發(fā)布時間：2020-05-31 08:12

【摘要】：改革開發(fā)40年以來,民營經(jīng)濟在改革的浪潮中快速成長,逐漸成為推動國家經(jīng)濟進程、促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、擴大就業(yè)機會的中堅力量。2012年到2017年間民營經(jīng)濟投資占全國固定資產(chǎn)投資的比重持續(xù)超過60%。至2017年底,我國民營經(jīng)濟對國家財政收入的貢獻占比超過50%,撐起了國民經(jīng)濟半壁江山�？梢哉f民營企業(yè)在就業(yè)與經(jīng)濟增長方面做出了巨大貢獻。但是另一方面民營企業(yè)在銀行的融資卻一直受到各種制約。首先是銀行對“國有企業(yè)”和“民營企業(yè)”區(qū)別對待,對民營企業(yè)的風險容忍度相較更低,風險介入更為謹慎;其次是銀行給予民營企業(yè)的融資成本更高。另一方面銀行面臨“利率市場化”、“效益考核壓力”、“資金成本加大”等經(jīng)營壓力,為進一步向市場要效益,商業(yè)銀行必須加大對民營企業(yè)的支持力度。商業(yè)銀行在與民營企業(yè)合作中如何平衡風險與效益,如何做好民營企業(yè)的信貸風險管理成為一個重要的課題。因此,本文以X銀行江西省分行為研究案例,試圖對以上問題進行深入剖析。本文分為六個部分。第一部分為引言,說明了本文研究背景、研究意義以及國內(nèi)外對民營企業(yè)的風險管理的研究動態(tài)。第二部分首先定義民營企業(yè)并分析民營企業(yè)的風險特點,結(jié)合商業(yè)銀行信貸風險管理理論、信貸風險管理方法和商業(yè)銀行風險管理機構(gòu)的設(shè)置方面,闡述商業(yè)銀行在風險管理方法上和機構(gòu)設(shè)置上如何對民營企業(yè)的風險進行把控。第三部分從X銀行江西省分行的角度,詳細的描述了該行開展民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。從三個發(fā)展階段、現(xiàn)在民營企業(yè)所處環(huán)境出發(fā),闡述該銀行在地理區(qū)域選擇、行業(yè)分布、信貸產(chǎn)品投放等方面的偏好選擇,從貸后管理、民營企業(yè)專屬產(chǎn)品的創(chuàng)新和不良處置方面進一步說明了該行對民營企業(yè)管理的特點和方式。隨后闡述了該行在風險識別、分析評估和風險處理的三個環(huán)節(jié)中對民營企業(yè)的運行方式和特點。最后在上述X銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀描述的基礎(chǔ)上,從風險識別環(huán)節(jié)調(diào)查不充分、風險評估環(huán)節(jié)粗糙、貸后管理流于形式、流程設(shè)置冗長和責任追究制度不完善等五個方面提出了該行的民營企業(yè)信貸風險管理中存在的問題,并提出問題背后的原因是在于三點:對風險的重視程度不足、對風險的把控能力偏弱和風險管理機制不完善。第四部分本文借鑒了中國香港、美國和日本的信貸管理經(jīng)驗。其中中國香港有貼近市場的批量化信貸服務(wù)、美國信貸業(yè)務(wù)具有完善的信貸組織架構(gòu)、日本具有特色的信用擔保體系,通過描述三個區(qū)域的信貸特點,引出第五部分即:完善民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風險管理的對策及建議。在第五部分中,本文針對民營企業(yè)的信貸管理,提出了五條對策建議。首先針對民營企業(yè)風險復雜的情況,建議從銀行內(nèi)控方面加強風險分析評估的專業(yè)能力,機構(gòu)設(shè)置方面給予風險條線更多的獨立性;其次針對民營企業(yè)風險隱蔽性的特點提出,商業(yè)銀行應加強與其他銀行機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)的信息共享機制,進一步防范信息不對稱;此外隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,本文提出商業(yè)銀行應加快互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)進程,在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上可以提供更多快捷的金融產(chǎn)品;其次針對民營企業(yè)風險大資產(chǎn)少的特點,本文建議進一步完善貸款擔保體系,擴大和完善風險緩釋手段;最后本文建議加快創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的開發(fā),為民營企業(yè)量身定制更多的風險可控的金融產(chǎn)品。第六部分為本文的結(jié)論和展望。本文研究認為:如何解決民營企業(yè)融資問題,如何促進銀行與民營企業(yè)的合作,關(guān)鍵在于以銀行為主的金融機構(gòu)能夠建立起一個適應民營企業(yè)信貸風險管理的完善機制。首先在機制結(jié)構(gòu)上應該建立起有效的風險管控模式,其次在人員選擇上應選擇有專業(yè)能力和市場經(jīng)驗的人員充實風險評估崗位,第三要細化適合民營企業(yè)的行業(yè)準入標準,擴大有效的擔保體系,第四應該將貸后管理落到實處、細處,加強存續(xù)期的企業(yè)管理,提高市場敏感度和反應度,爭取將風險扼殺在苗頭,實現(xiàn)風險的快速退出。第五要加強互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)建設(shè)、創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)置。只有加強銀行民營企業(yè)信貸風險管理體系的建設(shè),才能使銀行與民營企業(yè)的合作越走越遠、越走越快,實現(xiàn)更大雙贏局面。
【學位授予單位】：江西財經(jīng)大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2018
【分類號】：F832.4

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