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基于P2P網(wǎng)絡借貸平臺的A公司互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險研究

發(fā)布時間:2020-12-11 11:09
  P2P網(wǎng)絡借貸是一種互聯(lián)網(wǎng)與民間借貸相結合的新興金融模式,自2007年進入我國之后便開始飛速發(fā)展。自2012年以來,P2P網(wǎng)絡借貨平臺倒閉,攜款跑路等問題接連曝光,由此可見整體行業(yè)都面臨著較高的風險,其中信用風險則是影響行業(yè)發(fā)展的主要風險。信用風險問題已經成為妨礙整個網(wǎng)貸行業(yè)良性持續(xù)發(fā)展的最大"絆腳石",因而加強對P2P信用風險影響要素的研究,正確識別、防范和化解信用風險,對于P2P網(wǎng)貸平臺完善借款人信用評估機制、確保貸款質量及促進整個網(wǎng)貸行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義。本文以P2P網(wǎng)絡借貸平臺信用風險作為研究的切入,選取S省成立最早、規(guī)模最大的國資P2P網(wǎng)貸平臺A公司作為研究對象,結合信用理論、風險測度理論、信息不對稱理論、委托代理理論,分析了A公司P2P網(wǎng)絡借貸平臺的信用風險現(xiàn)狀,并指出其存在的信用風險問題,即借款人信用風險防范機制的問題、借款人自身和外部的問題。進一步分析影響借款人信用風險的影響因素。在全面分析其運作模式及其信用風險問題基礎之上,利用因子分析和logistic回歸對A公司公開的借款人相關借款信息(如年齡、性別、學歷、信用評級、借款總額、借款利率、借款期限等... 

【文章來源】:西安石油大學陜西省

【文章頁數(shù)】:73 頁

【學位級別】:碩士

【部分圖文】:

基于P2P網(wǎng)絡借貸平臺的A公司互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險研究


A公司網(wǎng)貸平臺業(yè)務流程圖

架構圖,公司,P2P網(wǎng)絡,制度


26架構如圖3-5所示:就A公司內部的組織架構來看,并對信用風險管理足夠重視,沒有專門的風險管理部門對每一筆項目進行審查,只有臨時項目小組配合完成工作,這種組織架構會導致每一筆項目相關的項目數(shù)據(jù)和項目成果難以歸檔保存、無形增加了日后查閱資料的難度,除此之外,人員的流動性也會造成一定的影響。綜上,A公司P2P網(wǎng)絡借貸平臺對信用風險管理不夠重視、風險意識不強,這樣會給平臺的信用風險管理帶來很大的隱患。圖3-5A公司組織架構圖第二,A公司網(wǎng)貸平臺信用風險信貸制度存在一定的缺失,就A公司P2P網(wǎng)絡借貸平臺的業(yè)務流程中對于全新的P2P網(wǎng)絡借貸平臺的線上借款項目來看,相關風險防范的制度存在嚴重的不足。A公司現(xiàn)有風險管理制度如下:《代償業(yè)務審批制度》(暫行)、《信貸業(yè)務貸后管理實施細則》(暫行)、《信貸資產分類風險操作指引》(暫行)、《反洗錢和反恐怖融資管理辦法》(暫行)、《反欺詐管理辦法》(暫行)、《信貸風險監(jiān)測預警管理辦法》(暫行)。由此可見,A公司P2P網(wǎng)絡借貸平臺用于風險管理的制度,大部分都是沿用傳統(tǒng)金融領域中針對信用風險的防范管理要求。主要還是集中于貸前審核、貸后管理等線下的規(guī)定,針對新構建的P2P網(wǎng)絡借貸平臺并沒有新的符合新興借貸方式的全新的制度,甚至針對平臺上每一種產品的信貸細節(jié)并未有具體規(guī)定,比如面對個人和企業(yè)用戶的線上審核有什么區(qū)別。當有線上的借款項目需要審核的時候,項目經理只能依據(jù)傳統(tǒng)審核方法對其信用風險進行分

等級分布,借款人,等級分布,扇形


32違約的借款人中主要的信用評級為B,而評級為A的借款人數(shù)占比最校由于A公司只為借款人提供了三類信用評級的劃分,由高到低分別劃分為A、B、C三個等級。因此在實際場景中可能出現(xiàn)B類實際涵蓋占比較高的情況,從一定程度上反A公司目前提供的信用評級相對粗略,在B類信用等級下實際可能存在細分,還存在一定的不足。而A類借款人違約占比最小,表示A公司對于資質較好的借款人的評價相對準確。圖3-10違約借款人信用等級分布扇形圖(6)違約借款人借款目的分析:對違約借款人的借款目的繪制餅狀圖3-11,可以發(fā)現(xiàn),借款人借款目的中占比最大的是生產經營,其次是未填寫借款目的。借款人用于投資、兼職創(chuàng)業(yè)、日常生活的部分占比均不是很大。一般情況,借款人借款初期進行生產經營,自身就存在一定的經營風險,如果經營虧損,短期現(xiàn)金流就會斷裂,自然會產生違約的風險。對于借款人未填寫借款目的的現(xiàn)象,不排除有部分借款人借款的目的不純,故意漏填信息。還有一種情況是借款人瞞報謊報借款的真實目的。相比之下,借款人借款是為了日常生活、投資理財?shù)饶康模@部分借款一般金額不會很大且更加具有真實性。初步可以判定,借款目的與信用風險正相關。

【參考文獻】:
期刊論文
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本文編號:2910426

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