社會主義市場經(jīng)濟體制，是我國經(jīng)濟體嗣改革的目標．作為國民經(jīng)濟重要組成部分的保險業(yè)，如何順應大潮，經(jīng)受考驗，抓住機遇，從計劃經(jīng)濟轉向市場經(jīng)濟，是擺在保險同仁們面前的一個新課題，需要共同研討交出滿意的答卷．本文就此作些膚淺的探討，以期起剄拋磚引玉的作用。

　　一、我國保險市場現(xiàn)狀分析社會主義保險業(yè)已經(jīng)有40多年歷史了，但真正發(fā)展壯大是自1980年恢復，特別是1984年機構分設后近l0年時間．長期以來，在計劃經(jīng)濟體制柬敷下，人保公司基本是獨家經(jīng)營、一統(tǒng)天下，可以說，我國保險市場是人為的市場，或者說未完全形成．換句話說，我國保險業(yè)仍然是接計劃經(jīng)濟的模式在運轉，在諸多方面與嶄新的市場經(jīng)濟難相適應。

　　1．從業(yè)人員的觀念不適應。市場經(jīng)濟是按其自身固有的經(jīng)濟規(guī)律在運行，是建立在完全競爭和充分競爭基礎之上的，不以行政干預和個人意志為轉移的客觀規(guī)律。習慣于用行政手段管理經(jīng)濟的人保，在。突變 面前思想準備不足，產(chǎn)生種種迷茫l若上面放權，行政干預減少，一些領導感到無所適從，畏難情緒滋生#有的怕競爭，狼未來時怕。狼 來狼真來了倉促應付，缺乏病變策略}有的習慣于分配上的大鍋飯，過慣了安穩(wěn)日子，怕飯碗被砸．這些陳腐的觀念，勢必會成為轉軌過程的思想障礙。

　　z．保險市場發(fā)育不適應。市場經(jīng)濟要求有一個統(tǒng)一的、既有壓力又有動力、充滿充分競爭國內(nèi)保險市場，使商品和各種生產(chǎn)要素能在全社會范圍內(nèi)自由流動，配置到效益最佳的項目上。而我國人�；謴蜁r間短，忙于發(fā)展業(yè)務，無暇去研究、培育市場，加上我國投資、證券、房地產(chǎn)市場不發(fā)達，導致我國保險業(yè)單純集中單純風險經(jīng)營上。近幾年來，雖然又出現(xiàn)了平安、大平洋兩家全國性的保險公司，但對于一個泱泱大國來說，仍遠遠形不成充分競爭的氛圈，且這兩家的人才、技術、實力暫無法與人保相匹敵．在國外、港澳我國雖有60多個保險機構，并為140多個國家、地區(qū)代理保險業(yè)務，實踐中積累了一些經(jīng)驗，但要真正走向國際市場，還需要付出巨大努力。從上看出，我國的保險市場是一個極不完善、缺乏活力的市場。

　　3．體觸極不適應．市場經(jīng)濟發(fā)展要求政治體制配套，要求保險企業(yè)要成為市場的主體，成為其有法人資格的經(jīng)濟實體．而我國人保公司的性質(zhì)至今未定，有說是政策性金融機構，有說是商業(yè)性企業(yè)，有說是企業(yè)化管理的事業(yè)單位，實際上是個。四不象 。過去實行的統(tǒng)收統(tǒng)支、高度集中，經(jīng)營權與分配權分離的大鍋飯體制，導致分、支公司不具備法人貸格，一切都是上面統(tǒng)一策射安捧，不達業(yè)務，利潤計劃，基層被動執(zhí)行，市場預測、經(jīng)營效果基層公司則不需關心，壓力、活力、動力缺乏力度，自身的生存發(fā)展能力脆弱。

