社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制，是我國經(jīng)濟(jì)體嗣改革的目標(biāo)．作為國民經(jīng)濟(jì)重要組成部分的保險(xiǎn)業(yè)，如何順應(yīng)大潮，經(jīng)受考驗(yàn)，抓住機(jī)遇，從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟(jì)，是擺在保險(xiǎn)同仁們面前的一個(gè)新課題，需要共同研討交出滿意的答卷．本文就此作些膚淺的探討，以期起剄拋磚引玉的作用。

　　一、我國保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀分析社會(huì)主義保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)有40多年歷史了，但真正發(fā)展壯大是自1980年恢復(fù)，特別是1984年機(jī)構(gòu)分設(shè)后近l0年時(shí)間．長期以來，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制柬敷下，人保公司基本是獨(dú)家經(jīng)營、一統(tǒng)天下，可以說，我國保險(xiǎn)市場是人為的市場，或者說未完全形成．換句話說，我國保險(xiǎn)業(yè)仍然是接計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的模式在運(yùn)轉(zhuǎn)，在諸多方面與嶄新的市場經(jīng)濟(jì)難相適應(yīng)。

　　1．從業(yè)人員的觀念不適應(yīng)。市場經(jīng)濟(jì)是按其自身固有的經(jīng)濟(jì)規(guī)律在運(yùn)行，是建立在完全競爭和充分競爭基礎(chǔ)之上的，不以行政干預(yù)和個(gè)人意志為轉(zhuǎn)移的客觀規(guī)律。習(xí)慣于用行政手段管理經(jīng)濟(jì)的人保，在。突變 面前思想準(zhǔn)備不足，產(chǎn)生種種迷茫l若上面放權(quán)，行政干預(yù)減少，一些領(lǐng)導(dǎo)感到無所適從，畏難情緒滋生#有的怕競爭，狼未來時(shí)怕。狼 來狼真來了倉促應(yīng)付，缺乏病變策略}有的習(xí)慣于分配上的大鍋飯，過慣了安穩(wěn)日子，怕飯碗被砸．這些陳腐的觀念，勢(shì)必會(huì)成為轉(zhuǎn)軌過程的思想障礙。

　　z．保險(xiǎn)市場發(fā)育不適應(yīng)。市場經(jīng)濟(jì)要求有一個(gè)統(tǒng)一的、既有壓力又有動(dòng)力、充滿充分競爭國內(nèi)保險(xiǎn)市場，使商品和各種生產(chǎn)要素能在全社會(huì)范圍內(nèi)自由流動(dòng)，配置到效益最佳的項(xiàng)目上。而我國人�；謴�(fù)時(shí)間短，忙于發(fā)展業(yè)務(wù)，無暇去研究、培育市場，加上我國投資、證券、房地產(chǎn)市場不發(fā)達(dá)，導(dǎo)致我國保險(xiǎn)業(yè)單純集中單純風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營上。近幾年來，雖然又出現(xiàn)了平安、大平洋兩家全國性的保險(xiǎn)公司，但對(duì)于一個(gè)泱泱大國來說，仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)形不成充分競爭的氛圈，且這兩家的人才、技術(shù)、實(shí)力暫無法與人保相匹敵．在國外、港澳我國雖有60多個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并為140多個(gè)國家、地區(qū)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)踐中積累了一些經(jīng)驗(yàn)，但要真正走向國際市場，還需要付出巨大努力。從上看出，我國的保險(xiǎn)市場是一個(gè)極不完善、缺乏活力的市場。

　　3．體觸極不適應(yīng)．市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求政治體制配套，要求保險(xiǎn)企業(yè)要成為市場的主體，成為其有法人資格的經(jīng)濟(jì)實(shí)體．而我國人保公司的性質(zhì)至今未定，有說是政策性金融機(jī)構(gòu)，有說是商業(yè)性企業(yè)，有說是企業(yè)化管理的事業(yè)單位，實(shí)際上是個(gè)。四不象 。過去實(shí)行的統(tǒng)收統(tǒng)支、高度集中，經(jīng)營權(quán)與分配權(quán)分離的大鍋飯?bào)w制，導(dǎo)致分、支公司不具備法人貸格，一切都是上面統(tǒng)一策射安捧，不達(dá)業(yè)務(wù)，利潤計(jì)劃，基層被動(dòng)執(zhí)行，市場預(yù)測(cè)、經(jīng)營效果基層公司則不需關(guān)心，壓力、活力、動(dòng)力缺乏力度，自身的生存發(fā)展能力脆弱。

　　4．法規(guī)建設(shè)不適應(yīng)。市場經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)上就是法制經(jīng)濟(jì)。

