摘要：近年來我國推進(jìn)的工業(yè)化和城市化帶動(dòng)了全社會(huì)固定資產(chǎn)投資的快速增長，這種經(jīng)濟(jì)與社會(huì)結(jié)構(gòu)的大變革給我國工程機(jī)械行業(yè)的發(fā)展提供了極佳的外部環(huán)境，成就了當(dāng)今國內(nèi)各大工程機(jī)械制造商及其代理商銷售火爆的大勢。而對(duì)于我國開展工程機(jī)械按揭貸款業(yè)務(wù)的各家銀行，如何甄別此項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)中面臨的種種風(fēng)險(xiǎn)，以及如何化解這些風(fēng)險(xiǎn)，必須要有足夠的對(duì)策和4-g-,~。
　　關(guān)鍵字：按揭；回購；抵押公證
　　中圖分類號(hào)：F832.4　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1001－828X(2011)01－0168－01
　　
　　2010年8月，中國光大銀行“個(gè)人工程機(jī)械貸款”業(yè)務(wù)余額突破4004億元，累計(jì)發(fā)放額突破800億元，消息一出，業(yè)界無不交口驚嘆。光大銀行是國內(nèi)銀行業(yè)中開展工程機(jī)械按揭貸款業(yè)務(wù)的先行者，其率先推出了獨(dú)具特色的“總對(duì)總”工程機(jī)械按揭貸款模式，一舉獲得成功，使金融資本的介入成為工程機(jī)械行業(yè)銷售的助推器。在分析“光大模式”工程機(jī)械貸款業(yè)務(wù)成功的原因時(shí)，我們對(duì)如何定位工程機(jī)械按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)以及制定相應(yīng)防范對(duì)策有以下幾方面的思考。
　　
　　一、工程機(jī)械按揭貸款的“多方多贏”
　　
　　1　通過銀行按揭貸款購買工程機(jī)械設(shè)備符合客戶利益
　　近年來在我國工程機(jī)械施工及租賃行業(yè)中個(gè)人經(jīng)營已成為主要模式，大量的個(gè)人客戶成為工程機(jī)械設(shè)備主要買家，由于資金實(shí)力有限，80％以上的個(gè)人客戶需要通過融資形式購買設(shè)備。相比工程機(jī)械行業(yè)傳統(tǒng)的融資租賃銷售，個(gè)人銀行按揭貸款具有產(chǎn)權(quán)清晰、利率優(yōu)惠、期限較長、擔(dān)保簡單等優(yōu)勢，符合現(xiàn)今國內(nèi)購買者的利益。
　　
　　2　通過銀行按揭貸款實(shí)現(xiàn)銷售符合工程機(jī)械制造商和代理商的利益。
　　首先通過銀行按揭貸款銷售機(jī)械設(shè)備可快速實(shí)現(xiàn)制造商和代理商的資金回籠，加快了生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，提高了資金的使用效率。特別是一些大型上市制造企業(yè)，通過銀行按揭貸款實(shí)現(xiàn)銷售可以大大降低自身應(yīng)收賬款數(shù)額，保證充足的現(xiàn)金流，優(yōu)化其財(cái)務(wù)報(bào)表。其次，鑒于工程機(jī)械設(shè)備殘值高的特點(diǎn)，當(dāng)銀行債權(quán)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)制造商或代理商可以通過回購欠款設(shè)備并翻新再銷售實(shí)現(xiàn)二次創(chuàng)利。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年我國二手工程機(jī)械交易額超過1000億，二手設(shè)備買賣已成為各大工程機(jī)械制造商和代理商提高綜合收益的一大重要論文聯(lián)盟渠道。
　　
　　3　通過工程機(jī)械按揭貸款使保險(xiǎn)公司受益匪淺。
　　現(xiàn)行的光大“總對(duì)總”模式工程機(jī)械貸款操作中，要求借款人在貸款期間必須為抵押的機(jī)械設(shè)備購買工程機(jī)械財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)以防范施工中可能發(fā)生的損失風(fēng)險(xiǎn)。為此，國內(nèi)各大保險(xiǎn)公司都已開展相應(yīng)業(yè)務(wù)且市場效果很好。所以越來越多的保險(xiǎn)公司正通過工程機(jī)械按揭貸款實(shí)現(xiàn)新的收益。
　　
　　二、工程機(jī)械按揭貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析
　　
　　1　來自借款人的風(fēng)險(xiǎn)
