發(fā)布時(shí)間：2016-03-17 10:09

第一章 緒   論 

1.1   研究背景和意義 
隨著政府部門(mén)、事業(yè)單位養(yǎng)老體制改革，養(yǎng)老金并軌的推出、存款保險(xiǎn)制度的建立等一系列關(guān)系國(guó)計(jì)民生的焦點(diǎn)事件的發(fā)生，保險(xiǎn)——這個(gè)大家并不陌生的行業(yè)，又一次被推到了輿論的風(fēng)口浪尖。作為眾所周知的朝陽(yáng)行業(yè)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自 1979 年復(fù)業(yè)以來(lái)，發(fā)展速度迅猛，發(fā)展成果顯著。截至 2014 年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)總體保費(fèi)收入超過(guò) 2 萬(wàn)億元，，總資產(chǎn)超過(guò) 10 萬(wàn)億元，僅經(jīng)過(guò)短短 35 年的發(fā)展，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模即將位居世界第三位。除此之外，2014 保險(xiǎn)國(guó)十條的頒布，不僅指明了今后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向，也表明國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重視與扶植。 

提到保險(xiǎn)業(yè)，就不得不關(guān)注近年來(lái)表現(xiàn)十分突出的銀行保險(xiǎn)。銀行保險(xiǎn)，不同于壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，它并不是一個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，銀行保險(xiǎn)在更大程度上表明的是一種保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)、銷(xiāo)售方式。對(duì)于銀行保險(xiǎn)，業(yè)界普遍的定義是：保險(xiǎn)公司與銀行、郵政業(yè)、基金等其他金融機(jī)構(gòu)合作、合并，共享彼此的客戶(hù)資源、銷(xiāo)售渠道，為客戶(hù)提供產(chǎn)品與服務(wù)�？梢哉f(shuō)，廣義的銀行保險(xiǎn)包含內(nèi)容很廣，它既包括保險(xiǎn)公司利用銀行客戶(hù)資源銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，也包括保險(xiǎn)公司擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，提供銀行服務(wù)，還包括目前銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中衍生出的銀行系保險(xiǎn)公司等諸多內(nèi)容。該定義下的銀行保險(xiǎn)是銀行與保險(xiǎn)兩大行業(yè)的相互滲透，相互融合，是金融一體化服務(wù)背景下的產(chǎn)物。而狹義的銀行保險(xiǎn)，是對(duì)銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的統(tǒng)稱(chēng)，即無(wú)論銀行與保險(xiǎn)公司采取的是何種合作方式，只要最終保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售是通過(guò)銀行進(jìn)行的，便可稱(chēng)之為銀行保險(xiǎn)。對(duì)于日常生活中人們能夠接觸到的“銀行保險(xiǎn)”，多為狹義的銀行保險(xiǎn)，它更多的是指保險(xiǎn)的一種銀行銷(xiāo)售模式，應(yīng)更確切的稱(chēng)之為“銀保銷(xiāo)售”。 

