發(fā)布時間：2021-04-17 17:08

  近年來,國家相繼出臺一系列政策支持小微企業(yè)的發(fā)展,推動"大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新";各大商業(yè)銀行也陸續(xù)推出小微企業(yè)貸款產(chǎn)品,小微企業(yè)貸款余額不斷增加,在一定程度上緩解了小微企業(yè)融資難的問題。但是,目前我國小微企業(yè)普遍存在經(jīng)營管理混亂、財務不健全、信用意識薄弱等問題,導致商業(yè)銀行信貸業(yè)務面臨的風險也越來越大。同時,商業(yè)銀行在信貸風險識別、計量、監(jiān)測等方面還存在諸多問題,導致不良貸款余額和不良貸款率持續(xù)"雙升"。在經(jīng)濟下行壓力持續(xù)加大的形勢下,風險控制對商業(yè)銀行來說尤其重要。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的優(yōu)勢日益明顯,逐漸成為信貸風險控制的金鑰匙。如阿里小貸利用阿里巴巴、淘寶、支付寶、阿里云四大平臺積累的客戶信息,發(fā)放純信用小額貸款,及時緩解了淘寶商家的融資需求,也讓阿里巴巴集團在小微信貸市場分到了一杯羹。在新的金融形式下,商業(yè)銀行面臨前所未有的機遇。一方面,相比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),商業(yè)銀行擁有雄厚的資金和豐富的客戶優(yōu)勢,為大數(shù)據(jù)平臺的建立以及產(chǎn)品的開發(fā)與應用提供了便利條件;另一方面,相比傳統(tǒng)信貸模式,在大數(shù)據(jù)征信模式下,商業(yè)銀行可以充分挖掘客戶信息,打破信息壁壘,動態(tài)模型管理,降低業(yè)務風險,提高貸款決策的有效性和科學性,實現(xiàn)陽光金融。基于此,本文首先對商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀以及商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸面臨的風險進行分析,并結(jié)合商業(yè)銀行信貸風險控制流程分析,指出目前商業(yè)銀行在風險識別能力、風險量化手段、風險預警機制、信用評級體系等方面存在的問題;其次,提出了商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)征信模式進行風控在風險識別、風險計量、風控流程管理等方面的優(yōu)勢,以及對面臨的挑戰(zhàn)進行分析;再次,通過對阿里小貸的案例介紹,深入剖析了大數(shù)據(jù)征信模式在互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風險控制領(lǐng)域的成功應用,并從優(yōu)質(zhì)客戶選擇、信貸流程監(jiān)管、違約風險懲戒這三個方面,為商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)征信進行小微企業(yè)信貸風險控制提供借鑒價值。此外,還選取了利用大數(shù)據(jù)征信進行小微信貸風險控制的先行者江蘇銀行為例,對其大數(shù)據(jù)風控基礎(chǔ)、"稅e融"小微信貸產(chǎn)品發(fā)展規(guī)模、以及風險控制流程進行分析;最后,就商業(yè)銀行運用大數(shù)據(jù)征信完善小微企業(yè)信貸風險控制提出相關(guān)措施與建議。一是進一步落實法律法規(guī),完善信用體系建設(shè);二是實施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略,轉(zhuǎn)變小微信貸經(jīng)營模式;三是加強各方面信息融合,降低信息不對稱風險;四是加強科技人才培養(yǎng),實現(xiàn)產(chǎn)品、模型的應用與更新;五是重視客戶的隱私保護,防止信息外泄,從而維護數(shù)據(jù)安全。
【學位授予單位】：安徽大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2017
【分類號】：F832.4;F276.3;F275

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本文編號：1392698