1緒論

1.1論文研究的背景與目的
隨著技術(shù)的革新，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的成本大幅度降低，隨之相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也在不斷加快腳步，電子商務(wù)的發(fā)展速度得到了明顯的提高，日益成為未來世界經(jīng)濟(jì)的一個(gè)發(fā)展助推力量。它即將成為各種商貿(mào)活動(dòng)的主導(dǎo)形式。然而，隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)詐騙以不和諧的聲音隨之產(chǎn)生。即使是面對(duì)面的進(jìn)行交易，并且在嚴(yán)格的質(zhì)量保障和監(jiān)督的情況下，尚且還不能避免“假冒偽劣”等信用詐騙而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，況且在目前電子商務(wù)市場(chǎng)安全技術(shù)不高、法律不健全的今天，網(wǎng)上交易受騙的幾率更大，風(fēng)險(xiǎn)更加嚴(yán)重，已逐漸成為制約電商發(fā)展的最大障礙。目前，就電子信用風(fēng)險(xiǎn)問題的凸顯，信息不對(duì)稱的出現(xiàn)，大大增加了如產(chǎn)品質(zhì)量、運(yùn)輸方式等的交易成本，嚴(yán)重影響了電子商務(wù)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效益的提高。所以我們很有必要從信息不對(duì)稱的角度對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，以管理層面、制度層面等相關(guān)領(lǐng)域入手，對(duì)保持和諧、公正的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，構(gòu)建電子商務(wù)信用機(jī)制有著現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。從實(shí)踐研究的角度來看，在電子商務(wù)活動(dòng)中存在著不確定性。不確定性是因?yàn)橐环矫�，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的商家有可能利用地域性的優(yōu)勢(shì)，采取一些投機(jī)倒把的行為。這些投機(jī)行為表現(xiàn)為諸如虛假的身份顯示、產(chǎn)品誤導(dǎo)、廢除擔(dān)保情況以及公幵欺詐等等。此外，由于電子商務(wù)市場(chǎng)的特殊性，使得政府無法從源頭上進(jìn)行全面監(jiān)管，因此存在信用風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)重。這種不確定性極有可能造成：貨幣的損失帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)；劣質(zhì)產(chǎn)品的存在給消費(fèi)者所帶來的經(jīng)濟(jì)損失；在不完善監(jiān)控方式下，消費(fèi)者的個(gè)人隱私無法得到很好的保護(hù)，其合法權(quán)益也沒有保障。另一方面，在電子商務(wù)交品環(huán)境過程中，也存在著各種不確定性風(fēng)險(xiǎn)。盡管作為平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)著來說，會(huì)在一定程度上采用技術(shù)手段加強(qiáng)對(duì)安全的控制，但仍會(huì)存在一些動(dòng)機(jī)不良的不法分子動(dòng)機(jī)，利用各種手段，在交易過程中獲取信息，進(jìn)行欺詐和盜取，給商家和個(gè)人帶來不同程度的損失。在不確定下環(huán)境中產(chǎn)生的信息不對(duì)稱，將會(huì)帶來逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱存在于電子商務(wù)活動(dòng)的各個(gè)層面和環(huán)節(jié)中，信息在電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理中起著不可忽視的作用，決定著電子商務(wù)的成敗。因此，對(duì)于電子商務(wù)交易過程中產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，我們需要從本質(zhì)上去研究、去探討，把握其根源——信息不對(duì)稱，以此來糾正逆向選擇中的錯(cuò)誤，杜絕道德中的風(fēng)險(xiǎn)。
…………..

