李孟潔 西安財(cái)經(jīng)學(xué)院

摘要：通過構(gòu)建動(dòng)態(tài)博弈模型來研究中國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)初始設(shè)計(jì)的準(zhǔn)入機(jī)制和制度鋪墊是學(xué)術(shù)界面臨的新課題。研究發(fā)現(xiàn)，在設(shè)計(jì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)，政府和企業(yè)存在著動(dòng)態(tài)博弈關(guān)系。其中二者實(shí)現(xiàn)多邊懲罰策略條件下的子博弈精煉納什均衡，需要每個(gè)政府搜尋到并吸納一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)待進(jìn)入企業(yè)，同時(shí)多邊懲罰策略能激勵(lì)政府嚴(yán)格地偏好于吸納一個(gè)誠(chéng)實(shí)的待進(jìn)入企業(yè)。因此，政府的懲罰策略的有效性和企業(yè)誠(chéng)信度是確保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)設(shè)計(jì)能否成功的關(guān)鍵。

關(guān)鍵詞：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)；多邊懲罰策略；子博弈精煉納什均衡

一、我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀與本文研究問題的提出

目前，我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀是尚處于探索發(fā)展、亟需完善的階段。制約我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的根本問題，不僅是政府不合理的政策優(yōu)惠，而是根本上的不合理甚至殘缺的準(zhǔn)入機(jī)制設(shè)計(jì)。這就要求政府首先應(yīng)該立足于建設(shè)完整而合理的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制和制度鋪墊。假設(shè)政府和企業(yè)都是完全理性的，政府的理性選擇是向準(zhǔn)備進(jìn)入商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的企業(yè)讓與更少的優(yōu)惠，企業(yè)的理性選擇是為了獲得更多的優(yōu)惠而決定保持誠(chéng)實(shí)還是選擇欺詐，如果準(zhǔn)入機(jī)制設(shè)計(jì)不合理、制度鋪墊不充分，一方面政府將向準(zhǔn)備進(jìn)入商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的企業(yè)讓與更多的優(yōu)惠，另一方面政府不能保證吸納到誠(chéng)實(shí)的企業(yè)，最終的結(jié)果將由于過多的負(fù)外部性和企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序混亂，弱化商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定性和持久性。

由此可見，設(shè)計(jì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制和制度鋪墊需要集中解決的問題是政府怎樣才能在向企業(yè)讓與更少的優(yōu)惠（比如稅收方面）時(shí)，吸納到誠(chéng)實(shí)的企業(yè)并促使其保持誠(chéng)實(shí)的連續(xù)性。

本文構(gòu)建了一個(gè)多邊懲罰策略條件下的完全信息動(dòng)態(tài)博弈模型，證實(shí)了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制設(shè)計(jì)階段存在一個(gè)子博弈精煉納什均衡，同時(shí)發(fā)現(xiàn)政府即便減少償付給企業(yè)的“優(yōu)惠”也能夠吸納到誠(chéng)實(shí)的企業(yè)。

二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)博弈模型的架構(gòu)

本模型考慮了一個(gè)有N個(gè)政府與A個(gè)準(zhǔn)備進(jìn)入商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的企業(yè)（下文稱待進(jìn)入企業(yè)）的經(jīng)濟(jì)體，其中N＜A，所有政府和待進(jìn)入企業(yè)在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中是無限期存在的。模型賦予待進(jìn)入企業(yè)一個(gè)時(shí)間貼現(xiàn)因子e，，且沒被吸納的待進(jìn)入企業(yè)每一期得到的保留效用為j≥0。在任意一期，一個(gè)待進(jìn)入企業(yè)只能與一個(gè)政府相匹配，而且每個(gè)政府也只能匹配一個(gè)待進(jìn)入企業(yè)。兩者之間的匹配（這種匹配可以看做是吸納和被吸納關(guān)系）是隨機(jī)的，但是某個(gè)政府可以將這種匹配限定在一個(gè)未被吸納的待進(jìn)入企業(yè)子集中，本模型定義這一子集b=（b1，……，bi，……bi）。根據(jù)政府可獲得的信息，這些待進(jìn)入企業(yè)在先前已經(jīng)采取一系列特定的行動(dòng)。

