第一章緒論

1.1論文選題目的、意義

經(jīng)過幾十年來農(nóng)村金融體制不斷改革，國己經(jīng)初步形成以農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）為主，業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行和其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，以民間借貸、合作基金會(huì)等其他非正規(guī)金融組織為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。尤其是農(nóng)村信用社，支持我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中功不可沒�？梢哉f，村信用社是農(nóng)村金融的基礎(chǔ)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融因素。六十多年來，村信用社一直扎根于農(nóng)村，務(wù)農(nóng)業(yè)，農(nóng)民自己的銀行，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要角色，發(fā)展成為我國農(nóng)村金融的主力軍。2003年，國務(wù)院制定并下發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的通知，農(nóng)村信用社改革和發(fā)展不斷向前推進(jìn)，農(nóng)村金融服務(wù)得到了不斷改善。

自2001年11月28日我國第一家農(nóng)村商業(yè)銀行一江蘇張家港農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌營業(yè)，國農(nóng)村信用社由合作制向股份制改革拉開序幕，村信用社改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行己成為主流模式。截至2014年末，國共組建1596家縣（市）法人農(nóng)村信用社，9家農(nóng)村合作銀行，化家農(nóng)村商業(yè)銀行，村商業(yè)銀行比例已達(dá)28.3%：，且比例仍不斷快速提升。農(nóng)村商業(yè)銀行建立健全了內(nèi)部控制制度，改善了公司治理結(jié)構(gòu)，各項(xiàng)經(jīng)營業(yè)績(jī)持續(xù)得到改善。但不可否認(rèn)，前農(nóng)村商業(yè)銀行在我國農(nóng)村金融服務(wù)中仍存在一些問題和不足地方，對(duì)日趨激烈的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)和復(fù)雜多變的外部環(huán)境，農(nóng)村商業(yè)銀行如何克服現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)不足，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，更好地滿足＂三農(nóng)＂經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求，成為農(nóng)村商業(yè)銀行首要解決的課題。

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1.2硏究思路及方法

1.2.1分析與歸納相結(jié)合

本文選取山東省棗莊市作為實(shí)例進(jìn)行分析，棗莊市農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及當(dāng)前存在主要問題進(jìn)行分析，通過農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)證分析及其農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)踐做法，論證了其在農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)揮著不可或缺的重要作用。最后提出農(nóng)村商業(yè)銀行改善和提升農(nóng)村金融服務(wù)的建議。

1.2.2實(shí)證研究方法

本文中有關(guān)具體實(shí)證數(shù)據(jù)多利用工作便利，棗莊市歷年統(tǒng)計(jì)年鑒、棗莊市銀行業(yè)年鑒、人民銀行棗莊市中心支行金融統(tǒng)計(jì)月報(bào)、棗莊銀監(jiān)部門統(tǒng)計(jì)報(bào)表及棗莊市農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，為全面的掌握棗莊地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)基本情況及基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資料，分了解棗莊地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)具體狀況。

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第二章農(nóng)村金融基本理

2.1農(nóng)村金融含義

農(nóng)村金融在＂金融＂里面加入了地域概念，相對(duì)于城市金融而言的，服務(wù)于＂三農(nóng)＂的金融。從其服務(wù)的地域看，村金融是指農(nóng)村地區(qū)貨幣和信用活動(dòng)及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)；從其服務(wù)的對(duì)象看，農(nóng)村金融主要服務(wù)于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民等經(jīng)濟(jì)主體。農(nóng)村金融服務(wù)，義上講是指為農(nóng)村地區(qū)提供存款、貸款、匯兌、理財(cái)、保險(xiǎn)、證券等各類金融服務(wù)，務(wù)領(lǐng)域遍布于＂三農(nóng)＂的生產(chǎn)、流通、分配及消費(fèi)等各環(huán)節(jié)，不同的環(huán)節(jié)都可能會(huì)存在金融服務(wù)需求，諸如缺少信貸資金、需要某種金融工具等。

當(dāng)前，國已經(jīng)初步形成以農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）為主，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行和其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，民間借貸、合作基金會(huì)等其他非正規(guī)金融組織為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村商業(yè)銀行是在原農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上改制而成的股份制銀行，我國農(nóng)村金融改革不斷深化的具體標(biāo)志。

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2.2棗莊市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

棗莊作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)市，2008年在全國率先開展了農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)制度改革，2012年被列為18個(gè)國家農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)之一，2015年又成功創(chuàng)建整建制國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)，為全國唯一既是國家農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)，是整建制國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)的地級(jí)市。在改革的帶動(dòng)下，棗莊市國家農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)為抓手，全面深化農(nóng)村改革，加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，千方百計(jì)增加農(nóng)民收入，抓好農(nóng)村生態(tài)文明建設(shè)，加強(qiáng)和創(chuàng)新農(nóng)村社會(huì)管理，持之以恒地強(qiáng)農(nóng)業(yè)、富農(nóng)村、惠農(nóng)民，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中推動(dòng)＂三農(nóng)＂持續(xù)協(xié)調(diào)健康發(fā)展，該市農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了又好又快發(fā)展。

