發(fā)布時(shí)間：2016-08-07 22:04

  本文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

《西南財(cái)經(jīng)大學(xué)》 2012年

我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究

劉亞蕾  

【摘要】：中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中扮演的角色越來(lái)越重要,為了謀取更為廣闊的市場(chǎng)、更穩(wěn)定的投資回報(bào)和更廣泛的客戶基礎(chǔ),我國(guó)商業(yè)銀行勢(shì)必會(huì)將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)作為重要的發(fā)展領(lǐng)域。銀行身為金融機(jī)構(gòu),是經(jīng)營(yíng)貨幣業(yè)務(wù)的特殊企業(yè),其在日常經(jīng)營(yíng)中面臨著各種類型的風(fēng)險(xiǎn),其中尤為突出的即是信貸風(fēng)險(xiǎn)。加之中小企業(yè)獨(dú)有的經(jīng)營(yíng)特征和我國(guó)商業(yè)銀行管理理念的落后、操作流程中存在的不規(guī)范性,在業(yè)務(wù)受理和貸款管理環(huán)節(jié),中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)更加難以控制。毫無(wú)疑問,加強(qiáng)中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,不僅影響著銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效和競(jìng)爭(zhēng)力,而且還關(guān)系到銀行資產(chǎn)的安全甚至其生死存亡。因此,本文以國(guó)內(nèi)某一地方性商業(yè)銀行為對(duì)象,研究我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題,對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行尤其是中小型銀行來(lái)說,具有重要的實(shí)踐意義。 本文首先對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)理論進(jìn)行分析,包括信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論、信貸配給理論、博弈論,得出：銀行和企業(yè)之間天生存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象,導(dǎo)致銀行在受理和管理中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中,面臨著“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”兩大問題；受信貸配給的限制,商業(yè)銀行往往對(duì)中小企業(yè)惜貸；由于有限理性和交易成本的制約,商業(yè)銀行和中小企業(yè)博弈后形成了不完全契約。即,緩解信息不對(duì)稱下的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn),關(guān)鍵在于信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)定和對(duì)貸款的持續(xù)監(jiān)督、控制�；�于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)理論的分析,本文歸納總結(jié)了中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源,即：規(guī)模小、自由資金匱乏等自身缺陷所造成的高經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)宏觀環(huán)境波動(dòng)所帶來(lái)的不確定因素的承受能力相對(duì)較弱：信貸流程操作中存在的不規(guī)范性,包括中小企業(yè)信貸制度的不完善、內(nèi)控體系的缺失、貸款管理執(zhí)行力度不足、各家銀行間競(jìng)爭(zhēng)的無(wú)序性。 其次,本文對(duì)C商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施現(xiàn)狀和全流程風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行了剖析,指出了其在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的幾大問題：該行的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系尚不健全,貸前盡職調(diào)查不全面,對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法不科學(xué)、信貸種類單一、缺乏實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)等,也造成了中小企業(yè)信貸流程長(zhǎng)、效率低、操作風(fēng)險(xiǎn)大、控制能力弱、貸后管理不到位。 針對(duì)上述問題,在歸納和借鑒了境內(nèi)外商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上的理念和具體措施,本文對(duì)C商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理從制度體系到信貸全流程,提出了以下改進(jìn)建議：調(diào)整C商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸組織結(jié)構(gòu),在小貸部分設(shè)相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)營(yíng)銷部、信貸審批部、風(fēng)險(xiǎn)管理部,使之相互制衡；優(yōu)化貸款政策,重點(diǎn)關(guān)注和應(yīng)對(duì)“傳染效應(yīng)”帶來(lái)的危害；改進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程,從信息、技術(shù)、人才三方面下手,包括加強(qiáng)貸前客戶資質(zhì)調(diào)查、改進(jìn)客戶信用評(píng)級(jí)機(jī)制、嚴(yán)格審批程序、落實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控和強(qiáng)化貸后的管理；加強(qiáng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新,建立標(biāo)準(zhǔn)化程序：堅(jiān)持主動(dòng)服務(wù)理念,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。 現(xiàn)階段針對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究和實(shí)務(wù)多是針對(duì)大型企業(yè)的,部分涉及商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究,大多也是在照搬大企業(yè)信貸管理的基礎(chǔ)上改進(jìn)得出的結(jié)論和啟示。本文寫作期間,筆者深入C商業(yè)銀行,通過對(duì)其中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系和流程的研究,以及中小企業(yè)特性的思考,完成了一篇匹配中小企業(yè)獨(dú)特經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的C商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理論述,具有一定的參考價(jià)值和重要的現(xiàn)實(shí)意義。出于對(duì)客戶資料和內(nèi)部文件的保密,筆者經(jīng)過多方努力仍無(wú)法收集到完整的相關(guān)數(shù)據(jù)。同時(shí),由于作者理論水平和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的不足,本文未能就C商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程中的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制進(jìn)行量化的分析。

