我國農村金融服務不能適應農村經濟發(fā)展的需要，表現(xiàn)在數(shù)量和結構上的失衡。究其原因，既有產業(yè)因素，又有制度因素。產業(yè)因素難以在短時間內改變，解決問題的對策應放在制度上。如加快建設多元化的農村金融機構體系；增加和豐富農村金融產品的供給；完善金融改革配套措施。

　　一、我國農村金融供求失衡的現(xiàn)狀

　　1．總體信貸力度不足從1983—2006年，農業(yè)增加值占國內生產總值的比重雖然逐年下降，從1983年的33．90％下降到2007年的l1．79％ ，但我國農業(yè)貸款規(guī)模占全國信貸規(guī)模的比重卻更低，一直徘徊在3．06％和6．84％之間，這同農業(yè)作為國家基礎性產業(yè)對我國經濟發(fā)展的貢獻極不相稱。

　　2．金融機構農村的存貸差額巨大金融機構農村存貸差額從1996年的1912億元增加到2005年的11378億元，增加了5．95倍，且逐年呈上升趨勢；存貸差額占存款余額從1996年的21．2％上升到2005年的36．9％。農村資金多年凈流出 。

　　3．信貸資金用途失衡農村金融出于對資金流動性、增值性和安全性的考慮，提供的產品服務的對象大多是農村地區(qū)收人較富裕和中等收人的農戶，產品用途以大額生產性貸款為主，消費性貸款和小額信貸業(yè)務很少開辦。因此，農村金融機構供給的金融產品不能很好地滿足農戶多樣化的資金需求，貧困農戶和一部分中等收入農戶的小規(guī)模生產種植需求、農戶應急性消費需求(如孩子上大學、醫(yī)療、蓋房等資金周轉不開的情況下)、扶持農戶基本生活的小額扶貧性質貸款需求很難得到滿足 引。

　　二、我國農村金融供給狀況

　　1．農村信用合作社農村信用合作社是農村金融機構的主力軍，農村金融的信貸資金主要來自于農村信用合作社。農村信用社的主要任務是支持農村經濟發(fā)展、農民的生產經營，盡可能滿足符合貸款條件的不同層次的“三農”信貸資金需求。具體來講，就是支持農戶養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)的發(fā)展及個體私營經濟發(fā)展等。目前，農村信用合作社主要發(fā)放的貸款種類有：農戶小額信用貸款，農戶聯(lián)保貸款、農業(yè)工商業(yè)貸款、農業(yè)經濟組織貸款和少量的生活消費貸款。

　　2．中國農業(yè)銀行1995年《商業(yè)銀行法》頒布后，中國農業(yè)銀行被定性為自主經營、自負盈虧、自擔風險的商業(yè)銀行。中國農業(yè)銀行為了提高經營效益、減少交易成本、降低風險，大量撤并在農村的金融機構分支，上收貸款權限，主要業(yè)務集中在城市。

　　3．中國農業(yè)發(fā)展銀行中國農業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年4月，是直屬國務院領導的國有農業(yè)政策性銀行。中國農業(yè)發(fā)展銀行主要業(yè)務是糧、棉、油等大宗農副產品的收購、調銷、儲備貸款的管理 ；支持貧困地區(qū)經濟發(fā)展；提升農業(yè)產業(yè)化水平；加快農業(yè)開發(fā)；增強農產品國際競爭力等方面。

　　4．友情借貸友情借貸，也即親戚朋友及鄰居之間的自由借貸。是我國農村非正式金融存在的普遍形態(tài)，中低收入的農戶經常參與。這種借貸形式發(fā)生頻率高，基本上沒有書面借據(jù)，其借貸利率基本為零，但存在一定的面子成本。不容置疑，友情借貸有效地滿足了借款者的融資需求(特別是大額應急性消費支出)。

　　5．民間合會民間合會，又叫互助會，是標會、座會、搖會的統(tǒng)稱。合會在我國有悠久的歷史，是一種基于人緣、地緣和業(yè)緣關系的集儲蓄、借貸于一體的帶有互動、合作性質的自發(fā)性群眾融資組織。合會，一般由若干人組成，出于某種目的(如造房、教育、婚嫁及其他大額消費支出、生產經營活動)，相互之間進行有息借貸，通過商議約定每次聚會的時間間隔和聚集的金額，按一定次序或方式交由成員中的一人使用。一般來說，會頭先使用第一次會款，此后，或按照競標的方式，或按照搖篩子的方式，或根據(jù)與會成員的不同需求來決定會款的使用次序，并且每個成員都有一次獲得會金的機會。

