發(fā)布時(shí)間：2016-11-05 18:47

  本文關(guān)鍵詞：關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展的思考，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

2014年第1期總第180期

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征信

CＲEDITＲEFEＲENCENo．12014SerialNO．180

【問題探討】

關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展的思考

袁新峰

（中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部，北京100045）

摘要：信用是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融體系運(yùn)行的基石是征信。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融征信的內(nèi)涵、

互聯(lián)網(wǎng)金融征信的隱私保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)金融與人民銀行征信系統(tǒng)的信息共享、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用評(píng)分等問題進(jìn)行研究分析，認(rèn)為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融乃至整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重大課題是要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融征信，前瞻性地構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，并對(duì)如何規(guī)范和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信健康發(fā)展提出相關(guān)建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；征信；個(gè)人隱私；征信系統(tǒng)中圖分類號(hào)：F832．39文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1674－747X（2014）01－0039－04

金融是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，信用是金融的核心，征信是提高信用水平的基礎(chǔ)工具，征信體系是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石，是金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金必須按照金融的發(fā)展規(guī)律運(yùn)融的本質(zhì)仍然是金融，

行。按照這一邏輯，信用仍然是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融體系運(yùn)行的基石仍然是征信，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融乃至整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重大課題是要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融征信，以此形成較為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系。從戰(zhàn)略層面看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須吸取傳統(tǒng)意義上“先發(fā)展，后治理信用”的教訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)，在發(fā)展之初就前瞻性地構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信進(jìn)行了初步觀察，對(duì)如何規(guī)范和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信健康發(fā)展提出相關(guān)建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融征信的內(nèi)涵互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是利用互聯(lián)網(wǎng)信息及相關(guān)技術(shù)，加工傳遞金融信息，辦理金融業(yè)務(wù)，構(gòu)建渠道，完成資金的融通。目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有四種模式：第一種是基于電商交易結(jié)算的第三方支付，如支付寶；第二種是基于第三方支付功能的金融產(chǎn)

品結(jié)算和銷售，如基金第三方支付結(jié)算牌照和余額寶等；第三種是基于交易信息的小微信用貸款，如阿里小貸；第四種是基于信息平臺(tái)的融資服務(wù)，如

［1］

P2P、眾籌等。

：“征信業(yè)務(wù)是指對(duì)企《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工并向信息使用者提供的”活動(dòng)。征信相關(guān)活動(dòng)包括向征信機(jī)構(gòu)提供信息的活動(dòng)、使用征信機(jī)構(gòu)所提供的信息的活動(dòng)、信息主體維護(hù)自身權(quán)益以及征信業(yè)監(jiān)督管理部門依法監(jiān)督管理征信業(yè)的活動(dòng)等

［2］

。征信業(yè)務(wù)的內(nèi)涵是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條

對(duì)外提供信用報(bào)件下一種專業(yè)化的信用信息服務(wù)，

告、信用評(píng)估、信用信息咨詢等服務(wù)，目的是幫助經(jīng)為其濟(jì)社會(huì)活動(dòng)主體確認(rèn)其交易對(duì)象的信用狀況，判斷風(fēng)險(xiǎn)提供幫助。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的四種運(yùn)行模式仍然以信用為基礎(chǔ)，后兩種模式對(duì)征信的需求更為迫切，互聯(lián)網(wǎng)金融征信的內(nèi)涵仍然在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)范的范疇之內(nèi)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融征信相關(guān)活動(dòng)

本文以阿里小貸為例來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)金融征信相

收稿日期：2013－11－22

作者簡(jiǎn)介：袁新峰（1970－），男，河南靈寶人，注冊(cè)會(huì)計(jì)師，注冊(cè)資產(chǎn)評(píng)估師，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部征信管理處處長(zhǎng)，主要研究方向?yàn)榻鹑诜�(wěn)定和征信管理。

·39·

關(guān)活動(dòng)。阿里小貸以阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)（如淘寶、天貓）上的大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，這些數(shù)據(jù)積累了每一個(gè)買家和每一個(gè)賣家的行為軌跡與大量企業(yè)和個(gè)人包括買家和賣家的性別、年齡、地址、身份證的信息，

