我國農(nóng)村金融服務不能適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，表現(xiàn)在數(shù)量和結構上的失衡。究其原因，既有產(chǎn)業(yè)因素，又有制度因素。產(chǎn)業(yè)因素難以在短時間內(nèi)改變，解決問題的對策應放在制度上。如加快建設多元化的農(nóng)村金融機構體系；增加和豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給；完善金融改革配套措施。

　　一、我國農(nóng)村金融供求失衡的現(xiàn)狀

　　1．總體信貸力度不足從1983—2006年，農(nóng)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重雖然逐年下降，從1983年的33．90％下降到2007年的l1．79％ ，但我國農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模占全國信貸規(guī)模的比重卻更低，一直徘徊在3．06％和6．84％之間，這同農(nóng)業(yè)作為國家基礎性產(chǎn)業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展的貢獻極不相稱。

　　2．金融機構農(nóng)村的存貸差額巨大金融機構農(nóng)村存貸差額從1996年的1912億元增加到2005年的11378億元，增加了5．95倍，且逐年呈上升趨勢；存貸差額占存款余額從1996年的21．2％上升到2005年的36．9％。農(nóng)村資金多年凈流出 。

　　3．信貸資金用途失衡農(nóng)村金融出于對資金流動性、增值性和安全性的考慮，提供的產(chǎn)品服務的對象大多是農(nóng)村地區(qū)收人較富裕和中等收人的農(nóng)戶，產(chǎn)品用途以大額生產(chǎn)性貸款為主，消費性貸款和小額信貸業(yè)務很少開辦。因此，農(nóng)村金融機構供給的金融產(chǎn)品不能很好地滿足農(nóng)戶多樣化的資金需求，貧困農(nóng)戶和一部分中等收入農(nóng)戶的小規(guī)模生產(chǎn)種植需求、農(nóng)戶應急性消費需求(如孩子上大學、醫(yī)療、蓋房等資金周轉不開的情況下)、扶持農(nóng)戶基本生活的小額扶貧性質(zhì)貸款需求很難得到滿足 引。

　　二、我國農(nóng)村金融供給狀況

　　1．農(nóng)村信用合作社農(nóng)村信用合作社是農(nóng)村金融機構的主力軍，農(nóng)村金融的信貸資金主要來自于農(nóng)村信用合作社。農(nóng)村信用社的主要任務是支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營，盡可能滿足符合貸款條件的不同層次的“三農(nóng)”信貸資金需求。具體來講，就是支持農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)的發(fā)展及個體私營經(jīng)濟發(fā)展等。目前，農(nóng)村信用合作社主要發(fā)放的貸款種類有：農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款和少量的生活消費貸款。

　　2．中國農(nóng)業(yè)銀行1995年《商業(yè)銀行法》頒布后，中國農(nóng)業(yè)銀行被定性為自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險的商業(yè)銀行。中國農(nóng)業(yè)銀行為了提高經(jīng)營效益、減少交易成本、降低風險，大量撤并在農(nóng)村的金融機構分支，上收貸款權限，主要業(yè)務集中在城市。

　　3．中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年4月，是直屬國務院領導的國有農(nóng)業(yè)政策性銀行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要業(yè)務是糧、棉、油等大宗農(nóng)副產(chǎn)品的收購、調(diào)銷、儲備貸款的管理 ；支持貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展；提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平；加快農(nóng)業(yè)開發(fā)；增強農(nóng)產(chǎn)品國際競爭力等方面。

　　4．友情借貸友情借貸，也即親戚朋友及鄰居之間的自由借貸。是我國農(nóng)村非正式金融存在的普遍形態(tài)，中低收入的農(nóng)戶經(jīng)常參與。這種借貸形式發(fā)生頻率高，基本上沒有書面借據(jù)，其借貸利率基本為零，但存在一定的面子成本。不容置疑，友情借貸有效地滿足了借款者的融資需求(特別是大額應急性消費支出)。

　　5．民間合會民間合會，又叫互助會，是標會、座會、搖會的統(tǒng)稱。合會在我國有悠久的歷史，是一種基于人緣、地緣和業(yè)緣關系的集儲蓄、借貸于一體的帶有互動、合作性質(zhì)的自發(fā)性群眾融資組織。合會，一般由若干人組成，出于某種目的(如造房、教育、婚嫁及其他大額消費支出、生產(chǎn)經(jīng)營活動)，相互之間進行有息借貸，通過商議約定每次聚會的時間間隔和聚集的金額，按一定次序或方式交由成員中的一人使用。一般來說，會頭先使用第一次會款，此后，或按照競標的方式，或按照搖篩子的方式，或根據(jù)與會成員的不同需求來決定會款的使用次序，并且每個成員都有一次獲得會金的機會。