……

1.2  研究的思路、方法與歷程

第一，論文準(zhǔn)備階段。筆者閱讀了大量國(guó)內(nèi)外關(guān)于銀行保險(xiǎn)的文獻(xiàn)，從整體上把握了中國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的歷程、現(xiàn)狀以及面臨的一些問(wèn)題，并大致了解世界范圍內(nèi)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展程度，為論文的寫(xiě)作做了充分的理論準(zhǔn)備。此外，筆者還進(jìn)一步對(duì)近期內(nèi)我國(guó)出臺(tái)的各種有關(guān)銀行保險(xiǎn)的法律、法規(guī)、文件進(jìn)行了深入研究，掌握了我國(guó)銀保發(fā)展的政策環(huán)境。期間，為了能夠更好地完成論文的創(chuàng)作，筆者除了深入調(diào)查我國(guó)各大銀行正在銷(xiāo)售的銀保產(chǎn)品外，還在建設(shè)銀行親身實(shí)踐銀保銷(xiāo)售過(guò)程，歷時(shí)一年，筆者獲得了銀保銷(xiāo)售的大量經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)了解了銀保銷(xiāo)售中存在的各種問(wèn)題。通過(guò)充分的準(zhǔn)備，筆者為此篇論文的撰寫(xiě)，打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 
第二，論文設(shè)計(jì)與調(diào)研。首先，筆者在指導(dǎo)老師的幫助下，結(jié)合銀保銷(xiāo)售書(shū)籍的閱讀、沈陽(yáng)市基本情況的掌控、自身實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)等多方因素，設(shè)計(jì)完成最初的沈陽(yáng)市消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)意愿的調(diào)查問(wèn)卷。之后，根據(jù)試行調(diào)查中消費(fèi)者提供的反饋信息，幾經(jīng)修改，確定了調(diào)查問(wèn)卷的最終內(nèi)容。其次，為保證調(diào)查結(jié)果具有代表性，筆者選取了沈陽(yáng)市內(nèi)五區(qū)中經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，人流量較大的地點(diǎn)進(jìn)行調(diào)查。分別是：和平區(qū)太原街、沈河區(qū)五愛(ài)、皇姑區(qū)北行、大東區(qū)中街、鐵西區(qū)萬(wàn)達(dá)。最后，此次問(wèn)卷調(diào)查，自 2014 年 9 月開(kāi)始，歷時(shí) 3 個(gè)月，發(fā)出問(wèn)卷 311 份，收回有效問(wèn)卷 294 份。在調(diào)研期間，除正規(guī)問(wèn)卷調(diào)查外，還隨機(jī)選取了 52 名積極配合的受訪者，進(jìn)行了深入的訪談，取得了大量的事實(shí)資料。
第三，對(duì)于處理數(shù)據(jù)處理，本文首先對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)的影響因素進(jìn)行了區(qū)分，分為內(nèi)因變量和外因變量。對(duì)于內(nèi)因變量，筆者了建立了 Logistic 二元回歸模型，運(yùn)用了 SPSS 軟件進(jìn)行分析，爭(zhēng)取發(fā)揮最大限度的調(diào)研的價(jià)值；對(duì)于外生變量，筆者依據(jù)調(diào)查結(jié)果從正反兩個(gè)方向進(jìn)行了直觀的闡述。 

第四，最終分析并得出結(jié)論時(shí)，筆者本著服務(wù)消費(fèi)者，提高銀保銷(xiāo)售服務(wù)質(zhì)量，有利于銀行保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的態(tài)度，運(yùn)用歸納和演繹、分析與綜合等方法對(duì)沈陽(yáng)市消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)的意愿及影響因素進(jìn)行深入的分析，剖析沈陽(yáng)市銀保銷(xiāo)售存在的問(wèn)題,多角度、全方位的對(duì)沈陽(yáng)市銀行保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展提出意見(jiàn)和建議。 