號(hào)、消費(fèi)偏好、行為特征、交易記錄、信用評(píng)價(jià)、投訴糾紛等百余項(xiàng)信息。阿里小貸通過將這些收集到的對(duì)客戶進(jìn)行電商平臺(tái)用戶行為數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算分析，

作為對(duì)客戶授信的評(píng)價(jià)依據(jù)。在這種模風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，

式中，阿里巴巴商務(wù)平臺(tái)對(duì)客戶的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理保存、加工，并將這些數(shù)據(jù)提供給阿里小貸，已經(jīng)形成完整的征信活動(dòng)鏈條，更確切地看，這屬于信用登記業(yè)務(wù)。阿里小貸通過對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行深度進(jìn)行貸款決策，屬于征信活動(dòng)中的信息挖掘和評(píng)估，使用者。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)

目前，我國(guó)的一些互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司主要從事整理、保存來(lái)源于第三方的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)（如收集、

客戶行為、客戶偏好等），再通過分析模型客戶屬性、

和信用評(píng)分等技術(shù)，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度地挖掘和加工，形成符合客戶需要的征信報(bào)告、評(píng)級(jí)報(bào)告等信用產(chǎn)品，提供給第三方客戶，如國(guó)政通等。這類互聯(lián)網(wǎng)如果其主要經(jīng)營(yíng)征大數(shù)據(jù)公司從事的是征信業(yè)務(wù)，則屬于征信機(jī)構(gòu)。信業(yè)務(wù)并依法設(shè)立，，

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)

為共享同業(yè)機(jī)構(gòu)間的客戶信用交易信息，幫助防范互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)在一定范圍內(nèi)了解授信對(duì)象，過度負(fù)債等信用風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)建立了借款人惡意欺詐、

一些互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)。例如，上海資信“網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）”。該系統(tǒng)采集成立的

貸款申了P2P平臺(tái)借貸兩端客戶的個(gè)人基本信息、貸款開立信息、貸款還款信息和特殊交易信請(qǐng)信息、

息等，并向加入該系統(tǒng)的P2P機(jī)構(gòu)提供查詢服務(wù)。這類同業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)有別于國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)屬于社會(huì)類征信系統(tǒng)，庫(kù)（即人民銀行征信系統(tǒng)），

向這類系統(tǒng)提供和查詢數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)屬于征信活動(dòng)中的信息提供者和信息使用者。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信的隱私保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)，大量采集用戶的基本狀況、財(cái)產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、交易數(shù)據(jù)、選擇偏好、消費(fèi)規(guī)律和信譽(yù)評(píng)價(jià)等信息，但·40·

是顯然，信息采集范圍超出了法律規(guī)定。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融征信也應(yīng)遵守征信業(yè)務(wù)規(guī)則，包括嚴(yán)格《征信業(yè)管理?xiàng)l例》遵守等法規(guī)，主動(dòng)遵循有關(guān)國(guó)際《隱私保護(hù)和個(gè)人數(shù)如世界經(jīng)濟(jì)合作發(fā)展組織慣例，

據(jù)跨國(guó)流動(dòng)指導(dǎo)原則》等。

（一）采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條規(guī)定，采集非依法公開的個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人同意。在傳統(tǒng)的征信模式下，沒有取得信息主體的同意，采集者就無(wú)法獲取信息。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融征信和傳統(tǒng)的信息采集不同，只要個(gè)人登陸網(wǎng)站，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就可以自動(dòng)記錄個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)行為，很可能在信息主體還不知情的情況下，就已經(jīng)完成對(duì)個(gè)人信息的采通過自身的集。還有一些網(wǎng)站在用戶注冊(cè)的時(shí)候，

強(qiáng)制采集用戶的個(gè)人信息，否則用戶就無(wú)強(qiáng)勢(shì)地位，

弱法完成注冊(cè)。這些行為削弱了信息主體的權(quán)益，化了互聯(lián)網(wǎng)金融征信行為中數(shù)據(jù)采集和使用機(jī)構(gòu)在不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康采集個(gè)人信息時(shí)的責(zé)任，持續(xù)發(fā)展

［3］

。

（二）明確禁止和限制采集的個(gè)人信息的范圍互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采集的個(gè)人信息中的身份信財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)偏好等通常具有高度敏感性，有息、

