中国韩国日本在线观看免费,A级尤物一区,日韩精品一二三区无码,欧美日韩少妇色

當(dāng)前位置:主頁(yè) > 科技論文 > 機(jī)電工程論文 >

工程機(jī)械貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范對(duì)策

發(fā)布時(shí)間:2014-07-07 11:00

摘要:近年來(lái)我國(guó)推進(jìn)的工業(yè)化和城市化帶動(dòng)了全社會(huì)固定資產(chǎn)投資的快速增長(zhǎng),這種經(jīng)濟(jì)與社會(huì)結(jié)構(gòu)的大變革給我國(guó)工程機(jī)械行業(yè)的發(fā)展提供了極佳的外部環(huán)境,成就了當(dāng)今國(guó)內(nèi)各大工程機(jī)械制造商及其代理商銷(xiāo)售火爆的大勢(shì)。而對(duì)于我國(guó)開(kāi)展工程機(jī)械按揭貸款業(yè)務(wù)的各家銀行,如何甄別此項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)中面臨的種種風(fēng)險(xiǎn),以及如何化解這些風(fēng)險(xiǎn),必須要有足夠的對(duì)策和4-g-,~。
  關(guān)鍵字:按揭;回購(gòu);抵押公證
  中圖分類(lèi)號(hào):F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1001-828X(2011)01-0168-01
  
  2010年8月,中國(guó)光大銀行“個(gè)人工程機(jī)械貸款”業(yè)務(wù)余額突破4004億元,累計(jì)發(fā)放額突破800億元,消息一出,業(yè)界無(wú)不交口驚嘆。光大銀行是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中開(kāi)展工程機(jī)械按揭貸款業(yè)務(wù)的先行者,其率先推出了獨(dú)具特色的“總對(duì)總”工程機(jī)械按揭貸款模式,一舉獲得成功,使金融資本的介入成為工程機(jī)械行業(yè)銷(xiāo)售的助推器。在分析“光大模式”工程機(jī)械貸款業(yè)務(wù)成功的原因時(shí),我們對(duì)如何定位工程機(jī)械按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)以及制定相應(yīng)防范對(duì)策有以下幾方面的思考。
  
  一、工程機(jī)械按揭貸款的“多方多贏”
  
  1 通過(guò)銀行按揭貸款購(gòu)買(mǎi)工程機(jī)械設(shè)備符合客戶利益
  近年來(lái)在我國(guó)工程機(jī)械施工及租賃行業(yè)中個(gè)人經(jīng)營(yíng)已成為主要模式,大量的個(gè)人客戶成為工程機(jī)械設(shè)備主要買(mǎi)家,由于資金實(shí)力有限,80%以上的個(gè)人客戶需要通過(guò)融資形式購(gòu)買(mǎi)設(shè)備。相比工程機(jī)械行業(yè)傳統(tǒng)的融資租賃銷(xiāo)售,個(gè)人銀行按揭貸款具有產(chǎn)權(quán)清晰、利率優(yōu)惠、期限較長(zhǎng)、擔(dān)保簡(jiǎn)單等優(yōu)勢(shì),符合現(xiàn)今國(guó)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)者的利益。
  
  2 通過(guò)銀行按揭貸款實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售符合工程機(jī)械制造商和代理商的利益。
  首先通過(guò)銀行按揭貸款銷(xiāo)售機(jī)械設(shè)備可快速實(shí)現(xiàn)制造商和代理商的資金回籠,加快了生產(chǎn)周轉(zhuǎn),提高了資金的使用效率。特別是一些大型上市制造企業(yè),通過(guò)銀行按揭貸款實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售可以大大降低自身應(yīng)收賬款數(shù)額,保證充足的現(xiàn)金流,優(yōu)化其財(cái)務(wù)報(bào)表。其次,鑒于工程機(jī)械設(shè)備殘值高的特點(diǎn),當(dāng)銀行債權(quán)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)制造商或代理商可以通過(guò)回購(gòu)欠款設(shè)備并翻新再銷(xiāo)售實(shí)現(xiàn)二次創(chuàng)利。據(jù)統(tǒng)計(jì),2010年我國(guó)二手工程機(jī)械交易額超過(guò)1000億,二手設(shè)備買(mǎi)賣(mài)已成為各大工程機(jī)械制造商和代理商提高綜合收益的一大重要論文聯(lián)盟渠道。
  
  3 通過(guò)工程機(jī)械按揭貸款使保險(xiǎn)公司受益匪淺。
  現(xiàn)行的光大“總對(duì)總”模式工程機(jī)械貸款操作中,要求借款人在貸款期間必須為抵押的機(jī)械設(shè)備購(gòu)買(mǎi)工程機(jī)械財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)以防范施工中可能發(fā)生的損失風(fēng)險(xiǎn)。為此,國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司都已開(kāi)展相應(yīng)業(yè)務(wù)且市場(chǎng)效果很好。所以越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司正通過(guò)工程機(jī)械按揭貸款實(shí)現(xiàn)新的收益。
  