　　4．法規(guī)建設不適應。市場經(jīng)濟實質(zhì)上就是法制經(jīng)濟。

　　它要求有健全的法律體系，以保證市場運作規(guī)范，競爭有規(guī)則，市場井然有序。而我國的保險法規(guī)不健全，除恢復初期出臺的《保險企業(yè)管理暫行條例》之外，保險界渴望已久的保險法是千呼萬喚難出臺．無法規(guī)范保險市場行為，就難免出現(xiàn)不平等競爭，以損害國家利益為代價招攬生意，以行政手段自辦保險等現(xiàn)象屢見不鮮，保險市場量現(xiàn)出亂而無序的態(tài)勢。

　　5．宏觀調(diào)控不適應。市場經(jīng)濟要求，只有把�？床灰姷氖� 和�？吹靡姷氖� 結合起來，才能強化國家宏觀調(diào)控能力，即統(tǒng)籌規(guī)劃、掌握政策、信息引導、組織協(xié)調(diào)、提供服務和檢查監(jiān)督。而我國保險業(yè)的現(xiàn)狀是，該政府管的沒有調(diào)控好，不該政府負責的傲觀業(yè)務卻管得不少。政府的行為導致了保險業(yè)的。錯位 不找市場而去找市長，過多依靠用行政手段開辦業(yè)務，忽視了市場調(diào)節(jié)的功能。

　　二、保險業(yè)轉軌市場經(jīng)濟對策分析如果說充分認識保險業(yè)諸多不適應的因素是轉軌的良好開端，那么，采取相應對策捧除這些因素，則是加速轉軌的必由之路。

　　對策之一：樹立社會主義市場經(jīng)濟新觀念。社會主義市場經(jīng)濟雖然具備市場經(jīng)濟的一般屬性和一般規(guī)律，但因所有制有另日，活動參與者和活動的目的不同，是完全有別于資本主義市場經(jīng)濟的。市場經(jīng)濟與計劃經(jīng)濟不是社會的根本屬性，而是經(jīng)濟運行的一種手段，不同的社會形態(tài)都能采用，故不能把兩種經(jīng)濟手段打上姓。社 姓。資 的烙�。�因此，在轉軌過程中，徹底轉變觀念至關重要。 是要樹立科學的市場觀，通俗叫“不找市長找市場 。只有改變靠行政手段經(jīng)營管理保險的過時作法，按市場經(jīng)濟規(guī)律去安捧、部署、實施工作，才能適應市場、占領市場。要圈著市場轉，摸準市場。脈博 、才能。任憑風浪險，穩(wěn)坐釣魚船 ，真正成為駕馭市場的弄潮兒。

　　二是樹立牢固的效益觀，在市場經(jīng)濟中，市場是資源配置和經(jīng)濟調(diào)節(jié)的基本方式和最優(yōu)手段．作為市場主體的保險業(yè)，其出發(fā)點和歸宿就是要獲取最佳經(jīng)濟效益。不管今后保險業(yè)的體制和屬性如何確定，在這點上是一致的．可以想象，只求速度沒有效益，積累不起雄厚的保險基金，不僅無法行使組織經(jīng)濟補償?shù)幕�本職能，喪失了社會效益，就連自身的生存發(fā)展也難以為繼。三是樹立公正的競爭觀。競爭是殘酷的優(yōu)勝劣汰過程．保險要面向市場經(jīng)濟．就不能怕競爭，就要取于競爭，正確競爭，掌握競爭的主動權，在競爭中發(fā)展壯大自己．競爭主要是實力和人才的競爭，選賢任能，人盡其才，物盡其用則是競爭不可缺少的基礎條件。四是樹立正確的分配觀。在計劃經(jīng)濟模式下的分配制度，無形中養(yǎng)活了一批懶人、混人，埋沒人的主觀能動性。隨著市場經(jīng)濟的確立，大鍋飯的分配制度將被淘汰，每個人所獲的物質(zhì)利益要與其勞動數(shù)量、質(zhì)量及為社會所創(chuàng)造財富的多少聯(lián)系起來，拉開分配檔次，真正體現(xiàn)出多勞多得的原則。人保公司已實施的目標責任制、承包責任制，就是利益分配制度改革的有益嘗試。