　　它要求有健全的法律體系，以保證市場運(yùn)作規(guī)范，競爭有規(guī)則，市場井然有序。而我國的保險(xiǎn)法規(guī)不健全，除恢復(fù)初期出臺(tái)的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》之外，保險(xiǎn)界渴望已久的保險(xiǎn)法是千呼萬喚難出臺(tái)．無法規(guī)范保險(xiǎn)市場行為，就難免出現(xiàn)不平等競爭，以損害國家利益為代價(jià)招攬生意，以行政手段自辦保險(xiǎn)等現(xiàn)象屢見不鮮，保險(xiǎn)市場量現(xiàn)出亂而無序的態(tài)勢(shì)。

　　5．宏觀調(diào)控不適應(yīng)。市場經(jīng)濟(jì)要求，只有把。看不見的手 和�？吹靡姷氖� 結(jié)合起來，才能強(qiáng)化國家宏觀調(diào)控能力，即統(tǒng)籌規(guī)劃、掌握政策、信息引導(dǎo)、組織協(xié)調(diào)、提供服務(wù)和檢查監(jiān)督。而我國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀是，該政府管的沒有調(diào)控好，不該政府負(fù)責(zé)的傲觀業(yè)務(wù)卻管得不少。政府的行為導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)的。錯(cuò)位 不找市場而去找市長，過多依靠用行政手段開辦業(yè)務(wù)，忽視了市場調(diào)節(jié)的功能。

　　二、保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)軌市場經(jīng)濟(jì)對(duì)策分析如果說充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)業(yè)諸多不適應(yīng)的因素是轉(zhuǎn)軌的良好開端，那么，采取相應(yīng)對(duì)策捧除這些因素，則是加速轉(zhuǎn)軌的必由之路。

　　對(duì)策之一：樹立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)新觀念。社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)雖然具備市場經(jīng)濟(jì)的一般屬性和一般規(guī)律，但因所有制有另日，活動(dòng)參與者和活動(dòng)的目的不同，是完全有別于資本主義市場經(jīng)濟(jì)的。市場經(jīng)濟(jì)與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)不是社會(huì)的根本屬性，而是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的一種手段，不同的社會(huì)形態(tài)都能采用，故不能把兩種經(jīng)濟(jì)手段打上姓。社 姓。資 的烙印．因此，在轉(zhuǎn)軌過程中，徹底轉(zhuǎn)變觀念至關(guān)重要。 是要樹立科學(xué)的市場觀，通俗叫“不找市長找市場 。只有改變靠行政手段經(jīng)營管理保險(xiǎn)的過時(shí)作法，按市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律去安捧、部署、實(shí)施工作，才能適應(yīng)市場、占領(lǐng)市場。要圈著市場轉(zhuǎn)，摸準(zhǔn)市場。脈博 、才能。任憑風(fēng)浪險(xiǎn)，穩(wěn)坐釣魚船 ，真正成為駕馭市場的弄潮兒。

　　二是樹立牢固的效益觀，在市場經(jīng)濟(jì)中，市場是資源配置和經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的基本方式和最優(yōu)手段．作為市場主體的保險(xiǎn)業(yè)，其出發(fā)點(diǎn)和歸宿就是要獲取最佳經(jīng)濟(jì)效益。不管今后保險(xiǎn)業(yè)的體制和屬性如何確定，在這點(diǎn)上是一致的．可以想象，只求速度沒有效益，積累不起雄厚的保險(xiǎn)基金，不僅無法行使組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕�本職能，喪失了社�?huì)效益，就連自身的生存發(fā)展也難以為繼。三是樹立公正的競爭觀。競爭是殘酷的優(yōu)勝劣汰過程．保險(xiǎn)要面向市場經(jīng)濟(jì)．就不能怕競爭，就要取于競爭，正確競爭，掌握競爭的主動(dòng)權(quán)，在競爭中發(fā)展壯大自己．競爭主要是實(shí)力和人才的競爭，選賢任能，人盡其才，物盡其用則是競爭不可缺少的基礎(chǔ)條件。四是樹立正確的分配觀。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式下的分配制度，無形中養(yǎng)活了一批懶人、混人，埋沒人的主觀能動(dòng)性。隨著市場經(jīng)濟(jì)的確立，大鍋飯的分配制度將被淘汰，每個(gè)人所獲的物質(zhì)利益要與其勞動(dòng)數(shù)量、質(zhì)量及為社會(huì)所創(chuàng)造財(cái)富的多少聯(lián)系起來，拉開分配檔次，真正體現(xiàn)出多勞多得的原則。人保公司已實(shí)施的目標(biāo)責(zé)任制、承包責(zé)任制，就是利益分配制度改革的有益嘗試。

　　對(duì)策之二；創(chuàng)造條件，加快培育保險(xiǎn)市場。一個(gè)充滿生機(jī)的，充分競爭的保險(xiǎn)市場有其自身的規(guī)律，它不是自發(fā)形成的。需要不斷培育和發(fā)展完善。

