第1章緒論

1.1研究背景與意義

1.1.1研究的背景

長期以來，濟(jì)學(xué)將資本、人力、土地稱為企業(yè)的生產(chǎn)要素進(jìn)入工業(yè)時代以后，技術(shù)成為獨立的生產(chǎn)要素。在信息時代，據(jù)己成為新的關(guān)系到產(chǎn)業(yè)興衰和企業(yè)存亡的關(guān)鍵生產(chǎn)要素。DT時代的到來，得金融數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出爆炸式增長，BCG曾有報吿指出，行業(yè)每創(chuàng)收100W美元，均就會產(chǎn)生820GB的數(shù)據(jù)。龐大的數(shù)據(jù)體系所蘊(yùn)含的價值也在不斷體現(xiàn)，融業(yè)對數(shù)據(jù)的依賴越發(fā)加強(qiáng)，多的金融環(huán)節(jié)都需要通過對數(shù)據(jù)的收集和分析后完成�；�于數(shù)據(jù)的分析和競爭己經(jīng)是銀行業(yè)的常態(tài)，行業(yè)的競爭一定程度上己經(jīng)成為一種基于數(shù)據(jù)的競爭，據(jù)就是銀行業(yè)的財富和金礦，據(jù)分析和挖掘的能力就是銀行的核心競爭力。

銀行業(yè)作為產(chǎn)品創(chuàng)新的前沿和信息密集的經(jīng)濟(jì)活動中也，來高度重視信息化建設(shè)，自身的發(fā)展也和新興技術(shù)密不可分。面對大數(shù)據(jù)時代信息技術(shù)風(fēng)起云涌的浪潮，業(yè)銀行紛紛結(jié)合自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并緊跟信息技術(shù)和政策的時代腳步，續(xù)投入大量的人力和資金推進(jìn)銀行信息化建設(shè)。以工商銀行為例，為規(guī)模最大的國有股份制大型商業(yè)銀行，務(wù)運(yùn)營和經(jīng)營管理先后從最大的手工處理，單機(jī)處理，區(qū)域互聯(lián)，到中也集中和網(wǎng)絡(luò)金融，經(jīng)打基礎(chǔ)、上規(guī)模、電子化、信息化等發(fā)展階段，現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理自動化、服務(wù)電子化、管理信息化和決策科學(xué)化，基本完成了信息化建設(shè)目標(biāo)，率先提出了從銀行信息化進(jìn)階到信息化銀行的理念。

通過信息化建設(shè)，商銀行不僅完成了從手工操作到計算機(jī)集中處理的飛躍（如圖1.1），實現(xiàn)了金融電子化、大數(shù)據(jù)集中、運(yùn)營集約化和服務(wù)電子化。

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1.2研究框架和內(nèi)容

本文主要研究在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行信息化轉(zhuǎn)型面臨的形勢、轉(zhuǎn)型思路、目標(biāo)和應(yīng)對策略。

在大數(shù)據(jù)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，文將總結(jié)梳理銀行信息化和大數(shù)據(jù)發(fā)展的理論基礎(chǔ)及國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀，分析銀行信息化未來的發(fā)展趨勢，在此基礎(chǔ)上提出工商銀行在大數(shù)據(jù)時代信息化轉(zhuǎn)型的應(yīng)對策略和大數(shù)據(jù)應(yīng)用方案，希望為工商銀行在大數(shù)據(jù)時代下未來的發(fā)展及如何形成新的競爭優(yōu)勢提供一些思路。

本文按照研究內(nèi)容的層次來看一共劃分為六章。其中第一章緒論是研究問題的提出；第二章是理論綜述和實踐綜述的整理階段；第三章是對銀行信息化發(fā)展趨勢研究；第四章是提出工商銀行信息化轉(zhuǎn)型應(yīng)對策略；第五章針對工商銀行客戶管理中大數(shù)據(jù)應(yīng)用方案進(jìn)行研究。其中第四、五章是本文核心部分，主要的研究內(nèi)容包含以下四方面；

1．銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型；

2．促進(jìn)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)＋融合：；

3．?dāng)?shù)據(jù)架構(gòu)體系轉(zhuǎn)型；

4．工商銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用方案研究。

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第2章信息化銀行相關(guān)文獻(xiàn)綜述及發(fā)展

