發(fā)布時間：2016-07-22 23:01

  本文關鍵詞：基于普惠金融視角的我國小額貸款公司發(fā)展研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

《西南財經(jīng)大學》 2014年

基于普惠金融視角的我國小額貸款公司發(fā)展研究

劉勇  

【摘要】：改革開放以來,我國經(jīng)濟取得了舉世矚目的成就,但在這繁華的背后卻隱藏著巨大的危機——嚴重的金融失衡。由于傳統(tǒng)金融體系的內在缺陷,金融市場被割裂,金融抑制現(xiàn)象非常嚴重,資金價格被扭曲,導致金融資源配置的不均衡,金融權利的不公平。比如：與城市相比,農(nóng)村的金融發(fā)展嚴重滯后；與大型企業(yè)相比,中小企業(yè)融資受限；與富人相比,窮人被排斥在金融體系之外；與東部地區(qū)相比,西部地區(qū)處于不平等地位。出現(xiàn)了一方面我國的農(nóng)村、中小企業(yè)、窮人、西部地區(qū)的金融需求被抑制,旺盛的需求得不到滿足；另一方面,民間資本較為充裕,卻苦于找不到資金出路的金融困境。 從金融與經(jīng)濟的關系來看,金融發(fā)展滯后會阻礙經(jīng)濟的增長,而經(jīng)濟的停滯又會反過來加深金融的落后,長此以往就會形成惡性循環(huán)。因此對于我國來說,要破解這一困境,需要從改革金融體系入手。政府應該建立普惠金融體系,通過深化金融改革,消除金融抑制,讓所有對金融有需求的人都可以平等地享受金融服務。金融應該是全面的、公平的和包容的,金融的發(fā)展要惠及所有的人群,才能更好的促進經(jīng)濟的發(fā)展。 “普惠金融體系”一詞來源于英文Inclusive financial system,也有人將其譯為“包容性金融體系”。2005年聯(lián)合國在宣傳“國際小額信貸年”的時候,倡導要在全球構建普惠金融體系。世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP)隨后對普惠金融體系進行了全面的解釋。普惠金融重點強調金融服務的公平正義,內涵是每一個需要金融服務的群體都應該享有公平的金融服務的權利和機會。普惠金融體系框架認同的是將包括窮人在內的金融服務對象有機地融于微觀、中觀和宏觀三個層面的金融體系,最終這種包容性的金融體系能夠對發(fā)展中國家的貧困地區(qū)中的絕大多數(shù)人開放金融市場,使過去被排斥于金融服務之外的廣大低收入客戶群體特別是農(nóng)村貧困群體獲益。 普惠金融的思想是在對傳統(tǒng)金融批判反思的基礎上誕生的,是為了彌補現(xiàn)有金融體系的缺陷,更好地完成金融對國民經(jīng)濟的推動作用,增加就業(yè)機會,改善收入分配,實現(xiàn)社會更為公平、合理和可持續(xù)的發(fā)展。普惠金融作為一個與時俱進的概念,目前已成為我國金融領域落實科學發(fā)展觀、構建和諧社會面臨的一個重要課題。2013年11月12日中共十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融,鼓勵金融創(chuàng)新,豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。自此普惠金融體系正式被提升到了國家層面,作為全面深化改革的重要內容之一 從普惠金融體系的誕生背景和發(fā)展情況來看,它與小額信貸有著密不可分的關系。普惠金融是對小額信貸理論更高層面的提煉與升華,從這個層面來講,普惠金融是對小額信貸的傳承與發(fā)展。普惠金融最重要的是幫助和扶持那些貧困的群體,小額信貸的核心就是服務于中低收入群體和微小企業(yè),所以從兩者的本質上來說,小額信貸是普惠金融理念實踐的有效途經(jīng)。因此,小額信貸作為反貧困的有力工具,是建立普惠金融體系的重點與核心。 小額信貸自上個世紀九十年代傳入我國,經(jīng)過近二十年的發(fā)展已經(jīng)取得了不錯的成績,其中最具代表性的就是小額貸款公司。2005年銀監(jiān)會和央行開始試點小額貸款公司,截止2013年底全國共計成立了小額貸款公司7839家,貸款余額達到8191億元。小額貸款公司的出現(xiàn)一定程度化解了很多棘手的問題：一方面引導了民間資本“陽光化”；另一方面解決了中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資難的困境。雖然小額貸款公司成績喜人,但總體來說依然處于發(fā)展的初級階段,由于政策和自身多方面的限制,依然面臨諸多問題,制約了其發(fā)展空間,未來還很不明朗。因此,本文從我國建立普惠金融體系的角度入手,分析小額貸款公司在構建普惠金融體系中的任務和困難,在此基礎上給出政策性建議,旨在促進我國小額貸款公司的健康發(fā)展。 本文首先對相關理論作了介紹,主要包括金融深化和普惠金融理論,為寫作奠定了較深的理論基礎。其次,分析了國外推行小額信貸發(fā)展普惠金融的成功模式,并引出了對我國的啟示。然后展開了對我國小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀的分析。接著從普惠金融體系分析框架的三個層面對小額貸款公司發(fā)展中存在的問題進行了深入剖析：從小額貸款公司自身來說：貸款模式單一缺乏金融創(chuàng)新；覆蓋廣度有限,只惠及部分需求群體；內部機制不健全,質量參差不齊。從市場層面來說,信用體系不健全,征信平臺未開放；金融生態(tài)環(huán)境缺失,金融基礎設施太薄弱以及互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。從宏觀角度來說：相關法律缺位,導致身份定位模糊；金融管制過多,限制發(fā)展空間；監(jiān)管機制不完善,缺乏有效的監(jiān)管手段；融資渠道受限,稅負較重；相關優(yōu)惠政策不足等。 針對以上的分析,結合金融深化和普惠金融的理論,論文最后一部分提出了促進小額貸款公司健康發(fā)展的政策建議,從公司、市場、政府三個層面分別展開。對公司的建議主要包括完善產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新機制；堅持細分市場,機構間合作共贏；完善內部機制,提高運行效率。市場建設上主要包括建立完善的信用體系和評級機制；優(yōu)化(農(nóng)村)金融生態(tài)環(huán)境,加強金融基礎設施建設；牽手互聯(lián)網(wǎng),實現(xiàn)合作共贏。政府層面主要包括加大普惠金融法律支持力度；放松金融管制,增進市場活力；分類分層監(jiān)管,完善監(jiān)管機制；加大政策支持,引導支農(nóng)支小。 本文的創(chuàng)新點主要有兩點：一、本文從建設普惠金融體系的視角來看待小額貸款公司的發(fā)展,分析了小額貸款公司在建立普惠金融體系的過程中的重要地位和具體任務；二、本文具有更深入的理論背景做支撐,以金融深化理論推動我國金融改革的切入點,為全國小額貸款公司健康發(fā)展提出“突破性”政策建議。

【關鍵詞】：
【學位授予單位】：西南財經(jīng)大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2014
【分類號】：F832.4
【目錄】：

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