【關(guān)鍵詞】：
【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2012
【分類號(hào)】：F276.3;F832.4
【目錄】：

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【參考文獻(xiàn)】

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4 張?chǎng)?;選“苗”助長(zhǎng):破解中小企業(yè)融資難的新思路[A];上海市經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)學(xué)術(shù)年刊（2010）[C];2010年

5 王印堂;;銀行業(yè)面對(duì)入世的選擇[A];探索 創(chuàng)新 發(fā)展[C];2000年

中國(guó)重要報(bào)紙全文數(shù)據(jù)庫(kù) 前10條

1 記者 王濟(jì)洲 通訊員 張宏杰 鄧艾兵;[N];金融時(shí)報(bào);2000年

2 武展望;[N];農(nóng)民日?qǐng)?bào);2008年

3 吳偉曹;[N];中華合作時(shí)報(bào);2003年

4 郭兵;[N];中華合作時(shí)報(bào);2009年

5 李文高 羅爾豪;[N];中國(guó)信息報(bào);2009年

6 東�？h農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行　李紅梅　王默然;[N];江蘇經(jīng)濟(jì)報(bào);2003年

7 本報(bào)記者 馮亞麗;[N];中國(guó)組織人事報(bào);2011年

8 本報(bào)實(shí)習(xí)生 王原 本報(bào)記者 汪曉霞;[N];新華日?qǐng)?bào);2001年

9 龍家泉;[N];中華合作時(shí)報(bào);2006年

10 周海聯(lián) 張昌波;[N];今日信息報(bào);2007年

中國(guó)博士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù) 前6條

1 趙春秀;商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與管理研究[D];天津大學(xué);2008年

2 高珊珊;農(nóng)村消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估[D];中國(guó)礦業(yè)大學(xué)（北京）;2010年

3 石弢;農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)研究[D];福建農(nóng)林大學(xué);2013年

4 徐開新;消費(fèi)、消費(fèi)信貸與金融體系[D];復(fù)旦大學(xué);2005年

5 秦穎;基于模糊分析法的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系評(píng)價(jià)研究[D];山東大學(xué);2008年

6 孔艷杰;我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)全過程控制研究[D];東北農(nóng)業(yè)大學(xué);2004年

中國(guó)碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù) 前10條

1 黃燦麗;財(cái)務(wù)診斷與中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范[D];廣西大學(xué);2004年

2 林粵卉;河南高速公路信貸風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策研究[D];鄭州大學(xué);2007年

3 趙熙華;基于信貸流程重組的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D];華中科技大學(xué);2006年

4 陳勝;我國(guó)綠色小額信貸法律問題研究[D];華中農(nóng)業(yè)大學(xué);2013年

5 方曉煒;中國(guó)信貸周期研究[D];廈門大學(xué);2008年

6 鄭慧玲;我國(guó)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸主體行為研究[D];江西農(nóng)業(yè)大學(xué);2012年

7 劉蓉;消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范法律問題研究[D];暨南大學(xué);2009年

8 索嶺;論我國(guó)消費(fèi)信貸法律制度之完善[D];山東大學(xué);2013年

9 王怡;信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱研究[D];華東師范大學(xué);2007年

10 段蕾;中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行邯鄲復(fù)興支行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析及防范措施[D];河北工業(yè)大學(xué);2010年

  本文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

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