第一章 緒  論 

1.1 研究意義 
同其它行業(yè)的分散風險不同，保險業(yè)是將其他行業(yè)的風險聚集到自身，對國家經(jīng)濟的平穩(wěn)運行，也對人民生活能夠保持安定有序具有十分重要的作用。如今，網(wǎng)絡保險已經(jīng)成為保險行業(yè)不可分割的重要部分，扮演者重要角色，越來越多的人開始利用網(wǎng)絡來關注保險，保險公司通過網(wǎng)絡經(jīng)營的保費收入也在逐年增加。與此同時，與網(wǎng)絡保險發(fā)展相匹配的網(wǎng)絡保險監(jiān)管卻不能跟上網(wǎng)絡保險發(fā)展的腳步，沒有相關的法律法規(guī)對網(wǎng)絡保險的發(fā)展加以約束。由此，網(wǎng)絡保險中的不良部分就會影響保險市場的正常發(fā)展，甚至對與之相關的金融市場產(chǎn)生不良影響。 
一個網(wǎng)絡保險監(jiān)管體系的良好運轉(zhuǎn)，不僅可以十分有效地分散網(wǎng)絡保險產(chǎn)品創(chuàng)新風險、讓消費者不受到任何損失，也有助于網(wǎng)絡保險監(jiān)管工作長效機制的構建，推進整個保險監(jiān)管體系的建立。另外，對于網(wǎng)絡保險市場來說，也同其它市場一樣，存在著不能消除的市場失靈。一個網(wǎng)絡保險監(jiān)管體系的良好運轉(zhuǎn)，不僅可以對網(wǎng)絡保險的市場失靈起到一定的抑制作用，還可以有效促進網(wǎng)絡保險的長遠發(fā)展。 
在我國，為了保證保險市場的良性健康發(fā)展，針對網(wǎng)絡保險的發(fā)展，在 2014年 1 月，由中國保監(jiān)會制訂了《加強網(wǎng)絡保險監(jiān)管工作方案》。這凸顯了我國對于網(wǎng)絡保險監(jiān)管在各個方面從忽略到慢慢重視的過程。 

本文以此為契機，以網(wǎng)絡保險中的由中國人保推出的“霧霾險”作為典型案例，來分析我國網(wǎng)絡保險面臨的主要風險，同時根據(jù)發(fā)達國家或地區(qū)的網(wǎng)絡保險監(jiān)管的成功經(jīng)驗，為我國的網(wǎng)絡保險監(jiān)管提供一些可行性的建議。在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也推動經(jīng)濟的全球化。在我國，制定完備的網(wǎng)絡保險監(jiān)管體系不僅有利于保險消費者自身權益的保護，也有利于保險行業(yè)自身的良好發(fā)展，創(chuàng)造一個良好的保險購買環(huán)境，推動我國的經(jīng)濟改革深化，促進全面小康社會的實現(xiàn)。 

……

1.2 研究內(nèi)容與方法 
本文以網(wǎng)絡保險中的“霧霾險”作為案例，分析我國網(wǎng)絡保險監(jiān)管方面存在的不足和缺陷；再分析目前我國網(wǎng)絡保險面臨的主要風險，并在此基礎上，學習和借鑒發(fā)達國家或地區(qū)對于網(wǎng)絡保險監(jiān)管的成功經(jīng)驗，從而為我國的網(wǎng)絡保險監(jiān)管問題的解決提供一些具有可行性地建議。
本文的主要結構如下： 
緒論，對本文的研究意義、研究內(nèi)容與方法以及創(chuàng)新性與不足進行了概括說明；第一章是案例介紹，介紹由中國人保推出的網(wǎng)絡保險中的“霧霾險”被保監(jiān)會財險部叫停的過程，凸顯我國網(wǎng)絡保險監(jiān)管問題存在的漏洞和不足；第二章是案例分析，分析我國網(wǎng)絡保險的現(xiàn)狀，我國網(wǎng)絡保險存在的主要風險和面臨的主要問題；第三章是國外發(fā)達國家或地區(qū)有關網(wǎng)絡保險監(jiān)管的情況介紹，以及一些成功的網(wǎng)絡保險監(jiān)管經(jīng)驗；第四章是基于以上的分析論述，為我國網(wǎng)絡保險監(jiān)管政策的制定提供一些具有可行性的建議，來解決目前我國網(wǎng)絡保險監(jiān)管方面存在的漏洞。 

