一、引言海安縣位于江蘇省東部的蘇中地區(qū)，全縣有區(qū)域化、專業(yè)化的生產(chǎn)基地，共有蠶桑l5．5萬畝。近年來，筆耕文化推薦期刊，海安縣已形成了從栽桑養(yǎng)蠶到收購蠶繭、繅絲、織綢、印染、服裝加工、出口的一條龍產(chǎn)業(yè)鏈，桑蠶業(yè)已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支柱、農(nóng)民增收的主要來源。海安蠶繭產(chǎn)業(yè)有三大特點(diǎn)，一是桑園連片種植面積大，現(xiàn)有桑園面積1萬公頃，約占江蘇省的1／10、全國的1／70；二是蠶繭總產(chǎn)量多，每年蠶繭生產(chǎn)總量約占江蘇省總產(chǎn)量1／6、全國總產(chǎn)量1／28；三是蠶農(nóng)飼養(yǎng)規(guī)模較大，全縣共有10萬戶蠶農(nóng)，平均每戶0．093公頃桑園面積、養(yǎng)蠶4．5張、產(chǎn)繭179kg，蠶繭收人達(dá)4500元。

　　為了分散養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民的收入穩(wěn)定，海安縣在開展多項(xiàng)政策性保險(xiǎn)的同時(shí)，針對當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)特點(diǎn)增設(shè)了桑蠶險(xiǎn)種。養(yǎng)蠶技術(shù)包括栽桑和養(yǎng)蠶，涉及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)兩大領(lǐng)域，技術(shù)環(huán)節(jié)多而復(fù)雜。政策性桑蠶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對象是家蠶，桑蠶生產(chǎn)受氣候變化、病蟲害影響很大，有時(shí)甚至?xí)�出現(xiàn)粒繭無收的情況。桑蠶保險(xiǎn)事故具有原因多樣化，種類復(fù)雜，分布廣泛的特點(diǎn)，尤其是遭受巨災(zāi)時(shí)涉及農(nóng)戶范圍廣，損失集中，賠付率遠(yuǎn)高于其他險(xiǎn)種。桑蠶保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益的自身特點(diǎn)，必然導(dǎo)致高賠付率，對保險(xiǎn)公司而言，高賠付率必然導(dǎo)致高費(fèi)率。高費(fèi)率降低了蠶農(nóng)的投保意愿，高賠付率使保險(xiǎn)公司難以經(jīng)營，這是一對難以逾越的矛盾。本文分析了江蘇省海安縣桑蠶險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，并針對理賠過高的現(xiàn)象進(jìn)行了原因分析，并最后提出了相應(yīng)的政策建議。

　　二、海安縣桑蠶險(xiǎn)的現(xiàn)狀海安縣是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大縣。全縣25．77萬農(nóng)戶，蠶農(nóng)10．4萬戶，占全縣農(nóng)戶總數(shù)的40．35％；耕地面積79．39萬畝，年投產(chǎn)桑園面積12．5萬畝，占耕地總面積的15．7％。常年發(fā)種量一般穩(wěn)定在30_-40萬張，最高年份發(fā)種60多萬張，生產(chǎn)蠶繭2萬噸左右，蠶繭總值近4億元，蠶繭產(chǎn)量、綜合質(zhì)量指標(biāo)均保持全省領(lǐng)先水平，蠶繭生產(chǎn)收購連續(xù)29年躍居全國縣級第一。蠶桑生產(chǎn)是海安縣農(nóng)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，也是農(nóng)民收入的主要來源。從2007年下半年開始，海安縣在全省首創(chuàng)將蠶桑保險(xiǎn)作為高效農(nóng)業(yè)的自選保險(xiǎn)品種，列入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種范圍。