2.1相關(guān)文獻(xiàn)綜述

長尾市場也稱之為＂利基市場＂，被稱為縫隙市場和針尖市場，的本意是小眾市場。利基是更窄地確定某些群體，是一個小市場并且它的需要沒有被服務(wù)好，者說＂有獲取利益的基礎(chǔ)＂。通過對市場的細(xì)分，業(yè)集中力量于某個特定的目標(biāo)市場，嚴(yán)格針對一個細(xì)分市場，重點經(jīng)營一個產(chǎn)品和服務(wù)，造出產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融所提供和滿足的正是傳統(tǒng)金融無法覆蓋的碎片化需求，此具有利基市場的長尾需求特征。

信息資源如同其他社會財富一樣是一種稀缺的資源，，信息資源的優(yōu)先占有也會帶來相關(guān)的財富。在金融市場經(jīng)濟(jì)活動中，些成員擁有其他社會成員無法用擁有的信息，類人員對有關(guān)信息的了解是有差異的；由此造成的信息不對稱，產(chǎn)生交易關(guān)系和契約安排的不公平或者市場效率降低問題。掌握信息比較充分的人員，往處于比較有利的地位，信息貧乏的人員，處于比較不利的地位。占有信息的人在交易中獲得優(yōu)勢，際上是一種信息租金。不該理論認(rèn)為：市場中賣方比買方更了解有關(guān)商品的各種信息：掌握更多信息的一方可以通過向信息貧乏的一方傳遞可靠信息而在市場中獲益；買賣雙方中擁有信息較少的一方會努力從另一方獲取信息；市場信號顯示在一定程度上可以彌補(bǔ)信息不對稱的問題。

斯蒂格利茨的逆向選擇與信息甄別，明了在交易過程中，息弱勢的一方可以采取信息甄別的方式來間接地從信息強(qiáng)勢的一方獲得信息。即通過提供不同類型的合約供信息強(qiáng)勢的一方選擇，而使信息強(qiáng)勢的一方選擇適合于自己的最優(yōu)合約。對銀行來說，減少不良貸款的損失，定貸款的額度比提高貸款的利率更為可取。這種觀點向更為現(xiàn)實的信貸市場理論近出了非常重要的一步，對于公司金融、貨幣理論及宏觀經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域都有著深遠(yuǎn)的影響。

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2.2國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)銀行早期的信息化建設(shè)主要是把計算機(jī)技術(shù)應(yīng)用于銀行傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)處理中，用技術(shù)工具代替手工操作，現(xiàn)會計賬務(wù)和各項業(yè)務(wù)的電子數(shù)據(jù)處理，要目的是提高銀行業(yè)務(wù)處理的效率，善經(jīng)營管理和增強(qiáng)銀行的服務(wù)能力。銀行信息化工程主要目的提升業(yè)務(wù)處理效率和降低營業(yè)成本，銀行主營業(yè)務(wù)為中心，利息化手段為目的來實現(xiàn)銀行經(jīng)營管理，是從內(nèi)向外的。

由于在信息化初始時期是按照以電子化復(fù)制手工操作的路子探索走過，建清認(rèn)為在一些領(lǐng)域、一些系統(tǒng)之間不可避免地存在專業(yè)分割、標(biāo)準(zhǔn)不一、關(guān)聯(lián)復(fù)雜、流程過長、運(yùn)行成本高�崳姷葐栴}。這些部門各自為戰(zhàn)、信息傳導(dǎo)遲緩、市場反映遲純等問題會隨著銀行規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大及經(jīng)營領(lǐng)域的不斷拓展會表現(xiàn)得越來越明顯。從信息理論來看，題的根源是企業(yè)管理者的管理能力和信息不對稱造成的。如果信息不對稱，使有的企業(yè)坐擁海量信息，可能因為信息割裂、缺乏信息挖掘和貫通而不能獲取有價值的信息＂。為解決信息不對稱問題，需要推進(jìn)信息化銀行轉(zhuǎn)型與變革。

信息即各種渠道結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。二十世紀(jì)90年代末至本世紀(jì)初，著數(shù)據(jù)挖掘理論和數(shù)據(jù)庫技術(shù)的逐步成熟，據(jù)倉庫等商業(yè)智能工具和知識管理技術(shù)開始被應(yīng)用，據(jù)的分析和應(yīng)用主要關(guān)注結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。本世紀(jì)初以來，聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)的流行直接導(dǎo)致大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的涌現(xiàn)，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的爆發(fā)帶動大數(shù)據(jù)技術(shù)快速發(fā)展和突破，些學(xué)者提出大數(shù)據(jù)金融概念，集合海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，過大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息化方式，客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行實時分析，以為金融企業(yè)提供客戶全方位信息，過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，高金融服務(wù)平臺新的效率和降低信貸風(fēng)險＂。