  二、工程機(jī)械按揭貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析
  
  1 來(lái)自借款人的風(fēng)險(xiǎn)
  在我國(guó)工程機(jī)械行業(yè)剛起步之時(shí),購(gòu)買(mǎi)人幾乎都是企業(yè),付款方式基本上是全款,融資形式的銷(xiāo)售占比很低。但隨著我國(guó)基礎(chǔ)建設(shè)及個(gè)體工商業(yè)的高速發(fā)展,機(jī)械設(shè)備的購(gòu)買(mǎi)人結(jié)構(gòu)也在悄然發(fā)生著變化。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),在龐大的中國(guó)挖掘機(jī)市場(chǎng)中,有80%至85%的液壓挖掘機(jī)是由自然人購(gòu)買(mǎi)的。但是從目前我國(guó)購(gòu)買(mǎi)工程機(jī)械的自然人這一群體來(lái)看,總體存在著綜合素質(zhì)較低、家庭資產(chǎn)薄弱的特點(diǎn)。這將直接導(dǎo)致銀行貸款的臨時(shí)性逾期,影響銀行短期資產(chǎn)質(zhì)量。
  
  2 來(lái)自銀行內(nèi)外部的操作風(fēng)險(xiǎn)
  光大“總對(duì)總”工程機(jī)械貸款操作模式的核心要求是必須保證設(shè)備交易的真實(shí)性。如果代理商和銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)操作人員共同策劃虛假交易,則屬于業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。虛假交易將直接導(dǎo)致抵押、回購(gòu)等擔(dān)保措施失效,形成銀行債權(quán)懸空,最終可能成為資產(chǎn)損失。一旦以上操作風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn),最終造成銀行資產(chǎn)損失的可能性很高。
  
  3 來(lái)自代理商的回購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)
  光大“總對(duì)總”工程機(jī)械貸款業(yè)務(wù)操作模式下代理商將承擔(dān)第一層回購(gòu)擔(dān)保。銀行一般在“總對(duì)總”的框架下與各制造商及代理商分別簽訂銀企合作協(xié)議,明確貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí),銀行需要處置抵押物,制造商和代理商要承擔(dān)回購(gòu)責(zé)任,并支付一定額度的保證金。但是,代理商與制造商在履行回購(gòu)責(zé)任上有先后順序,其中代理商承擔(dān)首先回購(gòu)責(zé)任。與制造商相比,代理商的企業(yè)規(guī)模與實(shí)力都相差很大,所以銀行在與代理商合作過(guò)程中仍需定期或不定期考察其經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況,并隨著其業(yè)務(wù)量的增加隨時(shí)調(diào)整保證金比例。
  
  三、工程機(jī)械按揭貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
  
  1 嚴(yán)格把好貸款客戶準(zhǔn)入關(guān),建立健全業(yè)務(wù)操作內(nèi)控體系
  通過(guò)調(diào)研工程施工和機(jī)械租賃行業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),總結(jié)影響工程機(jī)械貸款償還的主要因素,制定相應(yīng)貸款審查審批條件,結(jié)合實(shí)際情況判斷借款人的真實(shí)還款能力。要求貸款經(jīng)辦人員面談面簽每一位借款人,核實(shí)每筆貸款業(yè)務(wù)交易的真實(shí)性。
  
  2 嚴(yán)格把好制造商和代理商準(zhǔn)入關(guān),客觀評(píng)價(jià)制造商和代理商的回購(gòu)實(shí)力
  慎重選擇合作的制造商和代理商,綜合評(píng)價(jià)制造商和代理商的回購(gòu)擔(dān)保能力,穩(wěn)固構(gòu)筑貸款風(fēng)險(xiǎn)的后防底線。借款人一旦發(fā)生還款風(fēng)險(xiǎn),銀行債權(quán)的追索將落實(shí)于與制造商和代理商簽訂的回購(gòu)協(xié)議上。因此,商標(biāo)注冊(cè),必須側(cè)重于對(duì)制造商和代理商回購(gòu)實(shí)力的評(píng)價(jià)。銀行可以通過(guò)綜合評(píng)定給予制造商一個(gè)回購(gòu)限定額度,作為制造商的最高可承諾回購(gòu)額度,并將此最高可承諾回購(gòu)額度分解到其各個(gè)代理商。
  
  3 與制造商和代理商另行簽訂保證協(xié)議,明確其回購(gòu)責(zé)任的法律效力
  在簽訂“總對(duì)總”協(xié)議向下增加從屬協(xié)議,單獨(dú)約定制造商和代理商承擔(dān)回購(gòu)責(zé)任條款。主要內(nèi)容應(yīng)包括:回購(gòu)發(fā)生條件、回購(gòu)付款金額、回購(gòu)付款時(shí)效、回購(gòu)付款方式,債權(quán)移交時(shí)間、債權(quán)移交形式、授權(quán)追索方式等等。以此夯實(shí)銀行與制造商和代理商簽訂的回購(gòu)協(xié)議,使“君子協(xié)定”有據(jù)可依。
  
  參考文獻(xiàn):
  
  [1]張巨光.工程機(jī)械融資租賃實(shí)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理[M].北京:機(jī)械工業(yè)出版社,2011,154-176
  [2]沈科.工程機(jī)械買(mǎi)賣(mài)合同中的所有權(quán)保留.云南:公司專(zhuān)業(yè)法律顧問(wèn)一沈科律師主頁(yè),2010
  [3]吳春曉.工程機(jī)械按揭制度的法律思考.山東:山東律師協(xié)會(huì),2006

本文編號(hào):1159


資料下載
論文發(fā)表

本文鏈接:http://www.lk138.cn/jixiegongchenglunwen/1159.html


Copyright(c)文論論文網(wǎng)All Rights Reserved | 網(wǎng)站地圖 |

版權(quán)申明:資料由用戶e88de***提供,本站僅收錄摘要或目錄,作者需要?jiǎng)h除請(qǐng)E-mail郵箱bigeng88@qq.com