發(fā)布時(shí)間：2020-11-01 19:16

　　 自上世紀(jì)九十年代以來,隨著我國的高等教育逐漸進(jìn)入大眾化時(shí)代,一系列與之配套的關(guān)于學(xué)費(fèi)改革和大學(xué)生資助等政策體系也逐漸隨之發(fā)展起來。在整個(gè)資助體系中,國家助學(xué)貸款制度顯然是目前主要的政策手段之一。但隨著助學(xué)貸款規(guī)模的日漸擴(kuò)大,貸款拖欠率卻一直居高不下,因此從制度的可持續(xù)性角度考慮,貸款回收保障制度的相關(guān)研究就變得越來越重要。從世界范圍內(nèi)來看,美國的助學(xué)貸款體系發(fā)展時(shí)間最長,相關(guān)的研究最為充分,其相應(yīng)的制度設(shè)計(jì)也最為完善。因此本文試圖在全面梳理美國聯(lián)邦助學(xué)貸款的基礎(chǔ)上深入對(duì)其回收保障制度進(jìn)行研究并進(jìn)而對(duì)我國的政策和制度設(shè)計(jì)提供借鑒。 本論文首先對(duì)兩個(gè)核心概念即“助學(xué)貸款回收保障制度”與“還款能力”進(jìn)行了概念界定,指出“助學(xué)貸款回收保障制度”的概念有狹義和廣義的兩種范圍,狹義的“助學(xué)貸款回收保障制度”僅僅指助學(xué)貸款制度體系內(nèi)部能夠促進(jìn)貸款順利回收的相關(guān)制度�！斑�款能力”則包括客觀還款能力與主觀還款能力,客觀還款能力受制于借款學(xué)生畢業(yè)后的工資收入和個(gè)人的基本消費(fèi)水平如撫養(yǎng)人口數(shù),主觀還款能力就是一般研究者所說的還款意愿。隨后論文全面梳理了美國大學(xué)生資助制度的歷史,指出其核心為聯(lián)邦助學(xué)貸款制度并在一系列數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上整理出聯(lián)邦助學(xué)貸款還款拖欠的歷史變化和現(xiàn)狀并進(jìn)一步對(duì)拖欠原因做了探索性分析。 在上述背景基礎(chǔ)上,本論文構(gòu)建了一個(gè)理論分析的框架：即還款拖欠率主要跟學(xué)生的主觀還款意愿、客觀還款能力以及具體還款條款的設(shè)計(jì)等有關(guān),而這三部分又分別跟學(xué)生的個(gè)人因素,學(xué)習(xí)和就業(yè)能力、助學(xué)貸款及回收保障等相關(guān)的制度因素以及整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)狀況有關(guān)。除此之外,影響學(xué)生收入的學(xué)習(xí)和就業(yè)支持制度也非常重要。在所有這些影響因素中,最核心的因素是學(xué)生的還款能力。本論文在此框架的基礎(chǔ)上深入討論了美國聯(lián)邦助學(xué)貸款回收保障制度的四條影響借款學(xué)生還款拖欠的基本途徑：途徑①：聯(lián)邦助學(xué)貸款制度中回收保障制度→還款拖欠。途徑②：聯(lián)邦助學(xué)貸款制度中回收保障制度→主觀還款能力→還款能力→還款拖欠。途徑③：聯(lián)邦助學(xué)貸款制度中回收保障制度→客觀還款能力→還款能力→還款拖欠。途徑④：學(xué)習(xí)與就業(yè)支援制度→學(xué)習(xí)與就業(yè)能力→畢業(yè)后收入水平→客觀還款能力→還款能力→還款拖欠。論文還詳細(xì)論述了美國聯(lián)邦助學(xué)貸款回收保障制度的各個(gè)方面以及各方面是如何分別通過每個(gè)途徑充分發(fā)揮作用的。 在上述理論框架分析和作用途徑研究的基礎(chǔ)上,論文總結(jié)了美國聯(lián)邦助學(xué)貸款回收保障制度成功發(fā)展的如下幾個(gè)經(jīng)驗(yàn)：1,在確立助學(xué)貸款有關(guān)制度時(shí)盡可能從降低還款拖欠的角度著眼。如盡可能在制度設(shè)計(jì)時(shí)考慮制定方便還款者的一些具體規(guī)定或設(shè)置靈活的還款拖欠規(guī)定以及通過設(shè)置完善系統(tǒng)的還款減免制度等來降低還款拖欠率；2,綜合運(yùn)用多種手段有效控制助學(xué)貸款的還款拖欠風(fēng)險(xiǎn)。如既強(qiáng)調(diào)建設(shè)完善的征信調(diào)查體系,并建立與之相適應(yīng)的擔(dān)保以及信用懲罰和法律懲罰體系,也強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)全社會(huì)的誠信教育從而構(gòu)建整個(gè)社會(huì)的誠信環(huán)境,只有這樣綜合手段的全面使用才能真正在實(shí)踐操作上影響還款拖欠者的違約風(fēng)險(xiǎn)從而降低還款違約率；3,適應(yīng)借款學(xué)生多元化的還款能力確立多樣化的還款計(jì)劃。即考慮根據(jù)學(xué)生客觀還款能力的多樣化特點(diǎn)建立多樣化的靈活還款計(jì)劃,如考慮建立隨收入變化而變化的還款計(jì)劃。這方面世界各國目前成功推行的按收入比例還款、收入敏感還款和以收入為基礎(chǔ)的還款等制度設(shè)計(jì)都可借鑒；4,完善就業(yè)和學(xué)習(xí)支援制度,從根本上解決還款拖欠問題。如大力加強(qiáng)補(bǔ)償教育制度、建設(shè)學(xué)習(xí)中心并進(jìn)行以教學(xué)和學(xué)生為中心的課程和教學(xué)改革等來全面改善和提高學(xué)生的學(xué)習(xí)完成程度；比如建立貫穿學(xué)習(xí)全過程的職業(yè)指導(dǎo)和就業(yè)服務(wù)體系,加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)教育等增強(qiáng)學(xué)生的就業(yè)能力從而提高學(xué)生的客觀還款能力等。只有學(xué)生的學(xué)習(xí)完成程度提高,就業(yè)能力增強(qiáng),學(xué)生的收入和客觀還款能力才能真正提高,貸款拖欠率的問題也才能真正得到解決。 最后在深入分析美國聯(lián)邦助學(xué)貸款回收保障制度的基礎(chǔ)上,結(jié)合我國具體情況,論文提出了我國未來發(fā)展助學(xué)貸款回收保障制度的進(jìn)一步完善可考慮的經(jīng)驗(yàn)啟示并結(jié)合具體實(shí)踐劃分為短期目標(biāo)、中期目標(biāo)與長期目標(biāo)。當(dāng)然,我國的國情與美國不同,助學(xué)貸款發(fā)展的階段也有所不同,所以在具體實(shí)踐過程中要認(rèn)真具體地分析各個(gè)政策和制度的適用性,但整體而言,美國助學(xué)貸款回收保障制度還是有很多的可借鑒之處。簡而言之,以有利于借款學(xué)生還款為宗旨完善國家助學(xué)貸款的有關(guān)規(guī)定與完善征信體系建設(shè)和健全擔(dān)保制度等事先預(yù)防措施和加強(qiáng)行政法律強(qiáng)制回收的事后懲罰措施等兩個(gè)方面為短期需要和能夠?qū)崿F(xiàn)的目標(biāo),建立與借款學(xué)生畢業(yè)后的個(gè)人收入相適應(yīng)的靈活的還款和回收制度是我國國家助學(xué)貸款回收保障制度建設(shè)的中期完善目標(biāo),建立能夠提高大學(xué)畢業(yè)生學(xué)業(yè)和就業(yè)質(zhì)量的相關(guān)制度是長期目標(biāo)。
【學(xué)位單位】：華東師范大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：博士
【學(xué)位年份】：2011
【中圖分類】：G647
【部分圖文】：

