wǎng)銀交易額在最近幾年飛速增長�？墒窃诰W(wǎng)上銀行快速發(fā)展的另一方面，相關(guān)的法制法規(guī)卻沒有制定，從而造成網(wǎng)上交易糾紛無法可依。目前，我國的《合同法》對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管還在最原始的管理層次上，并沒有有效的幫助到我國網(wǎng)上銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融的各種問題的解決，在實際應(yīng)用中也很難發(fā)揮應(yīng)有的作用。金融實務(wù)的電子化使得大多數(shù)業(yè)務(wù)實現(xiàn)了無紙化，但是這卻與我國法律在書面及口頭形式上的規(guī)定不一致。尤其是今年出現(xiàn)的余額寶、電子信用證以及二維碼支付等更是對傳統(tǒng)銀行及貨幣提出了挑戰(zhàn)，這些非傳統(tǒng)銀行機構(gòu)的出現(xiàn)及迅速火爆，無疑增加了監(jiān)管難度。
　�。ㄋ模﹤鹘y(tǒng)網(wǎng)銀發(fā)展模式，利潤空間不大。我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展大都是通過引進先進軟硬件系統(tǒng)，采取激進的定價策略，以及初始虧損從而最終搶占市場份額的不計成本型市場競爭策略，這雖然在短期內(nèi)給消費者帶來一定的福利，也使這些銀行贏得了市場競爭。但是羊毛出在羊身上，長期來看，消費者福利還是受到了侵犯。美國學者邁克爾·波特曾提出“入侵者理論”，根據(jù)該理論，我國傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的發(fā)展缺乏差異性、不可替代性及行業(yè)化，最終必然導致競爭激烈且無利可圖，導致銀行利潤的流失和消費者福利的減少。
　　四、我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略分析
　　針對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展過程中遇到的以上種種問題的解決進行了初步探討，從四個方面為我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供了一定的建議。
　�。ㄒ唬┨岣呋ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)，推動網(wǎng)上銀行發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步推動了網(wǎng)上銀行的發(fā)展，而網(wǎng)上銀行的普及又反過來刺激了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，二者是相輔相成的。我們要加強諸如提升防火墻、升級網(wǎng)銀系統(tǒng)之類的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，而在網(wǎng)銀安全保密方面，可以不斷升級安全保密系統(tǒng)，加入語音鑒別系統(tǒng)，強化數(shù)字簽名機制，以及引進先進的“RSA公鑰密碼體制”等。我國各大銀行必須加大對計算機信息技術(shù)的研發(fā)力度，要不惜資金，盡快搶占新經(jīng)濟和新技術(shù)的制高點，這樣才能在激烈的市場競爭中取勝。
　�。ǘ�）建立統(tǒng)一的認證體系。為了保障我國網(wǎng)上銀行能夠快速、穩(wěn)定的發(fā)展，我們要盡快建立一套安全、有效的統(tǒng)一認證體系，以保證各銀行之間，銀行與及金融機構(gòu)之間能夠互通有無，從而實現(xiàn)信息及資源共享。這樣不僅能夠保證相關(guān)信息能夠及時、準確的傳送到個交易單位，同時可以避免銀行間相互競爭而形成壁壘。另外，采用統(tǒng)一的認證機制，可以大大的方便消費者，避免了采用多家網(wǎng)上銀行需要安裝多種認證證書的麻煩，同時也大大高了網(wǎng)上銀行的服務(wù)質(zhì)量。因為統(tǒng)一的安全認證系統(tǒng)是由政府出面建立的，這就顯著的提高了網(wǎng)上銀行的信用等級，為其業(yè)務(wù)的開展提供了便利。
　　（三）完善金融立法，嚴懲網(wǎng)絡(luò)犯罪。我國網(wǎng)上銀行近年來得到迅速發(fā)展，可監(jiān)管卻沒有跟上，因此是畸形的發(fā)展。在《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的基礎(chǔ)上進一步制定相關(guān)的法律是很有必要的。同時要嚴厲打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪，給不法分子以震懾。在銀行員工管理方面，采用分等級密碼等措施以相互制約，爭取最大限度地減少內(nèi)部人員作案。同時要宣傳普及網(wǎng)上銀行詐騙及犯罪分子盜取密碼的各種手段，提高公民防范意識。
　�。ㄋ模┟鞔_網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式。鑒于我國網(wǎng)上銀行多有傳統(tǒng)銀行發(fā)展來這一歷史事實，我們要根據(jù)這一現(xiàn)實情況來設(shè)計我國網(wǎng)上銀行合理的發(fā)展道路：首先，傳統(tǒng)銀行仍然是我們發(fā)展的重點，我們要借助發(fā)達的傳統(tǒng)銀行來發(fā)展網(wǎng)上銀行，這是因為我國現(xiàn)階段的計算機技術(shù)不發(fā)達，網(wǎng)絡(luò)金融立法不健全，如果此情況下以完全網(wǎng)上銀行的模式來進行經(jīng)營，金融秩序勢必混亂；其次，我國的網(wǎng)上銀行還可以采取諸如家庭、企業(yè)銀行等封閉網(wǎng)絡(luò)銀行等更加靈活的發(fā)展模式來為大眾客戶提供安全的咨詢及其他金融服務(wù)；再次，我們在用傳統(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的同時，也要積極地探索純網(wǎng)絡(luò)銀行，從而找到兩者之間的一個合理的平衡點，也就是說要發(fā)展混合型網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行內(nèi)部也要做到嚴格要求，避免出現(xiàn)人為單向操作，從而威脅到客戶利益。
　　在經(jīng)濟及金融全球化的浪潮下，銀行不再是一個簡單地貨幣經(jīng)營機構(gòu)，而是一個以全球性的、高科技的咨詢、金融信息管理以及資產(chǎn)管理為主要業(yè)務(wù)的金融組織。加入世貿(mào)組織以及外資銀行的涌入，使得我國傳統(tǒng)銀行業(yè)和網(wǎng)上銀行都面臨著巨大的挑戰(zhàn)，因此我國銀行間更應(yīng)該聯(lián)合起來，創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟門戶，使之成為各家銀行相互聯(lián)系的紐帶，從而實現(xiàn)銀行間信息的傳遞和資源的共享，提高各自的競爭能力和服務(wù)質(zhì)量。除此之外，各家銀行要進一步拓展其網(wǎng)上銀行的功能，豐富其處理綜合業(yè)務(wù)的能力。對網(wǎng)上銀行及其他客戶端的網(wǎng)絡(luò)銀行進行資源的有效整合，綜合各個渠道的特點及其優(yōu)勢，實現(xiàn)個性化服務(wù)。這樣不僅可以增加客戶滿意度，還可以帶來鏈式效應(yīng)，在為銀行吸引新客戶的同時加強原有客戶的忠誠度。

 

本文編號：13608