發(fā)布時間：2016-05-12 08:38

第一章 緒論

1.1 問題的提出及研究意義
資源是稀缺的，引導(dǎo)金融資源合理有效的分配是政策必須解決的問題。目前我國的金融資源主要集中在發(fā)達(dá)地區(qū)，大中型企業(yè)和富裕階層掌握社會資源較為豐富，獲得金融服務(wù)的機(jī)會較多，而中小微企業(yè)以及貧困、低收入人口等弱勢群體，難以獲得金融資源，現(xiàn)存的金融體系難以滿足其金融需求。所以，發(fā)展普惠金融的主要目的就是要讓那些被排斥在正式金融體系之外還未獲得現(xiàn)代金融資源的客戶能夠獲得金融服務(wù)，讓現(xiàn)代金融服務(wù)更廣泛地惠及廣大人民群眾，加強(qiáng)我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，促進(jìn)金融市場的整體健康發(fā)展。

盡管小額信貸公司數(shù)量日益增加，貸款余額也隨之上漲，各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社也越來越注重開展小微金融服務(wù)，成立了專門的小微金融事業(yè)部，但這些似乎并沒有緩解小額信用貸款供不應(yīng)求的現(xiàn)象，仍然有許多寄希望于小額信貸以解燃眉之急的客戶不能申請到資金。為了滿足日益增長的小額信貸需求，發(fā)展普惠金融，保險公司進(jìn)行了金融體系與產(chǎn)品創(chuàng)新，走在了時代的前列。2008 年，保險機(jī)構(gòu)零星試點(diǎn)小額信貸保險，保險公司在實施過程中發(fā)揮了主導(dǎo)作用。2008年 8 月，中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司和杭州商業(yè)銀行合作推出“平安易貸”業(yè)務(wù)，貸款金額最高限額可達(dá)個人月收入的 7 倍，最低限額為 1 萬元。在杭州商業(yè)銀行發(fā)放個人小額信用貸款的過程中，若出現(xiàn)借款人不能按期還款的情況，由中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司向杭州商業(yè)銀行代借款人償付欠款。

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1.2 文獻(xiàn)綜述
Tinothy R. Lyman，RichardRosenberg（2003）在全面研究了小額信貸的性質(zhì)、作用和監(jiān)管措施后，認(rèn)為小額信貸對消除貧困起到了正向的作用。Richard Rosenberg 和 Robert Peck Chistend（2000）也得出過類似結(jié)論。Christen，Rhyne 和 Vogel（1995）認(rèn)為只有提供小額信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)脫離了政府、國際機(jī)構(gòu)和社會公益組織能夠獨(dú)立存在和發(fā)展，這種小額信貸才是可持續(xù)的；他們認(rèn)為小額信貸的兩個基本原則是：可持續(xù)性和服務(wù)范圍更廣的覆蓋性。關(guān)于小額信貸的風(fēng)險控制和成本研究方面，Woller 和Woodworth（2001）指出，雖然較高的利率可能不會妨礙小額信貸的延伸，但可能會導(dǎo)致政治風(fēng)險與金融風(fēng)險增加，對社會造成不良影響。
小額信貸不斷發(fā)展，小額信貸保險也隨之出現(xiàn)，國外理論界對小額信貸保險這一比較新的險種進(jìn)行了積極探索。發(fā)展小額信貸的瓶頸在于如何提高低收入者的信用等級，使他們躍升到更高的、更易獲得貸款的信用等級中，小額信貸保險的出現(xiàn)正好解決了這一問題。作為一種新型的金融服務(wù)形式，小額信貸保險不但保障了個人和中小微企業(yè)所有者的擴(kuò)大再生產(chǎn)，同時還幫助銀行避免了發(fā)放貸款無法收回的風(fēng)險。