　　(一)政策性桑蠶保險(xiǎn)條款分析目前海安縣開辦的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)包括大宗農(nóng)作物的種植業(yè)保險(xiǎn)、蔬菜大棚保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)等幾大類。其中種植業(yè)保險(xiǎn)包括水稻、小麥和油菜，保險(xiǎn)費(fèi)率均為5％，保險(xiǎn)金額分別為每畝400元、400元、300元，政府補(bǔ)貼利率為70％；蔬菜大棚保險(xiǎn)包括鋼架大棚、竹木大棚、棚內(nèi)蔬菜和薄膜4種，保險(xiǎn)金額分別為每畝3000元、800元、2000元和600元，保險(xiǎn)費(fèi)率分別為3％、5％、6％和18％，政府補(bǔ)貼比例為50％；養(yǎng)殖業(yè)包括桑蠶、育肥豬、能繁母豬和奶牛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為桑蠶400元／張，育肥豬400元／頭，能繁母豬1000元／頭，奶牛4000元；保險(xiǎn)費(fèi)率分別為5％、5％、6％、6％，政府補(bǔ)貼比例為50％ 、60％ 、80％和60％。

　　桑蠶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為自然災(zāi)害、傳染性疾病、煤氣中毒、農(nóng)藥中毒等導(dǎo)致的桑蠶死亡，按照保成本的原則，每張蠶種的成本保險(xiǎn)金額為400元，保險(xiǎn)費(fèi)率為5％，保險(xiǎn)費(fèi)為20元／張蠶種，農(nóng)民承擔(dān)30％，即6元／張。受損規(guī)定：在接到被保險(xiǎn)人的報(bào)案通知后，保險(xiǎn)人員通過實(shí)地勘測，確定被保險(xiǎn)蠶的受災(zāi)范圍和受災(zāi)數(shù)量，并將測算結(jié)果記錄備案，形成原始損失記錄。桑蠶生長期分為稚蠶期、壯蠶期和上蔟采售期，理賠時(shí)根據(jù)生產(chǎn)期和絕產(chǎn)損失或部分損失的情況按比例進(jìn)行賠付。

　　若被保險(xiǎn)人的蠶實(shí)際養(yǎng)殖張數(shù)大于投保張數(shù)，并且在發(fā)生保險(xiǎn)事故后無法區(qū)分未投保張數(shù)部分，保險(xiǎn)人按投保張數(shù)與實(shí)際養(yǎng)殖張數(shù)的比例計(jì)算賠償金額。如果被保險(xiǎn)蠶遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，同時(shí)又遭受非保險(xiǎn)責(zé)任災(zāi)害的損失，應(yīng)從總損失中扣除。

　　桑蠶受氣候、病害的影響特別大，近年來由于環(huán)境污染、農(nóng)藥污染物中毒的事件也時(shí)有發(fā)生，就造成桑蠶養(yǎng)殖的高風(fēng)險(xiǎn)性。而我們通過表1發(fā)現(xiàn)，海安縣的種養(yǎng)兩業(yè)的保險(xiǎn)除了蔬菜大棚外，基本上采取統(tǒng)一的費(fèi)率5％一6％，也就是說桑蠶養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)等同于大宗農(nóng)作物的種植業(yè)，或者還低于能繁母豬和奶牛。這與實(shí)際的情況是不相符合的。

　　因此，我們根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率可以預(yù)測桑蠶險(xiǎn)的賠付率一定會很高。

