發(fā)布時(shí)間：2016-08-20 06:15

摘  要

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)飛速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算時(shí)代的到來(lái)，企業(yè)生產(chǎn)、銷(xiāo)售、采購(gòu)、物流、管理等，已經(jīng)突破了傳統(tǒng)意義上的運(yùn)作模式，將電子商務(wù)、信息化納入其中，這就使得在某個(gè)行業(yè)、某個(gè)產(chǎn)業(yè)、某個(gè)地域之內(nèi)，形成了較大的供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈條，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)不再是單純的企業(yè)與企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，而演化為供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的競(jìng)爭(zhēng)，在這種背景下，銀行對(duì)于企業(yè)信貸產(chǎn)品和服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，也要擺脫傳統(tǒng)意義上針對(duì)某個(gè)企業(yè)的研究，而放眼于整個(gè)供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈。顯然，這也就為銀行融資產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供了新的思路和途徑，也就是將供應(yīng)鏈上的各要素納入融資體系，從而實(shí)現(xiàn)銀行的線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資。
供應(yīng)鏈融資主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：供應(yīng)鏈融資的整體性;供應(yīng)鏈融資的動(dòng)態(tài)性;供應(yīng)鏈融資的規(guī)范性;供應(yīng)鏈融資的風(fēng)險(xiǎn)易控。
X銀行線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資是在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇、中小企業(yè)融資難度加大以及電子商務(wù)發(fā)展速度加快的大背景下逐步發(fā)展起來(lái)的。本文結(jié)合X銀行在實(shí)踐中的線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，在深入研究相關(guān)案例的基礎(chǔ)上，采用理論指導(dǎo)實(shí)踐，理論和實(shí)踐相結(jié)合的方法，分析當(dāng)前X銀行在線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資方面面臨的突出問(wèn)題，并提出相應(yīng)的解決對(duì)策與建議。
X銀行發(fā)展線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，是符合銀行利益、符合企業(yè)需求和符合經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的國(guó)家政策要求的，是銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力、創(chuàng)新金融服務(wù)模式的重要選擇；是銀行競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展的必然選擇；是推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的必然選擇；是符合國(guó)家政策要求的必然選擇；是互連網(wǎng)技術(shù)發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)結(jié)合的必然選擇。
通過(guò)對(duì)廣州醫(yī)藥交易中心和1號(hào)店的二個(gè)案例的剖析，完整地展示了X銀行發(fā)展線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的作業(yè)流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制措施以及實(shí)際效果；清晰地向銀行的各級(jí)管理層，每個(gè)員工提示了發(fā)展線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的強(qiáng)大的生命力和廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展前景。
X銀行發(fā)展線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)后，銀行效率得到較大提升；內(nèi)部規(guī)范運(yùn)作程度不斷提高；銀行和客戶(hù)信息溝通交流更加順暢；貸款風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制；銀行和企業(yè)利潤(rùn)雙雙增加。
文章在深入分析了X銀行發(fā)展線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)后，也指出X銀行目前存在的問(wèn)題，主要有銀行供應(yīng)鏈融資線(xiàn)上平臺(tái)尚不完善；供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)管控體系尚未建立；企業(yè)間的供應(yīng)鏈合作不協(xié)同不匹配；產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容不夠豐富；統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范缺失。文章針對(duì)問(wèn)題提出改進(jìn)的對(duì)策與建議，完善線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資平臺(tái)；建立線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資的風(fēng)險(xiǎn)管理體系；建立供應(yīng)鏈協(xié)調(diào)推進(jìn)機(jī)制；創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)等內(nèi)容；出臺(tái)具體的線(xiàn)上融資指導(dǎo)意見(jiàn)；細(xì)化銀行各部門(mén)對(duì)線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的職責(zé)分工。
發(fā)展線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)給X銀行帶來(lái)了一個(gè)全新的面貌，和一個(gè)新的業(yè)務(wù)拓展的平臺(tái)，也給我們帶來(lái)了一些深刻的思考和啟示，如何做好線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，需要在這四個(gè)方面下功夫，準(zhǔn)確把握企業(yè)與銀行需求是前提、加強(qiáng)線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)控制是關(guān)鍵、創(chuàng)新融資產(chǎn)品和服務(wù)是提升競(jìng)爭(zhēng)力的核心、人才是供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)拓展的重要保障。
本文的研究至少有三個(gè)方面的重要意義：第一，對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展具有十分重要的實(shí)踐意義。第二，對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展具有十分重要的促進(jìn)意義。第三，對(duì)于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大意義。