小額信貸保險的總體研究方面，宋紹強(qiáng)（2010）認(rèn)為小額信貸保險的發(fā)展幫助銀行消除了發(fā)放貸款的擔(dān)憂，他利用經(jīng)濟(jì)學(xué)原理分析了小額信貸保險發(fā)展的有利因素，初步提出了對小額信貸保險的發(fā)展建議。因我國的小額信貸保險在農(nóng)村地區(qū)開展較早，俞愛平、張軍璞（2008）指出小額信貸保險業(yè)務(wù)的不成熟和農(nóng)戶的認(rèn)知不足制約了農(nóng)村小額信貸保險的可持續(xù)發(fā)展。張猛（2010）調(diào)查了國外小額信貸保險發(fā)展的情況，并對其中好的發(fā)展經(jīng)驗進(jìn)行了借鑒，針對我國國情給出了結(jié)論，我國需要并且可以發(fā)展小額信貸保險，針對性地提出了適合我國的小額信貸保險發(fā)展模式。李婷（2010）認(rèn)為小額信貸保險的介入，對于小額信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展起到了“帕累托改進(jìn)”作用，說明了小額信貸保險作為一種優(yōu)秀的風(fēng)險保障管理工具，創(chuàng)新了銀保合作的方式，更是服務(wù)三農(nóng)的新途徑，小額信貸保險的出現(xiàn)能夠達(dá)到客戶、銀行、保險公司的三方共贏的結(jié)果。

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第二章 小額信貸保險相關(guān)概述

2.1 小額信貸保險的相關(guān)概念
小額信用貸款,即小額信貸（Micro-credit loans）是一種主要以個人和家庭為核心的消費(fèi)類或經(jīng)營類貸款，貸款數(shù)額一般為一千元以上，這種貸款的服務(wù)對象主要為中小微企業(yè)主、個體工商戶、小業(yè)主、小作坊主、有固定薪酬的人士等。小額信貸的風(fēng)險較大，一般要對借款者的個人信用情況、收入情況、經(jīng)營情況等做詳細(xì)的調(diào)查，以降低回收貸款的風(fēng)險。小額信貸和小額信貸保險實際都屬于微型金融的范圍。
普惠金融（Inclusive financial）最早是由聯(lián)合國在 2005 年宣傳小額信貸期間提出的新概念，其宗旨是要為所有處在目前金融體系邊緣的群體提供其所需求的金融服務(wù)，將金融體系邊緣群體納入整個金融體系，普惠金融具有機(jī)會平等的要求和商業(yè)可持續(xù)的原則。小額信貸、微型金融、普惠金融的關(guān)系如下圖 2.1 所示。

小額信貸保險是以投保人的信用風(fēng)險（即違約風(fēng)險）為保險標(biāo)的的保險，所以其屬于信用保證保險中的保證保險。小額信貸保險的保險責(zé)任為，如投保人（借款人）未能按照與被保險人（貸款銀行）簽訂的貸款合同履行償還貸款的義務(wù)，且拖欠任何一期欠款超出保險合同中所約定的期限后，保險人對投保人未償還的全部貸款本金及相應(yīng)利息按照保險合同中的約定負(fù)責(zé)賠償。在小額信貸業(yè)務(wù)中，通常借款人作為投保人對自己的違約風(fēng)險投保，被保險人為銀行，以此增加自己貸款的成功幾率。若銀行作為投保人，保障自己所借出的款項如期收回，被保險人也為其自身，這種情況下屬于貸款信用保險，通常應(yīng)用于銀行和其他金融機(jī)構(gòu)或大型企業(yè)之間發(fā)生貸款業(yè)務(wù)時，不屬于本文討論的范疇。

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2.2 小額信貸保險由擔(dān)保演化而來
小額信貸保險的本質(zhì)即保證保險，而保證保險是從保證擔(dān)保制度演變而來，是對擔(dān)保制度的創(chuàng)新，兩者必定存在著相似之處。小額信貸保險與保證擔(dān)保合同有著相似的目的，都是為了保證債權(quán)人的債務(wù)在債務(wù)人無法償還債務(wù)時還能夠向保證人要求而得以實現(xiàn)，兩者都補(bǔ)充和加強(qiáng)了債務(wù)人履行合同的能力，增加了債權(quán)人對債務(wù)人的信用評級；兩者在合同上均存在不確定性，因為只有在債務(wù)人不按合同履行自己的義務(wù)時，保證人才代替?zhèn)鶆?wù)人履行合同的義務(wù)，如果債務(wù)人已經(jīng)在合同約定的期限內(nèi)履行自己的義務(wù)，則保證人的責(zé)任會隨之消滅而無須再履行。小額信貸保險與保證擔(dān)保雖然被認(rèn)為具有相似之處但二者仍在很多方面存在本質(zhì)區(qū)別。
保證擔(dān)保合同的目的是確保債權(quán)人債務(wù)權(quán)的實現(xiàn)，保證擔(dān)保人不在合同中以追求經(jīng)濟(jì)利益為目的。小額信貸保險合同是財產(chǎn)保險合同的一種，保護(hù)的是被保險人的財產(chǎn)權(quán)利，保險人通過產(chǎn)品將不確定的風(fēng)險變成了確定的成本，這其中凝聚有保險人的勞動與智慧，所以保險人需要賺取一定的商業(yè)利潤。
小額信貸保險是一種保險產(chǎn)品，其法律性質(zhì)是保險而不是保證擔(dān)保，相應(yīng)地，處理小額信貸保險合同糾紛的法律依據(jù)應(yīng)當(dāng)是《保險法》而不是《擔(dān)保法》，處理保證擔(dān)保合同糾紛則適用《擔(dān)保法》。