?忱?瓿傻募際踅嵌榷?裕??鮒?Т?鈧貧勸?ㄈ??分:資金籌措制度、資金發(fā)放制度與資金回收制度。上述三個(gè)環(huán)節(jié)都能順利完成，才能保證能夠助學(xué)貸款整體制度功能的發(fā)揮。具體運(yùn)營如圖1所示。圖1助學(xué)貸款制度結(jié)構(gòu)示意圖在上述三個(gè)環(huán)節(jié)中，任何一個(gè)環(huán)節(jié)的制度出了差錯(cuò)都會(huì)影響整體制度的功能的發(fā)揮。不過，最主要的還是資金回收環(huán)節(jié)。由于助學(xué)貸款的目的并非是盈利，所以資金市場(chǎng)上的很多投資資本不會(huì)在市場(chǎng)機(jī)制下主動(dòng)流向助學(xué)貸款事業(yè)。由于資助對(duì)象并非明確確定而需要經(jīng)過嚴(yán)格程序進(jìn)行認(rèn)定，因此發(fā)放制度也很重要。但是，與資金籌措與發(fā)放制度相比，資金回收制度顯得尤其重要，因?yàn)槿绻�已�?jīng)發(fā)放的資金不能及時(shí)回收，那么，整個(gè)助學(xué)貸款制度就無法繼續(xù)維持下去�？偠�言之，回收保障制度在整個(gè)助學(xué)貸款制度的制度基本結(jié)構(gòu)完善與主要功能的順利發(fā)揮中都處于非常重要的地位。如上所述，整體看來，國內(nèi)外對(duì)于該領(lǐng)域的研究已經(jīng)相當(dāng)豐富和深入。但是，目前我國學(xué)術(shù)界專門以政策借鑒為目的

