楊陽(yáng) 廈門理工學(xué)院商學(xué)院

摘要：汽車金融業(yè)在國(guó)外已經(jīng)有百年的發(fā)展歷史了，成為世界上僅次于房地產(chǎn)金融業(yè)的第二大金融業(yè)，而在我國(guó)才剛起步。目前，我國(guó)信用體系的缺位已成為我國(guó)汽車金融業(yè)發(fā)展的瓶頸。面對(duì)我國(guó)當(dāng)前信用體系的不完善，個(gè)人信用的缺失，研究和探討汽車消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)重要性就顯得尤為突出。本文將對(duì)汽車消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行探討，并提出幾點(diǎn)建議，希望能夠?qū)ζ�車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理有所幫助。

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)信貸;信用風(fēng)險(xiǎn)管理;對(duì)策

一、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的巨大潛力

近幾年我國(guó)汽車工業(yè)迅速發(fā)展，汽車的產(chǎn)銷量保持高速增長(zhǎng)。據(jù)我國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2005年我國(guó)汽車的產(chǎn)量570.77萬(wàn)輛，銷售量575.82萬(wàn)輛，2010年后中國(guó)將成為僅次于美國(guó)和日本的第三大汽車大國(guó)。據(jù)有關(guān)測(cè)算2025年我國(guó)汽車將達(dá)到1500萬(wàn)輛，假設(shè)平均每輛單價(jià)10萬(wàn)，則銷售額將達(dá)到15000億元。如果信貸購(gòu)車比例保持35%（國(guó)外平均比例為70%，國(guó)內(nèi)目前約為20%）貸款乘數(shù)為80%，則有4200億元的商機(jī)。

這個(gè)潛力巨大的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)已經(jīng)吸引世界各大汽車金融巨頭的紛紛進(jìn)入，通用、大眾、福特、豐田、戴姆勒·克萊斯勒、沃爾沃等都在我國(guó)相繼開(kāi)業(yè)或者即將開(kāi)業(yè)。在汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)中汽車金融服務(wù)的信用程度是衡量汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)達(dá)與否的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，目前我國(guó)個(gè)人信用體系的缺位和信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制本身的不合理成為制約汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的兩大障礙，因此加強(qiáng)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)汽車消費(fèi)信貸乃至汽車市場(chǎng)都意義重大。

二、汽車消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的功能

（一）汽車消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的含義

經(jīng)濟(jì)學(xué)上的 “信用”即英文單詞Credit，依韋氏(Webster’s)大詞典中解釋的“Thesy system of buying and selling with-out immediate payment on security”，即信用是建立在買賣雙方償付承諾的基礎(chǔ)上，使一方獲得無(wú)須支付現(xiàn)金即可獲取商品、服務(wù)和資金能力的制度。它是人類在社會(huì)交往中的基本行為準(zhǔn)則，也是經(jīng)濟(jì)交往活動(dòng)尤其是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的黃金道德規(guī)范。                                                           

 (二)汽車消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的功能

我們可以從汽車金融服務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)管理的功能來(lái)認(rèn)識(shí)汽車消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的功能。因?yàn)槠�車消費(fèi)信貸是汽車金融的一項(xiàng)重要組成部分，所以汽車消費(fèi)信貸的信用也同樣具有：對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有乘數(shù)作用、衡量汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)達(dá)與否和防范汽車消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)三項(xiàng)功能。

1．汽車消費(fèi)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有乘數(shù)作用

首先這種消費(fèi)信貸會(huì)引起提供消費(fèi)資料的生產(chǎn)部門的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，從而帶動(dòng)生產(chǎn)資料生產(chǎn)部門的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，進(jìn)而拉動(dòng)為生產(chǎn)資料生產(chǎn)部門提供生產(chǎn)資料的部門的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)……這種效果的累加就是一種乘數(shù)。汽車消費(fèi)信貸可以促進(jìn)汽車的生產(chǎn)和消費(fèi)，從而促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)及相關(guān)上下游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2．汽車消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的發(fā)達(dá)程度可衡量汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度