保證擔(dān)保合同是單務(wù)合同，保證人在合同中只有當(dāng)債務(wù)人違約時代其償還債務(wù)的責(zé)任，卻不享有權(quán)利；但小額信貸保險合同是雙務(wù)合同，債務(wù)人即投保人有向保險人繳納保險金的義務(wù)。

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第三章 河北省小額信貸保險發(fā)展現(xiàn)狀..............................14
3.1 河北省小額信貸保險市場定位................................14
3.2 河北省小額信貸保險基本內(nèi)容.............................15
3.2.1 小額信貸保險責(zé)任范圍與費(fèi)率...........................15
3.2.2 小額信貸保險流程......................................20
3.3 河北省小額信貸保險發(fā)展概況.............................24
3.3.1 河北省小額信貸保險保費(fèi)收入情況.......................25
3.3.2 河北省小額信貸保險賠付情況...........................27
3.3.3 河北省小額信貸保險分類理賠概率統(tǒng)計..................27
3.4 河北省小額信貸保險發(fā)展成效...........................28
3.4.1 解決個人客戶與中小微企業(yè)融資難問題.................28
3.4.2 幫助銀行拓展業(yè)務(wù)渠道規(guī)避收款風(fēng)險....................31
3.4.3 銀保合作新的增長點(diǎn).................................33
3.5 小額信貸保險市場的巨大潛力..........................34
第四章 河北省小額信貸保險目前存在的主要問題..............36
4.1 小額信貸保險供給方存在的問題.........................36
4.1.1 小額信貸保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)成本高,風(fēng)險大.............36
4.1.2 小額信貸保險的風(fēng)險控制.............................37
4.1.3 小額信貸保險專業(yè)人員缺乏...........................38
4.1.4 銀保合作中出現(xiàn)的問題.............................38
4.1.5 小額信貸保險費(fèi)率的制定..........................39
4.2 小額信貸保險市場環(huán)境問題...........................40
4.2.1 信用體系不完善造成風(fēng)險信息不對稱................40
4.2.2 政府推動力度不強(qiáng).................................41
4.3 操作中存在的違規(guī)現(xiàn)象............................41
第五章 推進(jìn)小額信貸保險發(fā)展的對策建議.................43
5.1.細(xì)分目標(biāo)客戶群推進(jìn)費(fèi)率精細(xì)化.....................43
5.2 關(guān)注重點(diǎn)地區(qū)加強(qiáng)貸后數(shù)據(jù)分析.....................43
5.3 密切銀保合作明確制度與責(zé)任........................44
5.4 強(qiáng)化小額信貸保險業(yè)務(wù)管理..........................45
5.5 加快征信體系建設(shè)...............................46

5.6 發(fā)展小額信貸保險踐行普惠金融.....................46

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第五章 推進(jìn)小額信貸保險發(fā)展的對策建議

