發(fā)布時(shí)間：2014-07-27 09:41

　　1 第三方網(wǎng)上支付概述
　　第一，第三方網(wǎng)上支付的定義。第三方網(wǎng)上支付，簡(jiǎn)稱“第三方支付”，就是一些和商品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付（該賬戶中的錢需由銀行卡賬戶劃撥而來(lái)），由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。由以上可以看出，這里的“第三方”是相對(duì)于買方和賣方而言的，它既不屬于買方也不屬于賣方，不參與交易，而只是作為一個(gè)中介，暫時(shí)為兩者保存貨款，一旦商品到達(dá)買者手中，第三方就會(huì)把貨款匯入賣方賬戶。
　　第二，我國(guó)第三方網(wǎng)上支付的分類�？傮w上來(lái)看，我國(guó)的第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)可以分為三類，第一類是非獨(dú)立的第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)，如支付寶、財(cái)付通等，支付寶的依托平臺(tái)是淘寶網(wǎng)，而財(cái)付通的依托平臺(tái)是騰訊；第二類是獨(dú)立的第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)，如快錢、銀聯(lián)電子支付，它們是專門為網(wǎng)上交易提供支付中介，主攻技術(shù)路線；第三類是新興的第三方支付機(jī)構(gòu)，即由互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的第三方支付平臺(tái)。其中，第一類第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)由于其良好的用戶基礎(chǔ)占據(jù)市場(chǎng)上大部分的市場(chǎng)份額，第三類第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)由于其發(fā)展較晚在市場(chǎng)上占據(jù)的市場(chǎng)份額最少，但由于是互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的支付平臺(tái)，其發(fā)展?jié)摿�巨大�?br /> 　　2 第三方網(wǎng)上支付的市場(chǎng)現(xiàn)狀
　　目前第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)已達(dá)50家，其中知名度較高的有20家。2010年我國(guó)第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10105億元。細(xì)分市場(chǎng)方面，支付寶以50.02%的市場(chǎng)份額大幅領(lǐng)先于其他支付企業(yè)，財(cái)付通和快錢分列第二位、第三位。有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2011年我國(guó)第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模將達(dá)到17200億元，至2014年，整體市場(chǎng)將有望突破4萬(wàn)億元大關(guān)，達(dá)到41000億元。由此可見(jiàn)，無(wú)論是從數(shù)量還是從交易規(guī)模上來(lái)看，我國(guó)的第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)都呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭。
　　第一，競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀。
　　第三方網(wǎng)上支付企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r方面，2010年全年，支付寶以50.02%的市場(chǎng)份額領(lǐng)軍各支付企業(yè)，占據(jù)網(wǎng)上支付市場(chǎng)的半壁江山；財(cái)付通以20.31%的市場(chǎng)份額位居第二位；快錢和匯付天下分別以6.23%和6.12%的市場(chǎng)份額位居第三位和第四位，其余的上海銀聯(lián)電子支付4.06%，易寶支付3.89%，廣州銀聯(lián)電子支付3.76%，環(huán)訊支付3.55%，剩下的2.06%的市場(chǎng)份額由其他的小型的第三方支付企業(yè)占有。從以上可以看出，我國(guó)的第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)呈現(xiàn)壟斷競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。以支付寶、財(cái)付通為主，其他的幾十家第三方支付平臺(tái)被遠(yuǎn)遠(yuǎn)的被甩在后面。支付寶自2004年推出以來(lái)占有的市場(chǎng)份額一直在50%以上，究其原因規(guī)模龐大的用戶群體依然是支付寶發(fā)展的重要優(yōu)勢(shì)，截至2010年12月底，支付寶注冊(cè)用戶數(shù)為5.5億戶，單日交易筆數(shù)峰值高達(dá)1261萬(wàn)筆。由此可見(jiàn)，只要淘寶網(wǎng)正常運(yùn)行，其他的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)很難撼動(dòng)支付寶老大的地位。此外，在實(shí)現(xiàn)主流網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的基本覆蓋之后，支付寶推出開(kāi)放平臺(tái)發(fā)展戰(zhàn)略，積極拓展支付平臺(tái)的應(yīng)用外延。而財(cái)付通在原有的業(yè)務(wù)體系之外，大力拓展信用卡還款、大額支付和公共事業(yè)繳費(fèi)等領(lǐng)域，采取了差異化和多元化的發(fā)展模式，并注重對(duì)物流、直銷和電信等行業(yè)提供支付服務(wù)解決方案，保持了穩(wěn)健的行業(yè)地位。此外，快錢也在積極拓展航空和保險(xiǎn)等應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域，并大力推進(jìn)對(duì)線下支付市場(chǎng)的滲透；匯付天下自2000年4月起開(kāi)展了基金的代理銷售業(yè)務(wù)，至2010年年底已初具規(guī)模；易寶支付在2000年也開(kāi)創(chuàng)性地推出“易寶車險(xiǎn)理賠通”產(chǎn)品，開(kāi)始涉足車險(xiǎn)市場(chǎng)。從以上可以看出，如今的第三方支付平臺(tái)提供的業(yè)務(wù)已經(jīng)不再主要局限于實(shí)物商品的網(wǎng)上支付，其支付范圍越來(lái)越廣泛。
　　第二，贏利模式分析。以2010年交易規(guī)模排名前三的第三方支付機(jī)構(gòu)為例進(jìn)行分析：
　�。�1）支付寶。支付寶是2003年10月由阿里巴巴公司創(chuàng)辦，2009年1月1號(hào)0點(diǎn)開(kāi)始進(jìn)行收費(fèi)，在此之前對(duì)所有的用戶均是免費(fèi)，收費(fèi)之后針對(duì)的對(duì)象仍然不包括買方，而是只針對(duì)商家收費(fèi)。商戶集成服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)600元，1年內(nèi)合作交易流量42000元，超量后單筆費(fèi)率1.5%。