有人說(shuō)，信用的發(fā)達(dá)與信用體系的完善就是現(xiàn)代文明的基礎(chǔ)和重要標(biāo)志。消費(fèi)信貸行為是一種信用經(jīng)濟(jì)行為，沒(méi)有信用，消費(fèi)信貸就無(wú)法正常進(jìn)行，也無(wú)從發(fā)展。從最初的物物交換到現(xiàn)在的現(xiàn)代借貸關(guān)系，都是以交易雙方信守諾言為前提的，離開(kāi)了信用，消費(fèi)信貸就失去了道義基礎(chǔ)，發(fā)展也就無(wú)從談起。信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制越發(fā)達(dá)，越有利于汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)，汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也促進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的不斷完善。兩者相互依存，相互推動(dòng)。

3．是控制汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的方式和手段

在汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)上，信用風(fēng)險(xiǎn)和收益是一對(duì)雙胞胎,但卻是對(duì)立統(tǒng)一的雙胞胎。信用風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比例關(guān)系，汽車金融機(jī)構(gòu)要獲得更高的利潤(rùn)就得承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的本身是種所有公司所厭惡的排斥品，它給其的承擔(dān)者帶來(lái)負(fù)效應(yīng)。雖然這種風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法徹底消除，卻是可以通過(guò)科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制來(lái)防范和減少的。

(1)汽車消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)防范重點(diǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)術(shù)語(yǔ)最早產(chǎn)生于保險(xiǎn)業(yè)。道德風(fēng)險(xiǎn)是由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的。從本質(zhì)上說(shuō)，道德風(fēng)險(xiǎn)屬于經(jīng)濟(jì)環(huán)境種的外生不確定性，道德風(fēng)險(xiǎn)的存在使得市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)行為的低效率從而破壞了市場(chǎng)均衡。汽車消費(fèi)信貸的信用制度使消費(fèi)信貸成為一種重復(fù)博弈，即消費(fèi)者簽訂借貸和約后的行為決定著他下次獲取貸款的概率。通過(guò)每一次的消費(fèi)行為，積累著每位消費(fèi)者的消費(fèi)信用，等于在汽車消費(fèi)信貸中引入了“聲譽(yù)機(jī)制”這樣對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)有力的防范手段。

(2)汽車消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)的另一個(gè)防范重點(diǎn)就是逆向選擇

對(duì)逆向選擇理論的研究開(kāi)始于阿克勞夫(Akerlof，1970)對(duì)舊車市場(chǎng)模型的考察。在具體的汽車消費(fèi)信貸服務(wù)中，不同的貸款人提供不同的利率水平的貸款。高風(fēng)險(xiǎn)的借款人為了得到低利率的貸款就會(huì)偽裝成低風(fēng)險(xiǎn)的借款人，從而產(chǎn)生逆向選擇。當(dāng)汽車金融機(jī)構(gòu)沒(méi)能調(diào)查借款的投資風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，提高貸款利率把低風(fēng)險(xiǎn)的借款人擠出市場(chǎng)，剩下的那些愿意支付高利率的借款人正是那些高風(fēng)險(xiǎn)的借款人，這使得貸款的平均風(fēng)險(xiǎn)上升。針對(duì)逆向選擇，可以通過(guò)建立個(gè)人信用體系，來(lái)消除信息的不對(duì)稱性，按照信用等級(jí)來(lái)決定融資的數(shù)量、期限和利率，從而信用風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

隨著現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理成為金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不斷深入研究的一大主題�，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)亦稱信用經(jīng)濟(jì)，信用風(fēng)險(xiǎn)和金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)共存，是無(wú)法回避的，完全可以以形影相隨來(lái)形容二者。一旦放棄信用風(fēng)險(xiǎn)也就意味著放棄了可能得到的收益和市場(chǎng)份額，這是任何金融機(jī)構(gòu)都不愿見(jiàn)到的，因此研究和探討信用風(fēng)險(xiǎn)管理有其必要性。

