發(fā)布時(shí)間：2020-05-25 08:04

【摘要】：在經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放將近四十年的今天,中國(guó)已經(jīng)躍居為世界第二大經(jīng)濟(jì)體,社會(huì)經(jīng)濟(jì)依然不斷地在發(fā)展,民眾的消費(fèi)意識(shí)也不斷地在提高,也由此,市場(chǎng)對(duì)于融資的需求與日俱增,同時(shí),各種類(lèi)型的、創(chuàng)新的融資方式也涌現(xiàn)出來(lái)。對(duì)于大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)而言,對(duì)于貸款的基本要求無(wú)非是需要抵押物或者擔(dān)保,而這些,對(duì)于很多個(gè)人以及小微企業(yè)主而言,要達(dá)到這個(gè)要求還是比較困難。各大保險(xiǎn)公司所推出的個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn),則很好地填補(bǔ)了這個(gè)空缺,這是一種比較新的能夠幫助客戶(hù)獲取貸款的渠道,它為許多無(wú)法達(dá)到金融機(jī)構(gòu)基本要求(即提供抵押物和擔(dān)保)的客戶(hù)提供了信用擔(dān)保,從而贏得金融機(jī)構(gòu)的信任以得到貸款。但是個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)的客戶(hù)群體相對(duì)而言整體信用度較低、及時(shí)還款意識(shí)差,在一定程度上加重了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,造成賠付率的居高不下,這嚴(yán)重影響了業(yè)務(wù)開(kāi)展,阻礙了普惠金融體系的健康發(fā)展。在這種形勢(shì)下,降低賠付率,提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平,是目前人保所須解決的重要課題。基于此,本文以中國(guó)人保當(dāng)前已經(jīng)在開(kāi)展的個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)(即人保助貸險(xiǎn))為例,結(jié)合了前人對(duì)個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)、小額貸款公司、銀行個(gè)人小額無(wú)抵押信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)研究理論以及對(duì)人保助貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀研究,通過(guò)比較分析法等方法,發(fā)現(xiàn)人保助貸險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題,提出完善人保助貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理的建議。通過(guò)本文的研究,得出人保助貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理目前存在的問(wèn)題主要有三個(gè)方面,一是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的欠缺,二是內(nèi)部管理不到位,三是外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素。為解決以上的問(wèn)題,人保應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)助貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,規(guī)范審核過(guò)程,避免人為事故;重視數(shù)據(jù)分析以完善保后處理工作;加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn),提高整體業(yè)務(wù)能力;完善助貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理配套保障機(jī)制,比如加強(qiáng)銀保合作、促進(jìn)法律法規(guī)的建設(shè)等等;創(chuàng)新產(chǎn)品以適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。期望通過(guò)以上舉措,平衡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理以促進(jìn)人保助貸險(xiǎn)的良好發(fā)展。
【圖文】：

保證承諾 融資貸款補(bǔ)助管理監(jiān)督圖1.1 日本小企業(yè)信用擔(dān)保體系的機(jī)構(gòu)和機(jī)制圖截至當(dāng)前，我國(guó)運(yùn)作最為成熟的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)便是進(jìn)出口貿(mào)易信用保證保險(xiǎn)。早在 2003 年，中國(guó)平安就推出了國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)，在接下來(lái)的數(shù)年中，平安又相繼推出了國(guó)內(nèi)貿(mào)易中長(zhǎng)期信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，所涉及的行業(yè)多達(dá) 20 余個(gè)。關(guān)乎汽車(chē)貸款和住房貸款的保證保險(xiǎn)，市場(chǎng)上也較為多見(jiàn)。在小微企業(yè)貸款的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，我國(guó)主要的三家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，人保、平安、太平洋均推出了相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且開(kāi)展順利，，它與個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)相似，只不過(guò)保險(xiǎn)主體由個(gè)人變?yōu)槠髽I(yè)，倘若企業(yè)無(wú)法償還銀行的債務(wù)，那么就由保險(xiǎn)公司代為償還。小微企業(yè)貸款信用保證保險(xiǎn)的推出

②私營(yíng)和個(gè)體工商戶(hù)類(lèi)客戶(hù)群體總保費(fèi)占比最高，理是助貸險(xiǎn)的主體客戶(hù)，對(duì)于這類(lèi)群體，需要把握收入的穩(wěn)③三資、外資企業(yè)客戶(hù)群體，總保費(fèi)占比較低，理賠線員工，流動(dòng)性較強(qiáng)，需要關(guān)注工作的穩(wěn)定性以及收入的2.FICO 評(píng)分法FICO 評(píng)分方法是應(yīng)用數(shù)學(xué)模型對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中所包法。該方法主要是對(duì)客戶(hù)以往的信用行為進(jìn)行評(píng)價(jià)，并且要高于遠(yuǎn)期行為，主要是對(duì)以往支付歷史、信貸欠款數(shù)額賬戶(hù)、信用組合類(lèi)型五個(gè)方面的因素進(jìn)行衡量。以上五個(gè)因素在信用評(píng)分中所占比重大致為 35%、30%一般分值在 500 到 800 之間，過(guò)高或者過(guò)低都不常見(jiàn)，F(xiàn)運(yùn)行多年，累積了相當(dāng)大的客戶(hù)信用信息，它對(duì)于助貸險(xiǎn)FICO 評(píng)分分?jǐn)?shù)越低，違約概率越大，分?jǐn)?shù)越高，違約概率法，能夠初步排除風(fēng)險(xiǎn)，有效降低助貸險(xiǎn)理賠率。
【學(xué)位授予單位】：寧波大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類(lèi)號(hào)】：F832.4

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：2679836