第湘階段制度圖2政策、制度與機(jī)制之間關(guān)系示意圖2.助學(xué)貸款回收保障制度在分析助學(xué)貸款回收保障制度之前，首先需要界定助學(xué)貸款制度的內(nèi)涵。助學(xué)貸款有商業(yè)助學(xué)貸款與政策性助學(xué)貸款之分。商業(yè)助學(xué)貸款與一般的商業(yè)貸款在貸款的性質(zhì)和借貸的操作程序上毫無二致，所以本論文對(duì)這種助學(xué)貸款不作分析。政策性助學(xué)貸款則是政府參與并給與一定本金或利息補(bǔ)貼的助學(xué)貸款形式。本論文所指助學(xué)貸款均指政策性助學(xué)貸款。政策性助學(xué)貸款在不同國家名稱多樣，美國稱為聯(lián)邦助學(xué)貸款，我國稱為國家助學(xué)貸款，而日本則稱之為獎(jiǎng)學(xué)金。同時(shí)，不同國家的政策性助學(xué)貸款其操作程序也會(huì)有一些不同。不過，雖然不同國家的政策性助學(xué)貸款的名稱和具體操作程序有所差異，但其基本性質(zhì)?

一個(gè)國家的助學(xué)貸款回收保障制度是一個(gè)復(fù)雜的制度體系。鑒于美國聯(lián)邦助學(xué)貸款回收保障制度的復(fù)雜實(shí)際情況，本論文從上述核心概念出發(fā)，構(gòu)建了如下圖3的用于本論文分析的理論框架。在這個(gè)分析的理論框架中，主要分析美國聯(lián)邦助學(xué)貸款回收保障制度的四條影響借款學(xué)生還款拖欠的基本途徑。當(dāng)然，這不是說美國就沒有其它的回收保障制度或者說其他的回收保障制度不重要，只是因?yàn)楸菊撐脑O(shè)定的這個(gè)分析思路的關(guān)系，其它的影響因素和途徑就沒有被本研究列入將要進(jìn)行的研究分析范圍之內(nèi)。不過，能夠列入本論文的所設(shè)定的分析思路中，自然也就是本論文認(rèn)為相對(duì)比較重要的影響因素與途徑。首先，廣義的美國聯(lián)邦助學(xué)貸款回收保障制度不僅包括美國聯(lián)邦助學(xué)貸款制度中的回收保障制度也包括助學(xué)貸款制度外的回收保障制度如學(xué)習(xí)與就業(yè)支援制度。其次，廣義的美國聯(lián)邦助學(xué)貸款回收保障制度通過四條途徑影響借款學(xué)生的還款拖欠。途徑①:聯(lián)邦助學(xué)貸款制度中回收保障制度一還款拖欠。?
【引證文獻(xiàn)】

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1 劉舟帆;;我國生源地信用助學(xué)貸款政策制度化路徑探索——基于美國助學(xué)貸款制度的分析[J];高教論壇;2013年07期

2 宋曉云;沈琪;;美國聯(lián)邦助學(xué)貸款信用保障制度分析及啟示[J];金融與經(jīng)濟(jì);2013年02期

相關(guān)碩士學(xué)位論文 前1條

1 付鵬鵬;美國紐約州州立研究型大學(xué)學(xué)生資助情況分析[D];華東師范大學(xué);2013年

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