可能涉及個(gè)人隱私，甚至關(guān)乎人格權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)金融的目的在于在陌生的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中建立起交易雙方以便利交易，而不是讓個(gè)人拋開隱私，完全的信任，

暴露在網(wǎng)絡(luò)公眾之下。互聯(lián)網(wǎng)金融征信活動(dòng)應(yīng)當(dāng)始終保持對(duì)個(gè)人人格權(quán)利的充分尊重

［4］

，應(yīng)當(dāng)按照

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十四條的規(guī)定，明確絕對(duì)禁止為保證采集和限制采集的個(gè)人信息的范圍。同時(shí)，征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的質(zhì)量，互聯(lián)網(wǎng)金融征信活動(dòng)中采集只要能夠識(shí)別信息主體，能對(duì)信息主體的個(gè)人信息，

的信用狀況充分判斷即可，沒有必要過度采集。

（三）建立個(gè)人不良信息告知制度

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十五條規(guī)定，信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。目前，很多從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)都將其運(yùn)營(yíng)過程中產(chǎn)生或采集到的信貸交易信息、電子物流信息、資金流信息等信息進(jìn)行整交易平臺(tái)信息、

逐步建立了獨(dú)立或同業(yè)內(nèi)的信息系統(tǒng)。當(dāng)互聯(lián)合，

網(wǎng)金融企業(yè)在向這些信息系統(tǒng)報(bào)送客戶的不良履約信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，事先

告知信息主體，以盡可能地避免由于錯(cuò)誤提供不良信息造成對(duì)信息主體權(quán)益的侵害，同時(shí)也能督促信息主體履約，避免不良信息的產(chǎn)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與人民銀行征信系統(tǒng)的信息共享

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向征信系統(tǒng)提供信貸信息，征信系統(tǒng)為信息主體和取得信息主體本人書面同意的信息使用者提供查詢服務(wù)。征信系統(tǒng)只有囊括信息主體所有的信貸交易，才可充分全面反映出借款人的資信狀況。目前，征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)主要來(lái)源并服務(wù)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等傳統(tǒng)意義上的信貸機(jī)構(gòu)。而隨著互P2P網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)、網(wǎng)商小額聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，

貸款機(jī)構(gòu)等新型信貸機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，以新的技術(shù)工具拓展出了新的多個(gè)放貸主體對(duì)應(yīng)多個(gè)借款主體的新的信貸方式。這些新的多個(gè)放貸主體完全不同于傳但新的多個(gè)借款主體已經(jīng)開統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)，

始積累信用信息。因此，有必要在保障信息安全、保護(hù)信息主體權(quán)益的前提下，進(jìn)一步研究論證將這些信貸信息納入征信系統(tǒng)的可行性，實(shí)現(xiàn)能反映個(gè)人信用狀況的信貸信息在更大程度上的共享和整合。

金融風(fēng)險(xiǎn)控制的核心是控制借款人的“還款，難”在看到互聯(lián)網(wǎng)金融有放款便捷、低成本等優(yōu)勢(shì)應(yīng)該看到互聯(lián)網(wǎng)金融仍然需要管理“還款的同時(shí)，

，難”相比傳統(tǒng)金融模式，也由于業(yè)態(tài)發(fā)展處于初期，互聯(lián)網(wǎng)金融在貸后管理方面更缺乏有效手段和力度。由于信貸信息尚未實(shí)現(xiàn)共享，借款人的信用交只有與其有信貸交易行為的互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)易記錄，

構(gòu)才能掌握，脫離了這個(gè)體系之后該借款人完全可不受之前違約行為的影響。以再創(chuàng)造新的信用記錄，

從這個(gè)意義上看，將互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)中的信貸信息納入征信系統(tǒng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是“搭便車”式的有力支持，并將從總體上、在更大范圍內(nèi)促進(jìn)全社會(huì)“褒揚(yáng)誠(chéng)信、形成懲戒失信”的信用環(huán)境。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠借助征信系統(tǒng)的約束力和威懾力，督促客戶按時(shí)還款，使客戶更加重視保持自身良好增加互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)的線下信用風(fēng)險(xiǎn)的信用記錄，

