第1章緒論

1.1研究背景與意義

1.1.1研究的背景

長(zhǎng)期以來(lái)，濟(jì)學(xué)將資本、人力、土地稱(chēng)為企業(yè)的生產(chǎn)要素進(jìn)入工業(yè)時(shí)代以后，技術(shù)成為獨(dú)立的生產(chǎn)要素。在信息時(shí)代，據(jù)己成為新的關(guān)系到產(chǎn)業(yè)興衰和企業(yè)存亡的關(guān)鍵生產(chǎn)要素。DT時(shí)代的到來(lái)，得金融數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)，BCG曾有報(bào)吿指出，行業(yè)每創(chuàng)收100W美元，均就會(huì)產(chǎn)生820GB的數(shù)據(jù)。龐大的數(shù)據(jù)體系所蘊(yùn)含的價(jià)值也在不斷體現(xiàn)，融業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的依賴(lài)越發(fā)加強(qiáng)，多的金融環(huán)節(jié)都需要通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的收集和分析后完成�；�于數(shù)據(jù)的分析和競(jìng)爭(zhēng)己經(jīng)是銀行業(yè)的常態(tài)，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)一定程度上己經(jīng)成為一種基于數(shù)據(jù)的競(jìng)爭(zhēng)，據(jù)就是銀行業(yè)的財(cái)富和金礦，據(jù)分析和挖掘的能力就是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

銀行業(yè)作為產(chǎn)品創(chuàng)新的前沿和信息密集的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中也，來(lái)高度重視信息化建設(shè)，自身的發(fā)展也和新興技術(shù)密不可分。面對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代信息技術(shù)風(fēng)起云涌的浪潮，業(yè)銀行紛紛結(jié)合自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并緊跟信息技術(shù)和政策的時(shí)代腳步，續(xù)投入大量的人力和資金推進(jìn)銀行信息化建設(shè)。以工商銀行為例，為規(guī)模最大的國(guó)有股份制大型商業(yè)銀行，務(wù)運(yùn)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)管理先后從最大的手工處理，單機(jī)處理，區(qū)域互聯(lián)，到中也集中和網(wǎng)絡(luò)金融，經(jīng)打基礎(chǔ)、上規(guī)模、電子化、信息化等發(fā)展階段，現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化、服務(wù)電子化、管理信息化和決策科學(xué)化，基本完成了信息化建設(shè)目標(biāo)，率先提出了從銀行信息化進(jìn)階到信息化銀行的理念。

通過(guò)信息化建設(shè)，商銀行不僅完成了從手工操作到計(jì)算機(jī)集中處理的飛躍（如圖1.1），實(shí)現(xiàn)了金融電子化、大數(shù)據(jù)集中、運(yùn)營(yíng)集約化和服務(wù)電子化。

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1.2研究框架和內(nèi)容

本文主要研究在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行信息化轉(zhuǎn)型面臨的形勢(shì)、轉(zhuǎn)型思路、目標(biāo)和應(yīng)對(duì)策略。

在大數(shù)據(jù)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，文將總結(jié)梳理銀行信息化和大數(shù)據(jù)發(fā)展的理論基礎(chǔ)及國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀，分析銀行信息化未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，在此基礎(chǔ)上提出工商銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代信息化轉(zhuǎn)型的應(yīng)對(duì)策略和大數(shù)據(jù)應(yīng)用方案，希望為工商銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代下未來(lái)的發(fā)展及如何形成新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)提供一些思路。

本文按照研究?jī)?nèi)容的層次來(lái)看一共劃分為六章。其中第一章緒論是研究問(wèn)題的提出；第二章是理論綜述和實(shí)踐綜述的整理階段；第三章是對(duì)銀行信息化發(fā)展趨勢(shì)研究；第四章是提出工商銀行信息化轉(zhuǎn)型應(yīng)對(duì)策略；第五章針對(duì)工商銀行客戶(hù)管理中大數(shù)據(jù)應(yīng)用方案進(jìn)行研究。其中第四、五章是本文核心部分，主要的研究?jī)?nèi)容包含以下四方面；

1．銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型；

2．促進(jìn)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)＋融合：；

3．?dāng)?shù)據(jù)架構(gòu)體系轉(zhuǎn)型；

4．工商銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用方案研究。

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第2章信息化銀行相關(guān)文獻(xiàn)綜述及發(fā)展

2.1相關(guān)文獻(xiàn)綜述

長(zhǎng)尾市場(chǎng)也稱(chēng)之為＂利基市場(chǎng)＂，被稱(chēng)為縫隙市場(chǎng)和針尖市場(chǎng)，的本意是小眾市場(chǎng)。利基是更窄地確定某些群體，是一個(gè)小市場(chǎng)并且它的需要沒(méi)有被服務(wù)好，者說(shuō)＂有獲取利益的基礎(chǔ)＂。通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的細(xì)分，業(yè)集中力量于某個(gè)特定的目標(biāo)市場(chǎng)，嚴(yán)格針對(duì)一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)一個(gè)產(chǎn)品和服務(wù)，造出產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢(shì)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融所提供和滿(mǎn)足的正是傳統(tǒng)金融無(wú)法覆蓋的碎片化需求，此具有利基市場(chǎng)的長(zhǎng)尾需求特征。