……

第二章 銀行保險(xiǎn)概述 

2.1  銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵 
銀行保險(xiǎn)起源于上個(gè)世紀(jì)的法國(guó)，經(jīng)過(guò) 50 多年的發(fā)展，在世界范圍內(nèi)取得了廣泛的重視。關(guān)于銀行保險(xiǎn)，雖然業(yè)內(nèi)一直沒(méi)有統(tǒng)一的定義，但長(zhǎng)久以來(lái)存在著以下三種學(xué)說(shuō)。 
第一，渠道銷(xiāo)售說(shuō)。該學(xué)說(shuō)作為銀行保險(xiǎn)最簡(jiǎn)單直白的解釋?zhuān)�正是相�?duì)于銀保模式發(fā)展的最初階段而言的，在此學(xué)說(shuō)內(nèi)，所謂的銀行保險(xiǎn)就是險(xiǎn)企利用銀行、郵政等金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售其自身的保險(xiǎn)產(chǎn)品。銷(xiāo)售渠道說(shuō)并不深究銀行與險(xiǎn)企具體的合作方式、合作內(nèi)容，只就其最基本的呈現(xiàn)方式進(jìn)行定義，正是由于該定義的淺顯性、直觀性，使得通過(guò)銀行賣(mài)保險(xiǎn)的行為，成為了人們?cè)谌粘Ｉ�活中耳熟能詳、廣泛應(yīng)用的“銀行保險(xiǎn)”所指代的意義。 
第二，產(chǎn)品服務(wù)說(shuō)。產(chǎn)品服務(wù)說(shuō)最大的特點(diǎn)是從消費(fèi)者的視角出發(fā)對(duì)其進(jìn)行定義，該學(xué)說(shuō)認(rèn)為，銀行保險(xiǎn)即銀行和險(xiǎn)企合作，運(yùn)用各自特征，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在各自取得最大利益的前提下，最終向消費(fèi)者提供更加便捷與優(yōu)惠的金融服務(wù)。正是在這種提供金融服務(wù)的定義模式下，銀行保險(xiǎn)被看做是一種最優(yōu)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式，這種銷(xiāo)售方法，可以使銀行和保險(xiǎn)公司在相同的投入下，得到更大的收益，并最終使消費(fèi)者受益。除此之外，與渠道銷(xiāo)售說(shuō)相比該學(xué)說(shuō)最大的進(jìn)步是指明了銀行保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的方向，即強(qiáng)調(diào)銀行與險(xiǎn)企要進(jìn)行深入合作，通過(guò)產(chǎn)品、服務(wù)、客戶(hù)資源等多方位的融合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上的互利共贏，提供一體化的金融服務(wù)。這種服務(wù)模式定義在加強(qiáng)產(chǎn)品的金融服務(wù)功能等方面有很大作用，例如：加強(qiáng)險(xiǎn)種的理財(cái)功能、擴(kuò)大保險(xiǎn)的消費(fèi)群體，但它也限制了銀行只是負(fù)責(zé)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售代理，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。 

第三，經(jīng)營(yíng)策略說(shuō)。隨著人們認(rèn)識(shí)的深入以及銀行保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，在渠道銷(xiāo)售說(shuō)和產(chǎn)品服務(wù)說(shuō)的基礎(chǔ)上，衍生出了經(jīng)營(yíng)策略說(shuō)，因此該種學(xué)說(shuō)是對(duì)銀行保險(xiǎn)最全面、最深刻、最有高度的定義。正如張洪濤所說(shuō)銀行保險(xiǎn)是指"保險(xiǎn)公司和銀行經(jīng)過(guò)協(xié)商而采用的彼此互相滲透和互相融合的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,聯(lián)通結(jié)合銀行和保險(xiǎn)等不同類(lèi)型的各種金融服務(wù),并通過(guò)整合客戶(hù)資源、共享銷(xiāo)售渠道,來(lái)向客戶(hù)提供銀行保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品和服務(wù),并以一條龍服務(wù)、一體化柜臺(tái)這樣的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)向客戶(hù)提供多元化的金融服務(wù)需求"③�？梢�(jiàn)，在該種學(xué)說(shuō)中，銀行保險(xiǎn)已經(jīng)上升到戰(zhàn)略合作的層次，是銀行與保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)物。 