本文采用的研究方法主要包括案例分析、實證分析法、對比分析法、經(jīng)驗歸納法、邏輯演繹法、規(guī)范分析法不同研究方法。本文通過網(wǎng)絡保險中的“霧霾險”被叫停來引出說明我國網(wǎng)絡保險監(jiān)管存在的不足；在實證分析方面，文章是通過客觀的數(shù)據(jù)與資料進行驗證說明我國網(wǎng)絡保險面臨的主要風險及網(wǎng)絡保險監(jiān)管存在的一些問題；通過對比分析法，將國外發(fā)達國家或地區(qū)的網(wǎng)絡保險監(jiān)管做出對比，尋找可供我國網(wǎng)絡保險監(jiān)管借鑒的方法。 

……

第二章 案例分析

2.1 我國網(wǎng)絡保險發(fā)展的概況 
我國的網(wǎng)絡保險受各方面的限制，發(fā)展較晚。直到 1977 年之后，泰康人壽、太平洋保險以及平安保險才開始陸續(xù)成立網(wǎng)絡保險平臺。我國首家電子商務保險網(wǎng)站在 2000 年 3 月份建立；在 2000 年 8 月，平安保險的 PA18 綜合網(wǎng)絡保險平臺成立，其將多個個性化功能集于一體，包括證券、保險、銀行和個人理財?shù)取Ｍ?9月，國內(nèi)首家通過保險 CA 認證的網(wǎng)站——“泰康在線”正式運營；在財險方面，中國人保在 2002 年 11 月開通網(wǎng)絡保險平臺，意外險、車險和家財險均可通過網(wǎng)絡購買，享受網(wǎng)上支付、保險卡注冊、保單驗真、咨詢報案等服務，極大的方便了財險需求者；2005 年 4 月，中國人保財險推出第一張全流程電子保單，標志著我國實現(xiàn)了真正意義上的網(wǎng)絡保險；從此，客戶可以足不出戶地購買保險和支付保費，并且獲得具有法律效力的電子保單。
從 2006 年開始到 2008 年，短短的兩年時間，我國網(wǎng)絡保險市場的保費收入從06 年的 8078 億元人民幣增長到 08 年的 72.6 億元人民幣，整體保費規(guī)模增長了接近 8.3 倍，實現(xiàn)了保費規(guī)模的跨越式進步。 

在 2009 年 2 月，中國人保財險的電子商務中心開始籌備運營，并實現(xiàn)了 149個大中城市網(wǎng)絡保險業(yè)務的整體發(fā)售，同年 4 月份，中國人保壽險的電子商務平臺也投入運營；面對網(wǎng)絡保險的盛宴，不甘落后的人保健康也在權衡保險卡在線激活銷售業(yè)務的可行性，想通過網(wǎng)絡平臺來開發(fā)新的健康險營銷渠道。另外，平安保險公司、中國人壽、泰康人壽等保險企業(yè)在熟悉了網(wǎng)絡保險的運營模式之后，開始整合資源，分別成立了網(wǎng)絡保險銷售事業(yè)部、電子商務部及創(chuàng)新事業(yè)部，并將其與其它相關的業(yè)務部門進行掛鉤，運營情況成為年末績效的一部分。在 2010 年，馬云的淘寶網(wǎng)先后與泰康人壽、華泰保險、陽光保險、平安財險和安邦保險等保險公司簽訂合作協(xié)議，保險產(chǎn)品開始在淘寶網(wǎng)上進行銷售。

……

2.2 我國網(wǎng)絡保險存在的風險分析
網(wǎng)絡保險的載體是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性導致了網(wǎng)絡保險本身也帶上了虛擬性的色彩，其面臨風險也要比傳統(tǒng)保險業(yè)務的面臨的風險大了很多，所以必須要強化監(jiān)管、及時監(jiān)管。
網(wǎng)絡保險存在的各種風險導致了網(wǎng)絡保險各種問題的發(fā)生，要徹底解決這些問題，就要認真、清晰、透徹的分析網(wǎng)絡保險企業(yè)所面臨的風險并采取有效的措施進行控制或清除。無論如何，加強網(wǎng)絡保險的監(jiān)管都能有效的減少這些風險所帶來的諸多不良影響。就目前來看，網(wǎng)絡保險快速發(fā)展中主要存在以下風險: 
截止到現(xiàn)在，對于我國的網(wǎng)絡保險而言，與之相對應的法律法規(guī)還沒有被修訂，所具有的法律法規(guī)僅僅是對傳統(tǒng)保險監(jiān)管的，如此，就形成了我國對于網(wǎng)絡保險監(jiān)管的盲區(qū)。傳統(tǒng)保險的監(jiān)管法律已經(jīng)不能跟上網(wǎng)絡保險發(fā)展的速度和需求，甚至會在一定程度上束縛網(wǎng)絡保險的發(fā)展。比如：現(xiàn)存的不完善的電子商務的法律法規(guī)對網(wǎng)絡保險的發(fā)展產(chǎn)生了很大的障礙，我國的《電子簽名法》沒有對交易者的身份信息認證和電子合同的有效性進行的相關說明；對于投保人或被保險人而言，其個人信息有著隨時被泄露的危險，我國在這方面也不存在哪項法律法規(guī)來充分保護他們的權益；另外，在網(wǎng)絡保險交易的過程中，有些人對相關的法律法規(guī)視若無物，不在乎違法不違法，這就增加了法律風險。 