關(guān)鍵詞：線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資；中小企業(yè)；X銀行 

ABSTRACT

Since twenty-first Century, with the rapid development of Internet, information technology, big data and the cloud computing, the production, sales, procurement, logistics and management of enterprise has broken through the traditional operation mode, and included the e-commerce and the informatization, which forms a larger supply chain and industry chain in some business, industry and region. The market competition is no longer simply between the enterprise and enterprise, but evolved into the competition in the supply chain and industry chain. In this context, the credit products, service and the risk assessment from the bank to the enterprise also need to get rid of the traditional study for a certain enterprise and look to the whole supply chain and industry chain. Obviously, it provides some new ideas and approaches for the design of the bank’s financing products, namely fits the elements of supply chain into the financing system, so as to realize the line supply chain financing bank.
Supply chain financing mainly have the following several characteristics: the  wholeness of supply chain financing, the dynamism; the normalization and the risk is easy to control.
The online supply chain financing of X Bank has gradually developed under the big background of which the banking industry competition intensifies day by day, the financing difficulty of small and medium-sized enterprises increases and the speed  of electronic commerce development accelerates. Combined with the online supply chain financing business model innovation of X Bank in the practice, this paper analyzes the current prominent problems of the online supply chain financing and puts forward some countermeasures and suggestions on the basis of studying the related cases, using the method of theory to guide practice and combination of theory and practice.
The development of X Bank’s online supply chain financing business is consistent with the interests of the bank, the business needs and the national policy requirements under the economic new normal, is the important choice for banks to enhance the competitiveness and innovate the financial service modes; and also the inevitable choice of bank competition and development, to promote the enterprise development, to meet the policy requirements and to combine the internet technology with the bank businesses.
Through the cases analysis of Guangzhou pharmaceutical trading center and the No.1 shop, thia paper fullly displays the operation process, product design, risk control measures and practical effect of X Bank’s online supply chain financing business, clearly shows the strong vitality and broad business prospects of online supply chain financing business to all levels of management and each employee.
After the implementation of the online supply chain financing business in X Bank, the bank efficiency is greatly improved, the internal standard operation continuously raises, the information communication between the bank and the customer is more smooth, the loan risk control is more effective and the profits of the bank and enterprise increase.
Based on an in-depth analysis of the development of online supply chain financing business in X Bank, it also points out the existing problems, mainly include that the online supply chain financing platform is not perfect, the supply chain financing risk management system has not been established, the supply chain cooperation between enterprises is mismatch and not collaborative, the products and services is not rich and the unity standard specification is deficiency, etc. This paper puts forward some countermeasures and suggestions aiming at those problems with which to improve the online supply chain financing platform, to establish the online supply chain financing risk management system, to establish the coordination and promotion mechanism, to innovative the products and services, to introduct the specific online financing guidance and to refine the responsibility from bank to the online supply chain financing.
Development of online supply chain financing business has brought a new look and a new business development platform to the X Bank, also brought us some deep thinking and enlightenment. How to carry out the online supply chain financing business? It requires work in the four aspects: to accurately grasp the needs of the enterprises and banks is the prerequisite; to strengthen the risk control of the online supply chain financing is the key; to innovative the financing products and services is the core; to strengthen the talent for the supply chain financing business development is an important guarantee.
This study has important significance in three aspects: firstly, it has very important practical significance for the development of banking institutions. Secondly, it has very important significance to promote the development of small and medium-sized enterprises. Thirdly, it is of great significance for the development of the entire national economy.