　　在我國工程機(jī)械行業(yè)剛起步之時(shí)，購買人幾乎都是企業(yè)，付款方式基本上是全款，融資形式的銷售占比很低。但隨著我國基礎(chǔ)建設(shè)及個(gè)體工商業(yè)的高速發(fā)展，機(jī)械設(shè)備的購買人結(jié)構(gòu)也在悄然發(fā)生著變化。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在龐大的中國挖掘機(jī)市場中，有80％至85％的液壓挖掘機(jī)是由自然人購買的。但是從目前我國購買工程機(jī)械的自然人這一群體來看，總體存在著綜合素質(zhì)較低、家庭資產(chǎn)薄弱的特點(diǎn)。這將直接導(dǎo)致銀行貸款的臨時(shí)性逾期，影響銀行短期資產(chǎn)質(zhì)量。
　　
　　2　來自銀行內(nèi)外部的操作風(fēng)險(xiǎn)
　　光大“總對(duì)總”工程機(jī)械貸款操作模式的核心要求是必須保證設(shè)備交易的真實(shí)性。如果代理商和銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)操作人員共同策劃虛假交易，則屬于業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。虛假交易將直接導(dǎo)致抵押、回購等擔(dān)保措施失效，形成銀行債權(quán)懸空，最終可能成為資產(chǎn)損失。一旦以上操作風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，最終造成銀行資產(chǎn)損失的可能性很高。
　　
　　3　來自代理商的回購風(fēng)險(xiǎn)
　　光大“總對(duì)總”工程機(jī)械貸款業(yè)務(wù)操作模式下代理商將承擔(dān)第一層回購擔(dān)保。銀行一般在“總對(duì)總”的框架下與各制造商及代理商分別簽訂銀企合作協(xié)議，明確貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行需要處置抵押物，制造商和代理商要承擔(dān)回購責(zé)任，并支付一定額度的保證金。但是，代理商與制造商在履行回購責(zé)任上有先后順序，其中代理商承擔(dān)首先回購責(zé)任。與制造商相比，代理商的企業(yè)規(guī)模與實(shí)力都相差很大，所以銀行在與代理商合作過程中仍需定期或不定期考察其經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況，并隨著其業(yè)務(wù)量的增加隨時(shí)調(diào)整保證金比例。
　　
　　三、工程機(jī)械按揭貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
　　
　　1　嚴(yán)格把好貸款客戶準(zhǔn)入關(guān)，建立健全業(yè)務(wù)操作內(nèi)控體系
　　通過調(diào)研工程施工和機(jī)械租賃行業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)，總結(jié)影響工程機(jī)械貸款償還的主要因素，制定相應(yīng)貸款審查審批條件，結(jié)合實(shí)際情況判斷借款人的真實(shí)還款能力。要求貸款經(jīng)辦人員面談面簽每一位借款人，核實(shí)每筆貸款業(yè)務(wù)交易的真實(shí)性。
　　
　　2　嚴(yán)格把好制造商和代理商準(zhǔn)入關(guān)，客觀評(píng)價(jià)制造商和代理商的回購實(shí)力
　　慎重選擇合作的制造商和代理商，綜合評(píng)價(jià)制造商和代理商的回購擔(dān)保能力，穩(wěn)固構(gòu)筑貸款風(fēng)險(xiǎn)的后防底線。借款人一旦發(fā)生還款風(fēng)險(xiǎn)，銀行債權(quán)的追索將落實(shí)于與制造商和代理商簽訂的回購協(xié)議上。因此，商標(biāo)注冊，必須側(cè)重于對(duì)制造商和代理商回購實(shí)力的評(píng)價(jià)。銀行可以通過綜合評(píng)定給予制造商一個(gè)回購限定額度，作為制造商的最高可承諾回購額度，并將此最高可承諾回購額度分解到其各個(gè)代理商。
　　
　　3　與制造商和代理商另行簽訂保證協(xié)議，明確其回購責(zé)任的法律效力
　　在簽訂“總對(duì)總”協(xié)議向下增加從屬協(xié)議，單獨(dú)約定制造商和代理商承擔(dān)回購責(zé)任條款。主要內(nèi)容應(yīng)包括：回購發(fā)生條件、回購付款金額、回購付款時(shí)效、回購付款方式，債權(quán)移交時(shí)間、債權(quán)移交形式、授權(quán)追索方式等等。以此夯實(shí)銀行與制造商和代理商簽訂的回購協(xié)議，使“君子協(xié)定”有據(jù)可依。
　　
　　參考文獻(xiàn)：
　　
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　　[3]吳春曉．工程機(jī)械按揭制度的法律思考．山東：山東律師協(xié)會(huì)，2006

本文編號(hào)：1159