保險中的四大基本原則中，最大誠信原則要求保險合同雙方當事人應該根據(jù)規(guī)定履行自己的如實告知義務。在傳統(tǒng)的保險交易中，最大誠信原則對雙方均起著很大的約束作用，而網(wǎng)絡保險則不然。在簽訂電子保單的過程中，保險人見不到投保人或被保險人，如果投保人或被保險人不如實履行告知義務，保險人無法根據(jù)相應的情況來進行核查，這就使得保險市場逆選擇的風險加大，阻礙了網(wǎng)絡保險市場的發(fā)展。同樣，對于保險公司來說，也可以利用信息不對稱的優(yōu)勢來加大對自己的宣傳力度，甚至誤導消費者來購買保險產(chǎn)品。2014 年 12 月，在鳳凰網(wǎng)的新聞中出現(xiàn)了這樣一個事件，某個老人去銀行討要說法，原因在于本來想來存款，卻被銀保業(yè)務員以夸大的高利率為誘餌，將本來想存的錢變成了保單。此種現(xiàn)象對網(wǎng)絡保險，甚至是整個保險行業(yè)都造成了很大的負面影響，最終將是保險的發(fā)展舉步維艱�；ヂ�(lián)網(wǎng)如果能從起步開始就樹立一個良好的形象，則對未來網(wǎng)絡保險的發(fā)展定然能起到一個巨大的助推作用。 

……

第三章 發(fā)達國家或地區(qū)網(wǎng)絡保險監(jiān)管的經(jīng)驗借鑒 ................... 12 

3.1 發(fā)達國家或地區(qū)網(wǎng)絡保險監(jiān)管分析 ............................ 12 
3.1.1 美國對網(wǎng)絡保險的監(jiān)管 .................................... 12 
3.1.2 中國香港對網(wǎng)絡保險的監(jiān)管 ................................ 13 
3.1.3 歐洲對網(wǎng)絡保險的監(jiān)管 .................................... 14 
3.2 發(fā)達國家或地區(qū)網(wǎng)絡保險監(jiān)管的啟示 .......................... 15 
第四章 完善我國網(wǎng)絡保險監(jiān)管的建議 ............................  17 
4.1 明確監(jiān)管原則和監(jiān)管目標 .................................... 18 
4.1.1 網(wǎng)絡保險監(jiān)管的國際準則（IAIS） .......................... 18 
4.1.2 明確我國網(wǎng)絡保險監(jiān)管原則 ................................ 18 
4.1.3 確立我國網(wǎng)絡保險監(jiān)管目標 ................................ 19 
4.2 調(diào)整監(jiān)管主體和監(jiān)管范圍 .................................... 20 
4.2.1 立足政府監(jiān)管 ............................................ 20 
4.2.2 注重同業(yè)監(jiān)管和行業(yè)自律 .................................. 21 
4.2.3 強化個體內(nèi)部監(jiān)督 ........................................ 22 
4.3 改革監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管方式 .................................... 22 
4.3.1 建立靈活的市場準入機制 .................................. 22 
4.3.2 充分重視網(wǎng)絡安全 ........................................ 23 
4.3.3 加強道德風險監(jiān)管 ........................................ 24 
4.3.4 培養(yǎng)和開發(fā)人才資源 ...................................... 25 