……

2.2  銀行保險(xiǎn)的發(fā)展階段及模式 
萌芽階段：上世紀(jì)八十年代以前，是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的孕育階段，作為金融行業(yè)內(nèi)的新生事物，就嚴(yán)格定義而言的銀行保險(xiǎn)并沒(méi)有真正產(chǎn)生，但不能否認(rèn)的是，正是這一階段為以后銀行保險(xiǎn)的發(fā)展打開(kāi)了大門(mén)，奠定了基調(diào)。1980 年以前的銀行保險(xiǎn)從內(nèi)涵到形式都可以簡(jiǎn)單的定義為銀保銷(xiāo)售，對(duì)保險(xiǎn)公司而言銀行成了它的兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，銷(xiāo)售它設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的一種分銷(xiāo)方式；而對(duì)于銀行而言，銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品成了它的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，根據(jù)銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，銀行從保險(xiǎn)公司賺取中間業(yè)務(wù)收入。在這種簡(jiǎn)單的合作過(guò)程中，保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品，銀行負(fù)責(zé)銷(xiāo)售，大家各司其職，兩大行業(yè)壁壘分明，不越雷池半步
起步階段：經(jīng)過(guò)最初階段的發(fā)展積淀，業(yè)內(nèi)外普遍認(rèn)為上世紀(jì)八十年代是銀行保險(xiǎn)的起點(diǎn)，真正嚴(yán)格意義上的銀行保險(xiǎn)就是在此階段內(nèi)應(yīng)運(yùn)而生的。之所以如此定義，是由于在此階段內(nèi)銀行獲得了大量的銀保銷(xiāo)售經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步了解了保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)產(chǎn)品，隨著對(duì)保險(xiǎn)與銀行理財(cái)產(chǎn)品重疊的深入認(rèn)識(shí)，為應(yīng)對(duì)銀行間愈發(fā)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，銀行首先對(duì)其業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了突破。銀行首先設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了一些突破其業(yè)務(wù)常規(guī)的資本保障性產(chǎn)品，之后隨著思維定勢(shì)的突破，銀行開(kāi)始了對(duì)于保險(xiǎn)領(lǐng)域的全面進(jìn)軍。當(dāng)然，在此階段內(nèi)雖然銀行涉足保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍已成客觀事實(shí)，但對(duì)銀行業(yè)而言，這種現(xiàn)象的產(chǎn)生是被動(dòng)的，是為應(yīng)對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)走投無(wú)路下無(wú)奈的選擇。此時(shí)，人們并沒(méi)有準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)到銀行保險(xiǎn)本身所蘊(yùn)含的巨大能量，其所具有的廣闊發(fā)展前景。 

發(fā)展成熟階段：銀行保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)幾十年的醞釀，終于在上世紀(jì) 80 年代末迎來(lái)了高速發(fā)展的時(shí)期。這一黃金階段持續(xù)到了上世紀(jì) 90 年代，它使得銀行保險(xiǎn)的發(fā)展幾近成熟。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：首先，不同于銀行保險(xiǎn)在上一階段中的被動(dòng)發(fā)展，此時(shí)，銀行已充分認(rèn)識(shí)到了銀行保險(xiǎn)的巨大潛力，積極主動(dòng)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全方位參與到保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)，銀行涉入保險(xiǎn)領(lǐng)域的深度和廣度都得到了大幅提高。同時(shí)，銀行與保險(xiǎn)公司的合作方式更加緊密，甚至出現(xiàn)了逐步融合的趨勢(shì)，銀行與保險(xiǎn)公司采取了新設(shè)、合并、交叉持股、合資等方式漸漸結(jié)合起來(lái)，增進(jìn)了一體化的程度。合并后的金融機(jī)構(gòu)不僅降低了經(jīng)營(yíng)、管理和財(cái)務(wù)的成本，也使銀保產(chǎn)品更加的豐富，更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。其次，在歐洲銀行保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展，取得巨大經(jīng)濟(jì)效益的示范作用下，全球各國(guó)紛紛效仿，銀行保險(xiǎn)終于擺脫了發(fā)展地域的限制，開(kāi)始在世界范圍內(nèi)遍地開(kāi)花。 

