發(fā)布時間：2018-04-09 08:49

  本文選題：互聯(lián)網(wǎng)小微銀行　切入點(diǎn)：微眾銀行　出處：《華東政法大學(xué)》2015年碩士論文

【摘要】：2015年1月4日,在國務(wù)院總理李克強(qiáng)的見證下,客車司機(jī)徐軍拿到了前海微眾銀行向其發(fā)放的3.5萬元貸款,這是我國互聯(lián)網(wǎng)小微銀行之一的微眾銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。1微眾銀行是我國第一家完全依托互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營的銀行,根據(jù)其定位,微眾銀行主要為工薪階層、自由職業(yè)者等個人消費(fèi)者和小微企業(yè)提供融資等金融服務(wù)。微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)小微銀行的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的最新成果,這種創(chuàng)新首先體現(xiàn)在金融服務(wù)的形式上,摒棄傳統(tǒng)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),完全通過互聯(lián)網(wǎng)提供開戶、認(rèn)證、信用等級評定乃至發(fā)放貸款等服務(wù),整個服務(wù)的過程都在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行。在鼓勵這種金融創(chuàng)新的同時,也應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到,雖然創(chuàng)新能夠帶來變革,甚至“倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)2”,但同時,金融創(chuàng)新的過程中通常會伴隨著各種風(fēng)險的出現(xiàn)。本文以微眾銀行為例,并結(jié)合美國和歐盟在互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),詳細(xì)闡述了微眾銀行在未來發(fā)展過程中將面臨的風(fēng)險等問題,并對包括微眾銀行在內(nèi)的我國互聯(lián)網(wǎng)小微銀行的發(fā)展提出建議。在本文的第一章中,筆者著重介紹互聯(lián)網(wǎng)小微銀行的概念、模式,并分析了其創(chuàng)新之處。由于互聯(lián)網(wǎng)小微銀行是近期出現(xiàn)的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式,因此,筆者首先對于微眾銀行的基本情況進(jìn)行概述,包括從銀監(jiān)會的批準(zhǔn)籌建到微眾銀行的最終成立,緊接著,筆者指出其兩大創(chuàng)新之處:一是定位個存小貸;二是摒棄實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),完全采用互聯(lián)網(wǎng)線上經(jīng)營模式。在完成對創(chuàng)新的論述后,筆者轉(zhuǎn)而分析其所處的外部優(yōu)勢,這主要是指我國政府目前正在推行普惠金融的發(fā)展目標(biāo),讓更廣泛的群體有機(jī)會享受改革開放的成果,享受現(xiàn)代金融服務(wù),而以微眾銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)小微銀行的發(fā)展模式與普惠金融的發(fā)展目標(biāo)不謀而合。微眾銀行的發(fā)展雖然需要外部政策等作為導(dǎo)向,但其本身也有創(chuàng)新優(yōu)勢,對于微眾銀行而言,其擁有的優(yōu)勢體現(xiàn)在兩個方面:一是利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行征信,騰訊公司在社交平臺上擁有海量的用戶數(shù)據(jù),這對于大數(shù)據(jù)征信乃至最終確定金融消費(fèi)者的融資額度,具有十分積極的作用,因此,對于微眾銀行而言,大數(shù)據(jù)是先天的優(yōu)勢,如果微眾銀行能夠充分挖掘、合理利用,那么這對其在金融市場中競爭有巨大幫助;二是人臉識別技術(shù)的利用,微眾銀行能夠有底氣計劃線上運(yùn)營,一個重要原因是監(jiān)管部門對于遠(yuǎn)程開戶的放松態(tài)度,消費(fèi)者一旦能夠隨時隨地通過網(wǎng)絡(luò)來開戶、認(rèn)證,那么對于消費(fèi)者來說非常具有吸引力。在本文的第二章,筆者主要分析了美國互聯(lián)網(wǎng)銀行和歐盟互聯(lián)網(wǎng)銀行從1995年出現(xiàn)以來的發(fā)展模式。美國的互聯(lián)網(wǎng)銀行在興起后發(fā)展迅速,許多國家紛紛效仿,歐盟的發(fā)展時間稍晚,但是由于其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達(dá),因此網(wǎng)絡(luò)銀行也取得高速發(fā)展。筆者同時對美國和以英國為代表的歐盟互聯(lián)網(wǎng)銀行從立法、監(jiān)管方式、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等方面進(jìn)行了論述,筆者對此進(jìn)行了分析,從市場定位、市場前景判斷、運(yùn)營能力等多個角度闡述了美國互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的問題,應(yīng)當(dāng)注意到,在這一時期,美國互聯(lián)網(wǎng)銀行也發(fā)生了大規(guī)模停滯的現(xiàn)象。