三、市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)中遇到的問(wèn)題和采取的對(duì)策

(一)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展中遇到的問(wèn)題

到目前為止，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸服務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中碰到了許多問(wèn)題，主要可以歸納為下列幾個(gè)方面：

1．我國(guó)消費(fèi)信貸法制建設(shè)的滯后

我國(guó)信用法律法規(guī)極不完整，無(wú)法跟上經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，我國(guó)法律對(duì)汽車消費(fèi)信貸的違約行為的懲罰力度不夠，具體表現(xiàn)為違約后只需將汽車抵押給汽車金融機(jī)構(gòu)，無(wú)需支付其他費(fèi)用，違約成本低。另外，近幾年我國(guó)汽車價(jià)格不斷下調(diào)，這就存在著漏洞，即借款者違約后重新購(gòu)置新汽車的費(fèi)用低于借款者所借的數(shù)額，這存在著道德風(fēng)險(xiǎn)，助長(zhǎng)不道德的借款者進(jìn)行違約獲利。汽車金融市場(chǎng)的發(fā)展離不開(kāi)完整的、系統(tǒng)的法律體系的支持。因?yàn)槭�信成本低，法律是信用的最后一道防線，法律的激勵(lì)機(jī)制應(yīng)該讓守信者獲得回報(bào)，而讓失信者受到重創(chuàng)。

2．個(gè)人的信用信息和信用記錄嚴(yán)重缺乏使風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估困難

在現(xiàn)階段，我國(guó)絕大多數(shù)的居民個(gè)人能夠提供的資信證明包括(1)身份證和戶籍證明(2)所在單位的人事記錄(3)個(gè)人存款單據(jù)和實(shí)物資產(chǎn)。前兩項(xiàng)不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì)，第三項(xiàng)無(wú)法證明其個(gè)人收入的多少、收入的真實(shí)性。在受理汽車消費(fèi)信貸服務(wù)過(guò)程中，汽車金融機(jī)構(gòu)除了考核購(gòu)車者的資產(chǎn)狀況和還款能力外更重要的是調(diào)查借款人以往的信用記錄，個(gè)人信用記錄的嚴(yán)重缺乏給汽車金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)很大困難。

3．沒(méi)有專門的、統(tǒng)一的可以覆蓋全國(guó)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)

有關(guān)個(gè)人信用記錄的記載非常少，即便是發(fā)生借貸關(guān)系比較頻繁的商業(yè)銀行業(yè)沒(méi)有系統(tǒng)規(guī)范的信用記載，各銀行記錄相互獨(dú)立缺乏溝通，使得信用記錄無(wú)法完整。這樣一來(lái)，汽車消費(fèi)信貸服務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中無(wú)法迅速的獲取借款者的信用記錄，必須對(duì)其資信狀況進(jìn)行調(diào)查，這無(wú)形中提高了汽車金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本并降低了業(yè)務(wù)的運(yùn)行效率。

4．我國(guó)信用體系的建立還缺乏成熟的環(huán)境

一方面是我國(guó)居民的收入尚未完全貨幣化。從實(shí)物分配、醫(yī)保社保到住房分配，仍有一部分收入有非貨幣成分，有些包含不可公開(kāi)的灰色收入，甚至是黑色收入，使收入不能完全透明。另一方面是我國(guó)幅員遼闊、發(fā)展不平衡，不同地區(qū)階層收入差距仍然很大。以上兩方面顯然不利于全國(guó)制定統(tǒng)一的信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，而使信用等級(jí)全國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化又是建立全國(guó)信用體系的一個(gè)重要組成部分。

(二) 提供汽車消費(fèi)信貸的市場(chǎng)主體采取的措施

由于上述的一系列問(wèn)題，傳統(tǒng)的汽車金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理采取了對(duì)貸款對(duì)象嚴(yán)格限制、對(duì)審核過(guò)程的嚴(yán)格限制、合同條款的嚴(yán)格限制、由保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保等手段來(lái)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行回避、分散和轉(zhuǎn)嫁。