　　1．建立“一業(yè)為主，多種經(jīng)營”的保險(xiǎn)市場體系．在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國度里，保險(xiǎn)業(yè)既經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又經(jīng)營投資、房地產(chǎn)、證券等業(yè)務(wù)。而在我國，商品經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)市場體系未形成，保險(xiǎn)業(yè)僅僅是經(jīng)營單純風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，靠降低賠付率來積累風(fēng)險(xiǎn)基金和盈利，渠道單一。風(fēng)險(xiǎn)性大。缺乏應(yīng)變能力．隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種狀況亟待改變。保險(xiǎn)應(yīng)發(fā)揮其金融機(jī)構(gòu)之職能，堅(jiān)持以經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，利用保險(xiǎn)基金處于責(zé)任準(zhǔn)備狀況的時(shí)間差．廣泛開發(fā)投資、房地產(chǎn)、證券等業(yè)務(wù)，發(fā)展為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的其它第三產(chǎn)業(yè)。使資金增值，以不斷增強(qiáng)保險(xiǎn)的實(shí)力和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。

　　2。正確地厘訂保險(xiǎn)條款和費(fèi)率。價(jià)格是市場經(jīng)濟(jì)供求關(guān)系變動(dòng)最靈敏信號(hào)．保險(xiǎn)業(yè)是專營風(fēng)險(xiǎn)的，被保險(xiǎn)人把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)企業(yè)，并按條款規(guī)定的費(fèi)率交保費(fèi)，這個(gè)率即保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人買賣的“價(jià)格”。價(jià)格的優(yōu)劣、高低直接影響競爭的輸贏和爭取保戶的多寡。市場價(jià)格因供求關(guān)系不斷變化，而保險(xiǎn)費(fèi)率是沿襲了50年代原蘇聯(lián)模式厘訂的。10多年來基本未變．如簡身險(xiǎn)返還的利率，在銀行利率上下調(diào)整多次后其仍然一如既往未變。這就不可能不造成長期人險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)常波動(dòng)，難 穩(wěn)定經(jīng)營。同時(shí)，還可能造成將來不敷返還之困境。保險(xiǎn) 價(jià)格”信號(hào)如此遲鈍，必然影響保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展、利潤水準(zhǔn)和競爭能力。在條款制訂上，一般產(chǎn)險(xiǎn)與地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任混_在一起，采用同一費(fèi)率，導(dǎo)致費(fèi)率倚重或倚輕的偏向。要解決上述問題，筆者認(rèn)為總公司應(yīng)成立為領(lǐng)導(dǎo)層決策的智囊團(tuán)或“參謀部”，配置先進(jìn)設(shè)備。專門研究市場動(dòng)態(tài)及保險(xiǎn)“價(jià)格”等，以適應(yīng)瞬息萬變的保險(xiǎn)市場。在制訂費(fèi)率時(shí)，一是應(yīng)根據(jù)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的和不同保險(xiǎn)責(zé)任范圍，厘訂不同的費(fèi)率，允許一定范圍內(nèi)的上下浮動(dòng)；二是把條款中一般、巨額風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任嚴(yán)格界定，分別確定費(fèi)率，總公司負(fù)責(zé)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，分公司以下承保一般風(fēng)險(xiǎn)，上下級(jí)還可采取分保共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的辦法。

　　3．建立充滿生機(jī)和活力的市場競爭機(jī)制。競爭是市場經(jīng)濟(jì)最基本的要素和特征，沒有競爭就沒有市場。要建立開放的競爭機(jī)制，就要打破人為的劃地為牢、區(qū)域封鎖、條塊分割、行業(yè)壁壘等計(jì)劃經(jīng)濟(jì)形成的種種弊端。一是提倡保險(xiǎn)同行業(yè)之間有限度、規(guī)范化競爭；二是提倡保險(xiǎn)同單位內(nèi)部之間業(yè)務(wù)、分配等方面的適度競爭，激勵(lì)全員爭刨第一流的工作；三是要迎接國際同行的挑戰(zhàn)。隨著美國AIG公司去年在上海的設(shè)立，隨著我國關(guān)稅貿(mào)易總協(xié)定的重新加入，國外保險(xiǎn)企業(yè)將大量涌人，國際經(jīng)濟(jì)一體化趨向促使我國保險(xiǎn)市場的競爭將進(jìn)入白熱化。在挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的情況下，我國保險(xiǎn)業(yè)能否站穩(wěn)腳跟，發(fā)展壯大，取決  我國應(yīng)首先建立一個(gè)發(fā)育成熟的國內(nèi)保險(xiǎn)市場，取決于我們適應(yīng)國際保險(xiǎn)市場的能力。只有盡快使我國保險(xiǎn)條款、費(fèi)率，服務(wù)規(guī)范、競爭環(huán)境與國際市場吻合，才能更好與國際市場順利接軌，才能在國際保險(xiǎn)大舞臺(tái)上演出一幕幕精彩紛呈的活劇來。