如果政府不吸納任何一個(gè)待進(jìn)入企業(yè)，定義它獲得的收益是m＞0。如果政府選擇合作，亦即吸納企業(yè)，定義其在合作中得到的總收益為γ。政府的當(dāng)期決策是向其吸納的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)企業(yè)讓與多少優(yōu)惠（W≥0）。受吸納的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)企業(yè)，在政府給定的優(yōu)惠下，能夠理性地決定自己的策略是保持誠(chéng)實(shí)還是欺詐。如果商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)企業(yè)選擇誠(chéng)實(shí)策略，那么政府的收益為γ－W，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)企業(yè)的獲得政府讓與的優(yōu)惠W。如果商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)企業(yè)選擇欺詐策略，它的收益就是q＞0，政府的收益為γ－q。假設(shè)γ＞m+j，合作就是有效率的；γ＞q＞j，欺詐會(huì)使政府蒙受損失，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)企業(yè)愿意選擇欺詐而非選擇獲得保留效用；m＞γ－q，政府會(huì)選擇不吸納商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)企業(yè)并獲得收益m，而不是選擇被商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)企業(yè)蒙騙。給定這些收益，每個(gè)政府會(huì)決定是否終止同待進(jìn)入企業(yè)的關(guān)系。然而，像強(qiáng)烈的政策性波動(dòng)、大范圍突發(fā)性自然災(zāi)害等外生因素會(huì)使政府不得不選擇終止吸納關(guān)系（有一個(gè)概率s）。

假定博弈過程是人所共知的常識(shí)，同時(shí)假定待進(jìn)入企業(yè)“如果欺騙，就被拋棄；如果誠(chéng)實(shí)，就會(huì)繼續(xù)被吸納”（除非吸納關(guān)系被迫終止），此時(shí)，所有政府愿意讓與給待進(jìn)入企業(yè)的最低（對(duì)稱性）優(yōu)惠達(dá)到什么水平，才能使待進(jìn)入企業(yè)選擇誠(chéng)實(shí)作為最優(yōu)策略？確定這個(gè)優(yōu)惠水平需要完全界定清楚政府的策略。為了在同一個(gè)框架下分析不同的策略影響，一開始就要集中分析概率，因?yàn)檫@些概率是策略本身的函數(shù)。

模型先定義一個(gè)未被吸納的待進(jìn)入企業(yè)，它在上一期表現(xiàn)誠(chéng)實(shí)，從而作為一個(gè)誠(chéng)實(shí)的待進(jìn)入企業(yè)被政府吸納，模型用hh表示它當(dāng)期被吸納的概率。接著，模型再定義一個(gè)未被吸納的待進(jìn)入企業(yè)，它曾在上一期因欺騙而被政府懷疑，它在當(dāng)期被吸納的概率為hc。命題給出了保證誠(chéng)實(shí)行為的最低優(yōu)惠。

假定e∈（0,1）且hc＜1。最優(yōu)優(yōu)惠水平，即讓與給待進(jìn)入企業(yè)并能使其將誠(chéng)實(shí)作為最優(yōu)策略選擇的最低優(yōu)惠為W*=f（e，hh，hc，s，j，q）＞j，f隨著e和hh單調(diào)遞減，隨著hc，s，j和q單調(diào)遞增。

對(duì)一個(gè)給定的hc和hh，為了說明誠(chéng)實(shí)是待進(jìn)入企業(yè)的最優(yōu)策略，只要證明在優(yōu)惠為W*的情況下，待進(jìn)入企業(yè)在某一期中行騙得不到任何好處。相應(yīng)地，用Yh表示待進(jìn)入企業(yè)一旦被吸納就保持誠(chéng)實(shí)的終身期望效用的現(xiàn)值，Yuh表示一個(gè)未被吸納的誠(chéng)實(shí)待進(jìn)入企業(yè)的終身期望效用，Yuc表示一個(gè)未被吸納的行騙者的終身期望效用（如果被吸納，他將在未來誠(chéng)實(shí)）。這些終身期望效用是：

Yh= W*+e(1-s) Yh+sYuh，Yui=ehi Yh+e（1- hi）（1+eYui），i=h，c

行騙一次產(chǎn)生q+Yuc。如果Yuc≥q+Yuc，待進(jìn)入企業(yè)就不會(huì)行騙。代入并整理這些條件，發(fā)現(xiàn)當(dāng)且僅當(dāng)W≥（T－eHh）﹛q／（1－eHC）＋ej[Pc／（1－eHC）－sPh]﹜= W*，其中，T=1－e（1－s）；Hi= hi／[1－e2（1－h2）]，i=h，c；Pi=（1－hi）／[1－e2（1－hi）]，i=h，c。由于事實(shí)上hc≤hh，函數(shù)f的相關(guān)單調(diào)性可以從這個(gè)表達(dá)式中得出。