　　6．非政府小額信貸機構非政府小額信貸機構，指對為低收人人群和微型企業(yè)所提供的金融服務，包括小額的貸款、存款、匯款、小額保險及其他方面的金融服務，小額信貸進行了金融工具、金融手段和金融組織上的創(chuàng)新，就成本和收益來說，小額信貸機構以較高的利息提高機構的收益，注重機構財務的可持續(xù)性，并利用小組聯(lián)保、動態(tài)激勵、經(jīng)常還款等手段來控制無抵押貸款的信息風險和交易成本。

　　7．訂單農(nóng)業(yè)訂單農(nóng)業(yè)，又稱貿(mào)易信貸、互聯(lián)貸款，指農(nóng)戶可以從負責農(nóng)產(chǎn)品加工的公司獲得預先支付的款項，或者賒購農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等，等到農(nóng)業(yè)品成熟后再以農(nóng)產(chǎn)品或現(xiàn)金的方式還回公司，解決農(nóng)戶從正規(guī)金融機構貸款難的問題，訂單農(nóng)業(yè)可以看作是一種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以將這種捆綁信貸引人整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，減少金融制度對農(nóng)戶的約束。

　　三、我國農(nóng)村金融供求失衡的解決對策

　　1．加快構建多元化農(nóng)村金融服務體系農(nóng)村正規(guī)金融體系必須形成政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融相互補充，揚長避短，根據(jù)各大金融機構各自的特點分別提供適合農(nóng)村多樣化金融需求的產(chǎn)品，規(guī)范和引導農(nóng)村非正規(guī)金融機構，探索新型農(nóng)村金融組織，開放農(nóng)村金融市場，打破金融壟斷，強調(diào)適度競爭，筆耕文化傳播，不斷改革和完善農(nóng)村金融體系。一是深化農(nóng)村信用社改革，明確產(chǎn)權關系，優(yōu)化治理結構，發(fā)揮農(nóng)信社在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面廣、對農(nóng)戶信息掌握相對比較充分的優(yōu)勢。二是要明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性定位，充分發(fā)揮其政策性職能的作用，擴展金融業(yè)務范圍，從單純的“糧棉油銀行”向多業(yè)務轉變。

　　2．增加和豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給農(nóng)戶金融需求多元化已成為農(nóng)村金融需求的顯著特征，因此，農(nóng)村金融供給要不斷適應農(nóng)村金融需求的多樣性特點，在提供存貸款為主的傳統(tǒng)信貸業(yè)務的同時，探索適合農(nóng)村金融的新型信貸產(chǎn)品，解決農(nóng)村金融供需在數(shù)量和結構上的失衡，不斷增加和豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給。

　　3．建立相關農(nóng)戶保障制度一是農(nóng)業(yè)保險對于金融運營風險性高的農(nóng)村地區(qū)而言具有重要意義，完善的農(nóng)業(yè)保險機制能夠有效降低農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的不確定性，增加農(nóng)戶貸到款的可能性。在農(nóng)村地區(qū)系統(tǒng)風險較大導致保險機構理賠率較高的現(xiàn)狀下，政府要大力推進農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務，通過補貼和政策優(yōu)惠，鼓勵和吸引社會資金投資農(nóng)業(yè)保險業(yè)，加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新，在保障農(nóng)業(yè)保險機構保本經(jīng)營的基礎上逐步擴大承包范圍。二是利用多種形式的金融擔保機制分散農(nóng)村金融風險，如發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場等。三是加快完善農(nóng)村基礎設施，將城市居民所有的最低生活保障、醫(yī)療保障等基本保障機制應用到廣大農(nóng)村地區(qū)，加快農(nóng)村社會保障體系的完善速度，解決農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)戶的生活問題。

　　4．改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境一是要加快農(nóng)戶征信體系建設，完善的農(nóng)戶信用體系能夠有效控制信息成本、降低信貸風險，提高金融機構在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營的積極性，同時為農(nóng)戶貸款提供便利。二是要對農(nóng)村地區(qū)普及金融知識，加強相關誠信意識的宣傳，對農(nóng)村金融從業(yè)人員進行培訓，提升金融服務質(zhì)量和效益。

　　5．完善土地產(chǎn)權制度改革一是加快構建農(nóng)村土地流轉體系；二是對公有土地產(chǎn)權進行制度創(chuàng)新，如建立“農(nóng)民土地持有產(chǎn)權”，是指“農(nóng)民在一定)年限內(nèi)對集體所有土地依法承受、持有利用、收益分配、有序流轉的結構性關系權利”，它是在保有集體土地產(chǎn)權的基礎上對土地利用的一種靈活的實現(xiàn)形式 。三是進一步完善土地產(chǎn)權制度體系。