Key words: Online Supply Chain Financing; Small and Medium Sized Enterprises (SMEs); X Bank
 
目  錄

第1章 緒論 1
1.1 選題背景 1
1.2 研究意義 2
1.3 研究方法 3
1.3.1 對(duì)比分析法 3
1.3.2 案例分析法 4
1.3.3 文獻(xiàn)檔案法 4
1.3.4 數(shù)理統(tǒng)計(jì)法 4
1.4 研究思路 4
1.5創(chuàng)新點(diǎn)與不足 6
第2章 文獻(xiàn)綜述 7
2.1 相關(guān)概念界定 7
2.1.1 供應(yīng)鏈融資 7
2.1.2 線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資 13
2.2 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 14
2.2.1 國(guó)外研究現(xiàn)狀 14
2.2.2 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 15
2.3 線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資相關(guān)基礎(chǔ)理論分析 17
2.3.1 供應(yīng)鏈管理理論 17
2.3.2 電子商務(wù)理論 19
2.3.3 信息不對(duì)稱(chēng)理論 20
2.3.4 交易成本理論 21
2.3.5 委托代理理論 22
第3章 X銀行線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資案例分析 24
3.1 X銀行開(kāi)展線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資的背景分析 24
3.2 X銀行廣州藥品交易中心線(xiàn)上融資業(yè)務(wù)分析 24
3.2.1 X銀行廣州藥品交易中心線(xiàn)上融資產(chǎn)品分析——醫(yī)藥交易貸 27
3.2.2 X銀行廣州藥品交易中心線(xiàn)上融資產(chǎn)品分析——醫(yī)藥易速貸 36
3.3 X銀行1號(hào)店線(xiàn)上融資分析——基于風(fēng)險(xiǎn)控制角度 42
3.3.1 業(yè)務(wù)模式分析 42
3.3.2 授信方案 43
3.3.3 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)控制 44
3.4 X銀行線(xiàn)上融資業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)經(jīng)驗(yàn)和劣勢(shì)缺陷分析 45
3.4.1 X銀行線(xiàn)上融資業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和經(jīng)驗(yàn)分析 45
3.4.2 X銀行線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資存在的主要問(wèn)題與缺陷 48
第4章 X銀行線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資改進(jìn)對(duì)策與建議 51
4.1 X銀行發(fā)展線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資的必要性 51
4.1.1 銀行競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展的必然選擇 51
4.1.2 推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的必然選擇 53
4.1.3 符合國(guó)家政策要求的必然選擇 54
4.2 X銀行線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資改進(jìn)具體措施 54
4.2.1 完善供應(yīng)鏈融資平臺(tái) 54
4.2.2 建立線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資的風(fēng)險(xiǎn)管控體系 55
4.2.3 建立供應(yīng)鏈協(xié)調(diào)推進(jìn)機(jī)制 57
4.2.4 創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容 57
4.2.5 出臺(tái)具體的線(xiàn)上融資規(guī)范指導(dǎo)意見(jiàn) 58
4.2.6 細(xì)化銀行各部門(mén)的職責(zé)分工 59
第5章 結(jié)束語(yǔ)：案例的啟示 60
參考文獻(xiàn) 63
致  謝 66

圖表索引
圖1- 1 本文研究思路 5
圖2- 1 供應(yīng)鏈融資框架結(jié)構(gòu)圖 9
圖2- 2 供應(yīng)鏈融資模式的特點(diǎn) 12
圖2- 3 供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)示意圖 19
圖2- 4 傳統(tǒng)模式下的銀行貸款模式 23
圖2- 5 供應(yīng)鏈模式下的銀行貸款模式 23
圖3- 1 X銀行廣州藥品交易中心線(xiàn)上融資授信流程圖 28
圖3- 2 X銀行廣州藥品交易中心線(xiàn)上訂單融資業(yè)務(wù)（醫(yī)藥交易貸）流程圖 31
圖3- 3 X銀行廣州藥品交易中心保理訂單融資業(yè)務(wù)（醫(yī)藥易速貸）流程圖 37
表2- 1 供應(yīng)鏈融資與傳統(tǒng)融資模式的對(duì)比分析表 12
表3- 1 X銀行廣州藥品交易中心線(xiàn)上供應(yīng)鏈產(chǎn)品與線(xiàn)下訂單融資對(duì)比分析表 33
表3- 2 小企業(yè)“醫(yī)藥貸”計(jì)分卡得分對(duì)應(yīng)表 39
表3- 3 X銀行小企業(yè)“醫(yī)藥易速貸”風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估記分卡 39
表4- 1 同業(yè)國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)核心數(shù)據(jù)對(duì)比情況表 51
表4- 2 同業(yè)各類(lèi)產(chǎn)品核心數(shù)據(jù)占比情況表 52
 