在多邊懲罰策略下，促使待進(jìn)入企業(yè)誠(chéng)實(shí)的激勵(lì)在于，得到超過保留效用的政府優(yōu)惠這一獎(jiǎng)勵(lì)性措施和解雇這一懲罰性措施。如果未被吸納的行騙企業(yè)和被吸納的待進(jìn)入企業(yè)的終身期望效用之間的差別大于從一個(gè)時(shí)期的行騙中所獲得的收益，那么待進(jìn)入企業(yè)的最優(yōu)反應(yīng)就是保持誠(chéng)實(shí)。以下幾種情況可以降低最優(yōu)優(yōu)惠：誠(chéng)實(shí)的待進(jìn)入企業(yè)更有可能獲得將來的政府優(yōu)惠（較高的hh）；待進(jìn)入企業(yè)從行騙中得到的優(yōu)惠減少（較低的q）；誠(chéng)實(shí)的待進(jìn)入企業(yè)更有可能維持吸納關(guān)系（較低的s）；待進(jìn)入企業(yè)沒有其他更好的機(jī)會(huì)（較低的j），行騙的待進(jìn)入企業(yè)受吸納的機(jī)會(huì)更�。ㄝ^低的hc）。另外，如果待進(jìn)入企業(yè)更看重將來的收入（較高的e），因?yàn)檎\(chéng)實(shí)的回報(bào)和行騙的懲罰都發(fā)生在將來，則最優(yōu)優(yōu)惠水平也會(huì)下降。

多邊懲罰策略要構(gòu)成一個(gè)對(duì)稱的子博弈精煉均衡，就要求每個(gè)政府都應(yīng)該發(fā)現(xiàn)吸納一個(gè)待進(jìn)入企業(yè)是最優(yōu)的。在均衡路徑上，這個(gè)條件就意味著讓與優(yōu)惠設(shè)置的足夠低，也就是W*= f（e，hh，hc，s，j，q）≤γ－m，且hh=sN/[A－（1－s）N]。假設(shè)該條件成立。一個(gè)政府能否發(fā)現(xiàn)懲罰一個(gè)沒有欺騙它的待進(jìn)入企業(yè)是最優(yōu)的呢？當(dāng)替換待進(jìn)入企業(yè)不增加任何成本時(shí)（這里的假設(shè)），政府會(huì)懲罰行騙者；因此，這樣的多邊懲罰策略是一個(gè)子博弈精煉均衡。

三、結(jié)論

在政府設(shè)定的多邊懲罰策略下，誠(chéng)實(shí)的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)待進(jìn)入企業(yè)可以預(yù)期在將來被吸納，而曾經(jīng)行騙的待進(jìn)入企業(yè)則沒有這個(gè)希望。因?yàn)樽顑?yōu)“優(yōu)惠”是將來被吸納概率的遞減函數(shù)，所以行騙者的最優(yōu)“優(yōu)惠”高于誠(chéng)實(shí)待進(jìn)入企業(yè)的最優(yōu)“優(yōu)惠”。因此政府嚴(yán)格傾向吸納誠(chéng)實(shí)的待進(jìn)入企業(yè)。所有政府未經(jīng)協(xié)調(diào)的行動(dòng)，以及他們觀察到的將來的預(yù)期行為與每個(gè)待進(jìn)入企業(yè)最優(yōu)“優(yōu)惠”之間的關(guān)系，確保了該政府群體內(nèi)激勵(lì)的一致性。

代理關(guān)系中斷的可能性關(guān)系到每個(gè)政府必須支付給待進(jìn)入企業(yè)的最優(yōu)“優(yōu)惠”，以及待進(jìn)入企業(yè)與其他政府預(yù)期的未來關(guān)系。這種關(guān)聯(lián)使得行騙者的最優(yōu)“優(yōu)惠”高于誠(chéng)實(shí)者的最有“優(yōu)惠”，原因是懲罰與待進(jìn)入企業(yè)過去的行為無關(guān)，而回報(bào)卻不是這樣。因此，盡管待進(jìn)入企業(yè)的策略并不要求他去欺騙違反集體懲罰機(jī)制的政府，以及過去曾經(jīng)有過欺騙行為的待進(jìn)入企業(yè)并不能說明他就是個(gè)“次品”，所有的政府還是會(huì)對(duì)理性的企業(yè)遵守這種多邊懲罰機(jī)制深信不疑。

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