1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀
在受債務(wù)危機(jī)影響下，各國(guó)幵始相繼注重信用風(fēng)險(xiǎn)，紛紛制定一系列的法律法規(guī)⑴，因此《巴塞爾協(xié)議》就這樣誕生了。1997年的亞洲金融危機(jī)爆發(fā)，世界金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在此基礎(chǔ)上出現(xiàn)了新特點(diǎn)[2]，損失不再是僅僅由雄一風(fēng)險(xiǎn)所造成，而是由市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等聯(lián)合造成。金融危機(jī)促使人們更加重視市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)的綜合作用模型以及操作風(fēng)險(xiǎn)的量化指標(biāo)等問題，由此全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式引起人們的重視。歐盟委員會(huì)曾經(jīng)制定了一系列的法律法規(guī)，禁止把個(gè)人信息往歐盟之外的不能滿足對(duì)隱私信息保護(hù)規(guī)范的國(guó)家，以此建立了與他國(guó)貿(mào)易的壁壘，使得其他國(guó)家的企業(yè)難以進(jìn)入歐盟的(電子商務(wù))市場(chǎng)；為此，美國(guó)商務(wù)部與之協(xié)調(diào)和建立了“安全港”框架(“safe harbor" framework)[3]，幫助美國(guó)企業(yè)滿足歐盟對(duì)于隱私的要求并能夠進(jìn)入歐盟市場(chǎng)。其實(shí)施的策略是美國(guó)商務(wù)部的FTC(聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì))評(píng)價(jià)并展示符合歐盟規(guī)范的企業(yè)名單，它也委托第三方的電子商務(wù)誠信評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)做這樣的工作，方式是承認(rèn)第三方發(fā)出的授權(quán)誠信標(biāo)示。1970年，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家喬治?阿克洛夫在公開發(fā)表的“梓檬”[4]:品質(zhì)不確定性與市場(chǎng)機(jī)制》論文中提出了逆向選擇理論，作為劣質(zhì)商品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)商品的一個(gè)例子。由于信息不對(duì)稱問題的存在，二手車市場(chǎng)上卻出現(xiàn)了劣勝優(yōu)汰的相反結(jié)果，這種情況就稱為“逆向選擇”。阿克洛夫利用二手車市場(chǎng)交易模型中論證了“信息不對(duì)稱最終可能導(dǎo)致市場(chǎng)被瓦解"[5]。
………….

2電子商務(wù)信用信息不對(duì)稱

2.1信用信息不對(duì)稱的內(nèi)涵
信息不對(duì)稱現(xiàn)象最先出現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇當(dāng)中，大約產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代。它的概念電子商務(wù)的發(fā)展在一定程度上改變了人們獲得、利用信息的方式。我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)最大限度的收集和利用信息，因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)上沒有空間和時(shí)間的限制，所以花費(fèi)的成本較低，風(fēng)險(xiǎn)也不大。但是，毋庸置疑的是，當(dāng)我們?cè)谙�除一部分由于信息不�?duì)稱產(chǎn)生的問題的同時(shí)，又會(huì)出現(xiàn)一些新的信息不對(duì)稱問題。雖然買賣雙方在溝通和交流上沒有任何障礙，但是由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和幵放性，導(dǎo)致雙方身份無法辨識(shí)，實(shí)施范疇越來愈大，對(duì)象身份越來越復(fù)雜等等信息的缺失，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布各種虛假信息，產(chǎn)生信息不對(duì)稱現(xiàn)象。信用信息不對(duì)稱指的是信用信息在掌握信用信息的交易雙方之間的不均衡分布[13]。參加交易的兩方對(duì)所被交易的對(duì)象擁有信用信息不同，即賣方知道的信用信息另一方不一定會(huì)知道。從時(shí)間上來看，信用信息不對(duì)稱可以分為事前和事后這兩種信用信息不對(duì)稱。雙方還沒有發(fā)生任何交易之前，這種情況下，交易主體掌握的信用信息是不對(duì)稱的。這種形式成為事前信用信息不對(duì)稱。而事后信用信息不對(duì)稱則是發(fā)生在交易之后，所產(chǎn)生的。為什么會(huì)在電子商務(wù)中產(chǎn)生信用信息不對(duì)稱呢。一般人認(rèn)為：第一是專業(yè)分工的不同，導(dǎo)致人們指了解自己本專業(yè)的信息，而對(duì)其他領(lǐng)域的信息掌握的少之又少。第二點(diǎn)是買賣主體由于可供支配和使用的資源有限，這在一定程度上限制了獲取信息的程度。第三點(diǎn)是由于掌握信用信息的優(yōu)勢(shì)方對(duì)信用信息實(shí)行壟斷，不愿意把信用信息分享或者是公幵，因此消費(fèi)者在選購產(chǎn)品時(shí)，無法全面了解商品的屬性。最后一點(diǎn)是在獲取信用信息時(shí)，信用信息是有成本的，當(dāng)用戶在經(jīng)過判斷，發(fā)現(xiàn)獲得信用信息的價(jià)值低于收益，而會(huì)選擇放棄信用信息，因而引起信用信息的不對(duì)稱。
………….