信息資源如同其他社會(huì)財(cái)富一樣是一種稀缺的資源，，信息資源的優(yōu)先占有也會(huì)帶來(lái)相關(guān)的財(cái)富。在金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，些成員擁有其他社會(huì)成員無(wú)法用擁有的信息，類(lèi)人員對(duì)有關(guān)信息的了解是有差異的；由此造成的信息不對(duì)稱(chēng)，產(chǎn)生交易關(guān)系和契約安排的不公平或者市場(chǎng)效率降低問(wèn)題。掌握信息比較充分的人員，往處于比較有利的地位，信息貧乏的人員，處于比較不利的地位。占有信息的人在交易中獲得優(yōu)勢(shì)，際上是一種信息租金。不該理論認(rèn)為：市場(chǎng)中賣(mài)方比買(mǎi)方更了解有關(guān)商品的各種信息：掌握更多信息的一方可以通過(guò)向信息貧乏的一方傳遞可靠信息而在市場(chǎng)中獲益；買(mǎi)賣(mài)雙方中擁有信息較少的一方會(huì)努力從另一方獲取信息；市場(chǎng)信號(hào)顯示在一定程度上可以彌補(bǔ)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。

斯蒂格利茨的逆向選擇與信息甄別，明了在交易過(guò)程中，息弱勢(shì)的一方可以采取信息甄別的方式來(lái)間接地從信息強(qiáng)勢(shì)的一方獲得信息。即通過(guò)提供不同類(lèi)型的合約供信息強(qiáng)勢(shì)的一方選擇，而使信息強(qiáng)勢(shì)的一方選擇適合于自己的最優(yōu)合約。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，減少不良貸款的損失，定貸款的額度比提高貸款的利率更為可取。這種觀點(diǎn)向更為現(xiàn)實(shí)的信貸市場(chǎng)理論近出了非常重要的一步，對(duì)于公司金融、貨幣理論及宏觀經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域都有著深遠(yuǎn)的影響。

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2.2國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)銀行早期的信息化建設(shè)主要是把計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用于銀行傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)處理中，用技術(shù)工具代替手工操作，現(xiàn)會(huì)計(jì)賬務(wù)和各項(xiàng)業(yè)務(wù)的電子數(shù)據(jù)處理，要目的是提高銀行業(yè)務(wù)處理的效率，善經(jīng)營(yíng)管理和增強(qiáng)銀行的服務(wù)能力。銀行信息化工程主要目的提升業(yè)務(wù)處理效率和降低營(yíng)業(yè)成本，銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)為中心，利息化手段為目的來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)管理，是從內(nèi)向外的。

由于在信息化初始時(shí)期是按照以電子化復(fù)制手工操作的路子探索走過(guò)，建清認(rèn)為在一些領(lǐng)域、一些系統(tǒng)之間不可避免地存在專(zhuān)業(yè)分割、標(biāo)準(zhǔn)不一、關(guān)聯(lián)復(fù)雜、流程過(guò)長(zhǎng)、運(yùn)行成本高�崳姷葐�(wèn)題。這些部門(mén)各自為戰(zhàn)、信息傳導(dǎo)遲緩、市場(chǎng)反映遲純等問(wèn)題會(huì)隨著銀行規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大及經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的不斷拓展會(huì)表現(xiàn)得越來(lái)越明顯。從信息理論來(lái)看，題的根源是企業(yè)管理者的管理能力和信息不對(duì)稱(chēng)造成的。如果信息不對(duì)稱(chēng)，使有的企業(yè)坐擁海量信息，可能因?yàn)樾畔⒏盍�、缺乏信息挖掘和貫通而不能獲取有價(jià)值的信息＂。為解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，需要推進(jìn)信息化銀行轉(zhuǎn)型與變革。

信息即各種渠道結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。二十世紀(jì)90年代末至本世紀(jì)初，著數(shù)據(jù)挖掘理論和數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)的逐步成熟，據(jù)倉(cāng)庫(kù)等商業(yè)智能工具和知識(shí)管理技術(shù)開(kāi)始被應(yīng)用，據(jù)的分析和應(yīng)用主要關(guān)注結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。本世紀(jì)初以來(lái)，聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)的流行直接導(dǎo)致大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的涌現(xiàn)，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的爆發(fā)帶動(dòng)大數(shù)據(jù)技術(shù)快速發(fā)展和突破，些學(xué)者提出大數(shù)據(jù)金融概念，集合海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，過(guò)大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化方式，客戶(hù)消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，以為金融企業(yè)提供客戶(hù)全方位信息，過(guò)分析和挖掘客戶(hù)的交易和消費(fèi)信息掌握客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶(hù)行為，高金融服務(wù)平臺(tái)新的效率和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)＂。