　　(二)政策性蠶桑險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析2007年，海安縣開辦了中秋蠶保險(xiǎn)。2007—2011年蠶農(nóng)共投保171．08張蠶種，籌保費(fèi)2033．6萬元，其中蠶農(nóng)參保交費(fèi)1017．1萬元，其余為各級財(cái)政補(bǔ)貼。共涉及參保農(nóng)戶76．87萬戶次。2007—2O11年共理賠1891．92萬元，簡單賠付率為90．14％。蠶桑生產(chǎn)受氣候變化、病蟲害影響很大，春季病蟲害發(fā)生率總體低于秋季，春季出險(xiǎn)率低，資金賠付率、出險(xiǎn)面一般低于中秋蠶。5年來全縣蠶繭平均簡單賠付率90．14％，其中春蠶資金簡單賠付率80．64％，中秋蠶資金簡單賠付率達(dá)98．75％，而中國人民保險(xiǎn)公司江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從2008年至2011年的簡單賠付率平均為37％(數(shù)據(jù)來源于《中國保險(xiǎn)年鑒》)，與桑蠶險(xiǎn)的賠付率相差甚遠(yuǎn)。這就說明海安縣桑蠶險(xiǎn)總體資金賠付率較高，存在以其他險(xiǎn)種保險(xiǎn)彌補(bǔ)蠶桑保險(xiǎn)的情況。

　　三、桑蠶險(xiǎn)的高賠付與道德風(fēng)險(xiǎn)問題桑蠶險(xiǎn)的高賠付除了上文條款分析中指出的費(fèi)率設(shè)計(jì)不合理外，還有一個(gè)重要的原因在于道德風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)殖業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于種植業(yè)，主要原因在于養(yǎng)殖業(yè)的價(jià)格波動較大，給了農(nóng)戶不道德的動機(jī)；養(yǎng)殖業(yè)在技術(shù)層面上更容易實(shí)施道德風(fēng)險(xiǎn)行為。在保險(xiǎn)市場上，由于存在信息不對稱的情況，保險(xiǎn)公司很難預(yù)知投保后投保人的個(gè)人行為，如果投保人不按合同要求理賠或者故意制造險(xiǎn)情來獲得賠款，就會使保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠付率超過正常概率。道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本上升，并導(dǎo)致保險(xiǎn)市場效率低下。下面分別從市場因素和技術(shù)因素分析道德風(fēng)險(xiǎn)的存在可能性。

　　(一)蠶繭價(jià)格與賠付率的關(guān)系分析在蠶桑政策性保險(xiǎn)中，由于保險(xiǎn)公司與參保蠶農(nóng)之間存在信息不對稱的情況，若蠶農(nóng)對保險(xiǎn)的期望收益較高，則購買保險(xiǎn)的傾向較大。保費(fèi)cp是蠶農(nóng)的沉沒成本，而大自然發(fā)生災(zāi)害的概率q是不可預(yù)知的，若災(zāi)害沒有發(fā)生，cov[C，Rs(c)1=0意味著即使蠶農(nóng)增加防止災(zāi)害的投入成本，只能增加成本而不會增加銷售收入，故農(nóng)民在日常生產(chǎn)中可能會通過減少防護(hù)措施來降低生產(chǎn)成本。若災(zāi)害發(fā)生，防護(hù)措施在增加成本的基礎(chǔ)上以保險(xiǎn)理賠款RI(一c)為代價(jià)換取銷售收入Rs(c) ，是否能使凈收益增加仍然存在不確定因素，故農(nóng)民可能會疏于救災(zāi)。雖然目前桑蠶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是成本保險(xiǎn)，相對于農(nóng)戶的收入較低，但事實(shí)上的確存在農(nóng)民的騙賠行為。因?yàn)轲B(yǎng)蠶單張蠶繭的收入為650元左右，而每張蠶繭的成為約為150元左右，每張蠶繭的純收入約為500元。海安縣政策性桑蠶險(xiǎn)中，春(秋)蠶保費(fèi)為400元／張，養(yǎng)蠶的單張收益與單張保費(fèi)收入差異不大。2007至2008年，受金融危機(jī)影響，蠶繭價(jià)格持續(xù)走低，農(nóng)民對蠶繭市場沒有信心，蠶繭市場的收益不高，農(nóng)民極有可能疏于生產(chǎn)管理，寄希望于保險(xiǎn)理賠的收益。數(shù)據(jù)顯示2007年秋蠶的簡單賠付率為109．09％，2008年達(dá)到了117．59％，超高的賠付率表明道德風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)存在。