　　對策之二；創(chuàng)造條件，加快培育保險市場。一個充滿生機的，充分競爭的保險市場有其自身的規(guī)律，它不是自發(fā)形成的。需要不斷培育和發(fā)展完善。

　　1．建立“一業(yè)為主，多種經(jīng)營”的保險市場體系．在市場經(jīng)濟發(fā)達的國度里，保險業(yè)既經(jīng)營風險業(yè)務，又經(jīng)營投資、房地產(chǎn)、證券等業(yè)務。而在我國，商品經(jīng)濟不發(fā)達，保險市場體系未形成，保險業(yè)僅僅是經(jīng)營單純風險業(yè)務，靠降低賠付率來積累風險基金和盈利，渠道單一。風險性大。缺乏應變能力．隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，這種狀況亟待改變。保險應發(fā)揮其金融機構之職能，堅持以經(jīng)營保險業(yè)務為主，利用保險基金處于責任準備狀況的時間差．廣泛開發(fā)投資、房地產(chǎn)、證券等業(yè)務，發(fā)展為保險業(yè)服務的其它第三產(chǎn)業(yè)。使資金增值，以不斷增強保險的實力和經(jīng)濟補償能力。

　　2。正確地厘訂保險條款和費率。價格是市場經(jīng)濟供求關系變動最靈敏信號．保險業(yè)是專營風險的，被保險人把風險轉嫁給保險企業(yè)，并按條款規(guī)定的費率交保費，這個率即保險人與被保險人買賣的“價格”。價格的優(yōu)劣、高低直接影響競爭的輸贏和爭取保戶的多寡。市場價格因供求關系不斷變化，而保險費率是沿襲了50年代原蘇聯(lián)模式厘訂的。10多年來基本未變．如簡身險返還的利率，在銀行利率上下調(diào)整多次后其仍然一如既往未變。這就不可能不造成長期人險業(yè)務經(jīng)常波動，難 穩(wěn)定經(jīng)營。同時，還可能造成將來不敷返還之困境。保險 價格”信號如此遲鈍，必然影響保險業(yè)務發(fā)展、利潤水準和競爭能力。在條款制訂上，一般產(chǎn)險與地震、洪水等巨災風險責任混_在一起，采用同一費率，導致費率倚重或倚輕的偏向。要解決上述問題，筆者認為總公司應成立為領導層決策的智囊團或“參謀部”，配置先進設備。專門研究市場動態(tài)及保險“價格”等，以適應瞬息萬變的保險市場。在制訂費率時，一是應根據(jù)不同的保險標的和不同保險責任范圍，厘訂不同的費率，允許一定范圍內(nèi)的上下浮動；二是把條款中一般、巨額風險責任嚴格界定，分別確定費率，總公司負責巨災風險，分公司以下承保一般風險，上下級還可采取分保共擔風險的辦法。

　　3．建立充滿生機和活力的市場競爭機制。競爭是市場經(jīng)濟最基本的要素和特征，沒有競爭就沒有市場。要建立開放的競爭機制，就要打破人為的劃地為牢、區(qū)域封鎖、條塊分割、行業(yè)壁壘等計劃經(jīng)濟形成的種種弊端。一是提倡保險同行業(yè)之間有限度、規(guī)范化競爭；二是提倡保險同單位內(nèi)部之間業(yè)務、分配等方面的適度競爭，激勵全員爭刨第一流的工作；三是要迎接國際同行的挑戰(zhàn)。隨著美國AIG公司去年在上海的設立，隨著我國關稅貿(mào)易總協(xié)定的重新加入，國外保險企業(yè)將大量涌人，國際經(jīng)濟一體化趨向促使我國保險市場的競爭將進入白熱化。在挑戰(zhàn)與機遇并存的情況下，我國保險業(yè)能否站穩(wěn)腳跟，發(fā)展壯大，取決  我國應首先建立一個發(fā)育成熟的國內(nèi)保險市場，取決于我們適應國際保險市場的能力。只有盡快使我國保險條款、費率，服務規(guī)范、競爭環(huán)境與國際市場吻合，才能更好與國際市場順利接軌，才能在國際保險大舞臺上演出一幕幕精彩紛呈的活劇來。

