一、發(fā)展汽車信貸的必要性
　　在國(guó)家統(tǒng)計(jì)局分類中，汽車工業(yè)是一個(gè)包含了6個(gè)子行業(yè)的大行業(yè)。汽車行業(yè)可以帶動(dòng)鋼鐵、冶金、橡膠、石化、塑料、玻璃、機(jī)械、電子、紡織等諸多相關(guān)產(chǎn)業(yè)。刺激汽車消費(fèi)的主要政策包括：費(fèi)改稅、車輛購(gòu)置稅下調(diào)、放寬汽車信貸、加速汽車報(bào)廢、鼓勵(lì)發(fā)展新能源汽車等措施，其中放寬汽車信貸的發(fā)展空間最大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年3月我國(guó)汽車消費(fèi)信貸比例僅有7.8%，2011年受央行連續(xù)加息的影響，車貸成本上升，致使汽車消費(fèi)信貸比例一直維持在10%以內(nèi)。然而來自世界主要國(guó)家汽車消費(fèi)貸款的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，貸款購(gòu)車最盛行的西班牙占比高達(dá)80%，其次是美國(guó)、英國(guó)均為70%，德國(guó)、日本分別為60%和50%，發(fā)展中國(guó)家印度的占比也高達(dá)65%�？梢姡�我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)具有巨大的發(fā)展空間。
　　二、我國(guó)汽車信貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
　�。ㄒ唬┢�車信貸發(fā)展現(xiàn)狀
    我國(guó)汽車消費(fèi)中利用貸款購(gòu)車的比例不足20%，與歐美日等國(guó)家60%～80%的車貸相比，我國(guó)的車貸市場(chǎng)具有巨大的發(fā)展空間。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)汽車消費(fèi)貸款余額由2003年中的1400億元至2008年底，才達(dá)到1583億元，也就是說經(jīng)過五年多的發(fā)展，規(guī)模只增加了183億元，而2003年全國(guó)轎車銷量是140萬臺(tái)，2008年已達(dá)到504.69萬輛，在這五年內(nèi)汽車銷售的總量已經(jīng)翻了好幾番，如果再考慮上通貨膨脹等因素這5年來國(guó)內(nèi)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)竟一直處于嚴(yán)重萎縮之中。
　�。ǘ�）我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)存在的問題
　　1、法律體系不健全，政策不明朗。
    雖然我國(guó)出臺(tái)了一些《辦法》、《指導(dǎo)意見》等來規(guī)范汽車信貸市場(chǎng)，但這些都是些政策性的文件，缺乏法律約束力。由此造成的車貸市場(chǎng)秩序不穩(wěn)定，侵犯消費(fèi)者合法利益的事件屢屢發(fā)生。再者，雖然政府對(duì)汽車工業(yè)寄予厚望，希望通過汽車工業(yè)的發(fā)展促進(jìn)我國(guó)由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)國(guó)家向工業(yè)國(guó)家轉(zhuǎn)變。但因?yàn)槲覈?guó)在汽車金融方面栽過跟頭，所以在政策方面非常謹(jǐn)慎。2009年1月14日，國(guó)務(wù)院總理溫家寶主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，審議并原則通過汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，但是對(duì)于汽車信貸，僅提到一句"完善汽車消費(fèi)信貸"。
　　2、我國(guó)汽車信貸的貸款提供方比較單一。
   從國(guó)內(nèi)汽車金融市場(chǎng)的格局看，我國(guó)仍處于汽車金融市場(chǎng)發(fā)展初期，商業(yè)銀行占據(jù)汽車消費(fèi)信貸的主導(dǎo)地位，其占比高達(dá)80%以上。國(guó)內(nèi)汽車信貸市場(chǎng)缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，商業(yè)銀行由于有政策的支持處于明顯的優(yōu)勢(shì)，而汽車金融公司由于政策的限制不能與商業(yè)銀行公平競(jìng)爭(zhēng)，不公平的競(jìng)爭(zhēng)就使貸款來源無形中趨于單一化。從中國(guó)人民銀行提供的數(shù)據(jù)看，2007年當(dāng)年汽車消費(fèi)貸款的89.2%由商業(yè)銀行提供，僅有6.9%的汽車消費(fèi)貸款由汽車金融公司提供。截至2008年底，我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的汽車消費(fèi)貸款余額1583億元中，其中僅有318億元來源于汽車金融公司，只占到其中的20%。
　　3、個(gè)人消費(fèi)者根深蒂固的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念制約著汽車信貸的發(fā)展。