2.2信用信息不對(duì)稱產(chǎn)生的原因
傳統(tǒng)市場(chǎng)和電子商務(wù)的交易過程有很多的相似，都是資金、物品還有信息的歸納總結(jié)，其中在電子商務(wù)中最為重要的就是關(guān)于信息的搜集和歸納。電子商務(wù)不只是存在產(chǎn)品生產(chǎn)過程還有交易雙方對(duì)于專業(yè)領(lǐng)域的信息掌握情況不一樣，而且還由于交易過程不是面對(duì)面的實(shí)際交易而是通過網(wǎng)絡(luò)交易而產(chǎn)生一種信息的不對(duì)稱，這就是由其虛擬屬性而導(dǎo)致的。在科技進(jìn)步信息發(fā)達(dá)的今天，人們已經(jīng)正式的進(jìn)入了信息時(shí)代，在這個(gè)時(shí)代誰掌握更多的信息則在商戰(zhàn)中就會(huì)占據(jù)優(yōu)勢(shì)，隨著獲取信息渠道的增加，人們面對(duì)的信息更難鑒別，由于網(wǎng)絡(luò)的存在，電子商務(wù)活動(dòng)往往介于真實(shí)和虛擬之間。第一，在線下交易的過程中，市場(chǎng)是交易發(fā)生的主要地點(diǎn)，一般買家和賣家都是面對(duì)面的交易，買家可以更好的選擇自己喜愛的商品，對(duì)商品信息的把握也更加具體，買家可以隨意的比較、挑選、試用自己喜歡的商品，這種情況下雙方的信息不對(duì)稱變得很輕微。但是電子商務(wù)則不同，因?yàn)榻灰锥际峭ㄟ^網(wǎng)絡(luò)完成的，買家無法真實(shí)的看見商品，由于這種虛擬屬性，買方了解商品信息就只能通過詢問賣方，而賣方多為網(wǎng)絡(luò)公司，其身份信息固定資產(chǎn)無法得到保障，所以欺瞞買方的可能性就很大，在信用方面無法保證，這就產(chǎn)生了信用信息不對(duì)稱。

第二，電子商務(wù)的交易是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的，這也是其虛擬屬性的最為主要的方面，網(wǎng)絡(luò)是一種新興的傳遞信息的手段，傳遞信息的速度快，但是網(wǎng)絡(luò)傳遞的信息更難鑒別真?zhèn)危�不具有改變信息不�?duì)稱這種現(xiàn)狀的能力，賣方還是會(huì)掌握信息上的優(yōu)勢(shì)，從而賣家的信息掌握仍將會(huì)多于買方，在這種情況下，由于信息不對(duì)稱，存在信用活動(dòng)的不確定性，增添了交易主體收集信息、題別信息、整理信息的工作量[15]。也增加了預(yù)測(cè)的成本和疾患餓難度，會(huì)給經(jīng)濟(jì)主體帶來潛在的損失。
…………….