……

第三章 沈陽(yáng)市銀行保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿調(diào)查問(wèn)卷分析........................... 15 
3.1  調(diào)查問(wèn)卷的設(shè)計(jì)................................................... 15 
3.2  問(wèn)卷的調(diào)查結(jié)果 ..................................................... 15 
3.2.1   受訪者的基本信息................................................. 15 
3.2.2  關(guān)于保險(xiǎn)及銀行保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿................................. 16 
3.2.3   關(guān)于銀行保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿的影響因素.................................. 19 
第四章 對(duì)沈陽(yáng)市消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)影響因素的分析及相關(guān)意見(jiàn)建議........... 22 
4.1  內(nèi)在影響因素的統(tǒng)計(jì)與分析 .......................................... 22 
4.1.1  模型的建立..................................................... 22 
4.1.2  變量的賦值.................................................... 22 
4.1.3  分析的過(guò)程............................................. 23 
4.1.4  分析的結(jié)果.................................................. 24 
4.2 外在影響因素的歸納、總結(jié)................................... 25 
4.2.1  影響沈陽(yáng)市消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)的有利因素...................... 25 
4.2.2  影響沈陽(yáng)市消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)的不利因素.................... 26 

4.3  沈陽(yáng)市銀行保險(xiǎn)的發(fā)展意見(jiàn)及建議 ................................ 30 

……

第四章 對(duì)沈陽(yáng)市消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)影響因素的分析及相關(guān)意見(jiàn)建議

4.1  內(nèi)在影響因素的統(tǒng)計(jì)與分析
在取得調(diào)查數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，筆者進(jìn)一步進(jìn)行了分析，首先把影響消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)的因素分為兩部分：第一，為消費(fèi)者自身情況，即內(nèi)在影響因素，該部分筆者采用 SPSS 分析軟件，建立了 logistic 模型進(jìn)行分析。第二，是銀行保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，即外在影響因素，在該部分筆者主要對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行演繹歸納，推理總結(jié)。其次，在分析結(jié)果的基礎(chǔ)上，提出了關(guān)于沈陽(yáng)市銀行保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的意見(jiàn)和建議。 
為得出更加科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕Y(jié)論，筆者借助了統(tǒng)計(jì)學(xué)中常用的 SPSS 軟件，對(duì)取得數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析。 
1、年齡，不同于其他地區(qū)、其他險(xiǎn)種，沈陽(yáng)市銀行保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿是隨著消費(fèi)者年齡的增長(zhǎng)而降低的。該特殊情況的產(chǎn)生，可以從以下兩方面理解，首先，年輕人接受能力強(qiáng)，對(duì)于銀行保險(xiǎn)的認(rèn)可度高，因此，更愿意購(gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)。其次，由于以往銀行保險(xiǎn)在沈陽(yáng)市的粗放經(jīng)營(yíng)，對(duì)于大部分有一定年紀(jì)的沈陽(yáng)市民來(lái)說(shuō)，多多少少都有一些不愉快的銀保經(jīng)歷，從而產(chǎn)生了對(duì)于銀行保險(xiǎn)的抵觸心理。 
2、收入，分析顯示，隨著收入的增加，沈陽(yáng)市民銀保購(gòu)買(mǎi)意愿是增加的。該結(jié)論的產(chǎn)生要?dú)w結(jié)于沈陽(yáng)市銀保市場(chǎng)現(xiàn)狀，目前銀行出售的多為理財(cái)型保險(xiǎn)，在銷(xiāo)售過(guò)程中，銀保的市場(chǎng)定位就局限在有儲(chǔ)蓄能力的人群，并且其產(chǎn)品普遍具有較高的收益率，在一定范圍內(nèi)對(duì)收入較高者更有吸引力。
3、工作單位，在工作單位的賦值過(guò)程中，筆者遵循的是穩(wěn)定程度逐漸降低的順序，因此，所得結(jié)論為工作穩(wěn)定性越低，人們?cè)皆敢赓?gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)。對(duì)于離退休人員、企事業(yè)單位職工，穩(wěn)定的收入，較好的福利保障都使得他們購(gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)的意愿較低。工作穩(wěn)定性的降低，人們不僅增加了對(duì)保險(xiǎn)保障的需求，還產(chǎn)生了更高的投資回報(bào)欲望，因此更愿意購(gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)。 
4、健康狀況，相關(guān)系數(shù)-2.77，說(shuō)明無(wú)論是出于銀行保險(xiǎn)的保障功能，還是投資理財(cái)功能，健康狀況差的消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)意愿更高。 