農(nóng)林牧漁業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。2014年，棗莊市農(nóng)林牧漁業(yè)增加值實(shí)現(xiàn)156.09億元，同比增長4.2%。其中，農(nóng)業(yè)増加值113.25億元，長3.4%；林業(yè)增加值1.68億元，增長2.9%；牧業(yè)增加值27.87億元，增長4.0%；漁業(yè)增加值4.91億元，增長1.7%。農(nóng)民收入穩(wěn)步提高。2014年，農(nóng)民人均純收入12145元，增長11.6%，農(nóng)民人均純收入増幅實(shí)現(xiàn)了連續(xù)五年都高于城鎮(zhèn)居民。

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第三章棗莊市農(nóng)村金融服務(wù)狀況...........8

3.1棗莊市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀...............8

3.2棗莊市農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀...............9

第四章農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)狀況.............19

4.1農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)概況................19

4.2關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)性分析...............19

第五章農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)SWOT分析...............29

5.1服務(wù)優(yōu)勢(shì).............29

5.1.1網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢(shì)................29

第五章農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)SWOT分析

5.1服務(wù)優(yōu)勢(shì)

5.1.1網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村商業(yè)銀行長期深耕于我國農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村金融市場(chǎng)中的地位較高，其網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢(shì)是其他金融機(jī)構(gòu)所無法比擬的。如棗莊市農(nóng)村商業(yè)銀行繼承了原棗莊市農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)布局的優(yōu)勢(shì)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)100%遍布棗莊前市64個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道），輻射了棗莊市2485個(gè)村（社區(qū)），棗莊農(nóng)村地區(qū)帶來巨大的便利，轄內(nèi)其他任何一家金融機(jī)構(gòu)都望塵莫及的，至在部分偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，為唯一的金融機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村商業(yè)銀行具有得天獨(dú)厚的服務(wù)領(lǐng)域，商的農(nóng)村市場(chǎng)使得農(nóng)村商業(yè)銀行大有作為。60多年來，村信用社一直扎根農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)，農(nóng)民建立起深厚的感情，改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行后，保持著立足農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展戰(zhàn)略。特別是除了中國農(nóng)業(yè)銀行保留部分鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)外，其他國有大型商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村商業(yè)銀行曾一度成為唯一支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

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第六章對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的建議

6.1加強(qiáng)自身建設(shè)

農(nóng)村商業(yè)銀行雖然在農(nóng)村金敲服務(wù)中承擔(dān)著中流祇柱的作用，有不斷提升自身的服務(wù)理念和業(yè)務(wù)能力，打鐵還需自身硬＂，能更好發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。

6.1.1堅(jiān)持服務(wù)＂三農(nóng)＂的市場(chǎng)定位

農(nóng)村商業(yè)銀行要始終堅(jiān)持服務(wù)＂三農(nóng)＂的市場(chǎng)定位，到＂改制不改向、更名不改姓＂，脫農(nóng)、多惠農(nóng)，，繼續(xù)鞏固自己在農(nóng)村金融主力軍地位。農(nóng)村商業(yè)銀行在做好農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，轄內(nèi)農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)村中小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織等客戶群體建立了深化的感情基礎(chǔ)，淀了大量的農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身網(wǎng)點(diǎn)布局和服務(wù)體系的優(yōu)勢(shì)，斷提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和服務(wù)效率，鞏固農(nóng)村市場(chǎng)地位。

6.1.2實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)深挖傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)潛力，施網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、從業(yè)人員多、分布廣、福射面全，直是其發(fā)展的優(yōu)勢(shì)所在。人熟、地熟、關(guān)系熟、地利、人和推動(dòng)著其發(fā)展。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，勢(shì)正在逐步減弱。深度挖潛，優(yōu)勢(shì)再次煥發(fā)新力量成為應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的著為點(diǎn)。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施軟、硬件的優(yōu)化再造，進(jìn)行人性化的功能分區(qū)，升客戶體驗(yàn)功能，舒適、便捷、高效、熱情吸引客戶。圍繞當(dāng)?shù)剞r(nóng)村社區(qū)帶來的農(nóng)民生產(chǎn)生活方式變化，極探索農(nóng)村社區(qū)銀行運(yùn)作模式，商業(yè)發(fā)達(dá)、人口聚集程度較高的農(nóng)村社區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行，分存取款一體化、農(nóng)金通、網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)等機(jī)具。深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和全行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，現(xiàn)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)營銷渠道與互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道的有機(jī)結(jié)合。積極搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，設(shè)網(wǎng)上營業(yè)廳，造線上一攬子金融服務(wù)平臺(tái)。

參考文獻(xiàn)（略）