   國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年農(nóng)村居民人均純收入5919元，剔除價(jià)格因素，比上年實(shí)際增長(zhǎng)10.9%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19109元，實(shí)際增長(zhǎng)7.8%。然而2010年中國(guó)的儲(chǔ)蓄總額卻達(dá)到了GDP的50%，如此高的儲(chǔ)蓄率顯示出影響我國(guó)居民消費(fèi)的主要原因仍是消費(fèi)觀念。
三、發(fā)展與規(guī)范并行
　�。ㄒ唬┙�立完善的法律體系 
　　1、以法律的形式建立健全個(gè)人信用制度，降低汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。建立覆蓋全社會(huì)的個(gè)人信用信息網(wǎng)，為每一個(gè)居民確定惟一的信用代碼，建立個(gè)人信息檔案，提高信息的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，以立法的形式確定信息的發(fā)布、使用、保密范圍。
　　2、適當(dāng)減少限制汽車金融公司發(fā)展的政策和法律。根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務(wù)，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)恰恰是國(guó)外汽車金融公司的重要利潤(rùn)來源。同時(shí)，《汽車金融公司管理辦法》中規(guī)定，汽車金融公司不得開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這一點(diǎn)也就決定了我國(guó)的汽車金融公司不能像國(guó)外的汽車金融公司那樣在全國(guó)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。此外我國(guó)汽車金融公司的汽車貸款利率要按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國(guó)外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率。中國(guó)人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，筆耕論文新浪博客，在中國(guó)人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過30%、最多下調(diào)不得超過10%。利率浮動(dòng)原本是汽車金融公司最大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但這一規(guī)定卻使得汽車金融公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)大減。
　　3、削減汽車消費(fèi)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)。在我國(guó)普遍存在著養(yǎng)車難的問題，面對(duì)汽車消費(fèi)中的高額稅費(fèi)負(fù)擔(dān)問題，實(shí)行養(yǎng)路費(fèi)、附加費(fèi)、運(yùn)管費(fèi)等改為燃油稅，將一次性高額支付改為長(zhǎng)期性支付，可大大減輕購(gòu)車者負(fù)擔(dān)，從而可以促進(jìn)汽車消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮。
　�。ǘ�）促進(jìn)汽車信貸市場(chǎng)多元化
　　未來的汽車信貸市場(chǎng)不可能是一方獨(dú)霸的市場(chǎng)，只有競(jìng)爭(zhēng)才能促進(jìn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展和完善，所以要在保持銀行參與車貸市場(chǎng)積極性的同時(shí)不斷鼓勵(lì)汽車金融公司的發(fā)展，促進(jìn)汽車消費(fèi)市場(chǎng)的多元化。汽車金融公司是由汽車制造商出資成立的、為買車人提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。汽車金融公司可有效的激活中國(guó)的汽車信貸市場(chǎng)、重構(gòu)市場(chǎng)主體，防止商業(yè)銀行的壟斷地位。
　�。ㄈ�）消費(fèi)者審慎選擇量力而行
　　一項(xiàng)來自消費(fèi)者的問卷調(diào)查表明，我國(guó)消費(fèi)者傳統(tǒng)的購(gòu)車觀念正在發(fā)生悄然轉(zhuǎn)變，分期付款買車的方式正被越來越多的消費(fèi)者所接受，有81.8%的被訪者表示愿意接受貸款購(gòu)車。但是在發(fā)展汽車信貸的同時(shí)，信貸雙方都要意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在，消費(fèi)者要做的就是量力而行，保證一切貸款行為都有穩(wěn)定的收入作保障。貸款購(gòu)車是一把雙刃劍，它在滿足市場(chǎng)和人們諸多需求的同時(shí)也帶來了風(fēng)險(xiǎn)，如果人們過渡的提前消費(fèi)，不但會(huì)給市場(chǎng)帶來危機(jī)，也會(huì)影響日后的生活，所以每一個(gè)消費(fèi)者在面對(duì)貸款購(gòu)車的問題上都應(yīng)該審慎選擇量力而行。

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