1．汽車金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)貸款對(duì)象進(jìn)行了嚴(yán)格的控制

主要是貸款個(gè)人必須是在中國(guó)境內(nèi)有固定住所的中國(guó)公民；有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入或易于變現(xiàn)的資產(chǎn)；能夠按期償還貸款本息；支付規(guī)定的首期款。例如，有些收入高但工作不穩(wěn)定的人群就被排除在貸款對(duì)象之外，顯然放棄了這部分的市場(chǎng)份額，有其不合理性。

2．汽車金融機(jī)構(gòu)對(duì)審核過(guò)程的控制

汽車金融機(jī)構(gòu)提高了車貸的門檻，嚴(yán)格對(duì)貸款申請(qǐng)的貸前審核，層層審批。這無(wú)疑將部分以往的服務(wù)對(duì)象放棄，而且貸前審核的制度本身不具備靈活性，再加上層層審批使得業(yè)務(wù)效率降低，同時(shí)也使消費(fèi)者因?yàn)橄勇闊┒�望而卻步。

3．汽車金融機(jī)構(gòu)對(duì)合同附加各種條款

通常合同會(huì)注明貸款金額、還款期限、利息等等，除此之外用附加條款的手段來(lái)約束借款人，主要有以借款人的資產(chǎn)和所購(gòu)的車輛作為抵押、借款人提供汽車金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的第三方保證、繳納一定量的存款作為保證金等等。此外由于合同本身的不合理，在實(shí)踐中出現(xiàn)了借款合同中的借款人與實(shí)際用車人不相符的情況。一旦實(shí)際用車人停止還貸，汽車金融機(jī)構(gòu)就會(huì)把借款人起訴至法院，而借款人則會(huì)以與實(shí)際用車人之間的約定來(lái)推卸責(zé)任，從而引發(fā)了諸多訴訟糾紛。

4．汽車金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)采取轉(zhuǎn)嫁手段來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)

汽車金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)采取簡(jiǎn)單的轉(zhuǎn)嫁手段來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，主要是通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品——主要是貸款信用保險(xiǎn)、違約互換，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。但是近幾年，有數(shù)據(jù)顯示：到2005年底保險(xiǎn)公司在擔(dān)保汽車消費(fèi)信貸這部分的平均賠付率高達(dá)50%，個(gè)別甚至高達(dá)100%，保險(xiǎn)公司無(wú)法承受如此高的賠付率，紛紛撤出汽車消費(fèi)信貸擔(dān)保。風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)主體一撤離，銀行在汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面的積極性也嚴(yán)重受挫。

信用風(fēng)險(xiǎn)管理的效果不明顯嚴(yán)重影響我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，究其原因我們可以概括為內(nèi)部原因和外部原因。信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制本身的不合理是其內(nèi)部原因，而我國(guó)個(gè)人信用體系的不完善則是其外部原因。

四、建立完善的個(gè)人信用體系和優(yōu)化汽車金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理

信用，在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中是一項(xiàng)寶貴的無(wú)形資產(chǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家汽車金融迅速健康的發(fā)展，原因在于有發(fā)達(dá)完善的個(gè)人信用體系，雖然公民個(gè)人自覺(jué)的信用意識(shí)是一個(gè)重要原因，但是完善的制度提供的約束力是其根本原因。

我國(guó)目前汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)中個(gè)人信用體系的嚴(yán)重缺位，必須采取一系列的對(duì)策來(lái)解決我國(guó)個(gè)人信用缺失而帶來(lái)的種種消極影響。結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段的實(shí)際情況和借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，來(lái)建立完善的個(gè)人信用體系和優(yōu)化汽車金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理是最好的選擇。