第1章 緒論

1.1 選題背景
銀行線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資是在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇、中小企業(yè)融資難度加大以及電子商務(wù)發(fā)展速度加快的大背景下逐步發(fā)展起來(lái)的。
首先，線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資是銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力、創(chuàng)新金融服務(wù)模式的重要選擇。在傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式下，銀行主要的客戶(hù)群體是大型的企業(yè)集團(tuán)，主要的信貸資金面向資金雄厚、規(guī)模較大、盈利能力較強(qiáng)的大中型客戶(hù)。然而，在新形勢(shì)下，外資銀行的紛紛進(jìn)入、利率市場(chǎng)化的推進(jìn)以及大型企業(yè)客戶(hù)信貸趨于飽和等因素影響，如果銀行一味地專(zhuān)注于傳統(tǒng)的市場(chǎng)主體和產(chǎn)品服務(wù)，必然使得運(yùn)營(yíng)受到巨大的限制，影響未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展，這就迫切要求銀行創(chuàng)新服務(wù)理念，設(shè)計(jì)新的服務(wù)產(chǎn)品。在這種背景下，中小企業(yè)就成為銀行業(yè)務(wù)拓展的最好領(lǐng)域，面向中小企業(yè)的融資產(chǎn)品和服務(wù)也就應(yīng)運(yùn)而生。
其次，中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著舉足輕重的作用，根據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)的創(chuàng)造了約60%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，上繳了約50%的稅費(fèi)，吸納了近80%的勞動(dòng)力就業(yè)，已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要主力軍 。然而，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，中小企業(yè)發(fā)展面臨著不少的難題，其中，最大的難題就是融資難、融資貴，特別是一些中小企業(yè)融資過(guò)程中，由于缺乏必要的抵質(zhì)押物，使得銀行由于面臨的風(fēng)險(xiǎn)較高，不敢放貸。在這種背景下，如何結(jié)合中小企業(yè)的實(shí)際情況，創(chuàng)新融資模式，將供應(yīng)鏈上具有價(jià)值的要素納入抵質(zhì)押范圍，提升中小企業(yè)融資水平，降低中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)，成為亟待解決的重大課題。

第5章 結(jié)束語(yǔ)：案例的啟示

X銀行開(kāi)展線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，帶來(lái)了許多的思考和啟示：
第一，準(zhǔn)確把握企業(yè)與銀行需求是前提。實(shí)際上，X銀行的線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，是在準(zhǔn)確把握銀行的發(fā)展需要和中小企業(yè)的信貸需求的基礎(chǔ)上開(kāi)展的，自身推動(dòng)和客戶(hù)驅(qū)動(dòng)是產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要?jiǎng)恿υ慈�。因此，�?duì)于國(guó)內(nèi)的一些商業(yè)銀行來(lái)講，在開(kāi)展線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)過(guò)程中，一定要充分考慮，銀行內(nèi)部的條件是否適合，供應(yīng)鏈的環(huán)境是否適合，企業(yè)是否對(duì)融資業(yè)務(wù)有強(qiáng)烈的需求，只有這樣，才能準(zhǔn)確把握住機(jī)遇，設(shè)計(jì)出符合實(shí)際和客戶(hù)需求的產(chǎn)品服務(wù)。對(duì)于銀行來(lái)講，一定要從幫助企業(yè)發(fā)展的角度出發(fā)，通過(guò)深入企業(yè)調(diào)查研究，緊緊抓住企業(yè)的迫切需求，從而提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，主要應(yīng)當(dāng)包括六個(gè)方面：一是擴(kuò)融資。顯然，對(duì)于企業(yè)來(lái)講，最為迫切需要銀行幫助的就是資金支持，銀行應(yīng)當(dāng)拓展供應(yīng)鏈上的融資業(yè)務(wù)范圍，只要風(fēng)險(xiǎn)可控，能夠獲得收益，就要多為企業(yè)提供融資支持。二是增收益。主要是體現(xiàn)在兩個(gè)層面上，一方面，通過(guò)資金支持，幫助企業(yè)拓展業(yè)務(wù)，從而獲得收益；另一方面，通過(guò)供應(yīng)鏈融資，優(yōu)化企業(yè)運(yùn)作模式，提升運(yùn)作效率，降低運(yùn)作成本，從而幫助企業(yè)提升效益。

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