縣支行處于業(yè)務(wù)經(jīng)營的最前線，縣支行業(yè)務(wù)發(fā)展可劃分三個(gè)階段，第一階段是股改前不良貸款的剝離和劃轉(zhuǎn)階段。第二階段股改后大發(fā)展階段。第三階段后危機(jī)時(shí)期發(fā)展階段。08年金融危機(jī)后，縣域經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)加大了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的力度，湖南縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做好了我國產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的準(zhǔn)備，迎接沿海產(chǎn)業(yè)遷徙到中部地區(qū)，加強(qiáng)了招商引資的力度，尤其是省直管縣后，加強(qiáng)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁，縣域經(jīng)濟(jì)涌現(xiàn)出一批有實(shí)力產(chǎn)業(yè)集群的企業(yè)。縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展舉措和快速增長為縣支行授信業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了空間�？h支行為了做大做強(qiáng)，首先做大“蛋糕”，即做大資產(chǎn)規(guī)模；其次是做好“蛋糕”，即提升發(fā)展質(zhì)量和長遠(yuǎn)竟?fàn)幜Γ�最后是分�?ldquo;蛋糕”即提高縣支行的差異化的考核力度，讓縣支行員工分享發(fā)展成果，激發(fā)員工積極性。
　　 一、大力發(fā)展對(duì)公授信業(yè)務(wù)，實(shí)行差異化政策
　　 1、發(fā)展縣支行對(duì)公授信業(yè)務(wù)的前提條件。無論是縣域經(jīng)濟(jì)總量的增長速度，還是工農(nóng)中建四大行縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)公授信目前在所占的市場(chǎng)份額看，對(duì)公授信業(yè)務(wù)是有巨大發(fā)展空間的，但是，所有的縣支行發(fā)展對(duì)公授信業(yè)務(wù)除具備一定的外部條件（如經(jīng)濟(jì)特色、行業(yè)優(yōu)勢(shì)、信用環(huán)境）以外，本身還需具備基本的前提條件，這些基本前提條件應(yīng)包括：一是建立精細(xì)化經(jīng)營的管控模式。對(duì)公授信不能走大公授信的模式，按照中小企業(yè)審批模式，通過情景分析，對(duì)結(jié)算、現(xiàn)金流的控制以及對(duì)銀行的貢獻(xiàn)，加強(qiáng)管控，提高對(duì)客戶的管理能力。要有一支至少配備2-3名專職公司客戶經(jīng)理，且持有從業(yè)資格證書的公司業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。二級(jí)分行有一支風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，管控到位，能守住風(fēng)險(xiǎn)底線的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。二是根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況和銀行的發(fā)展規(guī)劃，建立縣支行對(duì)公授信業(yè)務(wù)的規(guī)劃目標(biāo)和考核機(jī)制。三是二級(jí)分行的相關(guān)職能部門能及時(shí)地對(duì)縣支行進(jìn)行政策信息傳導(dǎo)，提供有效地指導(dǎo)、培訓(xùn)，以及其他相關(guān)配套條件，充分地與省分行進(jìn)行有效對(duì)接。
　　 2、授信風(fēng)險(xiǎn)偏好的調(diào)整�？h級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)公授信業(yè)務(wù)雖是支行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，但對(duì)公授信政策的整體架構(gòu)是健康的，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展起了促進(jìn)的作用。省行制定了針對(duì)各地市的地區(qū)授信指引，但沒有細(xì)化到縣域，政策還有不匹配的地方，因此，有必要對(duì)現(xiàn)有授信政策進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)特色，使銀行的授信政策更有針對(duì)性，更加體現(xiàn)出省行差異性支持縣級(jí)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的思路。根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)特色和產(chǎn)業(yè)化程度，我們可將所有的縣級(jí)機(jī)構(gòu)分成三類，第一類是縣域經(jīng)濟(jì)總量較大，GDP已過百億或接近百億，縣域經(jīng)濟(jì)已形成鮮明特色，有一批行業(yè)內(nèi)的優(yōu)勢(shì)企業(yè)，且基本處于“3+5”的經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)。此類縣是授信業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域，個(gè)金和公司授信并重。第二類是縣域經(jīng)濟(jì)特色不明顯，但有一些重點(diǎn)公司客戶和個(gè)貸客戶，重點(diǎn)支持這類客戶以及上下游客戶。第三類是縣域經(jīng)濟(jì)缺乏特色，又無重點(diǎn)客戶的縣。這些縣重點(diǎn)發(fā)展個(gè)金業(yè)務(wù)，在現(xiàn)階段雖不是銀行公司業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)地區(qū)，對(duì)其的對(duì)公授信業(yè)務(wù)，則按照授信基本原則去做，條件成熟一個(gè)做一個(gè)。
　　 3、產(chǎn)業(yè)集群+“信貸工廠”模式，推動(dòng)對(duì)公授信的發(fā)展。湖南中小企業(yè)的發(fā)展都呈現(xiàn)出明顯的集群化趨勢(shì)。在這些集群區(qū)域內(nèi)，除少數(shù)大型核心企業(yè)，絕大部分都是中小企業(yè)。這些中小企業(yè)圍繞某種產(chǎn)品形成分工網(wǎng)絡(luò)，彼此間的關(guān)聯(lián)度隨產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而逐漸加強(qiáng)。集群內(nèi)中小企業(yè)表現(xiàn)出如此強(qiáng)勁的生命力，背后必有金融的巨大推動(dòng)力。各金融機(jī)構(gòu)采取不同的中小企業(yè)支持模式。中國銀行用“信貸工廠”新模式支持中小企業(yè)。我省3+5城市群的地市中小企業(yè)占74.9%。“信貸工廠”從以下幾方面著手，一是抓“一圈兩鏈”（商圈、供應(yīng)鏈、銷售鏈）。尋找可以批量營銷、批量復(fù)制的商戶集群。所謂“一圈”，就是在那些存續(xù)期長、輻射范圍廣、出租率高、客流旺盛的商圈中，尋找商戶集群營銷；所謂“兩鏈”，就是在具有產(chǎn)業(yè)集群特征的大型、核心企業(yè)的上下游供應(yīng)鏈和銷售鏈上選擇小微企業(yè)營銷。二是抓產(chǎn)品創(chuàng)新。對(duì)不同企業(yè)提供其特色的產(chǎn)品，如“聯(lián)貸聯(lián)保”、“供應(yīng)鏈融資”、“循環(huán)額度”、“倉單質(zhì)押”、貿(mào)易融資、保函、保理等產(chǎn)品。新產(chǎn)品對(duì)于有出口結(jié)算需求的中小企業(yè)來說，針對(duì)中小企業(yè)貿(mào)易金融業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度較高的特點(diǎn)，中國銀行為其制定了個(gè)性化全面服務(wù)方案，將貸款、國際、國內(nèi)結(jié)算等產(chǎn)品整合在一起，推出包括便利存款、靈活貸款、快速結(jié)算多個(gè)類別等一攬子金融服務(wù)，筆耕文化傳播，除此之外，針對(duì)中小企業(yè)抵質(zhì)押不足值的特點(diǎn)，也為圍繞大客戶上下游的中小企業(yè)推出了應(yīng)收賬款、訂單融資等服務(wù)，通過大客戶有效控制現(xiàn)金流的方式來降低中小企業(yè)的融資成本和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)成本。三是抓縣域地方特色經(jīng)濟(jì)。圍繞機(jī)械、貴金屬 轉(zhuǎn)貼于 http://

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