(一) 在客觀約束力方面

1．加快信用立法工作

法律是道德風(fēng)險(xiǎn)的最后一道防線，因此加快信用立法工作刻不容緩，盡快出臺(tái)有關(guān)消費(fèi)信貸的專項(xiàng)法律法規(guī)，對(duì)汽車金融業(yè)的信貸活動(dòng)進(jìn)行法律規(guī)范。從時(shí)間角度考慮，我國(guó)應(yīng)從兩方面推進(jìn)信用立法工作：(1)借鑒美國(guó)的信用消費(fèi)法律的成功經(jīng)驗(yàn)，以完整的行政管理法律條文的形式頒布消費(fèi)信貸法，盡早為汽車金融業(yè)的發(fā)展提供法律保障(2)促進(jìn)研究、率先出臺(tái)與消費(fèi)信貸直接相關(guān)的基本法，為信用體系法律法規(guī)奠定制度框架。

早在上個(gè)世紀(jì)中后期美國(guó)議會(huì)就通過(guò)了幾部專門規(guī)范信用消費(fèi)的法律，主要分為兩大類：一類是信息批露規(guī)定，要求告知消費(fèi)者關(guān)于一份貸款或租賃協(xié)議的成本和基本要求。主要包括1968年的《消費(fèi)者信用保護(hù)法》、1970年的《公平信用報(bào)告法案》和1974年的《公平信用記帳法案》；另一類是反歧視法，防止根據(jù)年齡、性別、種族、民族出身、宗教信仰、居住地或者接受公眾幫助來(lái)貸款來(lái)對(duì)客戶分類。主要包括1974年《平等信用機(jī)會(huì)法案》、1978年的允許個(gè)人提出破產(chǎn)申請(qǐng)的《破產(chǎn)改革法》和1984年的提高個(gè)人破產(chǎn)成本的，限制個(gè)人可以通過(guò)申請(qǐng)破產(chǎn)免除債務(wù)數(shù)量和種類的《破產(chǎn)改革和聯(lián)邦判決權(quán)法案》。

2．在法律懲罰之外建立個(gè)人失信行為的懲罰機(jī)制

該機(jī)制的建立可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：(1)建立合理的不同等級(jí)的懲罰尺度，對(duì)不同等級(jí)的失信行為進(jìn)行約束和懲罰(2)建立快速收到有關(guān)個(gè)人失信行為信息的舉報(bào)機(jī)制(3)根據(jù)個(gè)人失信行為的嚴(yán)重程度，將個(gè)人的不良信用按照時(shí)間長(zhǎng)短不同，，記錄于相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)中(4)建立被懲罰人申述機(jī)制(5)對(duì)誣告、誹謗者訴諸法律(6)建立個(gè)人破產(chǎn)制度（7）各機(jī)構(gòu)之間信息共享，把失信大戶列入黑名單，使這些人在社會(huì)生活中寸步難行。

3． 運(yùn)用技術(shù)手段 

國(guó)內(nèi)外，某些物流公司對(duì)其貨物運(yùn)輸車輛安裝全球衛(wèi)星定位系統(tǒng)，以便隨時(shí)能夠確定貨物的位置。借鑒這個(gè)做法，我們可以做個(gè)假設(shè)，在車輛上安全相類似的定位系統(tǒng)，即使遭到破壞，也能在一定時(shí)間內(nèi)準(zhǔn)確報(bào)告車輛所處的位置等信息，以防止借款人惡意駕車逃廢債務(wù)，也便于公安機(jī)關(guān)破案調(diào)查，以最大限度地保障債權(quán)人的利益。這對(duì)汽車金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理將有幫助。

(二) 在加強(qiáng)內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制方面

加強(qiáng)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)主體本身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，改變傳統(tǒng)的“一逾兩呆”的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。建立合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、汽車金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者等其他市場(chǎng)各個(gè)參與者共同分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，實(shí)行保險(xiǎn)公司、汽車金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者三者平均承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)。以此來(lái)調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司和汽車金融機(jī)構(gòu)的積極性，以免某個(gè)參與者承擔(dān)著過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)，并予貸前審批適當(dāng)?shù)撵`活性，簡(jiǎn)化繁瑣的審核、復(fù)核某些程序。保證在違約行為發(fā)生時(shí)，迅速采取措施扣留并處置借款人的抵押物，將損失降到最低。