5、文化程度，隨著文化程度的升高，人們購(gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)的意愿升高，并且這種趨勢(shì)的影響相對(duì)顯著。在沈陽(yáng)市，銀行保險(xiǎn)的社會(huì)輿論影響并不積極，擁有較低文化水平的消費(fèi)者更易受其影響。而且，目前沈陽(yáng)市文化程度較高的消費(fèi)者多為年輕人，他們更愿意嘗試新的事物，承擔(dān)更高風(fēng)險(xiǎn)。 

……

結(jié)論

目前，銀行保險(xiǎn)售后服務(wù)不到位、不完善，已為成業(yè)內(nèi)外的共識(shí)。但究其根本，這種現(xiàn)象的產(chǎn)生卻是銀保發(fā)展過(guò)程中，銀行與保險(xiǎn)公司的合作過(guò)于松散造成的。目前，沈陽(yáng)市正在出售的銀行保險(xiǎn)大多是采取銀行與保險(xiǎn)公司簽訂銷(xiāo)售協(xié)議的方式進(jìn)行的，銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，按銷(xiāo)售額賺取手續(xù)費(fèi)，之后并不承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任，也不獲得其他的有關(guān)保險(xiǎn)的收益，因此，銀行理所應(yīng)當(dāng)?shù)牟回?fù)責(zé)銀行保險(xiǎn)的售后。但這在大多數(shù)消費(fèi)者看來(lái)，卻是十分不公平的，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)更加看重的是銀行的信譽(yù)，銀行理應(yīng)對(duì)今后一切事項(xiàng)負(fù)責(zé)。消費(fèi)預(yù)期與事實(shí)產(chǎn)生的嚴(yán)重偏差，造成了大部分消費(fèi)者的不滿(mǎn)。 
因此，完善售后服務(wù)，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展，必須深化銀行與保險(xiǎn)公司的合作。采取戰(zhàn)略聯(lián)盟的合作方式，把銀行和保險(xiǎn)公司的利益聯(lián)系到一起；采取合資公司模式，讓銀行更多的參與到保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)，獲得銀保發(fā)展的資本紅利，承擔(dān)更多的責(zé)任；采取金融一體化的合作方法，銀行保險(xiǎn)就成為了銀行自己的產(chǎn)品。采取以上幾種更深層次的合作，在經(jīng)濟(jì)利益、發(fā)展壓力的促使下，自然就會(huì)提升銀行保險(xiǎn)售后服務(wù)的質(zhì)量。 

在沈陽(yáng)，面對(duì)消費(fèi)者并不十分了解銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，首先，擁有銀保產(chǎn)品的銀行或保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的宣傳。具體方法包括：在電視臺(tái)黃金時(shí)段播放廣告、對(duì)某熱播節(jié)目進(jìn)行贊助、對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)定期組織產(chǎn)品座談會(huì)、在銀行顯眼位置張貼廣告等等。無(wú)論采取何種方式，本質(zhì)上都是要求銀行保險(xiǎn)賣(mài)方在擴(kuò)大產(chǎn)品知名度與影響力的同時(shí)，向大眾普及銀保知識(shí)。其次，要求社會(huì)媒體樹(shù)立正確的輿論導(dǎo)向，在批判銀保存在弊端的同時(shí)，更加著重的強(qiáng)調(diào)銀行保險(xiǎn)的正面作用，畢竟存在的問(wèn)題只是少數(shù)，對(duì)于銀行保險(xiǎn)，消費(fèi)者不能因噎廢食。 

參考文獻(xiàn)（略）

本文編號(hào)：35199