控制還款人信用，更大程度地降低互聯(lián)網(wǎng)管理手段，

金融模式下的金融交易成本，提高金融資源的配置效率；另一方面，可以使互聯(lián)網(wǎng)金融的守信客戶積累

信用財(cái)富，從而提升小微企業(yè)、個(gè)人的信用水平，為傳統(tǒng)金融服務(wù)培育基礎(chǔ)潛在客戶，獲得成長(zhǎng)為正規(guī)金融服務(wù)對(duì)象的機(jī)會(huì)和資格，在客戶成長(zhǎng)發(fā)展維度互聯(lián)網(wǎng)金融將可能與傳統(tǒng)金融形成良性互補(bǔ)。上，

筆者曾對(duì)多家有影響力的P2P信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行了P2P網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)也有意愿實(shí)地調(diào)研。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，

但由于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)與接入人民銀行征信系統(tǒng)，

正在逐步納入征信系統(tǒng)的小額貸款公司和融資擔(dān)保將其納入征信系統(tǒng)還存在以下幾個(gè)方面的公司不同，

問題。一是目前我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息的使用尚無(wú)將這些信息納入征信系統(tǒng)存在法律明確的法律規(guī)定，

風(fēng)險(xiǎn)。二是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)，歸P2P網(wǎng)絡(luò)信貸數(shù)據(jù)項(xiàng)種類龐集困難。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，

雜、數(shù)據(jù)量巨大，各機(jī)構(gòu)缺乏統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)，如何開發(fā)符合其業(yè)務(wù)的接口規(guī)范尚需論證。三是國(guó)家對(duì)個(gè)人查詢和不良信息報(bào)送告知等有嚴(yán)格的規(guī)信息采集、

目前P2P網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)自身信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力和定，

信息安全管理水平還需進(jìn)一步提高。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用評(píng)分

信用評(píng)分是國(guó)際通用的信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具，是以客觀、量化的方式信貸機(jī)構(gòu)利用本機(jī)構(gòu)客戶信息，

分?jǐn)?shù)區(qū)間計(jì)算出反映消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)高低的分?jǐn)?shù)，一般為0至1000分，代表了消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn)在總體人群中的相對(duì)排序位置，可以直觀簡(jiǎn)潔地判斷風(fēng)信貸機(jī)構(gòu)僅能通過本機(jī)險(xiǎn)高低。傳統(tǒng)金融模式下，

構(gòu)的歷史信貸信息判斷授信對(duì)象的信用水平（當(dāng)然人民銀行征信系統(tǒng)可以利用消費(fèi)者在全部信貸機(jī)構(gòu)的所有信貸業(yè)務(wù)信息，形成“通用型”個(gè)人信用評(píng)信貸機(jī)構(gòu)可廣泛應(yīng)用分）。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，

信用評(píng)分模型，通過電子交易平臺(tái)信息、物流信息、資金流信息等大量互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)綜合判斷授信對(duì)象的信用狀況，得出較為準(zhǔn)確的信用評(píng)分，并根據(jù)信用評(píng)分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。同時(shí)，以關(guān)聯(lián)客戶賬號(hào)、降低在督促客戶還款客戶評(píng)價(jià)等措施與信用評(píng)分捆綁，方面比傳統(tǒng)商業(yè)銀行有了更多的手段。

無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融，都離不開風(fēng)險(xiǎn)控制和信用管理。隨著數(shù)據(jù)的積累，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以事后管理風(fēng)險(xiǎn)，還可以事前預(yù)警，可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)采集的大數(shù)據(jù)為從新的角度進(jìn)行信用評(píng)分創(chuàng)造目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用了條件。但是，

·41·

評(píng)分，只是依據(jù)客戶的歷史行為及交易記錄來(lái)判斷單個(gè)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，缺乏對(duì)客戶大量線下信用交易信息的評(píng)估，在對(duì)客戶未來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及客戶內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控方面也是空白。而在傳統(tǒng)金融模式下，商業(yè)銀行對(duì)客戶的評(píng)級(jí)既要考慮客戶目前的信用風(fēng)險(xiǎn)特征，又要考慮經(jīng)濟(jì)衰退、行業(yè)發(fā)生不利變化時(shí)對(duì)客戶還款能力和還款意愿的影響