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第3章信息化銀行發(fā)展趨勢.............11

3.1銀行服務(wù)場景化.........11

3.2金融服務(wù)脫媒化..........12

第4章工商銀行信息化銀行應(yīng)對策略...........18

4.1加快經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型.............18

4.1.1營銷服務(wù)模式創(chuàng)新...............18

第5章工商銀行客戶管理中大數(shù)據(jù)應(yīng)用方案設(shè)計.............34

5.1建立高效能大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用環(huán)境.........34

第5章工商銀行客戶管理中大數(shù)據(jù)應(yīng)用方案設(shè)計

5.1建立高效能大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用環(huán)境

業(yè)務(wù)發(fā)展對大數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)服務(wù)時效、分析挖掘能力及對行內(nèi)行外、線上線下多樣化海量數(shù)據(jù)的融合與綜合應(yīng)用等方面提出更高的要求。

大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)的建設(shè)工作，在一定的數(shù)據(jù)規(guī)范要求下，過數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管控，不斷豐富數(shù)據(jù)的來源、擴(kuò)展處理數(shù)據(jù)的類型，工行數(shù)據(jù)整合納入大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺，提供集成型的數(shù)據(jù)服務(wù)和各類分析挖掘工具，實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集成與共享，足不同時效性的分析需求。

1．引入分布式架構(gòu)，高數(shù)據(jù)加工處理能力

1）引入低成本、開放、彈性可擴(kuò)展的分布式架構(gòu)，現(xiàn)高效的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)加工。研究利用分布式架構(gòu)解決目前數(shù)據(jù)設(shè)備集成設(shè)備資源瓶頸問題，應(yīng)對工行不斷增長的海量數(shù)據(jù)的存儲和分析處理。

2）提升數(shù)據(jù)集成處理能力。優(yōu)化數(shù)據(jù)集成加工原則，實現(xiàn)指標(biāo)就近加工，過多應(yīng)用分散加工減少數(shù)據(jù)搬遷，提升數(shù)據(jù)處理時效；調(diào)整批量優(yōu)先級，好資源的合理分配，提升重點指標(biāo)的服務(wù)時效。

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第六章總結(jié)與展望

信息化建設(shè)與業(yè)務(wù)規(guī)模增長形成了良性互動，益于信息化技術(shù)的投入，行的產(chǎn)品服務(wù)多樣性及業(yè)務(wù)處理能力得到極大提升，務(wù)規(guī)模持續(xù)増長，業(yè)務(wù)規(guī)模的增長反過來又對信息化建設(shè)提出了更高的要求，進(jìn)信息化建設(shè)水平進(jìn)一步提高。大數(shù)據(jù)時代給商業(yè)銀行信息化模式帶來新的挑戰(zhàn)，于數(shù)據(jù)的分析和競爭己經(jīng)是銀斤業(yè)的常態(tài)，行業(yè)的競爭一定程度上已經(jīng)成為一種基于數(shù)據(jù)的競爭，據(jù)就是銀行業(yè)的財富和金礦，據(jù)分析和挖掘的能力就是銀行的核心競爭力。

本文在工商銀行已完成的信息化建設(shè)基礎(chǔ)上，析未來信息化銀行發(fā)展的趨勢，提出通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型、金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)＋融合和實現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用三方面來實現(xiàn)大數(shù)據(jù)時代的信息化銀行轉(zhuǎn)型。并通過研究設(shè)計客戶管理大數(shù)據(jù)應(yīng)用體系，客戶數(shù)據(jù)為根本，業(yè)務(wù)需求為導(dǎo)向，過從＂貢獻(xiàn)度、忠誠度、成長性、風(fēng)險性＂四個維度構(gòu)建客戶五級分類評價體系，＂客戶量、價值量、交易量、．產(chǎn)品量、經(jīng)營質(zhì)量＂五個維度構(gòu)建重點業(yè)務(wù)線五級分類評價體系，運(yùn)用主成分分析法，制定關(guān)鍵評價指標(biāo)，觀、全面地對重點的客戶和產(chǎn)品進(jìn)行質(zhì)量效益等結(jié)構(gòu)性評價，獲悉客戶潛在的需求，明確營銷受眾群體，針對性的開展以客戶為中心的差異化精準(zhǔn)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)（略）