　　6．非政府小額信貸機構非政府小額信貸機構，指對為低收人人群和微型企業(yè)所提供的金融服務，包括小額的貸款、存款、匯款、小額保險及其他方面的金融服務，小額信貸進行了金融工具、金融手段和金融組織上的創(chuàng)新，就成本和收益來說，小額信貸機構以較高的利息提高機構的收益，注重機構財務的可持續(xù)性，并利用小組聯(lián)保、動態(tài)激勵、經常還款等手段來控制無抵押貸款的信息風險和交易成本。

　　7．訂單農業(yè)訂單農業(yè)，又稱貿易信貸、互聯(lián)貸款，指農戶可以從負責農產品加工的公司獲得預先支付的款項，或者賒購農業(yè)生產資料等，等到農業(yè)品成熟后再以農產品或現(xiàn)金的方式還回公司，解決農戶從正規(guī)金融機構貸款難的問題，訂單農業(yè)可以看作是一種金融產品的創(chuàng)新，可以將這種捆綁信貸引人整個農業(yè)產業(yè)鏈，減少金融制度對農戶的約束。

　　三、我國農村金融供求失衡的解決對策

　　1．加快構建多元化農村金融服務體系農村正規(guī)金融體系必須形成政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融相互補充，揚長避短，根據(jù)各大金融機構各自的特點分別提供適合農村多樣化金融需求的產品，規(guī)范和引導農村非正規(guī)金融機構，探索新型農村金融組織，開放農村金融市場，打破金融壟斷，強調適度競爭，筆耕文化傳播，不斷改革和完善農村金融體系。一是深化農村信用社改革，明確產權關系，優(yōu)化治理結構，發(fā)揮農信社在農村地區(qū)覆蓋面廣、對農戶信息掌握相對比較充分的優(yōu)勢。二是要明確農業(yè)發(fā)展銀行的政策性定位，充分發(fā)揮其政策性職能的作用，擴展金融業(yè)務范圍，從單純的“糧棉油銀行”向多業(yè)務轉變。

　　2．增加和豐富農村金融產品的供給農戶金融需求多元化已成為農村金融需求的顯著特征，因此，農村金融供給要不斷適應農村金融需求的多樣性特點，在提供存貸款為主的傳統(tǒng)信貸業(yè)務的同時，探索適合農村金融的新型信貸產品，解決農村金融供需在數(shù)量和結構上的失衡，不斷增加和豐富農村金融產品的供給。

　　3．建立相關農戶保障制度一是農業(yè)保險對于金融運營風險性高的農村地區(qū)而言具有重要意義，完善的農業(yè)保險機制能夠有效降低農戶生產經營的不確定性，增加農戶貸到款的可能性。在農村地區(qū)系統(tǒng)風險較大導致保險機構理賠率較高的現(xiàn)狀下，政府要大力推進農業(yè)政策性保險業(yè)務，通過補貼和政策優(yōu)惠，鼓勵和吸引社會資金投資農業(yè)保險業(yè)，加快保險產品創(chuàng)新，在保障農業(yè)保險機構保本經營的基礎上逐步擴大承包范圍。二是利用多種形式的金融擔保機制分散農村金融風險，如發(fā)展農產品期貨市場等。三是加快完善農村基礎設施，將城市居民所有的最低生活保障、醫(yī)療保障等基本保障機制應用到廣大農村地區(qū)，加快農村社會保障體系的完善速度，解決農戶尤其是貧困農戶的生活問題。

　　4．改善農村金融生態(tài)環(huán)境一是要加快農戶征信體系建設，完善的農戶信用體系能夠有效控制信息成本、降低信貸風險，提高金融機構在農村地區(qū)經營的積極性，同時為農戶貸款提供便利。二是要對農村地區(qū)普及金融知識，加強相關誠信意識的宣傳，對農村金融從業(yè)人員進行培訓，提升金融服務質量和效益。

　　5．完善土地產權制度改革一是加快構建農村土地流轉體系；二是對公有土地產權進行制度創(chuàng)新，如建立“農民土地持有產權”，是指“農民在一定)年限內對集體所有土地依法承受、持有利用、收益分配、有序流轉的結構性關系權利”，它是在保有集體土地產權的基礎上對土地利用的一種靈活的實現(xiàn)形式 。三是進一步完善土地產權制度體系。