近年來(lái),網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)快速發(fā)展,但由于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特性,其發(fā)展仍面臨著眾多問(wèn)題。本文從保險(xiǎn)公司、投保企業(yè)以及市場(chǎng)環(huán)境三個(gè)方面分析總結(jié)了目前網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展所面臨的主要問(wèn)題:網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)具有相互關(guān)聯(lián)及相互依賴性,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及其風(fēng)險(xiǎn)具有動(dòng)態(tài)演變性,缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù),是保險(xiǎn)公司無(wú)法準(zhǔn)確厘定保費(fèi)、確定保險(xiǎn)責(zé)任,以及缺乏再保排分的主要原因;對(duì)潛在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)缺乏清晰認(rèn)識(shí)、對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)責(zé)任范圍存在誤解以及認(rèn)為當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品不能完全滿足企業(yè)需求,是阻礙企業(yè)投保的重要原因。另外,法律體系不完善、監(jiān)管難度大、專業(yè)機(jī)構(gòu)缺乏,也對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生了影響。本文針對(duì)以上問(wèn)題,借鑒國(guó)內(nèi)外最新研究成果和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),提出了建立多層次風(fēng)險(xiǎn)分散體系、建立并完善基礎(chǔ)精算數(shù)據(jù)、提高企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和促進(jìn)條款標(biāo)準(zhǔn)化、加強(qiáng)立法監(jiān)管等有利于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展的多項(xiàng)建議。

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【部分圖文】：

圖1 wannacry影響范圍（數(shù)據(jù)來(lái)源：Intel.malwaretech.com)

風(fēng)險(xiǎn)的相互關(guān)聯(lián)和相互依賴性導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)難以實(shí)現(xiàn)有效分散，進(jìn)而導(dǎo)致了再保險(xiǎn)的缺失。另外風(fēng)險(xiǎn)的相互關(guān)聯(lián)和相互依賴性使得網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及損失規(guī)模難以確定，保險(xiǎn)公司難以對(duì)保費(fèi)厘定、保險(xiǎn)責(zé)任范圍和賠償限額進(jìn)行確定。2.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)性

圖2 精算數(shù)據(jù)缺失引起的惡性循環(huán)（資料來(lái)源：deloitte center for financial services)

基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的缺乏，導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品處于“惡性循環(huán)”當(dāng)中（圖2），使得保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)收集更加困難。另外，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的缺乏導(dǎo)致信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司面臨逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。合同簽訂前，保險(xiǎn)人難以區(qū)分不同風(fēng)險(xiǎn)類型，無(wú)法進(jìn)行差異性定價(jià)。合同簽訂后，被保險(xiǎn)人可能會(huì)降低自身網(wǎng)絡(luò)安全防御力度。....

圖3 網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)投保流程

被保險(xiǎn)人擔(dān)心第三方網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)商全面了解其網(wǎng)絡(luò)配置，擔(dān)心企業(yè)機(jī)密和數(shù)據(jù)泄露。在事故發(fā)生之后，被保險(xiǎn)人擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)安全事故信息披露后可能暴露其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的漏洞，易被惡意利用帶來(lái)新的攻擊，其次可能會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的名譽(yù)損失。（三）市場(chǎng)環(huán)境方面

圖4 網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)四級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分散模式圖

第一層級(jí)：由商業(yè)保險(xiǎn)公司組成的共保體分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，超出賠付限額部分由第二層級(jí)賠付；第二層級(jí)：由政府和再保險(xiǎn)公司組成的再保共同體，進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，再保市場(chǎng)成熟后，政府逐步退出；第三層級(jí)：由政府主導(dǎo)設(shè)置的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)基金、金融衍生工具將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)；第四層級(jí)：前三層級(jí)不能完全分散的風(fēng)險(xiǎn)....

本文編號(hào)：4046729