　　對策之三：靈活經(jīng)營．建立與市場經(jīng)濟相適應的保險經(jīng)營機制。轉換保險經(jīng)營機制就是要改革過去計劃經(jīng)濟體制下形成的缺乏生命力的、與市場經(jīng)濟相背離的、統(tǒng)得過死的管理體制。一是要真正下放權力給基層，增加基層公司的活力，使分支機構真正成為獨立核算。自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束、面向市場的獨立企業(yè)法人和經(jīng)濟實體。在業(yè)務經(jīng)營上，基層公司應有費率浮動、新險種開發(fā)、賠案審批、手續(xù)費使用等廣泛自主權。二是以用工、人事、分配制度改革為突破口，實施全方位的保險改革。要改革一切與市場經(jīng)濟不合拍的政策、規(guī)章、制度和辦法，實行用工合同制，保險企業(yè)法人應充分享有調(diào)入、使用、解雇等權力；變?nèi)耸轮贫热蚊�制為聘任制，破除終身制。增強干部的危機感和責任心}在分配上破平均主義，堅持責、權、利三者結合，把利益分配與工資、獎金、福利待遇等全部掛勾．按績論賞，筆耕論文新浪博客，獎勤罰懶，激勵保險職工勇于在市場中學會“游泳”。三是適應市場經(jīng)濟的需要，逐步從依賴政府紅頭文件及行政干預的辦法向依靠市場調(diào)節(jié)的辦法轉變。過去人保依靠政府支持是得到肯定的一條經(jīng)驗，但隨著市場發(fā)育的不斷完善、政府職能的轉變及企業(yè)經(jīng)營機制的轉換，這條路子會越走越窄，而把握市場，依靠市場調(diào)節(jié)經(jīng)濟行為之路將越走越開闊。保險企業(yè)經(jīng)營機制的轉換，必然帶來保險市場繁榮興旺，帶來保險業(yè)務超常規(guī)發(fā)展。

　　對策之四；盡快縫全完善保險法規(guī)。當前我國保險市場雖競爭對手不多，但卻出現(xiàn)了一些降低費率、擴大責任、互挖“墻角”式的不平等不規(guī)范競爭行為，導致保險市場秩序混亂。雖說這是市場發(fā)育過程中難以避免的現(xiàn)象，但不能任其自流，應該正視它、抑制它。一是應盡快出臺倮險法及地方保險法規(guī)，成立保險市場管理、監(jiān)督、調(diào)節(jié)結構，以規(guī)范我國保險市場的行為和秩序。保護市場正常發(fā)育，使社會王義保險市場早日形成、成熟。二是各保險部門顧全大局、同舟共濟，舍棄行政干預及不正當競爭手段，開展公平、平等、合理的競爭，靠優(yōu)質(zhì)服務贏得保戶．壯大實力，共同為我國保險保障體系的建立多做貢獻。

　　對策之五：強化宏觀調(diào)控。強調(diào)市場機制這只“看不見的手”的調(diào)節(jié)作用，并非是否定國家．政府宏觀調(diào)控的作甩，只是說明政府直接參與管理的職能要變?yōu)殚g接宏觀調(diào)控 因為市場不是萬能的，不能包攬一切，不能代替政府職能，離開了政府及保險管理機構的宏觀調(diào)控，保險市場同樣難以發(fā)育和成熟。只有把“兩只手”緊密結合起來，以市場調(diào)節(jié)為基礎，充分發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，才能建成具有中國特色的社會保險保障制度。人保公司應以自己實力雄厚、技術力量強、人員素質(zhì)高、國際保險經(jīng)驗較豐富等優(yōu)勢，以其主渠道的地位，積極給決策部門當好參謀，配合、參與保險的重大決策，對我國保險市場的建設只能有益而無害。