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第3章信息化銀行發(fā)展趨勢(shì).............11

3.1銀行服務(wù)場(chǎng)景化.........11

3.2金融服務(wù)脫媒化..........12

第4章工商銀行信息化銀行應(yīng)對(duì)策略...........18

4.1加快經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型.............18

4.1.1營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)模式創(chuàng)新...............18

第5章工商銀行客戶(hù)管理中大數(shù)據(jù)應(yīng)用方案設(shè)計(jì).............34

5.1建立高效能大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用環(huán)境.........34

第5章工商銀行客戶(hù)管理中大數(shù)據(jù)應(yīng)用方案設(shè)計(jì)

5.1建立高效能大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用環(huán)境

業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)大數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)服務(wù)時(shí)效、分析挖掘能力及對(duì)行內(nèi)行外、線(xiàn)上線(xiàn)下多樣化海量數(shù)據(jù)的融合與綜合應(yīng)用等方面提出更高的要求。

大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)的建設(shè)工作，在一定的數(shù)據(jù)規(guī)范要求下，過(guò)數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管控，不斷豐富數(shù)據(jù)的來(lái)源、擴(kuò)展處理數(shù)據(jù)的類(lèi)型，工行數(shù)據(jù)整合納入大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺(tái)，提供集成型的數(shù)據(jù)服務(wù)和各類(lèi)分析挖掘工具，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集成與共享，足不同時(shí)效性的分析需求。

1．引入分布式架構(gòu)，高數(shù)據(jù)加工處理能力

1）引入低成本、開(kāi)放、彈性可擴(kuò)展的分布式架構(gòu)，現(xiàn)高效的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)加工。研究利用分布式架構(gòu)解決目前數(shù)據(jù)設(shè)備集成設(shè)備資源瓶頸問(wèn)題，應(yīng)對(duì)工行不斷增長(zhǎng)的海量數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和分析處理。

2）提升數(shù)據(jù)集成處理能力。優(yōu)化數(shù)據(jù)集成加工原則，實(shí)現(xiàn)指標(biāo)就近加工，過(guò)多應(yīng)用分散加工減少數(shù)據(jù)搬遷，提升數(shù)據(jù)處理時(shí)效；調(diào)整批量?jī)?yōu)先級(jí)，好資源的合理分配，提升重點(diǎn)指標(biāo)的服務(wù)時(shí)效。

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第六章總結(jié)與展望

信息化建設(shè)與業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)形成了良性互動(dòng)，益于信息化技術(shù)的投入，行的產(chǎn)品服務(wù)多樣性及業(yè)務(wù)處理能力得到極大提升，務(wù)規(guī)模持續(xù)増長(zhǎng)，業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)反過(guò)來(lái)又對(duì)信息化建設(shè)提出了更高的要求，進(jìn)信息化建設(shè)水平進(jìn)一步提高。大數(shù)據(jù)時(shí)代給商業(yè)銀行信息化模式帶來(lái)新的挑戰(zhàn)，于數(shù)據(jù)的分析和競(jìng)爭(zhēng)己經(jīng)是銀斤業(yè)的常態(tài)，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)一定程度上已經(jīng)成為一種基于數(shù)據(jù)的競(jìng)爭(zhēng)，據(jù)就是銀行業(yè)的財(cái)富和金礦，據(jù)分析和挖掘的能力就是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

本文在工商銀行已完成的信息化建設(shè)基礎(chǔ)上，析未來(lái)信息化銀行發(fā)展的趨勢(shì)，提出通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型、金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)＋融合和實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用三方面來(lái)實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)時(shí)代的信息化銀行轉(zhuǎn)型。并通過(guò)研究設(shè)計(jì)客戶(hù)管理大數(shù)據(jù)應(yīng)用體系，客戶(hù)數(shù)據(jù)為根本，業(yè)務(wù)需求為導(dǎo)向，過(guò)從＂貢獻(xiàn)度、忠誠(chéng)度、成長(zhǎng)性、風(fēng)險(xiǎn)性＂四個(gè)維度構(gòu)建客戶(hù)五級(jí)分類(lèi)評(píng)價(jià)體系，＂客戶(hù)量、價(jià)值量、交易量、．產(chǎn)品量、經(jīng)營(yíng)質(zhì)量＂五個(gè)維度構(gòu)建重點(diǎn)業(yè)務(wù)線(xiàn)五級(jí)分類(lèi)評(píng)價(jià)體系，運(yùn)用主成分分析法，制定關(guān)鍵評(píng)價(jià)指標(biāo)，觀、全面地對(duì)重點(diǎn)的客戶(hù)和產(chǎn)品進(jìn)行質(zhì)量效益等結(jié)構(gòu)性評(píng)價(jià)，獲悉客戶(hù)潛在的需求，明確營(yíng)銷(xiāo)受眾群體，針對(duì)性的開(kāi)展以客戶(hù)為中心的差異化精準(zhǔn)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)（略）