同時(shí)，汽車金融機(jī)構(gòu)可以試行建立汽車金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，成立信用風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)。委員會(huì)對(duì)每個(gè)獨(dú)立的借款人主體設(shè)定信用等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)額度，將走訪到的借款者所在的物業(yè)記錄、稅收、話費(fèi)和水費(fèi)繳納記錄等，作為借款者信用記錄的一部分。每季度對(duì)其評(píng)級(jí)進(jìn)行復(fù)核，每年度對(duì)其進(jìn)行重新審定。在受理貸款人的貸款申請(qǐng)時(shí)，借款人的需達(dá)到一定的信用等級(jí)，并且不能超過(guò)其風(fēng)險(xiǎn)額度。

(三) 在個(gè)人信用體系的建設(shè)方面

將中國(guó)人民銀行的征信管理局和民間征信組織相結(jié)合，建立一個(gè)覆蓋全國(guó)的、共享的基礎(chǔ)性個(gè)人信用信息庫(kù)。目前我國(guó)只有少數(shù)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，例如上海市一些居民個(gè)人只需花費(fèi)10元就可以擁有一份關(guān)于自己的信用記錄，該信用記錄可以用于申請(qǐng)貸款。鼓勵(lì)發(fā)展民間征信機(jī)構(gòu)，在政策激勵(lì)方面給予民間征信機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠。建立一個(gè)以政府為主導(dǎo)，央行為牽頭部門，商業(yè)銀行為主體，各類民間征信機(jī)構(gòu)和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為輔助，工商、稅務(wù)、海關(guān)、技術(shù)監(jiān)督、公安、法院等政府部門為協(xié)助部門的覆蓋全國(guó)的個(gè)人信用體系。

經(jīng)過(guò)幾年的努力，由中國(guó)人民銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)于2006年1月正式運(yùn)行。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是各商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)，主要采集和保存?zhèn)�人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識(shí)別信息。這一數(shù)據(jù)庫(kù)目前收錄的自然人數(shù)已達(dá)到3.4億人，其中有信貸記錄的人數(shù)約為3500萬(wàn)人。到2005年底，收錄個(gè)人信貸余額2.2萬(wàn)億元，約占全國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸余額的97.5%。并向汽車金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足汽車金融機(jī)構(gòu)防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的需求，同時(shí)服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管。

在美國(guó)，每一個(gè)人有一個(gè)與其自身相對(duì)應(yīng)的社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼，每一個(gè)人的銀行帳戶、稅號(hào)、信用卡號(hào)、社會(huì)醫(yī)療保障號(hào)、都與社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼掛鉤。同時(shí)通過(guò)這個(gè)號(hào)碼，可以查詢到消費(fèi)者的每一筆收入、納稅、借貸和還款情況等。同時(shí)公民個(gè)人也形成了良好的社會(huì)信用意識(shí)，正是這種完備的個(gè)人信用制度體系保障了汽車金融快速健康地發(fā)展。我國(guó)完全可以借鑒美國(guó)的做法，將全國(guó)共享的基礎(chǔ)性個(gè)人信用信息庫(kù)的個(gè)人信用信息進(jìn)行編號(hào)并與個(gè)人的銀行帳戶、稅號(hào)、信用卡號(hào)、社會(huì)醫(yī)療保障號(hào)、都與社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼掛鉤并定期更新個(gè)人的信用信息。另外將相關(guān)的部門之間協(xié)調(diào)好，比如法院、稅務(wù)、電信、物業(yè)管理，自來(lái)水公司、煤氣公司、電力公司開(kāi)戶時(shí)都用實(shí)名制，相互都可以提供信息。然后將該平臺(tái)的信用信息以有償?shù)姆绞较蚱�車金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，來(lái)幫助汽車消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理和構(gòu)建社會(huì)信用體制。

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