最后,筆者著重分析了美國和歐盟互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展給微眾銀行等我國互聯(lián)網(wǎng)銀行帶來的經(jīng)驗(yàn)和借鑒之處。在本文的第三章,筆者著重分析了微眾銀行互聯(lián)網(wǎng)小微銀行可能遇到的風(fēng)險,并提出相應(yīng)的法律規(guī)制。微眾銀行同樣存在互聯(lián)網(wǎng)金融普遍面臨的風(fēng)險。首先是信用風(fēng)險。商業(yè)銀行一般采用加強(qiáng)對客戶資信審查、對資金使用進(jìn)行監(jiān)督、提取呆壞賬準(zhǔn)備金等方式防范貸款風(fēng)險的發(fā)生。而微眾銀行的貸款通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn),一旦發(fā)生資料遭到篡改、貸款被冒領(lǐng)等情況,勢必會影響客戶對于微眾銀行乃至所有互聯(lián)網(wǎng)小微銀行的信心。所以將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)完全搬到互聯(lián)網(wǎng)上操作,雖然大大提升了便利性,但同時也對網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)提出了新的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。其次,微眾銀行面臨大數(shù)據(jù)真實(shí)性與準(zhǔn)確性的考驗(yàn)。利用大數(shù)據(jù)征信,進(jìn)而通過對客戶的信用評級發(fā)放貸款,這是微眾銀行利用其獨(dú)有的優(yōu)勢正在開展的一項(xiàng)創(chuàng)新,但是社交平臺中的大數(shù)據(jù)并不是總是真實(shí),也并不總是有效,假如將微眾銀行比作一棟高樓,那么大數(shù)據(jù)就是搭建這座高樓的根基,只有根基扎實(shí),高樓才能夠平地而起。與此同時的另外一個風(fēng)險是,即使通過從微信支付、微信聊天、QQ聊天、網(wǎng)上評價、留言等渠道收集到了大數(shù)據(jù),也會存在侵犯個人隱私的問題,這是微眾銀行在利用大數(shù)據(jù)的過程中必須解決的又一難題。再者,微眾銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)開展的過程中面臨侵犯消費(fèi)者知情權(quán)、隱私權(quán)、財產(chǎn)權(quán)等法律風(fēng)險,這些都需要其通過有效的措施在實(shí)際經(jīng)營中加以減少和杜絕。對于防范風(fēng)險的法律規(guī)制,作者首先談到立法上的完善。立法的完善是基礎(chǔ),沒有立法的明確規(guī)定,微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展就缺乏保障和正當(dāng)性,同時風(fēng)險監(jiān)管體系的建立和完善對其發(fā)展也有重要的作用;其次是征信體系的完善,完善征信體系是提升金融服務(wù)質(zhì)量的重要因素,也是防范信用風(fēng)險的有效手段,且將微眾銀行乃至未來所有的金融機(jī)構(gòu)納入征信體系的共享圈內(nèi)有重要意義;再者是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的完善,加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的保護(hù)就是增強(qiáng)消費(fèi)者對于金融市場的信心,從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的過程不會一帆風(fēng)順,但是其發(fā)展腳步不會停下,因?yàn)閯?chuàng)新是保證金融市場活力的重要因素。微眾銀行的健康發(fā)展離不開適度的外力作用,如果能夠在創(chuàng)新的過程中,對其加以適當(dāng)引導(dǎo),促進(jìn)發(fā)揮其優(yōu)越性,減少其弱點(diǎn)或不足,那么這種創(chuàng)新就能夠產(chǎn)生對金融市場和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用�！扒Ш羧f喚始出來,猶抱琵琶半遮面”,雖然截止本文結(jié)束,微眾銀行尚未正式營業(yè),但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的席卷之勢,在不久的將來,微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)小微銀行必將登上歷史舞臺,它們不僅會以銀行的身份,同時也以一個新型開放的金融平臺身份,為“草根群體”提供他們迫切需要的金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)普惠金融的發(fā)展目標(biāo),對此,筆者總體上持樂觀的態(tài)度。
[Abstract]:......
【學(xué)位授予單位】：華東政法大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2015
【分類號】：D922.28

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