［5］

信體系的職責(zé)。在充分研究論證的基礎(chǔ)上，逐步將新型網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)中的信貸交易信息納入人民銀行征信系統(tǒng)，逐步打通征信系統(tǒng)與新型網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)之間的信息通道，實(shí)現(xiàn)能反映小微企業(yè)及個(gè)人信用狀況的信貸信息在更大程度上的共享和整合。為規(guī)避信息共享中的法律風(fēng)險(xiǎn)，解決新型網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)性、關(guān)鍵性的征信標(biāo)準(zhǔn)和歸的數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一的、

集困難等問題，可探索建立征信系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融以平衡信息分享和信息隔離的關(guān)系。子系統(tǒng)，

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的隱私保護(hù)

應(yīng)加快明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信的數(shù)據(jù)采集范圍和使用原則�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融征信活動(dòng)中采集的個(gè)人信息，主要以能夠識(shí)別信息主體，能對(duì)信息主體的信用狀況充分判斷的信息為主，防止信息過度采集�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在采集和使用個(gè)人信息時(shí)應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，應(yīng)建立個(gè)人不良信息告知制度，明確尤其要加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全防范，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的使用規(guī)則，防止用戶信息和數(shù)據(jù)泄漏。

參考文獻(xiàn)：

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N］．金融時(shí)報(bào)，2013－10－19（2）．新［

，并通過壓

力測(cè)試反映客戶的風(fēng)險(xiǎn)敏感性。如果能將兩種模式相互補(bǔ)充，將完善和推進(jìn)我下的信用評(píng)級(jí)技術(shù)融合，

國(guó)個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的建設(shè)，其間人民銀行征信系統(tǒng)的個(gè)人信用評(píng)分將占據(jù)有利的高地。

五、政策建議

（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)

如同人民銀行征信系統(tǒng)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系將成為互聯(lián)網(wǎng)金融乃至整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)的核心基礎(chǔ)設(shè)施，有關(guān)部門應(yīng)統(tǒng)籌加快建設(shè)進(jìn)程。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系方面的研究；加快互聯(lián)網(wǎng)金融確�！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》在互聯(lián)相關(guān)法律法規(guī)體系，

網(wǎng)金融行業(yè)中的貫徹實(shí)施，完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的征信制度建設(shè)；研究對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信行為的監(jiān)管，建立跨部門合作監(jiān)管機(jī)制，制定并實(shí)施符合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際的監(jiān)管措施；引導(dǎo)和推動(dòng)行業(yè)自律，以行業(yè)自律促進(jìn)行業(yè)初期的有序發(fā)展而非“野蠻生；加強(qiáng)征信宣傳教育，長(zhǎng)”提高信息主體的信用意識(shí)和自我保護(hù)能力。

（二）探索建立征信系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信子系統(tǒng)

人民銀行征信系統(tǒng)應(yīng)承擔(dān)起建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融征

（責(zé)任編輯：王銀枝）

ＲeflectionsontheCurrentDevelopmentofInternet-financeCreditＲeference

YUANXinfeng

（BusinessManagementDepartmentofthePeople’sBankofChina，Beijing100045，China）

Abstract：CreditisthecoreoftheInternetfinance，andthecornerstoneforoperationofInternetfinancialsystemiscreditreference．AnanalysisismadeonsuchissuesastheconnotationofInternetfinanceandInternetfinancialcreditreference，privacyprotectionofInternetfinancialcreditreference，informationsharingbetweenInternetFi-nanceandthePBCcreditreferencesystems，andcreditratingunderInternetfinancemodel．ItisbelievedthatasignificanttaskforthecurrentInternetfinanceandeventheoveralldevelopmentofInternetistobuildInternet-based

financialcreditreferenceandtobuildasoundfinancialcreditreferencesystemonaforesightedbasis．Thepaperal-sopresentssomesuggestionsforregulatingandpromotingthehealthydevelopmentofInternet-basedfinancialcredit

reference．

Keywords：Internetfinance；creditreference；personalprivacy；creditreferencesystem·42·

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  本文關(guān)鍵詞：關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展的思考，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

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