　　對(duì)策之三：靈活經(jīng)營．建立與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)制。轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)制就是要改革過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的缺乏生命力的、與市場經(jīng)濟(jì)相背離的、統(tǒng)得過死的管理體制。一是要真正下放權(quán)力給基層，增加基層公司的活力，使分支機(jī)構(gòu)真正成為獨(dú)立核算。自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束、面向市場的獨(dú)立企業(yè)法人和經(jīng)濟(jì)實(shí)體。在業(yè)務(wù)經(jīng)營上，基層公司應(yīng)有費(fèi)率浮動(dòng)、新險(xiǎn)種開發(fā)、賠案審批、手續(xù)費(fèi)使用等廣泛自主權(quán)。二是以用工、人事、分配制度改革為突破口，實(shí)施全方位的保險(xiǎn)改革。要改革一切與市場經(jīng)濟(jì)不合拍的政策、規(guī)章、制度和辦法，實(shí)行用工合同制，保險(xiǎn)企業(yè)法人應(yīng)充分享有調(diào)入、使用、解雇等權(quán)力；變?nèi)耸轮贫热蚊�制為聘任制，破除終身制。增強(qiáng)干部的危機(jī)感和責(zé)任心}在分配上破平均主義，堅(jiān)持責(zé)、權(quán)、利三者結(jié)合，把利益分配與工資、獎(jiǎng)金、福利待遇等全部掛勾．按績論賞，筆耕論文新浪博客，獎(jiǎng)勤罰懶，激勵(lì)保險(xiǎn)職工勇于在市場中學(xué)會(huì)“游泳”。三是適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的需要，逐步從依賴政府紅頭文件及行政干預(yù)的辦法向依靠市場調(diào)節(jié)的辦法轉(zhuǎn)變。過去人保依靠政府支持是得到肯定的一條經(jīng)驗(yàn)，但隨著市場發(fā)育的不斷完善、政府職能的轉(zhuǎn)變及企業(yè)經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換，這條路子會(huì)越走越窄，而把握市場，依靠市場調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)行為之路將越走越開闊。保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換，必然帶來保險(xiǎn)市場繁榮興旺，帶來保險(xiǎn)業(yè)務(wù)超常規(guī)發(fā)展。

　　對(duì)策之四；盡快縫全完善保險(xiǎn)法規(guī)。當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場雖競爭對(duì)手不多，但卻出現(xiàn)了一些降低費(fèi)率、擴(kuò)大責(zé)任、互挖“墻角”式的不平等不規(guī)范競爭行為，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場秩序混亂。雖說這是市場發(fā)育過程中難以避免的現(xiàn)象，但不能任其自流，應(yīng)該正視它、抑制它。一是應(yīng)盡快出臺(tái)倮險(xiǎn)法及地方保險(xiǎn)法規(guī)，成立保險(xiǎn)市場管理、監(jiān)督、調(diào)節(jié)結(jié)構(gòu)，以規(guī)范我國保險(xiǎn)市場的行為和秩序。保護(hù)市場正常發(fā)育，使社會(huì)王義保險(xiǎn)市場早日形成、成熟。二是各保險(xiǎn)部門顧全大局、同舟共濟(jì)，舍棄行政干預(yù)及不正當(dāng)競爭手段，開展公平、平等、合理的競爭，靠優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得保戶．壯大實(shí)力，共同為我國保險(xiǎn)保障體系的建立多做貢獻(xiàn)。

　　對(duì)策之五：強(qiáng)化宏觀調(diào)控。強(qiáng)調(diào)市場機(jī)制這只“看不見的手”的調(diào)節(jié)作用，并非是否定國家．政府宏觀調(diào)控的作甩，只是說明政府直接參與管理的職能要變?yōu)殚g接宏觀調(diào)控 因?yàn)槭袌霾皇侨f能的，不能包攬一切，不能代替政府職能，離開了政府及保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的宏觀調(diào)控，保險(xiǎn)市場同樣難以發(fā)育和成熟。只有把“兩只手”緊密結(jié)合起來，以市場調(diào)節(jié)為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，才能建成具有中國特色的社會(huì)保險(xiǎn)保障制度。人保公司應(yīng)以自己實(shí)力雄厚、技術(shù)力量強(qiáng)、人員素質(zhì)高、國際保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)較豐富等優(yōu)勢(shì)，以其主渠道的地位，積極給決策部門當(dāng)好參謀，配合、參與保險(xiǎn)的重大決策，對(duì)我國保險(xiǎn)市場的建設(shè)只能有益而無害。