發(fā)布時(shí)間：2020-05-06 19:00

【摘要】：小微企業(yè)占我國(guó)企業(yè)總數(shù)超過(guò)九成,在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)、吸納就業(yè)、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、滿足人民群眾日益多樣化的需求方面發(fā)揮著重要的作用。然而,小微企業(yè)融資難是個(gè)普遍存在的問(wèn)題,解決小微企業(yè)融資難題對(duì)其自身和社會(huì)都是十分必要的。小微企業(yè)由于自身特點(diǎn)決定其無(wú)法在資本市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)直接融資,間接融資是其主要融資方式,在間接融資渠道中商業(yè)銀行舉足輕重。同時(shí)對(duì)于商業(yè)銀行而言,靠原有模式獲得高額利潤(rùn)的前景日漸暗淡,這促使商業(yè)銀行需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),而小微企業(yè)融資領(lǐng)域是一塊被忽視的“藍(lán)�！�,蘊(yùn)藏著廣闊的市場(chǎng)前景。本文認(rèn)為在當(dāng)下日益同質(zhì)化的金融市場(chǎng)中,實(shí)現(xiàn)差異化特色化的經(jīng)營(yíng)對(duì)浦發(fā)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略起到關(guān)鍵性的作用。傳統(tǒng)偏重對(duì)公業(yè)務(wù)鎖定利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)方式在如今的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下已不再適用,因此小微企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型對(duì)未來(lái)浦發(fā)銀行的可持續(xù)性發(fā)展顯得日益重要。一方面為浦發(fā)銀行戰(zhàn)略發(fā)展提供了具體的措施,另一方面讓那些被排除在傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的弱勢(shì)小微企業(yè)群體能夠獲得公平、合理的金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。本文的選題意義在于以浦發(fā)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的理論研究為出發(fā)點(diǎn),著力通過(guò)具體案例分析得出結(jié)論,最后提出了浦發(fā)銀行完成小微企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的總結(jié)和建議。理論部分首先總結(jié)了國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)小微企業(yè)融資難的發(fā)展、現(xiàn)狀及對(duì)策的研究成果,并以此為基礎(chǔ)分析了浦發(fā)銀行小微金融服務(wù)的現(xiàn)狀,提出了對(duì)浦發(fā)銀行小微金融服務(wù)轉(zhuǎn)型設(shè)計(jì)的措施。具體表現(xiàn)為:第一部分是緒論,主要說(shuō)明了本文的研究背景和意義,對(duì)國(guó)內(nèi)外研究小微企業(yè)融資難的發(fā)展、現(xiàn)狀及對(duì)策的相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行綜述,最后介紹了本文的研究方法。第二部分介紹浦發(fā)銀行小微金融服務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題。首先對(duì)小微企業(yè)的含義、特點(diǎn)和融資現(xiàn)狀作簡(jiǎn)要概述,然后從浦發(fā)銀行開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)角度對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行了界定,最后重點(diǎn)闡述了浦發(fā)銀行小微金融的理論基礎(chǔ),這是浦發(fā)銀行開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)的理論指導(dǎo)。第三、四部分是浦發(fā)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型設(shè)計(jì),提出以小微企業(yè)融資向?qū)�業(yè)化服務(wù)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。為了適應(yīng)小微企業(yè)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型要求,浦發(fā)銀行首先采用了集約化的管理模式,建立了新的零售條線部門(mén)的構(gòu)架,形成以前、中、后臺(tái)集約化管理的模式。其次為小微業(yè)務(wù)批量化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)構(gòu)建了批量授信決策支持系統(tǒng),并建立與批量授信相一致的流程監(jiān)控、問(wèn)責(zé)管理機(jī)制。實(shí)證部分首先以“一圈一鏈”兩個(gè)案例,分別對(duì)大型超市供應(yīng)鏈融資和商圈貸款融資案例進(jìn)行實(shí)例分析。一個(gè)是大型超市供應(yīng)鏈案例,另一個(gè)是成都華都九龍商戶商團(tuán)聯(lián)保貸款融資案例,從案例背景、開(kāi)發(fā)思路、業(yè)務(wù)流程等多維度進(jìn)行了詳細(xì)分析。這兩個(gè)案例也正是浦發(fā)銀行小微金融“一圈一鏈”業(yè)務(wù)的具體體現(xiàn)。建議對(duì)策部分首先對(duì)上述案例進(jìn)行了總結(jié),從四個(gè)維度對(duì)浦發(fā)銀行小微金融業(yè)務(wù)的良性發(fā)展提出了建議。抓住機(jī)遇開(kāi)拓浦發(fā)銀行在行業(yè)內(nèi)對(duì)于小微企業(yè)融資貸款方面的市場(chǎng)份額。本文的創(chuàng)新之處在于運(yùn)用理論研究與案例分析相結(jié)合的方法,具體運(yùn)用一圈一鏈的實(shí)例體現(xiàn)理論研究的措施是如何具體實(shí)施的。并且通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的視角探討如何做好小微企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新,如何依托大數(shù)據(jù)的授信決策系統(tǒng)做好小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制,從而達(dá)到為小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)的效果。不足之處則是由于崗位條線限制,自己暫時(shí)在理財(cái)崗位條線工作。在兩個(gè)實(shí)際案例的數(shù)據(jù)取得上比較艱難,使得案例缺少了足夠的數(shù)據(jù)支撐,需要更多來(lái)自零售客戶經(jīng)理?xiàng)l線同事的支撐和幫助。
【圖文】：

要想加入華都九龍商團(tuán)商戶聯(lián)保體必須先入會(huì)，加入該會(huì)的商戶需要向聯(lián)保會(huì)遞交申報(bào)材料，或者聯(lián)保體的成員也可以自己推薦相關(guān)商戶入會(huì)，一旦遞交申報(bào)材料，將視同為認(rèn)可該聯(lián)保體的規(guī)則，加入聯(lián)保體，需要經(jīng)過(guò)全體商戶的統(tǒng)一討論后，方能得出結(jié)論，若討論不通過(guò)，則不可以加入聯(lián)保體。加入聯(lián)保體的企業(yè)，屬于自愿參加，在該聯(lián)保體內(nèi)，企業(yè)主可以自由結(jié)合或由權(quán)威機(jī)構(gòu)撮合。一個(gè)小的聯(lián)保體內(nèi)企業(yè)一般有 3 到 8 家，這些企業(yè)的規(guī)模和實(shí)力要達(dá)到門(mén)當(dāng)戶對(duì)，但絕對(duì)不可以是關(guān)聯(lián)企業(yè)，，不可以同時(shí)參加其他聯(lián)保體或類似組織。每一個(gè)企業(yè)具有每戶 500 萬(wàn)元人民幣的風(fēng)險(xiǎn)敞口。入會(huì)必須繳納一定的費(fèi)用，包括保證金，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和管理費(fèi)。浦發(fā)銀行授信金額的 1/5，用來(lái)確定為保證金的數(shù)額，1%用來(lái)作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，另外還有管理費(fèi)，要想得到貸款，必須一次性交齊這些費(fèi)用。為了保證能順利在浦發(fā)銀行獲得貸款，聯(lián)保體的負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)繳納給浦發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和保證金，這些資金與負(fù)責(zé)人的資產(chǎn)是獨(dú)立的，繳納的這些資金為聯(lián)保體內(nèi)的會(huì)員企業(yè)提供擔(dān)保，銀行保證這些資金不被非法挪用。
【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類號(hào)】：F276.3;F832.4

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本文編號(hào)：2651719