3信息不對(duì)稱下的電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn).......... 10
3.1電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)概述 .........10
3.1.1電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的基本內(nèi)涵 .........10
3.1.2電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的特征......... 10
3.2電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)存在機(jī)理......... 12
3.3信用風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式 .........14
3.3.1信用信息不對(duì)稱中的逆向選擇......... 14
3.3.2信用信息不對(duì)稱下的道德風(fēng)險(xiǎn)......... 16
4信息不對(duì)稱下風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避對(duì)策 .........19
4.1建立健全電子商務(wù)信用信息服務(wù)平臺(tái)......... 19
4.2提高電子商務(wù)活動(dòng)中的信息對(duì)稱度.........   20
4.3加強(qiáng)信用信息的深度分析，培育聲譽(yù)市場(chǎng) .........20
4.4完善電子商務(wù)法律法規(guī)......... 21
5案例分析 .........23
5.1微信下C2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)分析......... 23
5.2信用信息不對(duì)稱對(duì)微信C2C電子商務(wù)的影響......... 25
5.3對(duì)微信中信用信息不對(duì)稱改進(jìn)策略與建議......... 26

5案例分析

5.1微信下C2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)分析
“人生就像微信‘朋友圈’，你永遠(yuǎn)不會(huì)知道身邊的哪一個(gè)好友，會(huì)成為下一個(gè)代購。”這個(gè)在網(wǎng)上廣為流傳的段子，調(diào)侃的正是時(shí)下流行的“朋友圈”代購現(xiàn)象。日前，有媒體報(bào)道，成都一名女子經(jīng)微信“朋友圈”代購，購買了一款脫毛膏產(chǎn)品，但不幸的是，使用后慘遭毀容。而當(dāng)該女子向代購者討要說法時(shí)，自己竟被其從好友名單中刪除。既不知道代購者的真實(shí)姓名，代購店鋪又沒有正規(guī)注冊(cè)，讓該女子維權(quán)無門。新興的微信“朋友圈”商業(yè)，和淘寶、易迅、京東等電子商務(wù)網(wǎng)站不同，微信“朋友圈”是一個(gè)較為私密的平臺(tái)。雙方只有在添加彼此為好友后，才可以看到對(duì)方在“朋友圈”上發(fā)布的內(nèi)容。所以，很多"朋友圈”代購?fù)�往是�?quot;殺熟”開始的。
……….

結(jié)論

綜上所述，電子商務(wù)在我國(guó)經(jīng)過了多年的發(fā)展，取得了前所未有的成績(jī)。但與此同時(shí)，對(duì)于防范和控制電子商務(wù)在整個(gè)交易過程中所產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，還很薄弱。如提供交易平臺(tái)的第三方的權(quán)利和責(zé)任還不夠明確，買賣雙方的主體和信用情況還很難確定。本文的創(chuàng)新點(diǎn)主要表現(xiàn)以下幾個(gè)方面：第一，提出了電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的概念，對(duì)其產(chǎn)生的原因——信息不對(duì)稱進(jìn)行了分析，并對(duì)信息不對(duì)稱進(jìn)行有益地拓展，擴(kuò)大并延深了其研究領(lǐng)域。第二，當(dāng)前，對(duì)于涉及電子商務(wù)環(huán)境下的信用問題，大多數(shù)研究主要表現(xiàn)在“宏觀”領(lǐng)域。對(duì)于“微觀”的研究還不深入，成果也比較分散。本文從微觀角度展開，根據(jù)貝葉斯法則，運(yùn)用博弈論工具，全面而系統(tǒng)地分析了在雙方掌握信息不對(duì)稱的情況下，信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的機(jī)理，識(shí)別出導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的影響因子。第三，以案例的形式，通過對(duì)當(dāng)下熱門聊天工具“微信”所產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，抽象出由于信息不對(duì)稱造成的風(fēng)險(xiǎn)歸因，從而降低風(fēng)險(xiǎn)程度，促進(jìn)電子商務(wù)的健康發(fā)展。
…………
參考文獻(xiàn)（略）