　�。�2）財(cái)付通。財(cái)付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺(tái)，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著很好的融合。針對(duì)個(gè)人用戶，財(cái)付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對(duì)企業(yè)用戶，財(cái)付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營(yíng)銷資源支持。目前財(cái)付通提供的服務(wù)完全免費(fèi)。
　　（3）快錢�？戾X成立于2004年，是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個(gè)人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話和 POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個(gè)人的不同支付需求。個(gè)人高級(jí)用戶使用快錢網(wǎng)關(guān)和快錢鏈，快錢收取1%的服務(wù)費(fèi)，其他服務(wù)免費(fèi)。
　　3 第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢(shì)
　�。�1）第三方網(wǎng)上支付將呈現(xiàn)新的壟斷競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。在這個(gè)市場(chǎng)上，支付寶以先發(fā)優(yōu)勢(shì)占據(jù)市場(chǎng)的半壁江山，而其他的第三方支付平臺(tái)跟隨其后，支付寶的壟斷地位很難被撼動(dòng)，所以剩下的市場(chǎng)份額第三方支付平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的很激烈。但是，隨著支付牌照的發(fā)放，在全國(guó)數(shù)百個(gè)規(guī)模參差不齊的第三方支付服務(wù)企業(yè)中，將會(huì)有一大批不符合相關(guān)資質(zhì)的企業(yè)被迫退出市場(chǎng)，支付行業(yè)將面臨優(yōu)勝劣汰。同時(shí)牌照的發(fā)放，將促使具備一定實(shí)力的潛在競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入第三方支付市場(chǎng)（其中包括外資背景的相關(guān)企業(yè)），支付行業(yè)或?qū)⒚媾R新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。
　　（2）第三方網(wǎng)上支付的贏利模式將更加清晰和多樣化。目前，很多第三方支付企業(yè)為了吸引和留住用戶，向其收取很低的服務(wù)費(fèi)甚至免費(fèi)，所以，很多企業(yè)一直處于虧本經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。因此，越來(lái)越多的企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始開(kāi)拓新的贏利模式。如結(jié)合開(kāi)放平臺(tái)、手機(jī)支付、線下網(wǎng)點(diǎn)和預(yù)付費(fèi)卡等支付手段和應(yīng)用場(chǎng)景，第三方支付企業(yè)將與行業(yè)企業(yè)（包括金融服務(wù)企業(yè)和開(kāi)發(fā)者）探索更多的新型贏利模式，各種與應(yīng)用場(chǎng)景和應(yīng)用行業(yè)緊密結(jié)合的第三方支付服務(wù)和產(chǎn)品，將不斷涌現(xiàn)。
　　（3）為了保證第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)的健康發(fā)展，制定和完善監(jiān)管的法律和政策是必然的趨勢(shì)。嚴(yán)厲打擊利用第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)進(jìn)行的犯罪活動(dòng)，營(yíng)造良好市場(chǎng)交易環(huán)境。依托高科技手段和風(fēng)險(xiǎn)控制文本，建立靜態(tài)和動(dòng)態(tài)相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)測(cè)機(jī)制和預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)，對(duì)第三方網(wǎng)上支付公司進(jìn)行監(jiān)督管理。
　　4 第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)存在的問(wèn)題
　�。�1）客戶隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者在使用第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)時(shí)，其信用卡信息不可避免的被暴露，如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳，那么將給消費(fèi)者帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)資料顯示，2006年6月，由于一家第三方支付數(shù)據(jù)處理公司的安全缺陷，使得約4000萬(wàn)張各種品牌的信用卡資料被泄露，甚至有人在網(wǎng)上公開(kāi)出售信用卡信息。
　�。�2）由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，利用支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)不斷出現(xiàn)，其造成的危害也令人堪憂。第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向，使得利用第三方平臺(tái)進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。
　�。�3）從事資金吸儲(chǔ)而形成的資金沉淀問(wèn)題。隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的普及，每天都有大量的交易通過(guò)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)完成交易，但是在商品到達(dá)消費(fèi)者手中之前，貨款是滯留在第三方支付平臺(tái)上的，那么，在貨款到達(dá)商家手中之前貨款由第三方支付機(jī)構(gòu)保管。據(jù)粗略估算，每天滯留在第三方平臺(tái)上的資金至少有數(shù)百萬(wàn)元。根據(jù)結(jié)算周期不同，第三方支付公司將能取得一筆定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成為一個(gè)大問(wèn)題。
　�。�4）第三方支付平臺(tái)中的大量資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全隱患，并可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。如曾經(jīng)上海一家小型第三方支付公司“卷款而逃”的案例給我們敲響了警鐘。針對(duì)這一問(wèn)題，中國(guó)人民銀行已經(jīng)提出可行的解決辦法即通過(guò)頒發(fā)牌照把市場(chǎng)上資質(zhì)不好的第三方支付機(jī)構(gòu)過(guò)濾掉，把實(shí)力較強(qiáng)、規(guī)模較大的第三方支付機(jī)構(gòu)留在市場(chǎng)上，從而大大降低交易資金的風(fēng)險(xiǎn)。



本文編號(hào)：7251