5.1.細(xì)分目標(biāo)客戶群推進(jìn)費(fèi)率精細(xì)化
小額信貸保險貸款無抵押物，實際上相當(dāng)于保險公司為客戶做擔(dān)保，若貸款人到期不能還款，將由保險公司代還，所以保費(fèi)較高。市場的供需關(guān)系、產(chǎn)品本身質(zhì)量、相關(guān)產(chǎn)品價格等都影響著產(chǎn)品的價格，中低收入客戶是小額信貸保險服務(wù)的主要對象，他們有大量的貸款需求，但多數(shù)銀行參與的積極度并不高，市場上為這部分人群提供的服務(wù)也十分有限，這也為小額信貸保險業(yè)務(wù)的開展提供了條件。其次，小額信貸保險融資和一些銀行推出的個人消費(fèi)貸款相比，整體融資成本較高，這是由這項業(yè)務(wù)“高風(fēng)險、高成本、高效率”決定的：一般而言，小額信貸保險的客戶資產(chǎn)少、缺乏抵押物，信用等級水平較低，一旦償還不了貸款，損失風(fēng)險高；小額信貸保險客戶申請的貸款額度小，與銀行一筆高出小額信貸保險貸款幾倍的貸款數(shù)目相比，需要付出多倍的人力成本；為了讓客戶快速取得貸款，需要加大人力資本的投入以及信息技術(shù)的投入力度。在發(fā)達(dá)地區(qū)，如香港規(guī)定的小額信貸的最高收費(fèi)為 59%，韓國為 39%，美國各州都不同，大約在 27%到 40%之間，我國小額信貸保險目前的收費(fèi)水平大概相當(dāng)于國際收費(fèi)水平的下限值。

目前小額信貸保險的市場定位不精準(zhǔn)，對明顯有差別的客戶有時仍然采取相同的費(fèi)率，，在經(jīng)歷初期擴(kuò)大市場規(guī)模的發(fā)展，積累了一定的經(jīng)驗數(shù)據(jù)后，應(yīng)當(dāng)細(xì)分目標(biāo)客戶群，對客戶類別、實際資金需求以及具體資產(chǎn)狀況進(jìn)行判別，根據(jù)風(fēng)險的大小、市場規(guī)模等的不同實行差異化的定價和費(fèi)率。如可將目標(biāo)人群細(xì)分為授薪人士、自雇人士、有房人士、有車人士、壽險投保人士等，為他們提供定位不同的產(chǎn)品，差異化滿足其資金需求。針對小微企業(yè)客戶，劃分不同的行業(yè)為其提供專項融資服務(wù)，提供資金的同時還可提供創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)服務(wù)，進(jìn)一步拓展目標(biāo)客戶群的行業(yè)范圍，幫助小微企業(yè)發(fā)展壯大。

……

結(jié)論

小額信貸保險的發(fā)展從四個方面契合了我國普惠金融發(fā)展的含義：一是服務(wù)對象的包容性，小額信貸保險獲得的“門檻低”，服務(wù)的對象包括中小微企業(yè)、社區(qū)居民、農(nóng)戶等低收入群體；二是服務(wù)方式的便捷性，小額信貸保險通過深入城鄉(xiāng)的基層網(wǎng)點(diǎn)（銀行支行、社區(qū)銀行、農(nóng)村信用社），為客戶提供方便、快捷、高效的金融服務(wù)；三是服務(wù)產(chǎn)品的全面性，小額信貸保險不僅向客戶提供了貸款產(chǎn)品，還提供了保險這一現(xiàn)代風(fēng)險管理服務(wù)；四是經(jīng)營模式的商業(yè)化及可持續(xù)性，小額信貸保險作為一種制度的安排，照顧到了客戶、銀行、保險公司三方面的利益，“剃頭挑子一頭熱”是長久不了的，也是不可持續(xù)的。要探索普惠金融可持續(xù)的商業(yè)經(jīng)營模式。

將保險機(jī)制引入小額信貸業(yè)務(wù)中，保險公司推出保險產(chǎn)品做擔(dān)保、銀行提供資金發(fā)放貸款，政府可以起到搭建平臺的作用。地方政府為推動全民創(chuàng)業(yè)應(yīng)當(dāng)積極試點(diǎn)小額貸款保險項目，為更多的中小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者增加融資新渠道。地方政府可以為符合條件的借款人提供一定額度的保費(fèi)補(bǔ)貼，如鎖定初創(chuàng)期的小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個體工商戶）。政府也可協(xié)調(diào)銀行給出低利率的貸款成本，這樣可以有效降低借款人的融資成本，解決資金問題，推動全民創(chuàng)業(yè)。

參考文獻(xiàn)（略）

本文編號：44124