4.3.5 促進國際與區(qū)域合作 ...................................... 25

……

第四章 完善我國網(wǎng)絡保險監(jiān)管的建議

4.1 明確監(jiān)管原則和監(jiān)管目標
網(wǎng)絡保險的發(fā)展本身具有很大的風險，但是也帶來了無限的機遇。對于網(wǎng)絡保險的監(jiān)管原則，國際保險監(jiān)督官協(xié)會(IAIS)更側重于對網(wǎng)絡保險保險人所擁有的權限的管理。與此同時，國際保險監(jiān)督官協(xié)會首次明確了網(wǎng)絡保險監(jiān)管的基本原則，包括三個方面：一致性原則、公開性原則以及合作性原則。 
一致性原則意即網(wǎng)絡保險雖然說通過互聯(lián)網(wǎng)來經(jīng)營保險，但是網(wǎng)絡保險和其他形式的保險經(jīng)營有著本質(zhì)的相同，因此，無論運用何種媒介或載體來經(jīng)營保險，對其業(yè)務的監(jiān)管方法應該一致；公開性原則意即網(wǎng)絡保險的經(jīng)營者或管理者要及時地批露必要的公開性信息，如同其他形式的保險經(jīng)營一樣，均要保持透明性；合作性原則意即網(wǎng)絡保險的監(jiān)管并非某個地區(qū)保險監(jiān)管機構的單獨監(jiān)管，而是需要各個國家或地區(qū)的網(wǎng)絡保險監(jiān)管機構相互合作，共同營造良好的經(jīng)營環(huán)境。 
IAIS 的網(wǎng)絡保險監(jiān)管原則具有一定的通用性，不具有特殊性，可以成為其他國家或地區(qū)制定網(wǎng)絡保險監(jiān)管原則的參照。對于我國來說，在參考 IAIS 的網(wǎng)絡保險監(jiān)管原則的同時也要充分考慮我國網(wǎng)絡保險發(fā)展的情況，根據(jù)我國網(wǎng)絡保險監(jiān)管的現(xiàn)狀及未來發(fā)展情況來制定具有合理性、可行性的監(jiān)管原則。

公平性原則主要作用于被監(jiān)管者、保險監(jiān)管者以及第三方網(wǎng)絡平臺。首先對于被監(jiān)管者而言，所有的網(wǎng)絡銷售平臺在銷售網(wǎng)絡保險產(chǎn)品的過程中，都要無條件接受網(wǎng)絡保險相關制度規(guī)范的約束，無一例外；其次保險監(jiān)管者要平等的對待每一個消費者，切實保護網(wǎng)絡保險消費者的合法權益；再次各網(wǎng)絡保險銷售機構或第三方平臺的業(yè)務范圍要符合相關法律法規(guī)的規(guī)定，不得超越相關規(guī)定，保險監(jiān)管者也不得盲目監(jiān)管，要對網(wǎng)絡保險銷售機構或第三方平臺進行必要的業(yè)務指導。只有做到公平公正，才能有一個良好的網(wǎng)絡保險監(jiān)管效度，達到預期的效果。 

……

結論

在人才的培養(yǎng)方面，政府等行政部門應制定相應的培養(yǎng)措施，主要由具有一定資質(zhì)的學校和網(wǎng)絡保險機構進行雙向培養(yǎng)。由高校負責各種知識的學習和傳授，經(jīng)考試合格后進網(wǎng)絡保險企業(yè)進行鍛煉，一定時期的在崗鍛煉過后，有了一定的能力后，進入到相應的網(wǎng)絡保險監(jiān)管機構就業(yè)；也可以在各個網(wǎng)絡保險機構進行選拔，選出來的優(yōu)秀人員進入高校學習，考試符合條件之后進入到監(jiān)管崗位。良好素質(zhì)的綜合性人才是網(wǎng)絡保險監(jiān)管能否順利實施的關鍵，有了優(yōu)秀的人力資源作為網(wǎng)絡保險監(jiān)管的有力支撐，才能有效地實施監(jiān)管并達到預期的效果。

互聯(lián)網(wǎng)是沒有國界的，同樣根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的需要，越來越多的外企保險公司進入到中國內(nèi)地市場開展網(wǎng)絡保險業(yè)務，甚至在本國就可以對我國從事相關保險業(yè)務，這就使得不同地區(qū)、不同國家的網(wǎng)絡保險機構加強合作成為必然。網(wǎng)絡保險的高流動性、高便利性及虛擬性使得網(wǎng)絡保險得以擺脫地域的限制，在不同的國家或地區(qū)進行交易，這就會引發(fā)許多矛盾和爭議，也使得網(wǎng)絡保險的監(jiān)管難度被加大，網(wǎng)絡保險監(jiān)管人員已經(jīng)不能用一個國家或地區(qū)的法律法規(guī)來處理相應的問題，這就需要一個共同的標準，要么就必須加強各個地區(qū)監(jiān)管機構和人員的協(xié)作交流。當然，這也對網(wǎng)絡保險的監(jiān)管人員自身提出了更高的要求，要學會綜合運用各方面的法律法規(guī)來解決問題，而不僅僅是單一的法律法規(guī)，只有如此，才能對網(wǎng)絡保險進行全面的監(jiān)管，更好的保護保險消費者的合法權益。  

參考文獻（略）

，

本文編號：36837